МФО в 2024 году: что стоит знать потенциальным заемщикам?

МФО не первый день пользуются популярностью у граждан России: все больше организаций появляется даже в самых маленьких городах, иногда в одном здании открывается несколько кабинетов, которые благополучно продолжают работать, несмотря на такое близкое соседство с конкурентами. Люди, далекие от темы финансов, не пытаются разобраться в нюансах работы подобных контор, но смотрят в их сторону с осторожностью. Все наслышаны о высоких процентах, которые быстро превращают человека в должника, которому ежедневно названивают коллекторы, а потом судебные приставы отбирают все имущество.

Но так ли страшны МФО, как их описывают? Эксперты заверяют, что микрозаймы можно брать с выгодой для себя и использовать их как удобный и полезный финансовый инструмент. Так, например, кредитные карты кто-то боится оформлять, а кто-то оставляет только положительные отзывы. Мы расскажем о том, как использовать такие организации с выгодой для себя: как правильно выбрать МФО и что говорит по этому поводу закон.

Что такое МФО?

МФО расшифровывается как микрофинансовая организация. Это юридические лица, которые не являются банками и контролируются Центральным банком России. Чем микрофинансовая организация отличается от банка?

1. МФО не имеют статуса кредитно-финансовой организации и могут выдавать только потребительские займы.
2. Получить заем в МФО гораздо проще, чем в банке. Нужно гораздо меньше документов, не требуется поручитель, кредитная история практически не играет роли, достаточно желания гражданина.
3. Проценты у МФО значительно выше.
4. Деятельность банков регламентируют разные законы, к микрофинансовым организациям требований гораздо меньше.

Микрофинансовые организации бывают двух видов МКК (микрокредитные компании) и МФК (микрофинансовые компании). У них есть ряд отличий:

• Максимальная сумма, которую может взять физ. лицо в МФК - 1 000 000 рублей, а в МКК только 500 000 рублей.
• Размер капитала МФК не меньше 70 000 000 рублей, у МКК отличается в зависимости от года: еще в 2020 году минимум составлял 1 000 000 рублей, сейчас это 4 000 000 рублей, а со следующего года 5 000 000 рублей.
• Продавать свои облигации могут только микрофинансовые компании.
• Производственную и торговую деятельность имеют право осуществлять только микрокредитные организации.
• МФК в обязательном порядке проходят ежегодный аудит и предоставляют отчетность Банку России, МКК в свою очередь могут и не проходить аудит.

Над МФК Центральный банк осуществляет полный надзор, а над МКК только если:

1. МКК не является членом саморегулируемой организации МФО (СРО МФО).
2. Банк России уже осуществляет надзорные функции в отношении деятельности СРО МФО, членом которой является МКК.
3. Размер активов МКК и (или) сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышают определенные нормативным актом Банка России значения.

МФО и закон

Как вы уже поняли, вопреки расхожему мнению, работа микрофинансовых компаний вполне законна и существуют легальные МФО. Уже давно действует Федеральный закон № 151, который регламентирует микрофинансовую деятельность и работу организаций, осуществляющих эту деятельность. В процессе сотрудничества с МФО у гражданина может появиться необходимость уточнить законность тех или иных действий, поэтому мы предлагаем ознакомиться с содержанием закона, чтобы понять, имеет ли смысл читать ФЗ РФ №151 в полном объеме:

• Что могут и что должны делать МФО, какие их услуги можно считать легальными.
• На что имеет право и что обязуется сделать человек, который решил обратиться к микрофинансовой организации и уже заключил с ней договор.
• Каковы ваши права и обязанности, если вы выступаете в качестве заемщика.
• При каких обстоятельствах юридическое лицо может дать деньги взаймы.
• Как работает страховка в рамках микрофинансовой деятельности.
• Как проходит формирование целевых фондов.
• Как закон ограничивает деятельность кредиторов, выдающих микрозаймы.
• Как осуществляется контроль за микрофинансовой деятельностью, перечисляются органы, в которые вы можете обратиться, если ваши права как заемщика будут нарушены.
• Что может сделать уполномоченный контролирующий орган с МФО.
• Как МФО должны вести отчетность.
• Как связано бюро кредитных историй с микрофинансовыми организациями.

Для человека, который только планирует обратиться к услугам микрофинансовых организаций важно знать, что летом 2023 года государство еще больше ограничило деятельность МФО, что позволит вам платить меньшие проценты по займу. Изменения вступили в силу с 1 июня и заключаются они в следующем:

1. Максимальная ежедневная процентная ставка по краткосрочным потребительским займам стала 0.8% вместо 1%.
2. Максимальный размер суммы всех платежей по договору потребительского займа до 1 года со 150% опустился до 130%. Это значит, что все проценты, комиссия, штрафы и неустойки по микрозайму стали меньше половины суммы самого займа. То есть, если вы взяли 15 000 рублей и допустили просрочку платежей, максимум ваших переплат составлял 7 500 рублей, а сейчас 5 000 рублей.
3. Максимум фиксированных сумм платежей по договорам потребительского кредита, срок которых не более 15 дней, а сумма менее 10 000 рублей был 30%, а после вступления изменений в законную силу стал 15%. Это важно, потому что на короткие сроки начисляют еще большие проценты, государство таким образом сократило переплату в два раза.
4. Начисления от выданного специального займа в день сократились до 1%, а были 2%.

