Раскрываем схемы МФО: что происходит после просрочки по микрозаймам

Как МФО взыскивают долги по микрозаймам в досудебном порядке. Обязательна ли досудебная деятельность по взысканию. Почему МФО не всегда обращаются в суд

Микрофинансирование, хоть и не самый приятный способ финансовой поддержки, но часто становится последней надеждой для тех, у кого испорчена кредитная история или зарплата не позволяет свободно жить до следующей выплаты. А также когда банковские продукты закрыты, а деньги нужны прямо сейчас.

Но давай разберемся, что происходит, когда выплатить микрозайм не удается. Досудебное взыскание в МФО ведет специальный отдел — команда специалистов, которые занимаются возвратом долгов до обращения в суд. Если вы задерживаете платежи, вам придется иметь дело с ними. А они могут быть довольно настойчивыми.

Так что, беря микрозаймы, помните: это решение не на долгосрочную перспективу. А если уж просрочка случилась, лучше быть готовым к встрече с этими специалистами. Рассказываем, что такое досудебное взыскание по займу в МФО и как он выглядит.

Как работает досудебное взыскание

Давайте разберем, что происходит с долгами в МФО до того, как дело дойдет до суда. Это называется досудебное урегулирование споров по договору займа. В его рамках кредиторы обязаны придерживаться определенных нормативных актов, регулирующих отношения должником.

Например, в отличие от коллекторов, банки и МФО не обязаны записывать свои разговоры с должниками и хранить записи этих бесед в течение трех лет. Иногда взыскатели, представляющие интересы МФО, могут использовать это, притворяясь агрессивными коллекторами.

Теперь про порядок досудебного урегулирования по договору займа в МФО. Прежде чем обращаться в суд, сотрудники должны попытаться разрешить ситуацию в досудебном порядке. Они могут попытаться выяснить причины просрочки, предложить альтернативные варианты регулирования долга или напомнить о возможных штрафах.

Если эти усилия не приведут к результату или должник откажется сотрудничать, МФО останется только один легальный способ вернуть долг — обратиться в суд.

Если клиент МФО недооценил свои финансовые возможности и допустил просрочку возврата займа, ему придется столкнуться с возможными действиями МФО в рамках взыскания по займу в досудебном порядке, а потом —через судебную инстанцию.

Телефонное взаимодействие

Первое, что делает кредитор при досудебном урегулировании займа — отправляет должнику уведомления. Сообщения о долге могут быть различными: текстовыми, голосовыми, по факсу или через электронную почту. Однако установлены определенные ограничения на содержание и количество таких сообщений.

Кредитору запрещается отправлять более двух сообщений в сутки, четырех за неделю или шестнадцати за календарный месяц. Сообщения можно отправлять с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные или праздничные дни. Такие рамки для контакта с должником нужны, чтобы не допустить избыточного давления на него.

Звонки на телефон

Теперь о телефонных разговорах между кредиторами и должниками — досудебный порядок по договору займа их тоже разрешает. Но также есть определенные ограничения и требования к этому виду общения.

Периоды, когда кредиторы могут звонить должнику, такие же, как и для отправки сообщений. Это ограничивает частоту контакта и предотвращает излишнее беспокойство.

Запрещается скрывать номер телефона при звонке. Собеседник должен представиться и указать наименование кредитора, в интересах которого он действует. Например: «Я, Иван Иванович, специалист досудебного отдела компании “Быстрый-долг”». Это дает должнику ясность относительно идентификации и целей звонящего.

Почтовые уведомления

Почтовые отправления — единственный способ взаимодействия между должником и кредитором, который не ограничен законом по количеству. Однако стоит помнить, что отправка почтовых писем стоит денег, и повторные письма могут быть отправлены только в случае необходимости.

Давайте разберемся, что может содержаться в так называемых «письмах счастья», которые приходят в рамках досудебного урегулирования от МФО.

В таких письмах обычно указывается:

• Информация о кредиторе: наименование организации, ее ОГРН, ИНН, адрес, контактная информация (электронная почта, телефон).
• Данные лица, подписавшего письмо.
• Реквизиты договора займа.
• Сумма задолженности, сроки и порядок ее погашения.
• Банковские реквизиты для погашения долга.

Поэтому, вероятнее всего, должник получит лишь одно письмо с требованием погасить заем в досудебном порядке. Если это будет проигнорировано, кредитор может предполагать, что дальнейшие письма не приведут к желаемому результату.

