Ипотека — один из самых популярных способов приобретения жилья в России. Однако, когда один из супругов признан банкротом, возникает множество вопросов о возможности получения ипотечного кредита. Дадут ли ипотеку, если один из супругов — банкрот? Ситуация не простая, но и здесь можно найти решение. Разбираемся, как банки принимают решения о выдаче ипотеки при банкротстве одного из супругов, какие требования предъявляют к заемщикам и созаемщикам, и как можно приобрести жилье после банкротства.
Первый и самый важный вопрос: возможно ли вообще получить ипотеку, когда один из супругов — банкрот? По 127-ФЗ сам факт банкротства не запрещает брать кредиты ни банкротам, ни их родственникам. Однако банки оценивают каждого заемщика индивидуально, и наличие банкротства у одного из супругов может серьезно усложнить процесс одобрения ипотеки.
Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
В законе РФ не содержится положений, запрещающих гражданам брать кредиты после банкротства. В течение 5 лет они обязаны указывать банкам на свой статус банкрота при оформлении кредитов и займов, но оформлять их не запрещается. Так что технически ипотека тоже разрешена.
Банкротство одного из супругов не должно автоматически влиять на кредитоспособность другого, но в реальной жизни банки учитывают все риски. Они тщательнее проверяют таких заемщиков, ведь банкротство снижает кредитный рейтинг и вызывает сомнения в платежеспособности.
Банкротство одного из супругов — это серьезное финансовое событие, которое влечет за собой множество последствий для всей семьи. Оно сопровождается снижением доходов, что негативно сказывается на общем семейном бюджете. Хотя напрямую банкротство не касается членов семьи, опосредованно оно сильно влияет на общее благосостояние:
Пантюк Екатерина Юрьевнаведущий юрист“Последствия банкротства супругов лишь временные, зато от долгов эта процедура избавляет навсегда. К тому же с банкротами банки работают гораздо охотнее, чем с хроническими неплательщиками, и шансы взять кредит или ипотеку для них выше.”
8 августа 2024 года принят Федеральный закон № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Теперь существует больше методов для сохранения ипотечного жилья при банкротстве, если кредит еще не погашен. Так должник сможет сохранить квартиру не только после полного погашения ипотеки, но при наличии остатка по платежам. Как это работает:
Стоит отметить, что данные методы будут работать только, если у должника больше нет жилья в собственности и задолженностей по обязательствам 1 и 2 очереди — например, по алиментам или выплатам за причинение ущерба.
Закон новый, но юристы КредитаНет уже готовы применять его на практике и защищать собственность должников. Обращайтесь за консультацией к нашим специалистам — они помогут точно определить алгоритм действий для сохранения ипотечного жилья.
Банки предъявляют строгие требования к заемщикам и созаемщикам при рассмотрении заявок на ипотеку. Эти требования направлены на минимизацию рисков для финансовых учреждений и обеспечение возвратности кредита. Рассмотрим основные критерии, которые влияют на решение банка.
| Требования к получателю ипотеки | Описание | Особенности заемщиков-банкротов |
| Кредитная история | Кредитный рейтинг должен быть высоким — хотя бы 600 баллов. Конечно, банки выдают и с меньшим КР, но редко. | После банкротства КИ, фактически, обнуляется. Долгов нет, поэтому скоринг относит таких клиентов к группе людей, ни разу не бравших займы. Это снижает вероятность одобрения, но не отменяет ее. |
| Возраст | В большинстве случаев ипотеку можно получить с 21 года, но в некоторых банках — с 18 лет. | Аналогично, но нужно учитывать, что с момента банкротства стоит выждать хотя бы 1–2 года. |
| Доходы и занятость. | Банки предпочитают заемщиков с официальным трудоустройством и стабильным доходом. Необходима справка о доходах за последние 6 месяцев. | Банкротство — не всегда, точнее, мало когда означает потерю работы. Но риски есть, особенно если был свой бизнес или банкрот занимал руководящие должности. |
| Первоначальный взнос | Обычно составляет не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. | Если человек недавно прошел банкротство, у него вряд ли сразу найдется сумма на большой первоначальный взнос. Если он созаемщик — проблема взноса лежит на титульном заемщике и его не затрагивает. |
| Созаемщик | Это может быть супруг, родители или другие близкие родственники. | Когда созаемщик по ипотеке — банкрот, есть риски не получить одобрение. |
Если один из супругов признан банкротом, то этот факт может снизить шансы на одобрение ипотеки, даже если другой супруг соответствует всем требованиям. Но так как приобретаемая недвижимость становится залогом по ипотечному кредиту, то банки относятся к заемщикам лояльнее.
Не все банки готовы работать с заемщиками, у которых один из супругов — банкрот. Однако есть учреждения, предоставляющие такие кредиты при соблюдении определенных условий:
Однако даже в этих банках процедура рассмотрения заявки будет дольше и тщательнее, а условия кредитования могут быть менее выгодными.
Хотя без казусов не обходится. Например, Сбербанк смог повторно выдать кредит человеку, прошедшему банкротство в 2012 году как ИП, по долгам которого он выступал одним из конкурсных кредиторов. А в 2016 году банк снова потерял выданные в кредит средства по делу о банкротстве этого же заемщика, но уже как физического лица.
Расторжение брака не всегда решает проблему. Хотя бывший супруг не будет созаемщиком, банк может отказать в ипотеке из-за отсутствия дополнительного обеспечения.
Если целью расторжения брака является повышение шансов на получение ипотеки, стоит рассмотреть альтернативный вариант — заключение брачного договора. Брачный договор позволяет:
Для заключения договора супруги должны согласовать все его условия, касающиеся режима собственности, распределения доходов и расходов, а также ответственности по обязательствам. Брачный договор необходимо составить в письменной форме и заверить у нотариуса. Это гарантирует его юридическую силу.
Если расторжение брака и заключение брачного договора не подходят, рассмотрите другие способы повышения шансов на получение ипотеки:
Еще можно проверить, подходите ли вы под требования льготных программ с . С их помощью можно существенно увеличить размер первоначального взноса, тем самым увеличив шансы на одобрения ипотечного кредита.
Если один из супругов признан банкротом и не может выступать созаемщиком, можно рассмотреть другие варианты:
Созаемщик должен соответствовать всем требованиям банка по доходам, кредитной истории и официальному трудоустройству.
Если один из супругов является банкротом, и банки отказываются выдавать ипотечный кредит, существуют другие варианты приобретения жилья. Рассмотрим несколько альтернативных способов, которые могут помочь в решении жилищного вопроса.
При отсутствии суммы на покупку жилья лучшего инструмента, чем ипотека, нет. Поэтому можно попробовать оформить ее, несмотря на статус банкрота. По сравнению с должниками, имеющими открытие просрочки, у банкротов больше шансов на одобрение.
Важно не только знать о доступных вариантах, но и следовать ряду рекомендаций, которые помогут улучшить шансы на одобрение кредита и избежать возможных проблем в будущем. Рассмотрим несколько ключевых моментов, которые помогут вам справиться с этой задачей:
Получение ипотеки при банкротстве одного из супругов возможно, но требует тщательной подготовки и выполнения ряда условий. Если у вас ситуация с долгами близка к банкротству, но есть ипотека, специалисты компании КредитаНет предоставят бесплатную консультацию и помогут найти оптимальное решение.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств