Раньше ипотечное жильё при банкротстве физлица почти всегда попадало в конкурсную массу и продавалось, чтобы закрыть долги. Это означало, что даже если квартира в ипотеке — это единственное жильё, должника выселяли. Как же обстоят дела сегодня, в 2025 году?
8 августа 2024 года в законодательстве о банкротстве граждан появилось важное новшество: принят .
Главная цель изменений — дать возможность сохранить ипотечное жильё при банкротстве. Это может быть квартира или жилой дом с участком, но при условии, что у гражданина нет другой пригодной для проживания недвижимости.
Теперь ипотечное жильё можно спасти в процессе банкротства. Закон предлагает два пути сохранения недвижимости: оплата долга третьим лицом или мировое соглашение с кредитором. Рассмотрим все возможные варианты развития событий.
Процедура банкротства имеет несколько сценариев, в зависимости от вашей ситуации, наличия или отсутствия иных задолженностей. Рассмотрим все возможные варианты, чтобы вы понимали, какой путь подходит именно вам.
В случае, если задолженность есть только по ипотечному кредиту, а других долгов нет, у вас два пути.
Первый — реструктуризация задолженности:
Реструктуризация работает только при наличии официального дохода, который сможет покрыть платежи по новому графику и расходы на жизнь (прожиточный минимум на должника и иждивенцев). Если доходов недостаточно или они нестабильны, суд перейдёт к другой процедуре — продаже имущества на торгах.
Второй — реализация недвижимости:
Такой сценарий выбирают, когда квартира стала неподъёмной ношей. Допустим, брали ипотеку вдвоём с супругом, развелись, и теперь платёж съедает 80% зарплаты. Проще начать жизнь заново в съёмном жилье, чем тянуть непосильную ипотеку.
Рассмотрим наиболее распространённую ситуацию, когда кроме ипотеки есть кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ. Зачастую должники хотят списать такие задолженности, но оставить себе ипотечное жильё. Здесь тоже два основных сценария, но они отличаются от предыдущих.
Первый сценарий — единовременное погашение ипотеки третьим лицом. Этот способ подходит, если по ипотеке осталось выплатить относительно небольшую сумму. Родственник или близкий друг единовременно погашает остаток долга в банке, после чего квартира выходит из залога и остаётся у вас. Все остальные долги — по кредитным картам, потребительским кредитам, микрозаймам — списываются в процедуре банкротства.
Второй сценарий — мировое соглашение с банком. Этот способ подходит при любой сумме остатка по ипотеке. Особенно когда найти всю сумму сразу невозможно, не нашлось помощников. Вы заключаете соглашение с ипотечным банком о новом графике платежей. Процедура идёт своим чередом по пути реализации имущества, по её завершении остальные долги аннулирует суд.
Только два последних варианта позволяют одновременно сохранить квартиру и списать остальные долги. Именно эти способы недавно появились благодаря поправкам в закон о банкротстве. Давайте разберём их подробнее.
Новое законодательство даёт должникам реальные инструменты для спасения ипотеки. Главное условие — квартира должна быть единственным жильём. Если у вас есть доля в родительском доме или дача с правом регистрации, перечисленные ниже варианты не помогут спасти недвижимость.
| Способ | Условия | Плюсы | Минусы |
| Погашение третьим лицом | Родственник или друг выплачивает остаток по ипотеке единовременно. Между вами заключается договор беспроцентного займа | Квартира сразу выходит из-под залога. Долг родственнику можно вернуть в течение 3 лет без процентов | Нужна крупная сумма сразу. Не каждый близкий готов помочь |
| Отдельное мировое соглашение | Заключается мировое соглашение между должником и банком о новом графике платежей. Его утверждает суд, после чего вы продолжаете платить ипотеку по новым условиям. Остальные долги при этом суд спишет в процедуре банкротства | Не нужно согласие всех кредиторов и финуправляющего. Платежи можно распределить на удобный срок | Банк проверит платёжеспособность должника или третьего лица |
Рассмотрим каждый из этих способов подробнее.
Схема работает просто. Ваш родственник или друг выплачивает банку остаток по ипотеке. Квартира выходит из залога и становится вашей полностью. С помощником вы заключаете договор займа без процентов. Вернуть деньги нужно в течение трёх лет после завершения банкротства.
