В этой статье:

    В 2023 году официально работают уже почти 10 000 микрофинансовых организаций. Однако, большая часть людей даже примерно не знает, в чем особенности работы таких компаний и как проверять законность их работы. Все знают об огромных процентах и росте долгов в короткие сроки, из-за которых будет, в лучшем случае, испорчена кредитная история, а в худшем - придется ознакомиться еще и с деятельностью судебных приставов, которые придут изымать имущество.

    Так ли страшны МФО? Насколько безопасно пользоваться услугами этих организаций? Следит ли государство за их деятельностью? На все эти вопросы отвечаем в этой статье. Перед тем, как взять деньги в долг у МФО, настоятельно рекомендуем узнать побольше о том, как проверить организацию на добросовестность, иначе есть риск остаться с огромными долгами, а потом потратить много времени и сил на судебные разбирательства.

    Что такое МФО?

    Микрофинансовая организация или же МФО - это юридическое лицо, которое вправе заниматься выдачей потребительских займов под контролем Банка России. Все МФО должны подчиняться Федеральному закону №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». МФО не являются банками и для них существуют совершенно иные требования, а также на них распространяется ряд ограничений.

    Государство давно ввело ограничение на микрофинансовые организации, чтобы они не имели возможности бесконечно вытягивать деньги из граждан, которые невнимательно ознакомились с условиями договора. С 1 июля 2023 года ограничения станут более жесткими, поэтому, если вы только задумываетесь о займе в МФО, советуем подождать, пока закон вступит в силу. Сравним нынешние ограничения и изменения, которые еще в 2022 году утвердил президент РФ.

    Действующий закон С 1 июля 2023 года Что это значит
    Максимальная ежедневная процентная ставка по краткосрочным потребительским займам 1% 0,8% Если вы берете заем на срок, более чем 15 дней, годовая ставка будет уже не 365%, а 292%. Например, если вы возьмете сейчас заем в 10 000 рублей, то в итоге заплатите 13 100 рублей, а если возьмете такой же заем летом, то заплатите 12 480.
    Максимальный размер суммы всех платежей по договору потребительского займа до 1 года 150% 130% По сути, речь идет о переплатах, они включают в себя проценты, комиссию, штрафы и неустойки. Так, если сейчас вы возьмете заем в 10 000 рублей, то переплатите, максимум, 5 000 рублей, а с июля, максимум переплат составит 3000 рублей.
    Максимум фиксированных сумм платежей по договорам потребительского кредита, срок которых не более 15 дней, а сумма менее 10 000 руб. 30% 15%

    На короткие сроки начисляются большие проценты.

    Остановимся на том же займе в 10 000 рублей, но возьмем его не на 1 месяц, а на 15 дней. На данный момент, каждый день будет прибавляться 3000 рублей к долгу, за 15 дней вы переплатите 45 000 рублей, а общая сумма составит 55 000 рублей.

    Если же вы возьмете заем после 1 июля, то будете переплачивать в 2 раза меньше, не 3000, а 1500. За 15 дней начислят 22 500 рублей, плюс сумма самого долга в 10 000. Итого: 32 500 рублей.

    Начисления от выданного специального займа в день 2% 1% Здесь работает тот же порядок, что и в случае с ежедневной процентной ставкой по потребительским кредитам.

    Эти ограничения действуют на все микрофинансовые организации, которые бывают двух видов: МФК и МКК. О том, что это за организации и чем они отличаются, читайте далее.

    МФК и МКК: чем отличаются?

    Все микрофинансовые организации делятся на МФК - микрофинансовые компании и МКК - микрофинансовые кредитные компании. Для того, чтобы стала понятна разница, предлагаем ознакомиться с таблицей.

    МФК МКК
    Максимальная сумма, которую может взять физическое лицо, составляет 1 000 000 рублей Максимальная сумма, которую может взять физическое лицо, составляет 500 000 рублей

    Привлечение денежных средств разрешено в следующих случаях:

    - без ограничений по сумме от физических и юридических лиц;

    - от физических лиц, которые покупают облигации МФК, при условии, что МФК производит такие облигации, либо лицо, выплачивающее деньги, имеет высокий кредитный рейтинг, не ниже установленного Советом директоров Банка России;

    - от физлиц, покупающих облигации МФК, предназначенные для квалифицированных инвесторов;

    - на сумму не менее 1,5 млн руб. от физлиц, не являющихся учредителями.

    - привлечение денежных средств разрешено без ограничений по сумме от юридических лиц и по сумме от физических лиц, являющихся учредителями;

    - нельзя получать средства от физических лиц, которые учредителями не являются.
    Размер капитала от 70 000 рублей

    Размер капитала для МКК, которые не являются объектом предпринимательского финансирования или учредителем которых является РФ, субъект РФ или муниципальное образование:

    - с 2020 г. — 1 000 000 рублей;

    - с 2021 г. — 2 000 000 рублей;

    - с 2022 г. — 3 000 000 рублей;

    - с 2023 г. — 4 000 000 рублей;

    - с 2024 г. — 5 000 000 рублей.
    Возможна продажа облигаций Запрещается продажа облигаций

    Обязаны соблюдать следующие экономические нормативы:

    - достаточности собственных средств;

    - ликвидности;

    - максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

    - максимального размера риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК).

