Кредитные каникулы для физлиц

С 1 марта 2023 года в силу вступил закон, согласно которому граждане РФ могут оформить кредитные каникулы по любому потребительскому займу. Практика введения подобного механизма в ипотечное кредитование и потребительские кредиты во время пандемии, показала эффективность кредитных каникул для облегчения финансовой нагрузки граждан. Рассмотрим, что из себя представляют кредитные каникулы и как их получить физическим лицам в разных банках страны.

Что такое «кредитные каникулы»

Кредитные каникулы — льготные условия, предоставляемые банком-кредитором. Во время льготного периода «каникул» заемщик имеет право не платить по кредиту. В течение этого времени у него есть возможность улучшить финансовое положение и по истечении льготного периода внести оставшиеся выплаты по кредиту.

К основным особенностям кредитных каникул относятся:

1. Условия предоставления каникул могут быть изначально прописаны в кредитном договоре.
2. Кредитные каникулы могут ввести при наличии просрочек, как часть реструктуризации.
3. Заемщик может попросить банк о кредитных каникулах при ухудшении финансового положения и неспособности совершать выплаты.

Альтернативой кредитным каникулам являются реструктуризация и рефинансирование. Рассмотрим, чем они отличаются:

Условия получения кредитных каникул в 2023 году

Заемщик может самостоятельно попросить у банка оформить кредитные каникулы или отсрочку. В таком случае утверждаются индивидуальные сроки отсрочки и порядок оплаты. Рассмотрим самые распространенные условия выдачи кредитных каникул.

Освобождение от платежей

Банк предлагает заемщику не вносить никакие платежи в течение определенного времени и рассчитаться позже, когда тот сможет улучшить свое финансовое положение. Но у данного условия есть несколько нюансов:

• оформить каникулы можно только в крайнем случае, если без льготного периода заемщику придется банкротиться или он окажется в долговой яме;
• заемщику придется доплатить за оформление кредитных каникул, по документам данная комиссия будет числиться как штраф;
• по договору оформления кредитных каникул не предусмотрено продление кредитного периода, значит заемщику придется платить больше в будущем.

Отсрочка по внесению платежей

По условиям отсрочки платежей заемщик может не вносить основные платежи по кредиту, но все еще обязан оплачивать проценты. К другим особенностям относятся:

• попросить отсрочку можно не более 2 раз;
• заемщику придется переплатить по кредиту, если не предусмотрено продление сроков кредита.

Если каникулы предусмотрены законом, то заемщик может сам выбирать условия. В таком случае рассчитывается размер переплаты и необходимых платежей, которые будут посильны в настоящий момент. Это можно сделать на сайте банка.

Индивидуальные условия

В некоторых случаях банк может предложить заемщику прописать индивидуальные условия кредитных каникул. Однако у данного инструмента есть свои особенности:

• оформить кредитные каникулы можно не более 1 раза в течение действия одного кредитного договора;
• запросить кредитные каникулы можно через 6 или 12 месяцев с момента оформления кредита;
• длительность кредитных каникул чаще всего составляет 1-2 месяца, в редких случаях банки могут одобрить каникулы до года и больше;
• банк может увеличить процентную ставку по окончании кредитных каникул;
• заемщик обязан оплатить комиссию по оформлению каникул, если они не предусмотрены законом;
• после кредитных каникул у заемщика не будет возможности досрочно погасить кредит.

Кому дадут кредитные каникулы

Заемщик может сам обратиться в банк и попросить кредитные каникулы, если возникла непредвиденная ситуация и у него ухудшилось финансовое положение. Однако, не все так просто. Рассчитывать на оформление каникул могут только определенные категории граждан:

• предприниматели малого и среднего бизнеса, у которых возникли трудности в ведении дела;
• многодетные семьи с более чем 3 детьми;
• сотрудники под сокращением, у которых значительно снизился доход;
• с хорошей кредитной историей, в которой нет ни одной просрочки;
• нет незакрытых кредитов в 3 или более банках;
• нет длительной неуплаты по текущему кредиту;
• в отношении которых не открыты исполнительные производства;
• платежеспособного возраста — до 65 лет;
• попавшие под мобилизацию.

