Новые изменения в процедуре банкротства граждан за 2024 год стали для должников приятным сюрпризом. Они избавляют потенциальных банкротов от главного страха — остаться без крыши над головой. Теперь граждане могут сохранить даже ипотечную недвижимость, если она является единственным жильем. Нужно лишь заключить мировое соглашение по ипотеке в банкротстве. Как это будет происходить, какие требования предъявляются к банкроту и какие есть подводные камни — читайте в этой статье.
На официальном правовом портале был опубликован правовой акт, который вносит важные изменения в закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Эти изменения значительно расширяют права граждан-должников, особенно касающиеся защиты единственного жилья от потери. Ранее имуществу, находящемуся под залогом, такая защита не предоставлялась.
Новый закон вносит изменения в статью 213.10 127-ФЗ и добавляет в нее один новый пункт и одну подстатью:
Болдырев Иванведущий юрист компании «КредитаНет»Для заключения мирового соглашения не требуется согласие других кредиторов — между собой договариваются лишь должник и банк, который выдал ему ипотеку. Если соглашение будет одобрено, то платежи по ипотеке могут производиться как третьими лицами, так и самим должником из доходов, которые, согласно закону, не подлежат взысканию.
Эти изменения будут касаться как новых дел о банкротстве с ипотекой, так и тех, которые были начаты ранее, при условии, что единственное ипотечное жилище должника еще не реализовано.
Также в сентябре 2024 года в силу вступят , которые повысят стоимость госпошлины за принудительное банкротство гражданина кредиторами до 10000 рублей. При самостоятельной подаче заявления должником уплачивать госпошлину больше не потребуется — ранее она составляла 300 рублей.
Мировое соглашение при банкротстве физических лиц с ипотекой, заключенное между должником и кредитором — это реальный шанс сохранить квартиру, даже если она находится в залоге, и заемщик объявил себя банкротом. Однако, чтобы воспользоваться этим механизмом, необходимо соблюдать некоторые условия. Их немного и они вполне выполнимы:
Если эти условия выполнены, должник может обратиться в суд с ходатайством о заключении мирового соглашения с залоговым кредитором.
Устные договоренности не работают — все условия должны быть зафиксированы в письменном виде и утверждены судом. Иначе квартира не будет исключена из конкурсной массы и ее реализуют в ходе процедуры банкротства.
Основные требования к мировому соглашению в том, что новый план выплат не должен ущемлять права банка. Процентная ставка и срок погашения кредита остаются такими же, как и до процедуры банкротства. С другой стороны, это защищает должника от повышения процентных ставок или увеличения ежемесячного платежа.
После завершения процедуры банкротства должник или третье лицо могут досрочно погасить ипотеку. Однако долг по ипотеке не списывается вместе с остальными долгами — он остается в полном объеме.
При заключении соглашения требования банка-залогодержателя исключаются из реестра требований к банкроту. Если обязательства по мировому соглашению будут нарушены, банк сможет восстановить свои требования или произвести взыскание на ипотечное жилье, если дело еще не завершено.
Нововведения касаются только ипотечной недвижимости и не наделяют должника правом выборочно гасить задолженности. Закон также строго ограничивает срок погашения задолженности по реструктуризации — не более пяти лет, если банк согласен, и трех лет, если нет. Это может стать серьезной проблемой, ведь погасить ипотеку, взятую на 20 лет, за такой короткий срок достаточно сложно. Возможно, со временем суды начнут делать исключения и утверждать планы реструктуризации на весь срок действия ипотечного договора.
Миллер Екатеринаведущий юрист компании «КредитаНет»Огромный плюс нововведения в том, что мировое соглашение не распространяется на иных кредиторов. Они не могут как-либо повлиять на его заключение между должником и банком залогодержателя.
Сейчас у должников есть две возможности для сохранения ипотечного жилья: погашение ипотечного долга третьими лицами, если по ипотеке осталась небольшая задолженность, и заключение мирового соглашения между должником и залоговым кредитором.
Возможность обычной реструктуризации долгов также сохраняется. Составляется план погашения задолженности длительностью до 5 лет, учитывающий требования всех кредиторов и финансовые возможности должника. При исполнении должником этого плана процедура банкротства завершается, долги списываются, все имущество, в том числе ипотечная недвижимость, остается у него и не реализуется.
