Срок исковой давности по кредитам: когда истекает и как рассчитать

Что такое срок исковой давности и какими способами его можно рассчитать? Почему суд игнорирует сроки давности кредита? Реально ли списать долги прошлых лет?

Люди, у которых возникли серьезные трудности с оплатой кредита, мечтают избавиться от долгов, при этом не пожертвовав своего имущества, нервов и времени. И в законодательстве есть лазейка, которая в некоторых случаях позволяет не выплачивать долги, – срок исковой давности (СИД). Это отрезок времени, в пределах которого кредитор имеет законное право претендовать на судебную защиту и взыскать долг через службу судебных приставов. Как правило, СИД равен 3 годам с даты последнего платежа по займу. Если срок истекает, то кредитор теряет право на принудительное взыскание долга.

В этой теме очень много тонкостей и неочевидных законных механизмов, но разберемся во всем по порядку в статье.

Как рассчитать срок исковой давности

Согласно ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года, и он применим к потребительским кредитам, кредитным картам и микрозаймам. То есть по каждому виду кредита рано или поздно истекает СИД. Но как понять, когда заем можно больше не выплачивать на законных основаниях? Об этом далее.

Срок исковой давности исчисляется с того момента, когда когда лицо узнало о нарушении своего права — ст. 200 УК РФ.

Рассмотрим срок исковой давности по кредиту с конкретной датой возврата заемных средств. Тут математика на первый взгляд проста. Берём дату последнего платежа, прибавляем 3 года, получается дата СИД.

Если же это микрозаем, то здесь учитывается дата, когда вы должны были вернуть долг плюс 3 года.

Взят микрозаем 23 августа 2021 года, по договору его необходимо вернуть через 20 дней, то есть 11 сентября. Но 11 сентября денег на счет кредитора не поступает. И с этой даты начинается СИД. Если микрофинансовая организация не подаст в суд до 11 сентября 2024 года, то срок исковой давности по займу истекает.

Сложнее складывается ситуация с кредитными картами. Здесь не предусматривается график платежей, а срок возврата долга связан с моментом его востребования, а в этом случае срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором соответствующего требования. При этом, в тех случаях, когда должнику ещё и предоставляется срок для исполнения такого требования (не менее 30 дней), исчисления СИД начинается по окончанию срока предоставляемого для его исполнения.

Самые актуальный кредит для клиентов банка – кредит с графиком платежей. В нем срок исковой давности исчисляется по истечению 3 лет со дня последнего платежа, но загвоздка в том, что СИД отсчитывается от каждого ежемесячного платежа, получается что по каждой дате срок будет свой. Если кредитор обратился в суд спустя 3 года после последнего платежа по графику, значит срок исковой давности прошел по всему кредитному договору. При таком раскладе выходит, что долги списаны по закону.

И тут СИД применяется частично. Как уже было написано выше, по каждому ежемесячному платежу свой срок.

Прерывание срока исковой давности по кредиту

Вследствие определенных юридических действий и обстоятельств СИД может быть прерван или пересмотрен. На практике этот процесс имеет негативные последствия для должника. Есть несколько причин приостановления срока исковой давности, некоторые из них должник способен предотвратить. Рассмотрим подробнее.

Один из таких случаев – это признание должником своего обязательства.

Новый срок для предъявления иска открывается с подтверждённой даты, когда должник признал что не исполняет свои обязательства.

Приостановление также будет осуществлено при подаче заявления в суд о признании права кредитора на исполнение обязательства. Когда кредитор предоставляет документы, СИД замораживается до оглашения решения суда и возобновляется, соответственно, с даты вынесения решения.

Также предусмотрено приостановление СИД, если, например, кредитор был лишен доступа к своим документам или информации о нарушении прав была скрыта от него, то он имеет право приостановить течение срока исковой давности до момента восстановления доступа к информации.

В Гражданском Кодексе утверждены причины пересмотра срока исковой давности. Исходя из закона (ст. 202 ГК РФ), пересмотр СИД обоснован, если:

• У истца не было возможности заявить в суд из-за непреодолимых обстоятельств.
• На территории государства или региона реализован запрет на исполнение определенных обязательств.
• Одна из сторон договора служит в ВС России и пребывает в зоне боевых действий.
• Происшествия и события непреодолимой силы, такие как стихийные бедствия или катастрофы.
• Изменение законодательства или распоряжение правительства.
• Документ, на основании которого рассчитывается СИД, признан недействительным.

