С 1 февраля 2026 года по общему правилу супруги — граждане РФ, состоящие в официальном браке, включаются в кредитный договор по семейной ипотеке как созаёмщики. Поэтому оформить новую семейную ипотеку только на одного супруга, просто исключив второго из сделки, теперь нельзя.
Для семьи, где один из супругов прошёл банкротство, это особенно важно: банк получает возможность оценивать кредитоспособность обоих участников сделки. Впрочем, банкротство не влечёт никакого запрета на получение семейной ипотеки, но может повлиять на решение кредитора.
Банк оценивает не только личную кредитную историю, но и семейные финансовые обстоятельства. Второй супруг теперь обязан участвовать в сделке как созаёмщик, банку важна и его кредитоспособность. Основные причины влияния банкротства супруга на одобрение следующие:
Банкротство одного супруга не обязательно ведёт к отказу. Например, шансы выше, если у второго супруга достаточный подтверждённый доход и хорошая кредитная история.
На практике получить семейную ипотеку можно, но важны несколько моментов:
| Что учитывает банк | Как банкротство супруга может повлиять |
| Кто заёмщик | Если ипотеку оформляет супруг, который не проходил банкротство, банк оценивает его доход и кредитную историю |
| Созаёмщик | Супруг-банкрот должен участвовать в ипотечном договоре как созаёмщик, это может осложнить одобрение кредита |
| Доход семьи | Банк оценивает платёжеспособность и кредитную нагрузку. Банкротство одного супруга может стать дополнительным фактором при такой оценке |
| Совместное имущество | Нужно учитывать режим собственности супругов и возможные последствия предыдущей процедуры банкротства для совместного имущества |
| Условия семейной ипотеки | Банкротство не мешает участвовать в программе, если семья соответствует установленным требованиям |
| Решение банка | Даже при соответствии условиям программы окончательное решение о выдаче ипотеки принимает банк с учётом своей кредитной политики |
Конкретная схема — кто будет заёмщиком и созаёмщиком, как оформляется квартира и первоначальный взнос — может существенно повлиять на решение банка. Условия программы устанавливаются Правительством РФ и периодически меняются.
Формального срока ожидания нет. Подать заявку можно сразу после завершения банкротства. Однако банк при её рассмотрении учитывает:
В течение 5 лет после банкротства при обращении за кредитом необходимо сообщать о факте банкротства. Это предусмотрено ст. 213.30 Закона №127-ФЗ «О банкротстве».
Поэтому возможность подать заявку появляется сразу, но одобрение ипотеки зависит от конкретного банка и ситуации семьи.
Если супруг-банкрот остаётся в браке и является гражданином РФ, просто вывести его из сделки и оформить кредит только на второго супруга не получится. Имущественные условия брачного договора (если он есть) будут иметь значение для оформления собственности и сделки.
Брачный договор не позволяет исключить супруга-гражданина РФ из кредитного договора — он всё равно участвует в семейной ипотеке как созаёмщик. При этом брачный договор может устанавливать раздельный режим собственности супругов, в том числе на приобретаемую недвижимость. Поэтому состав созаёмщиков и права на квартиру — это разные вопросы.
Если один из супругов прошёл банкротство, при подаче заявки на ипотеку важно максимально снизить риски для банка. Помочь могут:
При этом каждый банк устанавливает собственные требования, поэтому даже при хороших показателях гарантировать одобрение нельзя.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»Не стоит отказываться от банкротства только из-за опасений, что в будущем семья не сможет купить жильё. Если долговая нагрузка уже стала непосильной, важно оценивать прежде всего возможность восстановить устойчивое финансовое положение. А вопрос ипотеки после завершения процедуры решать с учётом требований конкретного банка и структуры будущей сделки.
Прояснить ваши шансы на списание непосильных долгов и будущие перспективы можно на бесплатной онлайн-консультации практикующего юриста. Звоните нам по номеру: 8 (800) 775-19-33.
Если банк запрашивает сведения о супруге и его финансовом положении, скрывать факт банкротства не стоит. Недостоверные сведения в заявке могут повлиять на решение кредитора и дальнейшие отношения по договору.
Банкротство одного из супругов не отменяет право семьи использовать материнский капитал при соблюдении условий программы. Однако конкретный способ его использования для первоначального взноса нужно согласовать с банком и учитывать требования Социального фонда России.
Банкротство одного супруга не означает автоматического прекращения ипотечного договора. Последствия зависят от того, кто является заёмщиком и залогодателем, как оформлены права на квартиру и какие обязательства есть у каждого из супругов.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
