Это погашение текущего кредита за счёт нового займа на более выгодных условиях (например, ниже ставка, меньше ежемесячный платёж). Благодаря этому механизму заёмщик получает шанс снизить финансовую нагрузку. Рефинансировать кредит можно в своём банке или в любом другом.
Эта процедура оформляется только в том банке, где был оформлен текущий кредит. Она предполагает изменение условий договора, если клиент испытывает финансовые трудности.
Банк рассматривает ситуацию индивидуально и может предложить разные варианты: снизить ставку, изменить график, увеличить срок кредита.
Каждая из этих процедур решает разные задачи и оформляется по своим правилам. Рассмотрим различия механизмов по их цели, способу оформления, выгоде и условиям.
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
| Цель процедуры | Поиск более выгодных и удобных условий, оптимизация долгов (в том числе объединение нескольких кредитов) | Вынужденная мера при трудностях с деньгами. Позволяет заёмщику снизить финансовую нагрузку |
| Где оформить | Можно рассмотреть предложения разных банков и выбрать кредитора с более выгодными условиями | Оформляется в банке, где первоначально взят кредит |
| Как действует | Позволяет снизить расходы за счёт более низкой ставки, а также упростить выплаты через консолидацию кредитов | Обычно не уменьшает общий долг, но может снизить платежи за счёт продления срока кредита или временной отсрочки |
| Когда выгодна | Подходит дисциплинированным заёмщикам, не допускающим просрочек, если на рынке появились более выгодные условия. Также выгодно, если есть несколько кредитов в разных банках и хочется упростить расчёты | При реальных финансовых сложностях, если нужно временно снизить кредитную нагрузку. Также когда требуется изменить график и параметры платежей (дату, сумму, срок) без оформления нового кредита |
| Как оформить | Нужно заново собрать все документы, поскольку заключается новый кредитный договор | Пакет документов обычно проще, чем при перекредитовании, но нужно подтвердить возникновение сложных обстоятельств (увольнение, утрату трудоспособности, рождение ребёнка, пожар и т. п.) |
Выбор между этими двумя процедурами зависит от конкретной ситуации. Если вы хотите сэкономить и улучшить условия — подойдёт рефинансирование, а если нужно облегчить выплаты из-за временных трудностей — реструктуризация.
Всё зависит от конкретной ситуации заёмщика и программы банка. Чтобы сравнить выгоду этих процедур, рассмотрим преимущества каждого метода.
Плюсы рефинансирования:
Плюсы реструктуризации:
Миллер Екатеринаведущий юрист компании «КредитаНет»Если обратиться за изменением условий кредита заранее, можно уменьшить финансовую нагрузку и не допустить серьёзного ухудшения кредитного рейтинга. Но если выполнять обязательства больше нет возможности, стоит рассмотреть другие варианты, например, банкротство.
Принимая решение, обязательно проконсультируйтесь с юристом «КредитаНет». Он подскажет, что для вас выгоднее в сложившейся ситуации.
Банк может отказать в каждой из этих процедур. При этом он не обязан объяснять причины своего решения.
Для отказа в реструктуризации может быть несколько оснований:
При рефинансировании банк вправе отказать клиенту, например, при несоответствии условиям программы. Также он может отклонить заявку, если:
Одна из самых распространённых причин отказа при любой из этих двух процедур — слишком высокая долговая нагрузка.
Если ни одна из двух процедур снижения долговой нагрузки вам не подходит, важно быстро выбрать другой способ. Перечислим возможные варианты:
Последний вариант подходит, если долговая нагрузка объективно непосильна и другие методы не помогли решить проблему. Юристы «КредитаНет» готовы проанализировать ваше финансовое положение и дать рекомендации по подготовке к банкротству. Для бесплатной консультации звоните по телефону: 8 (800) 775-19-33 .
В большинстве банков можно рефинансировать потребкредиты, автокредиты, кредитки, ипотеку. Некоторые организации готовы рефинансировать кредиты на образование, бизнес и другие цели.
Первый метод обычно не влияет на кредитную историю, поскольку оформляется как новый кредит. Но реструктуризацию банки могут воспринимать как признак повышенного риска и поэтому отказывать в новых кредитах.
Скрытые расходы чаще всего связаны со страховками, платными услугами и комиссиями за обслуживание. При залоговых кредитах добавляются траты на оценку и регистрацию объекта.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
