Неустойка больше суммы долга: откуда берутся огромные цифры

По просроченным кредитам существуют разные штрафные санкции. Одна из них – неустойка. Может ли она превышать сумму основного долга, рассмотрим в статье.

Неустойка должна быть сдерживающим фактором в договорных отношениях, чтобы обе стороны ответственнее относились к своим обязательствам и выполняли их.

Должна быть, но не всегда она влияет на исполнителей или заказчиков должным образом. Также есть немало случаев в юридической практике, когда пострадавшая сторона пользуется своим законным правом устанавливать и взыскивать неустойку совсем незаконно.

Давайте подробнее разберем понятие неустойки по договорам кредитов и расскажем о том, может ли размер неустойки превышать сумму основного долга.

Что такое неустойка

По сути, неустойка – это последствия, с которыми столкнется исполнитель (например, заемщик), если нарушит условия договора. Пени или штрафы за просрочку платежей, несоблюдение сроков и пр. – все это относится к неустойке.

С другой стороны, неустойка – это компенсация за нарушения договора одной из сторон. Потерпевшая сторона вправе рассчитывать на такое возмещение и выставлять требования.

Неустойка по закону и по договору

В законах можно встретить разные типы неустойки:

• зачетная (компенсация взыскивается, только если убытки превышают неустойку);
• исключительная (взыскиваются только проценты, другие выплаты исключаются);
• штрафная (денежная сумма, выплачиваемая за нарушение договора, вместе с убытками, которые кредитор не обязан доказывать);
• альтернативная (кредитор вправе выбрать, что он получит: возмещение убытков или выплату неустойки, две формы возмещения сразу не выплачиваются).

Во многих нормативных и правовых актах говорится о штрафах и неустойках. Этот сдерживающий фактор обозначен в законе «О защите прав потребителей».

За поставку гражданам некачественных коммунальных услуг тоже предусмотрены такие санкции, так и за недобросовестное выполнение своих обязательств страховой компанией по ОСАГО и пр.

Интересный факт – 100 рублей в час должен заплатить авиаперевозчик, если он не вовремя доставит пассажира в пункт назначения. Это ¼ МРОТ. Неустойка прописана в воздушном кодексе.

С законными неустойками все ясно, а что по цифрам, которые прописываются в договорах? Две стороны вправе заключать договор на любых условиях, которые они обе согласовали. Например, за просрочку арендных платежей может быть взыскан 0,1% от суммы такого платежа в день, но при этом верхняя граница – 10% от платежа. В итоге самая большая сумма, которую может получить арендодатель по такому договору – 10% в день за просроченную оплату.

Отдельно стоит сказать о неустойках и процентах, начисляемых по кредитным долгам. В статье 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежных обязательств» указано, что размер процентов определяется ключевой ставкой Центрального Банка России на соответствующую дату. При судебных разбирательствах будет действовать именно такой порядок, особенно если в договоре ничего не прописано.

Если размер неустойки превышает сумму основного долга

Неустойка, действительно, может превышать размер основного долга, однако ее максимальный размер, например, по кредитным обязательствам, выдаваемым на срок до 1 года, регулируется законом. Все выплаты (пени, штрафы и пр.) по таким займам не могут превышать 130% от суммы основного долга, согласно ФЗ № 353.

Статья 5 закона № 353 устанавливает размер неустойки по потребительским кредитам – 20% годовых от суммы задолженности, если договор не предусматривает выплату процентов. Если за просроченные платежи проценты не удерживаются, то неустойка будет равна 0,1% в день.

В отдельных случаях оговариваются процентные соотношения по неустойке и долгу. Например, максимальный штраф за нарушение срока работ может быть в пределах стоимости этих работ. За просрочку поставки товара авиаперевозкой пени могут достигать 50% от стоимости услуги.

Взыскание неустойки

Взыскать неустойку пострадавшая сторона может по решению суда, либо ответчик может самостоятельно решить компенсировать убытки.