    		 Обязаны соблюдать только нормативы достаточности собственных средств и ликвидности.
    Не имеют права осуществлять торговую деятельность Имеют разрешение на осуществление торговой деятельности
    Обязательно проходят ежегодный аудит и отчитываются перед Банком России № 151-ФЗ РФ не обязывает МКК проходить ежегодный аудит, но может возникать обязанность в рамках ФЗ РФ № 307. Если аудит проходит и составляется отчет, он все также направляется в Банк РФ
    Банк России осуществляет полный надзор

    Надзор Банк России осуществляет только в случае, если:

    - МКК не является членом СРО МФО.

    - Банк России осуществляет надзорные функции в отношении деятельности СРО МФО, членом которой является МКК.

    - Размер активов МКК и (или) сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышают определенные нормативным актом Банка России значения.
    Могут выдавать займы гражданам других стран Не имеют права выдавать деньги иностранцам
    Могут выпускать пластиковые карты Не имеют права на выпуск карт
    Имею право выдавать займы через Интернет Могут выдавать займы только в физических отделениях

    Реестр МФО: что это и почему так важно?

    Банк России ведет реестр всех микрофинансовых организаций. С помощью него все граждане могут проверить: работает ли МФО на законных основаниях. Это важно: если юридическое лицо не зарегистрировано как МФО, можно не выплачивать долг. Для этого нужно обратиться в суд, и в результате разбирательств очень вероятно, что закон окажется на вашей стороне и договор признают недействительным.

    Каким требованиям должна подчиняться МФО?

    Для того, чтобы попасть в государственный реестр, юридическая компания должна соответствовать всем представленным требованиям. Прежде всего определяется тип организации: МФК или МКК. Обратите внимание, что все организации в реестре подписаны именно этими аббревиатурами.

    Также МФО должны входить в какую-либо саморегулируемую организацию или СРО. Сейчас на территории РФ действует три организации:

    1. Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие», она же СРО МИР.
    2. Союз микрофинансовых организаций «Единство», она же СРО Единство.
    3. Союз «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса»», она же СРО Альянс.

    Банк РФ проверяет соответствие конкретного юридического лица нормам закона. В этой статье мы уже говорили о различиях МФК и МКК: все перечисленные критерии должны соответствовать новой компании, которая хочет осуществлять микрофинансовую деятельность в рамках закона.

    Бесплатная консультация
    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

    Спасибо за обращение!
    Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы

    Что делать, если вашего кредитора исключили из реестра?

    Стоит следить за новостями на официальном сайте той микрофинансовой организации, которой вы выплачиваете деньги, если компания исключается из реестра, эта информация обязательно размещается на главной странице. Далее следите за ситуацией:

    • Вы все еще обязаны выплачивать деньги для погашения займа, даже после исключения МФО из официального реестра, договор имеет юридическую силу.
    • Пока бывшая МФО существует как юридическое лицо, она имеет право получать обратно денежные средства, выданные ранее гражданам в виде займов, но заключение новых договоров уже будет незаконно.
    • Вас, как и других заемщиков, могут попросить досрочно выплатить всю сумму и, вероятно, предложат более выгодные условия для оплаты, например, снизят проценты или вовсе простят их. Если вы на это согласны, нужно будет составить дополнительное соглашение и прикрепить его к действующему договору. Если у вас нет возможности так быстро погасить долг, то никто не имеет права вас принудить к этому.
    • Если вы давали согласие на передачу вашего долга другим физическим или юридическим лицам, будьте готовы к тому, что реквизиты оплаты изменятся. И деньги все равно придется выплачивать. Новые реквизиты присылают электронным/заказным письмом или сообщением по номеру телефона. К уведомлению должна прилагаться копия договора, который подтверждает, что ваш долг передан от МФО новой компании или физическому лицу. До этого момента платежи проходят по изначальным реквизитам.

    Это основные моменты, на которые стоит обратить внимание. Если у вас возникли сложности с погашением задолженностей, мы рекомендуем Вам пройти процедуру оформления банкротства, которую регламентирует ФЗ РФ №127. На сегодняшний день это единственный рациональный и законный способ списания долгов. Если общая сумма вашей задолженности составляет менее 500 000 рублей, можно попробовать оформить банкротство бесплатно и без суда, обратившись в МФЦ. Имейте ввиду, что банкротство через МФЦ имеет ряд особенных правил. «Да, есть бесплатное банкротство через МФЦ, но под его условия мало кто подходит» - такой комментарий дает исполнительный директор компании ООО «КредитамНет», Дарья Борцова.

    Практика в ООО «КредитамНет»: дела, которые мы успешно завершили

    Дело А51-15965/2022

    Ирина Викторовна обратилась в КредитаНет 31.10.2022. Сумма долгов клиентки составляла 3 639 984 рубля. В отношении Ирины Викторовны была введена процедура реализации имущества. Уже 07.04.2023 наша клиентка была полностью освобождена от долговых обязательств.

    Дело А58-1412/2022

    22.03.2022 в КредитаНет обратился Алексей Анатольевич с суммой задолженности по кредитам и микрофинансовым займам в 2 175 213 рублей. Благодаря слаженной работе нашей команды уже 09.11.2022 нашему клиенту были списаны все долги.

    Дело А71-16947/2021

    03.03.2022 в КредитаНет обратилась Наталья Валерьевна. Ее задолженность по кредитам и микрозаймам составляла 1 683 780 рублей. Судом клиентке была введена процедура реализации имущества. Уже 20.12.2022 были списаны все долговые обязательства.