Личные встречи

Личные встречи с представителями МФО могут быть довольно неприятным опытом для должников. Закон позволяет проводить такие встречи не чаще одного раза в неделю в определенные временные промежутки, о которых мы уже говорили ранее.

Перед началом встречи представитель кредитора обязан представиться и указать, что проводит досудебное урегулирование по договору займа, и в интересах какой организации он действует.

Место встречи не определено законом и может быть как в офисе кредитора, так и по месту жительства должника, если он отказывается приходить в офис МФО.

Если все предпринятые меры не убедили должника в погашении долга, МФО может обратиться в суд. Это может быть через выдачу судебного приказа мировым судьей или через судебное разбирательство в мировом суде или районном (городском) суде, в зависимости от суммы задолженности.

Узнать о том, к какому мировому участку относится адрес проживания на сайте ГАС «Правосудие». Там же можно найти ссылку на сайт судебного участка для получения дополнительной информации.

Могут ли МФО обратиться в суд

Если у человека возникли трудности с возвратом даже небольшой суммы, он может столкнуться с довольно настойчивыми действиями отдела МФО по взысканию просроченной задолженности.

Обычно досудебный порядок урегулирования спора договор займа начинается с пары звонков и писем, которые могут быть назначены в качестве «счастья». Но если должник игнорирует такие уведомления, МФО может обратиться к мировому судье для выдачи судебного приказа. Кроме того, законом не установлено, что для обращения в суд по займу обязателен досудебный порядок. Поэтому, особенно при большой сумме задолженности, МФО нередко сразу подают в суд на должника.

На этой стадии МФО может предложить должнику отсрочку или рассрочку погашения долга. Важно помнить, что с каждым днем задолженности растут проценты, и максимальная переплата по закону не может превышать полтора раза сумму займа, включая проценты и штрафы.

Для проверки законности деятельности организации в микрофинансировании можно обратиться на официальный сайт Банка России и ознакомиться с реестром МФО.

За грубые и многочисленные нарушения 230-ФЗ МФО могут исключить из реестра. Тогда ее деятельность по выдаче микрозаймов становится, фактически, незаконной. Конечно, должника это не избавляет от выплаты микрозайма, но вот за отмену процентов по нему можно побороться.

Почему МФО не подают в суд

Иногда в СМИ появляются сообщения о недобросовестных практиках отделов по взысканию, таких как ночные звонки, угрозы физического насилия или порча имущества. Эти действия являются незаконными и могут иметь уголовные последствия.

А еще МФО могут не подавать в суд на должников по нескольким причинам, даже если их деятельность законна:

• Небольшой размер долга. Если сумма задолженности невелика, например, от 1 до 3 тысяч рублей, кредитору может быть проще продать такие небольшие долги коллекторскому агентству, чем заниматься взысканием через суд. Обычно МФО предпочитают подавать в суд на долги, начиная от 5 до 10 тысяч рублей.
• Ошибки в кредитном договоре. Если в кредитном договоре допущены серьезные ошибки, такие как высокая процентная ставка, умалчивание о важных условиях или неполное отображение суммы займа, это может стать основанием для аннулирования договора.
• Закредитованность должника. Если у должника уже есть много просроченных долгов в банках или у нескольких МФО, то вероятность успешного взыскания с него долга через суд становится невелика. В таком случае МФО могут предпочесть не тратить ресурсы на судебные процессы, ведь высок риск процедуры банкротства должника, при котором очень возможно списание микрозаймов и кредитов.
• Отсутствие имущества и постоянного дохода у должника. Если должник не имеет имущества или стабильного источника дохода, МФО могут столкнуться с трудностями при взыскании долга через суд. Если должник скрывает свои доходы или уходит в подполье, шансы МФО на успешное взыскание становятся невысокими.
• Срок давности. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, кредиторы имеют ограниченный срок для обращения в суд — 3 года. Если МФО пропускают этот срок, должник может указать на это в суде, что лишит кредитора возможности судебного взыскания.

Еще МФО могут предпочесть альтернативные способы взыскания долгов, такие как продажа долгов коллекторским агентствам или предоставление отсрочки платежа должнику, чтобы избежать затрат на судебные процессы.

Если вы оказались в ситуации, когда долги стали непосильным бременем из-за микрозаймов и других кредиторов, объявление банкротства будет разумным решением. Наши юристы готовы помочь вам подготовиться к судебным процессам с кредиторами или разработать стратегию признания банкротства, которое дает возможность списания долгов в МФО.

Что будет если взять микрозайм и не отдать? Последствия займа в МФО