Должникам дается возможность аннулирования долга по ипотеке с участием третьих лиц. Работает это так:
Фактически дает должнику заем, который позволяет полностью удовлетворить требования кредиторов. Срок востребования такого займа определяется между должником и третьим лицом самостоятельно, но он не должен быть ранее 3 лет с даты завершения или прекращения банкротства.
Если у должника недостаточно имущества для удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди, защитить ипотечную квартиру от взыскания можно тоже с участием третьего лица. Для этого третье лицо подает заявление и получает разрешение на разовое погашение остатка по долгу. Затем переводит деньги в размере не более 10% от оценочной стоимости ипотечного имущества на созданный финансовым управляющим специальный счет.
Мировое соглашение может быть заключено на любой стадии банкротства, но не ранее двух месяцев после того, как все кредиторы заявят свои требования. Оно заключается только между должником и банком-залогодержателем. Возражение других кредиторов или финансового управляющего не учитываются судом при утверждении соглашения и не могут на это повлиять. Как это работает?
Шаг 1. Переговоры с кредитором
Сначала нужно договориться с банком-залогодержателем, чтобы он принял мировое соглашение. Возможно, придется представить ему дополнительной гарантии, привлечь к погашению задолженности третье лицо..
Шаг 2. Утверждение мирового соглашения
Соглашение утверждает Арбитражный суд. Именно поэтому вариант сохранения ипотечного жилья возможен только при судебном банкротстве — при внесудебной процедуре такое не получится.
Шаг 3. Вывод ипотечной недвижимости из конкурсной массы
Требования залогового кредитора исключаются из реестра, он выходит из процедуры банкротства должника. Если должник не исполняет требования мировое соглашение, оно было отменено или расторгнуто, то ипотечная недвижимость может быть реализована. Здесь есть два варианта:
Шаг 4. Реализация остального имущества должника
Продолжается процедура реализации имущества должника по остальным долгам. Все его активы, кроме вышедшей из конкурсной массы ипотечной недвижимости, реализуются, оставшимися непогашенными требования кредиторов списываются. Человек остается без долгов, кроме ипотеки.
Заключение мирового соглашения не останавливает процедуру банкротства гражданина по другим долгам. Другое его имущество, включенное в конкурсную массу, будет реализовано, а остатки долгов перед остальными кредиторами — списаны.
Пока рано говорить о том, насколько гладко будет проходить процедура сохранения ипотечного жилья, так как судебная практика банкротства физических лиц с ипотекой по новым правилам пока отсутствует. Но преимущества заключения мирового соглашения очевидны. К ним относится:
Однако в этой процедуре не все так гладко, как хотелось бы. Возможные недостатки следующие:
Наибольшая проблема на данный момент в том, что судьба мирового соглашения зависит от кредитора. Потому важно участие в процедуре специалистов, которые могут взять на себя роль своеобразных медиаторов и участвовать в переговорах между банком-залогодержателем и должникам по ипотеке.
Задача юриста — не только помочь вам пройти процедуру банкротства, но и максимально сохранить ваше имущество, в том числе ипотечное жилье. Если есть ипотека и другие кредиты, и вы рассматриваете возможность банкротства, лучше всего обратиться к специалистам.
Когда стоит задуматься о юридической поддержке:
Преимущества участия юриста в процедуре банкротства с ипотекой:
Для мирового соглашения при банкротстве с ипотекой образец строгой формы не предусмотрен. Но юристы знают, как правильно составить документ, чтобы как можно быстрее вывести ипотечную недвижимость из-под угрозы реализации.
Постоянно меняющееся законодательство рождает множество вопросов и противоречий. Юрист поможет вам разобраться в новых требованиях закона и успешно применить их в вашей ситуации, минимизируя риски.
Чтобы спокойно пройти через процедуру банкротства, начните с бесплатной консультации у специалистов КредитаНет. Юристы помогут разработать стратегию, которая позволит сохранить ваше ипотечное имущество, списав при этом долги по другим обязательствам.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств