Слово «реструктуризация» часто вводит в заблуждение, потому что за ним стоят два совершенно разных инструмента.
Первый — вы обращаетесь в банк и просите изменить условия кредитного договора. Кредитор может изменить условия обязательств: продлить срок, снизить ежемесячный платёж или предоставить каникулы. Новый заём при этом не оформляют — просто пересматривают условия старого.
Второй вариант — реструктуризация через арбитражный суд по . Должник подаёт заявление, и суд вводит этот этап в рамках дела о банкротстве.
Здесь важный момент: реструктуризация — это не реализация имущества. При реализации всё ценное продают на торгах и направляют деньги кредиторам. При реструктуризации всё имущество остаётся у гражданина, и он просто платит по новому графику.
Оба способа помогают снизить долговую нагрузку, но подходят для разных ситуаций. Ниже разберём каждый.
Реструктуризация через банк — быстрый способ снизить платёж. Вы обращаетесь к своему кредитору, объясняете причину трудностей и просите пересмотреть условия. Однако решение остаётся за банком: это его право, а не обязанность. ЦБ РФ рекомендует кредитным организациям поддерживать заёмщиков в сложных ситуациях, но заставить банк изменить договор никто не может.
Разберём каждый шаг этого процесса.
Шаг 1. Позвоните на горячую линию банка
Уточните, какие программы реструктуризации действуют и какие документы понадобятся. У каждой организации свои требования: Сбер просит одни бумаги, ВТБ — другие, Газпромбанк — третьи. Лучше узнать заранее, чтобы не ходить дважды.
Шаг 2. Соберите документы
Базовый пакет — паспорт, кредитный договор и справка о доходах за последние 6 месяцев. Если причина обращения — потеря работы, приложите копию приказа об увольнении. При болезни понадобится больничный лист или заключение об инвалидности. Без подтверждения уважительной причины заявление даже не рассмотрят.
Шаг 3. Подайте заявление
Это можно сделать через мобильное приложение, личный кабинет на сайте банка или лично в отделении. Укажите причину обращения, желаемый размер нового платежа и примерный срок, за который вы планируете восстановить финансовоеположение. Чем подробнее опишете ситуацию, тем выше шансы на одобрение.
Скачать образец заявления о реструктуризацииШаг 4. Дождитесь решения
Срок рассмотрения, как правило, от 5 до 30 рабочих дней. Если ответ положительный, кредитор предложит подписать дополнительное соглашение к действующему договору. Иногда сотрудники звонят и просят донести какие-то бумаги — это нормально. Главное — не затягивать, чтобы не росла просрочка.
Шаг 5. Подпишите новый график и соблюдайте его
После подписания соглашения платите строго по обновлённому графику. Повторная просрочка может привести к расторжению договора и передаче долга коллекторам. Храните все документы: копию заявления, допсоглашение, новый график — они пригодятся, если возникнут споры.
Банк оценивает каждую заявку самостоятельно и может отказать без объяснения причин. Но причину отказа иногда можно устранить — и подать заявку повторно.
| Причина отказа | Описание | Как исправить |
| Длительная просрочка | Некоторые банки отказывают, если клиент допустил просрочку более 90 дней. Кредитор считает такой заём проблемным и не хочет рисковать | Погасите хотя бы часть задолженности и обратитесь повторно. Покажите, что готовы платить |
| Плохая кредитная история | Если раньше вы допускали длительные просрочки по другим обязательствам, банк может не доверять вам. Выписку из БКИ можно запросить бесплатно через Госуслуги | Закройте мелкие долги по другим займам. Это улучшит общую картину для кредитора |
| Недостаточный доход | Банк видит, что даже при сниженном платеже вам не хватит денег на жизнь. Менять условия невыгодно, если заёмщик всё равно уйдёт в просрочку | Подтвердите дополнительные источники дохода. Принесите справки о подработке, пенсии или других поступлениях |
| Повторное обращение | Банки обычно меняют условия по одному договору только один раз. Повторную заявку по тому же кредиту, скорее всего, отклонят | Рассмотрите рефинансирование в другой организации или судебнуюреструктуризацию по закону № 127-ФЗ |
| Нехватка документов | Заявку отклоняют, потому что заёмщик не приложил нужные справки. Без бумаг кредитор не может оценить реальное финансовоеположение | Уточните полный перечень документов на горячей линии и соберите весь пакет заново |
Отказ банка — не тупик. Если договориться с кредитором не удалось, можно подать заявление в арбитражный суд и добиться реструктуризации всех долгов по закону № 127-ФЗ. Юристы компании «КредитаНет» на бесплатной консультации проанализируют вашу ситуацию и объяснят, какой путь подходит именно вам.