Миллер Екатеринаведущий юрист компании «КредитаНет»Третье лицо не становится созаёмщиком и не несёт ответственности по вашим долгам. Статья 322 ГК РФ защищает имущество помощника — кредиторы не смогут ничего у него забрать. Важный момент: если через три года вы не вернёте долг, родственник вправе обратиться в суд. Но это будет уже после списания всех остальных задолженностей.
Наш клиент Александр из Москвы накопил долг на 1,8 млн рублей: ипотека — 600 тысяч, потребительские кредиты — 900 тысяч, микрозаймы — 300 тысяч. Квартира была единственным жильём семьи с двумя детьми.
Мать Александра согласилась выплатить остаток по ипотеке. Мы подготовили договор беспроцентного займа, собрали документы о её доходах (пенсия плюс подработка — 70 тысяч в месяц). Банк принял погашение, квартира вышла из залога.
Процедура заняла 5 месяцев. Александр сохранил квартиру, списал 1,2 млн долгов по кредитам и микрозаймам. Сейчас он спокойно выплачивает матери долг частями — по 20 тысяч в месяц.
Такой результат возможен только при профессиональном сопровождении. Самостоятельные попытки часто заканчиваются потерей квартиры из-за процедурных ошибок.
Этот способ сохранения жилья подходит, когда нет возможности погасить ипотеку сразу. Вы договариваетесь с банком о новых условиях выплат. Согласие других кредиторов не требуется — это ключевое отличие от обычного мирового соглашения.
Для начала юрист готовит проект соглашения и направляет его в банк. Затем кредитор изучает предложение и оценивает платёжеспособность участников сделки.
Существует два варианта:
Если условия устраивают банк, стороны подписывают документ. Суд утверждает соглашение, и платежи продолжаются по новому графику.
Наши специалисты уже отработали схему заключения таких соглашений с крупнейшими банками. Мы знаем требования каждого кредитора и готовим документы с учётом их особенностей. Это существенно повышает шансы на одобрение.
Рассмотрим историю нашего клиента Михаила. Мужчина вёл небольшой бизнес вместе с супругой. После пандемии доходы упали, пришлось брать кредиты для выплаты зарплат сотрудникам. Через год от Михаила ушла жена, бизнес закрылся. Долги росли как снежный ком — банки, МФО, налоги, штрафы, пени. Единственное, что Михаил пытался сохранить, — ипотечную однушку.
Наш юрист изучил ситуацию и предложил заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным банком. Кредитор согласился, суд утвердил документ. Квартира осталась у Михаила, а остальные долги списали после проведения реализации имущества. Процедура заняла 7 месяцев. Сейчас мужчина работает, платит ипотеку и алименты сыну.
Оба способа позволяют не только сохранить квартиру, но и списать остальные долги. После процедуры вам будет намного проще справляться с одним ипотечным платежом.
Между рисками и реальной потерей жилья стоит грамотная юридическая работа. Наши специалисты в «КредитаНет» уже помогли сохранить квартиры более чем 500 клиентов с ипотекой. Мы знаем, как договориться с банками и правильно провести процедуру через суд.
Вокруг процедуры банкротства существует множество заблуждений. Люди боятся подавать на банкротство из-за мифов, которые не имеют отношения к реальности. Давайте разберём самые распространённые страхи и выясним, что происходит на самом деле.
| Миф | Реальность | Подробности |
| Квартиру в ипотеке всегда забирают | С сентября 2024 года единственное ипотечное жильё можно сохранить | Закон № 298-ФЗ предусматривает два способа сохранения квартиры. Первый — полное погашение долга третьим лицом с оформлением беспроцентного займа. Второй — заключение отдельного мирового соглашения с банком о новом графике платежей |
| После банкротства нельзя будет снова взять кредит | Вы должны только сообщать о факте банкротства при попытке взять кредит в банке. Делать это нужно в течение 5 лет после прохождения процедуры | Закон требует сообщать потенциальным кредиторам о прохождении процедуры в течение пяти лет. Однако это не означает автоматический отказ в кредите. Многие банки готовы выдавать займы бывшим банкротам уже через 2-3 года после завершения процедуры. Главное — восстановить свою кредитную историю |
| Долги перейдут на родственников и детей | Долги списывают полностью и безвозвратно | Родственники не несут никакой ответственности по вашим обязательствам после банкротства. Исключение составляют случаи, когда они выступали поручителями или созаёмщиками по конкретным договорам. В остальных ситуациях долги исчезают навсегда без последствий для близких |
| Заберут всё имущество, в том числе личные вещи | Закон защищает необходимое для жизни имущество | Статья 446 ГПК РФ устанавливает перечень имущества, которое нельзя изъять. Это личные вещи и предметы домашнего обихода. Также сохраняется имущество, необходимое для профессиональной деятельности |
Реальные ограничения после банкротства действительно существуют. Вот полный список того, что вас ждёт:
Эти ограничения не мешают обычной жизни большинства людей. Вы сможете работать, путешествовать, распоряжаться доходами и имуществом без ограничений.