Если основной долг по договору выплачен, но осталась неустойка за просроченные дни, то решить конфликт можно только в суде. Мировые судьи рассматривают иски до 100 000 рублей, например, о защите прав потребителей. Остальные споры будут решать городские суды.

Чтобы рассчитать размер неустойки по договору для подачи иска, нужно просто размер долга умножить на количество дней просрочки и на размер пени по договору.

Если неустойка в договоре определяется законом и соответственно ключевой ставкой ЦБ РФ, то смотрите актуальное значение ставки.

Если неустойка превышает сумму долга, можно ли ее снизить

На самом деле, «умерить аппетиты» кредиторов можно, ведь неустойки практически всегда значительно превышают сумму основного долга. О несоразмерной неустойке говорится в статье 333 ГК РФ: если пени и штрафы явно несоразмерны нарушенным обязательствам, то размер неустойки будет уменьшен. Естественно, что решать этот вопрос будет суд.

В 2000 году был прецедент, когда рассматривалась жалоба на положения статьи 333. В ранней редакции в ней было прописано, что суд имеет право изменять размер ущерба и неустойки, т.е. он мог это делать или не делать. Теперь это его обязанность – правильно оценить ущерб и проанализировать поведение истца (кредитора).

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Это правило закреплено в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О.

Таким образом, суд снижает размер пени, если они превышают сумму долга, а кредиторы не могут злоупотреблять своим правом на завышение таких требований.

В интернете можно найти множество подтверждений ведения подобных дел, когда суды общей юрисдикции снижали суммы пени по кредитным договорам. Неустойки по таким делам больше суммы долга в разы. Например, при сумме долга в 294 тысячи рублей, задолженности по процентам в 4 тысячи рублей пени составляют 830 тысяч рублей, суд принимает решение снизить сумму неустойки до 55 тысяч рублей.

Как рассчитывают неустойку суды для определения ее соразмерности:

• сумма по договору переводится в годовой показатель;
• соизмеряется со ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
• в расчет берется срок неисполнения заемщиком его обязательств;
• учитывается размер задолженности и проценты;
• определяется добросовестность поведения кредитора (как быстро с момента просрочки он начинает процедуру взыскания).

Практически по всем делам, которые проходят в суде, по снижению размера неустойки, суд принимает решение снизить пени в 3-4 раза.

Однако ситуации, когда суд первой инстанции принял решение о снижении неустойки, а вышестоящий суд его отменил, тоже случаются. Несоразмерность пени должна быть доказана ответчиком, тогда суммы неустойки точно снизят.

В целом, можно сказать, что закон стал жестче защищать клиентов банка – заемщиков, и контроль кредитных договоров тоже стал строже: ограничения вписали в закон о потребительских кредитах № 353. Напомним, что он касается не только банков, но и МФО.

Если вы столкнулись с взысканием с вас задолженности по кредитному договору, помните о своей праве снижения выплаты по неустойке.

Как еще можно снизить выплаты штрафов, если неустойка превышает основной долг:

1. Прежде всего, лучше соблюдать условия договора и не нарушать своих обязательств.
2. Если дело дошло до суда и неустойка больше суммы долга, просите суд об уменьшении выплаты, опираясь на статью 333 ГК РФ.
3. Срок исковой давности тоже еще никто не отменил. Это к слову о долгах по ЖКХ и пр. Если вы обратить в суд спустя 3 года, то старые суммы будут списаны, а ваш долг и пени уменьшены.

Если вам нужна помощь грамотного юриста по расчету просрочки по кредитному договору, списанию долгов по займу или составлению заявления в суд о банкротстве, обращайтесь к специалистам компании «КредитаНет». Мы работаем на рынке уже более 3 лет, успешно закрыли тысячи дел по банкротству физических лиц.

Наша консультация бесплатная: рассмотрим ваш случай и поможем определиться со списанием долгов.