Федеральный закон о списании долгов: как избавиться от кредитов в 2024 году

Федерального закона о списании долгов нет, есть закон о банкротстве. Именно он позволяет избавиться от задолженностей. Рассказываем, как он работает.

Россиянам прощают долги? Какой вышел закон о списании долгов по кредиту? Слухи распространяются очень быстро. Многие должники ждут кредитную амнистию и новых возможностей избавиться от кредитных обязательств. Однако пока государство ничего нового не планирует.

Единственный закон, который работает сегодня на списание долгов – это ФЗ № 127. Это закон «О несостоятельности (банкротстве)», он был принят еще в 2002 году, за это время претерпел множественные изменения, в 2023 году был дополнен законом № 474 для упрощения процедуры банкротства.

Давайте подробнее разберем, как работает закон, и какие способы списания долгов предлагаются гражданам.

Возможно ли официальное автоматическое списание долгов по кредитам

Госдума не раз пыталась рассмотреть законопроект, который бы помогал различным категориям граждан автоматически списывать задолженности. Критерии для выбора должников должны были бы опираться на прожиточный минимум. Если доходы гражданина на человека в семье не превышают данный показатель, то долги списываются без банкротства и других процедур.

Однако такой законопроект так и не был внесен в Госдуму, поскольку государство должно защищать не только должников, но и кредитные организации. Поэтому сегодня автоматически можно списать только безнадежные долги, например, действует налоговая амнистия для физических лиц и предпринимателей.

Среди других вариантов избавления от задолженностей - только программы банков. Если вы планируете закрыть свои долги, то можно:

• оформить кредитные каникулы;
• пройти реструктуризацию и выплатить задолженности по более удобному графику;
• получить кредит на рефинансирование предыдущего займа на более выгодных и легких условиях;
• попросить рассрочку у приставов, если уже оформлено исполнительное производство (могут получить только пенсионеры);
• обратиться в суд за отсрочкой платежей или получением рассрочки (если ваш банк уже подал в суд на взыскание).

Можно просто подождать, пока банк через суд получит исполнительный лист, а пристав оформит арест вашего зарплатного счета. С дохода будет списываться 50% каждый месяц в счет погашения долгов. В итоге вы постепенно рассчитаетесь с кредиторами.

Это все. Рассчитывать на прощение долга со стороны банка или МФО, а также на сроки давности не стоит. Срок давности считается с каждого платежа, здесь сложно будет полностью избавиться от задолженности и отклонить иск банка. Плюс ко всему передача долга коллекторам возможна.

Если ни один из вариантов вас не устраивает или вы не сможете прожить на половину своей заработной платы, выход только один – оформлять банкротство и законно полностью списывать долги по ФЗ № 127.

Вам поможет юридическая консультация КредитаНет, так как перед процедурой необходимо проанализировать ваши финансы, оценить риски, продумать стратегию, определиться с началом процесса, сбором документов и пр.

Закон № 127 о полном списании кредитов и долгов

ФЗ № 127 о списании кредитов физических лиц регламентирует, когда и при каких условиях должника можно признать несостоятельным, как должна проводиться процедура и приниматься решение.

В первом полугодии 2023 года по данным Интерфакс суды признали банкротами 76 тысяч человек. Это на 40% больше, чем в 2022 году.

Число граждан, которые прошли или только подали на банкротство, растет с каждым годом. Закон работает и дает людям право на освобождение от задолженностей.

Изменения в ФЗ № 127 о списании долгов

Закон все еще дорабатывается, в него вносятся изменения и дополнения. Например, чтобы упростить внесудебную процедуру и дать большему количеству граждан оформить банкротство бесплатно.

В 2023 году в 127 федеральный закон о списании долгов были внесены следующие изменения:

ФЗ № 127 о списании долгов: варианты банкротства

Когда ФЗ № 127 о списании долгов по кредитам физических лиц только был принят, в нем предусматривалась только процедура через арбитраж.

Сегодня есть две формы банкротства:

• внесудебную процедуру через МФЦ;
• судебную процедуру.

Как и прежде, банкрот освобождается от кредитных задолженностей, от долгов по налогам, ЖКХ. В процедуре не могут быть списаны алименты, выплаты по заработной плате (относится к ИП), возмещения вреда здоровью.

У каждого варианта банкротства есть общие преимущества и недостатки. К плюсам, конечно, относится возможность законно списать долги, а в случае с внесудебной процедурой еще и сделать это бесплатно.

Сложности в обеих процедурах тоже есть (нельзя назвать их откровенными минусами, так как результат все же перевешивает):

• процедура длительная (от 6 месяцев);
• есть расходы при обращении в арбитраж (до 150 000 рублей);
• фиктивное (специальное, преднамеренное) банкротство влечет административную и уголовную ответственность;
• необходимо собрать документы для подтверждения неплатежеспособности;
• запрет на работу на некоторых руководящих должностях в течение определенного периода (от 3 лет).

