Банкроту зеленый свет: как взять ипотеку после процедуры

Разбираемся, как процедура банкротства повлияет на дальнейшую жизнь банкрота, сможет ли он брать ипотечные кредиты. Каких сложностей ожидать, к чему готовиться?

Банкротство — это процесс, в результате которого должник теряет возможность выплачивать долги своим кредиторам. Это может произойти по разным причинам, например, из-за финансовых трудностей или неудачных инвестиций. В результате банкротства имущество должника может быть продано, а полученные средства использованы для погашения долгов. Однако, если после продажи имущества не хватает средств для погашения всех долгов, то долг считается безнадежным, и его спишут.

Что, зачем и как

В России понятие личного банкротства было введено в 2015 году в соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Согласно этому закону, гражданин может обратиться в арбитражный суд с заявлением о личном банкротстве, если он не в состоянии удовлетворить требования кредиторов в установленные сроки.

А также существует еще два понятия: кредитная история (КИ) и кредитный рейтинг (КР). И если вы задаетесь вопросом, можно ли взять ипотеку после банкротства, то первым делом надо разобраться в этих понятиях.

Кредитная история — это запись о финансовой деятельности человека, включая информацию о кредитах, кредитных картах и поведении гражданина при погашении. Историю собирают банки, МФО и другие организации.

Какую информацию содержит кредитная история:

• открытые кредитные счета,
• историю платежей,
• непогашенные остатки,
• просроченные платежи,
• начисление пени,
• невыполнение обязательств.

Эта информация используется кредиторами для оценки кредитоспособности человека и определения риска.

Кредитный рейтинг — это качественный показатель вашей истории, который отражается в числовом эквиваленте. То есть анализ и оценка истории. На эту оценку опираются кредиторы и банки, когда вы взаимодействуете с ними. Разберем, как КР формируется и что на него влияет.

Бюро кредитных историй собирает собственный рейтинг. В одном месте максимальный предел может составлять 999 баллов, а в другом — 699. Поэтому универсального расчета не существует.

КР — значительный фактор, по которому банк решает, выдавать ли кредит и под какой процент. Чем выше рейтинг, тем ниже процентная ставка.

Последствия банкротства

После признания должника банкротом, по закону «О несостоятельности (банкротстве)» он теряет возможность:

• Влиять на кредитную историю.
  Банкротство может затруднять получение кредитов в течение 5 лет и накладывает обязательства предупреждать организации, выдающие кредит, о процедуре банкротства в прошлом.
• Управлять активами.
  Можно потерять некоторые из активов, которые могут быть проданы для погашения долгов.
• Занимать руководящие должности.
  После процедуры банкрот теряет возможность занимать руководящие должности в течение срока от 3 до 10 лет.

Информация о банкротстве может быть видна в кредитном отчете на протяжении 7 лет. Однако в течение времени влияние банкротства на кредитную историю уменьшается, особенно если активно работать над улучшением финансовой ситуации и управлением долгами.

Плюсы банкротства:

• Освобождение от долгов.
  Избавляет от непосильных долгов, если нет возможности их выплатить.
• Защита от преследования кредиторами.
  Приостанавливает действия кредиторов, такие как судебные иски, зарплатные удержания или обращения коллекторов.
• Новый старт.
  Банкротство может предоставить возможность начать с чистого листа и перестроить финансовую жизнь.

Что касается ипотечного займа, то ипотека является формой обеспечения кредита недвижимостью. Если вы не в состоянии выплачивать ипотечные платежи и имеете другие долги, которые привели к возникновению финансовых трудностей, вы можете подать заявление о личном банкротстве.

Важно помнить, что банкротство — это серьезный шаг, который освободит вас от обременений и поможет начать жизнь с чистого лица. Процесс банкротства можно начать с ипотекой, кредитом, долгом у физлица или ИП. Рекомендуется проконсультироваться с юристом, чтобы оценить, насколько процедура подходит именно вам и как начать процесс. Юристы КредитаНет списали долгов уже более чем на 1 млрд рублей, а довольных клиентов фирмы — 250 тысяч. Наши специалисты проводят бесплатные консультации, на которых рассказывают обо всех нюансах процедуры и помогают вам сделать первый шаг на пути к новой жизни.

Ипотека при банкротстве — можно ли сохранить жилье?

С 8 августа 2024 года был принят закон Федеральный закон от 8 августа 2024 г. № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Если ранее сохранить ипотечную квартиру при банкротстве было почти невозможно, то теперь у должников есть 2 варианта, как точно не лишиться залогового жилья.