Кредитные каникулы по ипотеке

Согласно Федеральному закону №353-ФЗ, граждане РФ имеют право брать кредитные каникулы по ипотеке. Заемщик может сам определять сроки каникул, но они не должны превышать 6 месяцев. По окончании льготного периода ипотеку продлевают на срок указанных каникул. Для получения ипотечных каникул необходимо соблюдение следующих условий:

1. Ипотека оформлена на единственное жилье.
2. Размер кредита до 15 миллионов рублей.
3. Ранее заемщик не брал кредитные каникулы по данному ипотечному кредиту.
4. Финансовое положение заемщика резко ухудшилось по обстоятельствам, независящим от него:

• потеря работы или сокращение, из-за которого доход снизился на более чем 30% относительно среднемесячного дохода за прошлый год;
• появление новых иждивенцев — рождение ребенка, получение членами семьи инвалидности I или II степени, взятие опеки или попечительства, при этом средний заработок стал ниже на 20%, а ипотечные выплаты составляют от 40% месячного дохода;
• потеря трудоспособности по болезни или декрета;
• инвалидность I или II степени.

Для оформления каникул по ипотеке нужно предоставить выписку из Росреестра, что залоговое жилье является единственным. Полный перечень необходимых документов зависит от причины оформления кредитных каникул. Вот примерный список документов:

• справка о постановке на учет в качестве безработного;
• справка о взятии больничного или декрета;
• свидетельство о получении инвалидности I или II степени;
• свидетельство об оформлении опеки и попечительства;
• сведения об уровне доходов.

Как оформить кредитные каникулы

Оформить кредитные каникулы можно в том же банке, где был взят первый кредит. Условия оформления зависят от банка-кредитора. Рассмотрим несколько основных банков и требований, которые они предъявляют для взятия каникул.

Сбербанк

«Программа поддержки заемщиков» Сбербанка предлагает несколько вариантов облегчения исполнения кредитных обязательств:

1. Реструктуризация.
2. Кредитные каникулы для военнослужащих.
3. Кредитные каникулы по закону №106-ФЗ.
4. Ипотечные каникулы по закону №353-ФЗ.
5. Продажа залога.

Мы рассмотрим подробней кредитные каникулы по закону №106-ФЗ. Оформить кредитные каникулы по закону могут заемщики, отвечающие определенным условиям:

• за месяц до обращения в банк, официальный доход заемщика снизился на 30% относительно среднего ежемесячного дохода за 2023 год;
• заемщик может документально подтвердить снижение дохода;
• кредит, на который планируется оформление каникул, был взят до 1 марта 2022 года;
• на момент оформления кредитных каникул у заемщика нет других кредитных каникул, например, нельзя брать кредитные каникулы по потребительскому кредиту, если уже действует льготный период отсрочки по ипотеке;
• сумма кредита не превышает указанный размер:

— по ипотеке — до 3 миллионов рублей;
— по автокредиту — до 700 тысяч рублей;
— по потребительскому кредиту — до 300 тысяч рублей;
— по кредитной карте — до 100 тысяч рублей.

Какие нужно предоставить документы:

1. Справка о доходах и налогах за 2022 и 2023 год.
2. Справка о регистрации заемщика как безработного.
3. Если заемщик временно недееспособен или находится в декрете, нужно предоставить листок нетрудоспособности на срок от 1 месяца.

Все документы должны быть заверены подписью и печатью. Предоставить документы можно в электронном формате, оригиналы или копии. Банк может дополнительно проверить факт ухудшения финансового положения заемщика через органы исполнительной власти по надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах. Также в Пенсионном Фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

ВТБ

Банк ВТБ предоставляет своим клиентам 3 варианта льгот: для мобилизованных, кредитны каникулы, льготный период на основании закона №106-ФЗ. Оформить кредитные каникулы можно при условии, что ранее заемщик не допускал просрочек по указанному кредитному договору. Особенности кредитных каникул ВТБ:

• в зависимости от выбранного кредитного продукта, банк предоставит отсрочку по ежемесячному платежу на определенный срок, в течение льготного периода заемщик может не вносить платежи;
• по окончании льготного периода, неоплаченные проценты также суммируются и должны быть оплачены заемщиком;
• общий срок кредитного договора пролонгируется на срок кредитных каникул;
• по окончании каникул размер ежемесячного платежа и процентная ставка не меняются;
• заемщику не будут начисляться штрафы;
• кредитная история не будет испорчена.