Приостановка СИД по последним трем перечисленным причинам продолжается до тех пор, пока они не прекратят свое действие, например, до окончания чрезвычайного происшествия или устранения его последствий. Но здесь есть нюанс: вас не будут преследовать до конца жизни, потому что, согласно ст. 197 ГК РФ, при любых жизненных обстоятельствах любой из сторон, обратиться в суд для взысканию долга могут только в течение 10 лет.

Важно помнить, что каждый случай рассматривается индивидуально судом и требует юридической экспертизы.

Как применить срок исковой давности в суде

Для защиты добросовестных заемщиков, попавших в сложные жизненные обстоятельства, из-за которых они не способны погасить долг, применяются нормативные акты, регулирующие работу с исковой давностью.

Банк, как правило, прибегает к обращению в суд как к последнему средству для возвращения своих денег. Сначала к ситуации применяется ряд стандартных инструментов, то есть сотрудники звонят, пытаются связаться с должником, могут предложить вам другие варианты решения проблемы, например, кредитные каникулы или реструктуризацию долга. Некоторые банки и МФО обращаются за помощью к коллекторам, так как те порой более настойчиво добиваются погашения задолженностей.

Если же плательщик не выходит на связь умышленно или по незнанию и страху скрывается, тогда банк идет в суд. Сделать это он может даже после истечения СИД. В таких делах часто суд встаёт на сторону истца (банка), потому что если не предоставить доказательства окончания срока давности, то даже через 3 года приставы заберут одолженные средства. Еще раз обращаем ваше внимание, что ходатайство в суд должен подавать сам должник — это исключительно в его интересах.

Что делать, если коллекторы игнорируют срок исковой давности

Банк может продать долг организации, специализирующейся на взыскании долгов, если кредитный договор предусматривает такую возможность. Обычно это происходит задолго до завершения СИД.

Звонки коллекторов могут поступать заемщику как через три года, так и через пять лет. При этом они не обращаются в суд, а запугивают и оказывают давление на должника. Заемщик имеет несколько вариантов действий в этом случае:

• Обратиться в организацию с заявлением о просроченном долге.
• Написать жалобу на незаконное преследование в полицию.
• Обратиться в суд.

Коллекторские агентства имеют выгоду от того, что затягивают процесс судебного вмешательства до последнего момента, ведь пока вас не ограничили законом и не обязали через уже крайние меры выплатить долг, проценты «капают».

Если вы просрочили платеж по кредиту, накопился уже немалый долг, но коллекторы вам не звонят и не пишут, это не значит что долг испарился. Чем дольше вы тянете с выполнением долговых обязательств, тем больше вам начислят штрафов и процентов.

Ходатайство о СИД только в ваших руках

Как уже говорилось выше, суд самостоятельно не учитывает истекший срок исковой давности. Поэтому чревато последствиями беспечное упование на срок в 3 года, который прописан в законодательства, в надежде на то, что кредиторы никогда не обратятся в суд.

Если вы сами не проявили инициативу и не заявили суду о применении СИД, то даже через пять лет банк может явиться в суд за исполнительным документом, чтобы взыскать с вас долговые обязательства.

Оформление ходатайства — несложный процесс, его можно выполнить самому, но лучше обратиться к специалисту.

Заявление можно заполнить в любое время до того, как суд уйдет в комнату для совещания перед вынесением решения. Существует несколько способов сделать это, давайте рассмотрим каждый из них.

Вариант 1. Передайте заявление в суд

Подготовить письменное заявление и предоставить его в суд заранее. В ходатайстве нужно указать наименование суда, истца и ответчика, а также номер дела (его можно найти в повестке).

Если у вас нет возможности присутствовать лично на суде, вы должны оформить ходатайство о рассмотрении дела в ваше отсутствие.

Письменное заявление о применении СИД по кредитным задолженностям следует предъявить в суде и передать в самом начале процесса. Важно указать, кто и когда подал исковое заявление, а также рассчитать срок исковой давности учитывая вид займа и взаимодействия с кредиторами.

Вариант 2. Сообщите об истечении СИД устно

Во время судебного заседания можно устно сообщить об истечении СИД. Необходимости предоставлять такое заявление в письменном виде закон не предусматривает, поэтому суд обязан принять устное ходатайство и занести его в протокол.

Напоследок хочется отметить, что надеяться на срок исковой давности – не самый лучший способ решить свои проблемы с долгами. Банки действительно очень редко забывают о заемщиках. Чаще всего дело доходит до исполнительного производства и кредитора возвращают свои средства, несмотря на проблемы должника.

Если вы оказались в долговой яме и у вас нет сил и возможности выплатить накопившиеся задолженности, обращайтесь к нашим специалистам, которые каждую неделю списывают в среднем 10 млн рублей. Выход из долговой ямы есть!