Первый вариант включает в себя возможность погашения ипотечного долга средствами третьего лица. Этот метод работает, если у должника осталось не так много платежей по ипотеке — например, из 5 млн рублей по кредиту осталось 300 тысяч рублей — и есть знакомый человек, готовый внести нужную сумму на счет кредитора. По истечении 3 лет, третье лицо имеет право взыскать потраченную сумму, если банкрот не вернет ее раньше.

Второй вариант — своего рода реструктуризация ипотечного кредита по локальному мировому соглашению с ипотечным кредитором. Данный способ актуален, если осталось еще довольно много платежей по ипотеке — например, из 10 млн рублей нужно выплатить еще 8 млн рублей. Должник сможет сохранить залоговое имущество, если докажет, что в состоянии погасить оставшийся долг в течение определенного срока — примерно 3-5 лет. Так как соглашение локальное, то согласие остальных кредиторов для этого не требуется. А если у должника не хватает личных средств для погашения долга, то также можно привлечь для этого третье лицо.

Важно также отметить, что для возможности сохранить ипотечное жилье такими способами, у должника не должно быть в собственности другой квартиры или дома. А также, не должно быть долгов по алиментам, выплатам за причинение ущерба и вреда, заработной плате.

Подробней разобраться, получится ли в вашем случае сохранить ипотечное жилье, вы можете на консультации с юристами КредитаНет. Специалисты помогут списать непосильные долги и подобрать вариант по защите залогового жилья от реализации.

Ипотека после банкротства

Нет ничего невозможного! То же скажем об ипотеке после процедуры банкротства. Приложить лишь немного усилий — и дело сделано.

После банкротства дают ипотеку с учетом следующих факторов:

1. Время, прошедшее с момента банкротства.

Чем больше времени прошло после процесса, тем больше шансов на получение ипотеки.

2. Кредитная история после банкротства.

Играет важную роль в принятии решения о выдаче ипотеки. Если банкрот активно работаете над восстановлением кредитной истории и проводит положительные платежи по другим кредитам или счетам, это может повысить шансы.

3. Размер первоначального взноса.

Крупный первоначальный взнос увеличит шансы на получение ипотеки после банкротства. Кредиторы склонны одобрить ипотеку, если заемщик готов внести значительный взнос.

4. Стабильный доход.

Кредиторы заинтересованы в том, чтобы заемщик имел стабильный доход и был способен выплачивать ипотечные платежи. Занятость и доход после банкротства будут учитываться при рассмотрении заявки на кредит.

5. Сопроводительные документы.

Могут потребоваться дополнительные документы или пояснения относительно банкротства при подаче заявки на ипотеку. Готовьтесь предоставить эту информацию.

6. Работа с несколькими кредиторами.

Не стоит ограничиваться одним кредитором. Обратитесь к нескольким банкам или кредитным учреждениям, чтобы сравнить условия и возможности получения ипотеки после банкротства.

7. Работа со специализированными кредиторами.
   Существуют специализированные кредиторы, которые работают с людьми, имевшими финансовые трудности, включая банкротство. Обратитесь к ним — и получите гибкие требования и предложения.

Как повысить шанс, чтобы взять ипотеку после банкротства физического лица

Можно ли после банкротства взять ипотеку или нет — разобрались. Значит, теперь выдыхаем? Не совсем. Кредитный рейтинг, как мы уже отметили ранее, нужно поднять, и тогда кредиторы будут рады сотрудничеству.

Существует несколько способов, как поднять КР:

• Вовремя оплачивать кредиты.

Для начала не брать новые займы и распределять финансы так, чтобы их хватало на все потребности и выплаты. Завести дополнительный график по платежам с напоминаниями, если вы забывчивый. Или вносить полную сумму за несколько дней до срока, если постоянно случаются технические неполадки и задержки.

• Открыть счет или депозит.

Переход на депозитный или инвестиционный счет, где хотя бы минимально стоит увеличивать сумму, поможет быстро поднять кредитный рейтинг. Вы покажете банкам, что имеете регулярный доход. То же касается зарплатных карт, самозанятости и ИП.

• Воспользоваться кредитной картой.

Банки предлагают клиентам открыть кредитные карты. Этот вариант подойдет, если у вас маленькая или нулевая КИ и нет других карт с просрочками. Вносите выплаты вовремя, и так сможете улучшить кредитный рейтинг всего за несколько месяцев.

Остались вопросы? Юристы КредитаНет готовы предоставить квалифицированную юридическую помощь клиентам на бесплатной онлайн-консультации. Каждый специалист команды — профессионал с опытом работы от 5 лет.