Оформить кредитные каникулы можно на сайте банка, через чат-бот или по телефону контактной линии. Услуга доступна по следующим видам кредитования:

1. Кредиты наличными.
2. Ипотека.
3. Автокредиты.
4. Кредитные карты.

Тинькофф

Оформить кредитные каникулы в банке Тинькофф можно только онлайн, предоставив электронные копии документов с необходимыми подписями и печатями. Заемщик составляет заявление в свободной форме, где прописывает:

• паспортные данные;
• номер кредитного договора, на который планируется оформить льготный период;
• причины оформления кредитных каникул — ухудшение финансового положения, временная недееспособность по болезни или декрету, появление новых иждивенцев и т.д.;
• документы, подтверждающие неплатежеспособность заемщика.

Услуга доступна при соблюдении требований, прописанных в кредитном договоре. Сроки льготного периода определяются, исходя из длительности кредитных обязательств:

• кредиты до 1 года — доступны кредитные каникулы с переносом одного расчетного периода;
• кредиты от 1 до 3 лет — доступны кредитные каникулы с переносом платежей до 3 расчетных периодов.

Альфа-Банк

Оформить кредитные каникулы в Альфа-Банке можно в отделении или на сайте. Банк предоставляет на выбор 3 программы каникул: от банка, по №377-ФЗ и №106-ФЗ. Перечень необходимых документов, требований к ним и памятки можно найти на сайте банка.

Программа от банка доступна всем клиентам без просрочек и с хорошей кредитной историей. Банк не будет запрашивать свидетельства о снижении уровня доходов. По данным условиям нет ограничений в размере наличного кредита и ипотеки. Заемщику не придется платить повышенные проценты по кредитным картам. Кредитные каникулы продлевают срок договора, при этом размер задолженности и платежей не растет.

Кредитные каникулы военнообязанным, по закону №377-ФЗ, можно оформить в течение всего периода действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года. Перечень лиц, кому доступна услуга и сроки каникул прописаны в законе №377-ФЗ. На какие займы можно оформить кредитные каникулы:

• ипотечные кредиты;
• займы под залог недвижимости;
• потребительские кредиты;
• кредитные карты;
• автокредиты;
• кредиты ИП.

Для получения льготного периода по закону №106-ФЗ установлены более строгие требования. В течение кредитных каникул вносить ежемесячный платеж не нужно, но на все кредиты, кроме ипотечных, будут начисляться проценты. Их нужно оплатить по истечении льготного периода. Основные условия:

• заемщик должен документально подтвердить снижение ежемесячного дохода на 30%;
• кредит не превышает указанных лимитов:

— по ипотеке — от 3 до 6 миллионов в зависимости от региона;
— по потребительским кредитам — до 250 тысяч рублей;
— по кредитным картам — до 100 тысяч рублей;
— по автокредитам с залогом — до 600 тысяч рублей;
— по потребительским кредитам для ИП — до 300 тысяч рублей;

• кредитный договор заключен до 28 февраля 2022 года включительно;
• отсутствие кредитных каникул по другой программе.

МТС Банк

МТС Банк предлагает клиентам 2 программы кредитных каникул: по закону №106-ФЗ и льготный период для военнослужащих (мобилизованных). Для оформления кредитных каникул по закону нужно предоставить доказательства ухудшения финансового положения и прикрепить их к заявлению. Каникулы можно оформить, если:

• есть просрочки по выплатам;
• сумма кредита позволяет оформить каникулы по действующему законодательству.

Во время льготного периода продолжают начисляться проценты. Срок кредита пролонгируется на срок каникул. Ставка по ипотечному кредиту не меняется.

Также льготный период доступен для участников СВО и членов их семьи. Какие условия должны быть соблюдены:

• кредитный договор оформлен до даты мобилизации, направлении на СВО или подписания контракта;
• подать заявку на каникулы нужно не позднее 31 декабря 2023 года;
• во время льготного периода продолжатся начисления процентов, их нужно выплатить после погашения основной суммы долга;
• необходимо предоставить документы, подтверждающие статус военнообязанного по закону №377-ФЗ;
• банк имеет право отказать в предоставлении льготного периода, если документы окажутся недействительными.

Почта Банк

Почта Банк предлагает клиентам, у которых уже есть действующий кредитный договор несколько вариантов льгот: кредитные каникулы, «Пропускаю платеж», «Уменьшаю платеж», «Меняю дату платежа» и «Все под контролем».

Воспользоваться кредитными каникулами можно, если доход заемщика снизился на 30% или он его лишился. Льготный период предоставляется на срок до 6 месяцев. Условия одобрения кредитных каникул:

• кредитный договор оформлен до 1 марта 2022 года;
• размер потребительского кредита до 300 тысяч рублей, кредитной карты — до 100 тысяч рублей.

Во время льготного периода заемщик ничего не платит, процентная ставка снижается до ⅔ среднерыночного значения. Штрафы и пени начисляться не будут. Проценты нужно выплатить по окончании льготного периода после закрытия основного кредита, если сохраняется размер ежемесячных выплат и срок кредита пролонгируется на срок кредитных каникул. Другие программы льгот можно оформить, если ситуация заемщика не подходит по условиям каникул.

РосБанк

Кредитные каникулы в РосБанке доступны только военнообязанным, участникам СВО и членам их семьи. Для получения льготного периода нужно предоставить следующие документы:

• подтверждающие прохождение военной службы по контракту или мобилизации;
• подтверждающие родство или заключение брака с военнообязанным заемщиком.

Совкомбанк

Получить кредитные каникулы в Совкомбанке можно согласно условиям Федерального закона №106-ФЗ. Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев. Заемщик может самостоятельно выйти из льготного периода и вернуться к исполнению обязательств по кредиту. Для этого нужно подать в банк соответствующее заявление.

По условиям кредитных каникул, проценты на потребительские кредиты и кредитные карты составят ⅔ от среднерыночного значения. Проценты по ипотечному кредиту начисляются согласно кредитному договору. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения — снижение или потерю дохода.

ПромсвязьБанк

Условия предоставления кредитных каникул у ПромсвязьБанка одни из самых лояльных. Оформить услугу можно в отделении банка или онлайн. Особенности кредитных каникул в ПСБ:

1. У заемщика должна быть хорошая кредитная история и как минимум 6 платежей по кредитному договору.
2. Просрочки по кредиту должны быть не больше 7 календарных дней.
3. До закрытия кредитного договора осталось не менее 3 платежей включительно.
4. Ранее заемщик еще не оформлял услугу льготного периода.
5. Кредитные каникулы ПСБ позволяют не платить по кредиту на срок до 2 месяцев.
6. Заемщику не нужно доказывать ухудшение финансового состояния.
7. Кредитная заявка должна быть оформлена не ранее 5.09.2011.
8. Стоимость услуги составляет 15% от суммы ежемесячного платежа, но должна быть не менее 2000 рублей.

РайффайзенБанк

Клиенты РайффайзенБанка могут воспользоваться реструктуризацией или кредитными каникулами по закону №106-ФЗ. Также банк предоставляет отсрочки для военнослужащих и участников СВО.

Сумма кредитования должна соответствовать следующим размерам:

• по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;
• по потребительским кредитам для ИП — 300 тысяч рублей.

Наличие просрочек по платежам не играет роли. Заемщик должен документально подтвердить снижение или потерю дохода. Штрафы и проценты фиксируются на дату начала кредитных каникул. Их нужно выплатить по окончании льготного периода. В кредитной истории будет сделана запись о подключении кредитных каникул.

Почему отказывают в кредитных каникулах

Банк-кредитор может отказать в подключении кредитных каникул. Вот несколько причин, почему это происходит:

• кредит оформлен после 1 марта 2022 года;
• сумма кредита превышает условия кредитных каникул;
• некоторые банки отказывают в каникулах, если у заемщика есть просрочки по платежам;
• доход снизился менее чем на 30%;
• заемщик не может подтвердить снижение или потерю дохода;
• у заемщика уже есть действующие кредитные каникулы по кредиту.