У банков есть две похожие процедуры: рефинансирование и реструктуризация. В чем разница, когда выгодно одно и когда другое. Разбираемся в вопросе.
Рефинансирование или реструктуризация – что выбрать заемщику, если он оказался в трудной финансовой ситуации и не может платить по кредитам в прежнем графике?
Обе процедуры очень похожи, но различия в них тоже есть. Рассмотрим, чем отличается реструктуризация от рефинансирования, что выгоднее и в какой ситуации. И что делать, если обе процедуры не подходят или банки не одобряют заявку.
Что такое рефинансирование
Представьте, что вы взяли кредит, а со временем появились более выгодные предложения на рынке. Вы можете воспользоваться рефинансированием – это переоформление существующего кредита на новых условиях в другом банке. Старый договор завершает свое действие за счет средств нового кредита, его закрывают, а новый клиент уже платит на более комфортных для себя условиях.
Как это работает:
- выбираете банк с более выгодным предложением (например, с более низкой процентной ставкой);
- подаете заявку на рефинансирование, предоставляя необходимые документы;
- банк анализирует вашу платежеспособность и принимает решение;
- заключаете новый кредитный договор с более выгодными условиями;
- старый кредит погашается средствами из нового кредита.
Преимущества рефинансирования:
- Снижение ежемесячных платежей: уменьшение процентной ставки позволяет платить меньше.
- Снижение общей стоимости кредита: выплачиваете меньше процентов за весь срок кредитования.
- Увеличение срока кредита: уменьшение ежемесячной нагрузки за счет увеличения срока выплат.
- Возможность объединения нескольких кредитов: удобный способ свести все кредиты в один с единым платежом.
Недостатки рефинансирования:
- Дополнительные расходы: комиссии за оформление нового кредита, оценка недвижимости, если рефинансируется ипотека и т.д.
- Не всегда доступно: не все банки предлагают рефинансирование, а некоторые могут отказать.
Рефинансирование — это полезный инструмент, позволяющий оптимизировать ваши кредитные обязательства. Но перед принятием решения стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы, сравнить предложения разных банков и рассчитать выгоду.
Также следует знать, что банк может отказать в оформлении нового кредита. Новый кредитор также смотрит на кредитную историю, платежеспособность клиента, и принимает решение самостоятельно.
Стоит внимательно читать договор о рефинансировании, чтобы знать о возможных повышениях процентной ставки. Банк вправе ее повысить, если:
- рефинансируется ипотечный кредит, и пока залог не переоформлен на нового кредитора, ставка может быть повышена;
- заемщик не подтвердил закрытие старых кредитов и не принес в новый банк справки об отсутствии задолженности (чтобы закрыть старые займы у заемщика есть 3 месяца, если он не сделает этого, то новый кредит изменит условия кредитования и повысит ставку).
Данное условие банк сможет применить, если оно прописано в договоре. Если про повышение ставки в документе ничего не сказано, то банк может использовать другие санкции.
Сложно ответить на вопрос, одобрят рефинансирование кредита или нет, многое зависит от кредитной истории заемщика. Как правило, банки с опаской относятся к клиентам, у которых «подпорченная» КИ, а также неохотно соглашаются рефинансировать кредиты, если они:
- были реструктурированы;
- имелись просрочки и были закрыты совсем недавно;
- имеют сумму до 50 000 рублей;
- выданы на срок до 6 месяцев;
- представляют собой микрозаймы МФО.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Что такое реструктуризация
Представьте, что вы столкнулись с трудным периодом, когда выплачивать кредиты становится тяжело. Реструктуризация долга – это не волшебная палочка, а инструмент, который помогает вам снизить ежемесячный платеж и платить по кредиту на более комфортных условиях.
Как работает реструктуризация:
- вы сообщаете банку о своих трудностях и просите рассмотреть возможность реструктуризации;
- банк оценивает ваши доходы и расходы, а также историю платежей;
- банк предлагает несколько вариантов реструктуризации;
- вы оформляете договор реструктуризации с новыми условиями кредита.
Условия реструктуризации могут быть следующие:
- снижение процентной ставки: меньше процентов — меньше ежемесячных платежей;
- увеличение срока кредита: уменьшение ежемесячной нагрузки за счет растягивания выплат;
- отсрочка платежей: временное прекращение платежей, чтобы перевести дух;
- изменение графика платежей: возможность создать более удобный для вас график выплат.
Преимущества реструктуризации:
- Уменьшение финансового давления: снижение платежей позволяет пересмотреть бюджет и меньше тратить на кредиты.
- Аннулирование проблем с банком: реструктуризация помогает избежать просрочек и негативных последствий.
- Шанс вернуться в кредитный «плюс»: реструктуризация дает возможность восстановить платежеспособность и избежать негативного влияния на кредитную историю.