В каждой процедуре также свои нюансы, судебное банкротство сложнее, внесудебное подойдет далеко не всем. Однако пройти этот путь гарантированно без ошибок и лишней волокиты можно только с грамотной юридической поддержкой. Начните с консультации у юриста КредитаНет, и вы поймете, как завершится ваше банкротство.

Решение о списании долгов через МФЦ

Внесудебное банкротство строится на упрощенной процедуре. Если сумма вашего долга составляет 25 000 – 1 000 000 рублей, у вас нет доходов и имущества, а исполнительное производство уже закрыто (это общий случай), то вы имеете право подать заявление в МФЦ.

Как это работает:

• в заявлении указывается размер задолженности, заполняется список кредиторов – все формы документов можно взять в МФЦ и заполнить заранее;
• сотрудник МФЦ проверяет документы, размещает информацию о вашем банкротстве на «Федресурсе», уведомляет кредиторов, которые есть в списке;
• начинается период проверки данных должника – 6 месяцев и ожидание возражений от кредиторов.

Если в течение полугода кредиторы или сотрудники МФЦ не найдут имущества у должника или доходов, которые он скрывал, то должник получит документ о списании долгов.

Решение о списании долгов через суд

Заемщик с просроченной задолженностью имеет право подать в суд на банкротство при сумме долга от 250 000 рублей, при условии, что может подтвердить свою неплатежеспособность. Если его долг 500 000 рублей и более, то по федеральному закону № 127 о списании долгов он обязан подать на банкротство.

Как проходит процедура:

• сбор документов (справки о доходах, о составе имущества, кредитные договора и выписки счетов, состав семьи, сведения о сделках за последние 3 года) – полный пакет документов и инструкцию по их получению можно запросить у наших юристов КредитаНет;
• составление заявления и уведомление кредиторов (необходимо им отправить копию заявления);
• подача заявления и документов в арбитражный суд по месту жительства должника;
• перечисление аванса за работу финансового управляющего (25 000 рублей) на депозит суда;
• утверждение финансового управляющего судом (суду можно представить несколько человек из СРО);
• первое заседание и признание должника банкротом, введение процедуры реструктуризации долга (очень редко проводится) или реализации имущества (чаще всего);
• финансовый управляющий проверяет имущество, составляет реестр кредиторов;
• 6 месяцев на реализацию имущества (в это время финансовый управляющий подтверждает его отсутствие);
• решение суда о списании долгов.

После первого заседания и признания вас банкротом прекращаются начисления процентов по кредитам, пени и штрафов, коллекторы больше не имеют права звонить или писать вам. Приставы обязаны снять аресты с имущества, списание средств с карт и счетов для погашения долга прекращается.

Финансовый управляющий раз в месяц перечисляет сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи должника на отдельный счет. Если ваш официальный доход больше этой суммы, то все остатки будут задерживаться на счете в течение этапа реализации имущества и в конце процедуры будут распределены между кредиторами.

Например, если вы получаете 78 000 в месяц, имеете семью с тремя детьми, то вы можете рассчитывать на сумму в 61 811 рублей (прожиточный минимум в 2024 году на трудоспособного человека 16 844 рубля, на ребенка - 14989 рублей). Остаток средств с вашей зарплаты – 16189 рублей, будет оставаться на счете. И так полгода.

А если такой счет открыт в «Сбербанке», то по заявлению финуправлющего должник может самостоятельно получать средства наличными, приходя с паспортом в банк. Счет разблокируют на 2 дня, в течение которых вы должны забрать средства, затем снова блокируют. Вы можете приходить в банк не раз в месяц, а как вам удобно, важно, что банк может выдавать частями конечную сумму, которая прописана в заявлении финуправляющего, т.е. не больше положенных прожиточных минимумов.

По завершению процедуры после отчета финансового управляющего суд выносит решение о списании ваших долгов. Списываются все долги, даже если кредиторы не были внесены в реестр.

Вы получаете официальный документ, кредиторы далее не имеют права требовать с вас списанные задолженности. Можно начать жизнь с чистого листа, весь ваш доход снова только ваш. Планируйте свои расходы и нарабатывайте положительный кредитный рейтинг.

С помощью юристов компании «КредитаНет» банкротами стали уже тысячи людей, с них списаны все долги и обязательства. Не бойтесь узнать больше о процедуре. Страшно остаться в долговой яме и дальше портить жизнь себе и своей семье.

Ждем вас на консультации. Это бесплатно.

Запрет на выезд из страны. Смогу ли я путешествовать во время процедуры банкротства?