Если банк отказал, а платить долги по прежнему графику нет возможности, есть законный путь — реструктуризация через арбитражный суд. Заёмщик обращается с заявлением, суд запускает процедуру и назначает финансового управляющего. Специалист контролирует ход судебного процесса, а кредиторы вместе с должником составляют план погашения долгов.
Суд введёт реструктуризациюдолгов, если должник соответствует нескольким условиям:
Максимальный срок реструктуризациидолгов — 5 лет. Если за это время человек выполнит план, суд завершит дело, и гражданин сохранит всё имущество.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»При судебной реструктуризации в план включают не один конкретный кредит, а все обязательства должника разом. Выбрать один заём и изменить условия только по нему нельзя — процедура охватывает все долги целиком.
Мы подготовили для вас образец плана погашения долгов, который вы можете попробовать заполнить самостоятельно. Чтобы скачать документ, нажмите на ссылку.
Скачать образец плана реструктуризации.Не каждый вид долга попадает под реструктуризацию — устанавливает исключения.
| Можно включить в план | Нельзя включить в план |
| Кредиты в банках | Алименты |
| Микрозаймы в МФО | Возмещение вреда жизни |
| Задолженность по ЖКХ | Возмещение вреда здоровью |
| Долги по распискам | Субсидиарная ответственность |
| Налоговая задолженность | Заработная плата сотрудникам (для ИП) |
| Штрафы ГИБДД и другие административные штрафы | Текущие платежи, которые возникли после подачи заявления |
Если основная часть обязательств — кредиты и микрозаймы, судебнаяреструктуризация может существенно облегчить ситуацию. Все суммы фиксируют на дату подачи заявления, и далее человек платит по утверждённому графику без дополнительных процентов и штрафов.
Судебнаяпроцедура накладывает определённые ограничения — и во время действия плана, и после его завершения. О них лучше знать заранее, чтобы трезво оценить свои возможности.
Пока действует план погашения долгов, должник обязан соблюдать несколько правил:
После завершения процедуры ограничения становятся мягче. Большинство из них носят уведомительный характер и не мешают обычной жизни. Главное — честно сообщать о пройденной процедуре, когда этого требует закон.
Вот что нужно учитывать:
Перечень ограничений — закрытый. Ни суд, ни кредиторы не вправе установить для должника дополнительные обязательства сверх того, что прямо указано в законе.
Реструктуризация подходит тем, у кого есть стабильный заработок и реальная возможность платить по графику. Если дохода нет или он минимальный, суд сразу введёт реализацию имущества.
По данным Федресурса, реализацию назначают в 8 раз чаще. Для большинства должников именно этот путь — наиболее подходящий способ избавиться от непосильных долговыхобязательств.
При реализации финансовый управляющий проводит опись имущества и продаёт то, что можно продать. Единственное жильё по защищено — его забрать не могут. Оставшиеся долги суд вправе списать после завершения дела. Весь процесс занимает в среднем 6-9 месяцев, после чего человек полностью свободен от финансовыхобязательств по кредитам, микрозаймам, налогам и коммунальным платежам.
Если долги превышают ваши возможности, юристы компании «КредитаНет» помогут разобраться в вашем случае. На бесплатной консультации специалисты объяснят, подходит ли вам реструктуризация или выгоднее выбрать реализацию имущества.
Суд отменит план и переведёт дело в стадию реализации имущества. Финансовый управляющий проведёт опись активов и организует торги. Оставшиеся обязательства после реализации суд вправе списать.
Нет. С момента введения процедуры проценты, пени и штрафы перестают начисляться. Сумму долговых обязательств фиксируют на дату подачи заявления, и она больше не растёт.
Рассрочку предоставляют уже после того, как суд вынес решение о взыскании задолженности — это распределение присуждённой суммы на несколько месяцев (обычно 4-6). Реструктуризация при банкротстве — отдельный порядок с планом погашения на срок до 5 лет, она охватывает все долги одновременно.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