Недостатки реструктуризации:
- Увеличение общей стоимости кредита: изменения условий могут привести к увеличению процентов в долгосрочной перспективе.
- Не всегда доступна: банки могут отказать в реструктуризации в случае сильного нарушения условий кредита.
Реструктуризация – это инструмент для решения финансовых трудностей. Но перед решением важно тщательно изучить все варианты, понять их последствия и выбрать наиболее подходящий для вас.
Важно знать, что реструктуризация не всегда может быть выгодна для заемщика. Например, если процентная ставка будет сохранена на том же уровне, а срок кредита увеличен, то заемщик переплатит большую сумму в итоге и не получит при реструктуризации никаких преимуществ.
Как правило, банк сам предлагает реструктуризацию, если у заемщика уже есть проблемы и просрочки. Это шанс для банка вернуть клиента в график платежей. И в ущерб себе он это делать не будет. Поэтому чаще всего банк просто растягивает кредит на более длительный срок.
Также следует знать, что реструктуризация негативно влияет на кредитную историю. Центробанк оценивает обслуживание клиента с реструктуризацией не в плюс банку, но если с момента ее начала прошел год, и заемщик все это время исправно платил по кредиту, то ситуация меняется. В кредитной истории закрываются просрочки, и рейтинг клиента растет.
Банки видят в кредитной истории заемщика, что у него идет или была реструктуризация. Каждое БКИ имеет свою отметку в отчетах, плюс может быть указано, какие именно изменения вносились в договор заемщика.
Отличия реструктуризации от рефинансирования кредита
Если говорить в общих чертах, то рефинансирование подразумевает получение нового кредита, а реструктуризация – пересмотр условий по старому кредиту.
Также разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита в следующем:
Рефинансирование – выгодное изменение условий кредита | Реструктуризация – спасение заемщика | |
Смысл процедуры | Возможность сэкономить на платежах за счет более низкой процентной ставки. | Возможность урегулировать вопрос с просрочками и платежами мирно – во внесудебном порядке. |
Где проводится | Может быть в своем или в другом банке. | Проводится только в своем банке. |
Кому доступна | Как правило, клиентам без просрочек. | Клиентам с проблемами по платежам, штрафами и просрочками. |
Влияет ли на кредитную историю | Не влияет на кредитную историю, вносится в нее в виде нового кредита. | Негативно влияет на кредитную историю, банки видят, что у клиента была реструктуризация, просрочки и могут отказать в кредитовании. |
Расходы на процедуру | Могут быть платные условия. | Может быть комиссия за процедуру. |
Что лучше реструктуризация или рефинансирование
Итак, что же выгоднее и лучше? Если исходить из того, что изначально цели у обеих процедур разные, то и о выгодах нужно говорить по конкретной ситуации.
Выгоднее рефинансировать кредит, если:
- ставки по кредитам упали, и заемщику хочется платить на более легких условиях, при этом у него положительная КИ и нет проблем с платежами;
- заемщик просто хочет снизить размер ежемесячного платежа, например, если изменились жизненные обстоятельства, и кредит на 3 года необходимо переоформить на 5 лет (в такой ситуации свой банк может отказать в реструктуризации и увеличении срока кредитования, а новый кредит вполне можно сразу оформить на 5 лет);
- заемщик хочет сменить банк, поскольку там лучше обслуживание, выгоднее продукты, есть «плюшки» для новых клиентов и пр.
Выгоднее оформить реструктуризацию, если возникают проблемы с выплатами и дело идет к суду и принудительному взысканию. Лучше не доводить до такой ситуации, и попробовать оформить реструктуризацию.
Если банк подаст в суд, и будет открыто исполнительное производство, то со счета должника приставы будут списывать до 50% от заработной платы. Взыскания могут наложить на все счета, кроме социальных выплат.
Рефинансирование и реструктуризация не подходят – что делать
Среди клиентов юристов КредитаНет есть люди, которые пытались рефинансировать кредиты или пройти реструктуризацию, но банки отказывали. Единственный выход в подобной ситуации – банкротство физического лица и списание долгов по закону № 127.
Если не изменить условия кредитования, не снизить платеж по кредитам, то рано или поздно банк примет меры, и должник получить штрафы, пени, неустойки и другие санкции из-за неплатежей.
А так как и рефинансирование, и реструктуризация – это попытка договориться с банком, не допустить просрочек или не усугублять их, то при отказе кредитных организаций ждать просто нечего.
Юристы КредитаНет готовы проконсультировать вас бесплатно, разобрать ваше финансовое положение, дать рекомендации, как подготовиться к банкротству, как оно пройдет и подходит ли вам процедура.
Сегодня пройти банкротство можно бесплатно. Обращайтесь, мы расскажем, как это сделать и возьмем вас на полное сопровождение.
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы