Согласно статистике у подавляющего большинства россиян на руках всегда по несколько кредитов: потребкредит, ипотека и кредитная карта, как минимум. А у кого-то 2-3 потребительских кредита. Удобно ли платить несколько раз в месяц разным банкам? Скорее всего, нет. Да и условия могут быть не очень выгодные.
Рассказываем, можно ли все кредиты объединить в один и сделать платежи меньше. Решением вопроса с объединением нескольких займов в один может стать рефинансирование или консолидация. Разберемся подробнее в каждом понятии.
Простым языком, рефинансирование – получение нового кредита в другом банке для закрытия предыдущего (открываем один и им погашаем тоже только один заем). Новый кредит должен иметь для вас более выгодные условия (меньшую процентную ставку, дольше срок), чтобы вы снизили свою кредитную нагрузку, не столкнулись с рисками заемщика и меньше переплачивали.
Например, вы взяли потребительский кредит со ставкой в 23% годовых, а через год увидели предложение другого банка, у которого ставка по потребкредитам ниже, скажем, 18%. Желание сэкономить логично. И вы собираете документы, подаете заявку в новый банк и получаете новый кредит для погашения старого.
Отметим, что сейчас многие банки предлагают такие целевые кредиты и кредитные карты, именно под рефинансирование старых долгов. Таким образом, они получают новых клиентов. Также есть возможность найти просто более выгодный потребительский кредит, покрыть долги в другом банке и платить более комфортно.
У каждой кредитной организации свой список документов, которые необходимы для рефинансирования. Кто-то выдает займы всего по двум документам (паспорт и СНИЛС, например), но есть основной список необходимых справок, которые, как правило, требуют банки, особенно, если нужна большая сумма:
Важно знать, что рефинансировать ипотеку тоже можно, но придется предоставить все документы по недвижимости и пройти оценку квартиры заново. Поэтому в случае с ипотекой нужно все просчитать, выгодно ли будет ее заново брать. Ведь нужно будет переоформлять все, даже страховку, а это дополнительные расходы.
Как проходит рефинансирование:
Совет: после того как предыдущие задолженности будут закрыты, не забудьте взять в банках справки, что вы ничего не должны по договору, и что кредиты закрыты.
Банк никогда не работает себе в убыток, поэтому каждого клиента проверяет. Чтобы принять решение о выдаче займа, банк смотрит на разные параметры человека. Важную роль может сыграть:
Конечно, в первую очередь, банки оценивают кредитную историю. Систематические просрочки, скорее всего, станут препятствием при оформлении нового кредита. Нестабильный доход тоже склонит сотрудника банка в сторону отказа.
Плюс ко всему у каждого гражданина, который уже пользовался услугами банков, есть свой кредитный рейтинг, и если он низкий, то в рефинансировании откажут.
Чаще всего отказывают из-за:
Однако стоит сказать, что подход у каждого банка индивидуальный и решение он принимает на основе своей политики.
Если за рефинансированием вы обращаетесь в новый банк, то за реструктуризацией – в тот же банк, где уже есть кредит.
Реструктуризация кредита – получение новых кредитных условий для облегчения платежей. Чтобы банк ее одобрил (что, конечно, они делают неохотно), нужно доказать, что ваша финансовая ситуация ухудшилась и платить в том же объеме вы уже не можете.
Подтвердить финансовые сложности можно справкой о здоровье, инвалидности, потере работы и пр. Следует знать, что если вы уволились самостоятельно, то банк, скорее всего, откажет в облегчении условий кредита. Возможно, предоставит кредитные каникулы на время, пока вы не найдете новую работу.
А если вас сократили, то банк может рассмотреть ваше заявление на реструктуризацию и принять положительное решение.
Консолидация платежей – это и есть самый верный способ объединить все долги в один. Выгодно ли объединять кредиты? Да, если все грамотно рассчитать. Сложите все ваши нынешние платежи по кредитам и сопоставьте с той суммой, которую вы будете платить после консолидации. Учтите сроки нового займа, чтобы не получилось, что переплата будет большей.
Итак, как проходит объединение долгов по кредитам в один:
По сути, консолидация долгов по разным кредитам – это частный случай рефинансирования, но разница все же есть:
Если вы хотите получить одобрение на объединение кредитов в один, стоит проверить свою кредитную историю. Банки ищут стабильного платежеспособного клиента, поэтому всегда обращают внимание на кредитную историю.
Если есть просрочки, уже успела набежать неустойка или пени, то банк может и одобрит новый кредит, но точно не на выгодных условиях, ставка будет еще выше, чем была у вас раньше. Консолидация получится невыгодной.
Если кредитная история в порядке, то продумайте стратегию: какие именно кредиты необходимо объединить, чтобы уменьшить платежи. Например, если есть кредит, по которому осталось внести 2-3 платежа, то, скорее всего, не имеет смысла складывать его «в одну корзину».
Когда вы выбрали, какие займы стоит собрать, рассмотрите несколько предложений банков. Обращайте внимание не только на целевые кредиты, но и на кредиты наличными. По ним бывают более выгодные условия. Нужно все сравнивать. Изучите ставки, найдите наименьшую, но без различных скрытых платежей.
Стоит знать, что объединить можно только банковские продукты, банки не будут выдавать заем для консолидации микрокредитов в МФО. Здесь вам следует просто взять потребительский кредит и закрыть за его счет микрозаймы.
Плюсы консолидации кредитов очевидны:
Минусы в объединении кредитов тоже могут быть:
Кредитную историю нельзя быстро «реанимировать», а так как практически для всех банков одна является основополагающим фактором для выдачи кредита, получить новый заем с плохой КИ реально сложно.
Банки, если и дадут кредит на покрытие старого, но при плохой КИ выдвинут вам дополнительные требования и условия. Если вы готовы на это, то оформляйте заем.
Требования могут быть следующими:
Отметим, что если кредитная история у вас уже испорчена, а в рефинансировании, реструктуризации банки отказывают, у вас есть способ избавиться от кредитов, не оформляя новый заем.
Если по объективным обстоятельствам вы не в состоянии оплачивать текущие кредиты, спишите долги в процедуре банкротства. Стать банкротом выгодно, так как вы избавитесь от долгов, обнулите свою кредитную историю и сможете наработать ее заново, будете иметь возможность работать официально без боязни, что приставы арестуют счета и будут списывать 50% доходов.
Юристы КредитаНет специализируются на банкротстве в арбитражном суде, приходите на нашу бесплатную консультацию и получите полную информацию о возможностях процедуры и анализ вашей финансовой ситуации. Выход есть всегда. Не копите долги!
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