При банкротстве с ипотекой встречаются ситуации, которые требуют особого внимания. Каждая деталь может повлиять на сохранение квартиры. Рассмотрим самые важные моменты, о которых должен знать каждый должник.
Если по ипотеке есть созаёмщик или поручитель, ваше банкротство напрямую их затронёт. Банк переключит внимание на них — будет требовать погашения всего долга. Поэтому важно предупредить этих людей о своих планах заранее.
Варианты решения для созаёмщиков:
Созаёмщик может стать тем самым третьим лицом, которое поможет сохранить квартиру. Это логично — жильё часто покупают супруги, и оба заинтересованы в его сохранении.
Некоторые должники пытаются продать ипотечную квартиру до подачи на банкротство. Это рискованный шаг. Финансовый управляющий проверяет все сделки за последние три года. Если деньги от продажи пошли не на погашение долгов, сделку могут оспорить.
Самое важное требование кредитора — платёжеспособность вашего близкого, который готов погашать за вас платежи. Как понять, подходит ли ваша мама или друг на роль третьего лица? Расчёты здесь несложные. Банк смотрит среднемесячный доход третьего лица и отнимает от него прожиточный минимум на него и на людей, которые находятся у него на иждивении (например, дети). Получается остаточная сумма — именно на неё будет ориентироваться кредитор при поверке.
Приведём пример расчётов. Среднемесячный доход Марины за один год равен 100 000 руб. Также у неё есть дочь, которую она обеспечивает. Мы помним, что меньше прожиточного минимума (ПМ) у неё оставаться не должно — таков закон. Средний ПМ для трудоспособного населения составляет порядка 20 000 руб., для детей — 10 000 руб. Итого: 100 000 − 20 000 − 10 000 = 70 000 руб. Это остаток, из которого третье лицо может погашать ипотеку. Теперь стоит заглянуть в график погашения задолженности. Если ежемесячный платёж ниже 70 000 руб., то третье лицо подходит, а если выше, соответственно, нет.
Это общая схема расчёта. Чтобы вычислить свой показатель, нужно знать ПМ для вашего региона.
Помните: банкротство — это не приговор вашему финансовому будущему. Это инструмент для решения проблем с непосильными задолженностями. После процедуры вы начинаете финансовую жизнь заново, без груза старых долгов.
Наши юристы оказывают комплексное сопровождение клиента с первого до последнего этапа банкротного дела. Вы можете рассчитывать на юридическую помощь 24/7. Грамотный специалист знает, как помочь клиенту в той или иной ситуации, так как имеет огромный опыт в судебных разбирательствах. Он точно знает, где взять, как заполнить и куда подать документы. Предупредит все возможные риски и последствия.
Если вам нужна помощь в банкротстве с ипотекой, вы хотите спасти жильё и списать кредиты в одной процедуре, просто позвоните нам и воспользуйтесь бесплатной консультацией юриста.
Просрочки усложняют переговоры с банком, но не делают сохранение жилья невозможным. Банк включит сумму просрочки в новый график платежей при заключении мирового соглашения.
Когда оба созаёмщика проходят процедуру банкротства, сохранить квартиру становится сложнее. Банк будет настаивать на реализации залога. Выход — найти третье лицо для полного погашения долга или договориться о мировом соглашении с привлечением платёжеспособного поручителя.
Полное списание ипотечного долга возможно, однако стоит понимать, что вы потеряете квартиру. Залоговое имущество продадут на торгах, вырученные средства направят банку. Если денег от продажи не хватит для покрытия долга — остаток спишется. Но вы останетесь без жилья.
Размер госпошлины зависит от суммы оставшегося долга по ипотеке. При долге до 1 млн рублей пошлина составит 10 тысяч рублей плюс 5% от суммы свыше 100 тысяч. При долге от 1 до 10 млн — 55 тысяч плюс 3% от суммы свыше миллиона. Точный расчёт сделает юрист при подготовке документов.