Как работают МФО?

Принцип работы МФО довольно прост. Любая компания, занимающаяся подобной деятельностью, находит инвесторов, которые дают изначальный капитал. Все прекрасно понимают, что с такими высокими процентами все вложения довольно быстро окупятся. Но какие плюсы может получить гражданин от обращения в микрофинансовую организацию?

• В отличие от кредита, микрозайм оформить очень просто и быстро.
• Документы. Банки требуют от клиентов достаточно много документов, включая справки о доходах. Это может стать проблемой для людей, работающих неофициально, да, они могут обратиться за кредитом, но одобрения заявки не получат. Микрофинансовые организации избавляют от такой проблемы.
• При получении кредита в обычном банке часто требуется внести залог, МФО этого не требуют.
• Получить деньги от МФО можно очень быстро, как правило деньги начисляются сразу на карту, без лишней бумажной волокиты или же посещения отделения МФО.
• В связи с тем, что кредиты одобряют далеко не всем, а от острой нужды в деньгах не застрахован никто, люди обращаются в МФО. Не нужно подтверждать доход, поэтому все слои населения имеют возможность моментально получить нужную сумму.
• Испорченная кредитная история не является проблемой для микрофинансовых организаций, при оформлении нужен только паспорт, по нему никто не будет проверять надежность заемщика.
• Расписание банков не такое удобное, как у микрофинансовых организаций. Большинство МФО работает круглосуточно, особенно в крупных городах. Это сделано для того, чтобы повысить число обращений людей. Если деньги нужны срочно, например, посреди ночи, близкие, у которых можно взять в долг, не смогут быстро передать крупную сумму, а МФО всегда на связи.
• И последним, но не по значимости, плюсом можно считать возможность оформления заявок через Интернет. Этот критерий тоже обусловлен тем, что не нужно собирать пакет документов и подтверждать свою личность.

Как выбрать МФО?

«По данным ЦБ, в 2020 году количество МФО, состоящих в реестре, сократилось на 22%, до 1385 организаций. В 2016 году, когда в России только началось масштабное реформирование рынка микрокредитования, в реестре состояло свыше 2,5 тыс. компаний», - сообщает РБК. Речь идет именно об официально зарегистрированных юридических лицах.

Легальная микрофинансовая организация обязательно проходит оформление Банком России, который проверяет ее соответствие ряду требований. По окончании процедуры МФО включают в реестр, только после этого юридическое лицо получает законное право на осуществление микрофинансовой деятельности, которая заключается в выдаче займов. Если компания исключается из реестра, то она теряет это право. Ваша задача проверить наличие организации в официальном реестре еще до обращения за займом. Однако, если вы этого не сделали, можно обращаться в суд и не платить, потому что в этом случае компания не была легальной.

Не стоит рассматривать этот нюанс как схему для заработка, так как:

• Судебные разбирательства требуют временные и финансовые траты.
• Нелегальная МФО вряд ли будет соответствовать требованиям закона, поэтому проценты будут завышены, а сумма долга в скором времени будет ужасать.
• Нелегальные компании используют и нелегальные методы принуждения к погашению долгов. Если официально работающие коллекторы вынуждены соблюдать закон, то нелегалы могут в буквальном смысле выбить долг. Да, это преступление, но это не спасет вас от физических увечий в моменте.
• Если вы будете пытаться получить деньги на карту, нелегальная МФО может завладеть не только данными от карты, но и всеми данными в принципе. Не стоит списывать со счетов фишинговые ссылки, которые автоматически устанавливают на ваш компьютер или телефон вредоносное ПО. Так вы потеряете личную информацию и деньги.

Стоит ли брать микрокредит?

Если вы нуждаетесь в срочном получении денег, проверили микрофинансовую организацию в реестре Банка России и уверены, что даже в случае просрочки сможете погасить долг: почему бы и нет? Если кто-то попытается нарушить ваши права, можно обратиться с жалобой в Банк России, СРО МФО, Прокуратуру, да и просто в любое отделение Полиции или даже Роспотребнадзор. Но обязательно оцените свои возможности здраво и не спешите.

Так ли все просто? Давайте рассмотрим, какие требования предъявляют микрофинансовые организации к своим потенциальным клиентам:

1. У желающего получить заем должен быть паспорт, соответственно, должна быть регистрация. Временный или постоянный вид на жительство может потребоваться, если есть только загранпаспорт. Некоторые МФО требуют дополнительные документы, со списком которых можно ознакомиться на официальном сайте.
2. Работник МФО должен сделать ксерокопию паспорта для внутренней отчетности организации, поэтому от вас потребуется подписать согласие на хранение и обработку данных. Если заем оформляется через Интернет, достаточно поставить галочку. Без этого согласия никто денег не выдаст.
3. Естественно, вы должны быть совершеннолетним.
4. Все займы выдаются только в официальной валюте. В России все сделки проводятся с рублями.
5. При взятии в долг большой суммы может потребоваться залог. Есть целый ряд МФО, которые занимаются только залоговой выдачей микрокредитов, обычно, требуется оставить в залог машину.
6. И последнее, МФО всегда оставляет за собой право отказать в выдаче займов.

1 апреля 2023 года вступил в силу закон, обязывающий МФО проверять личность заемщика, оставляющего заявку онлайн, будут более внимательно проверять подлинность документов с помощью серверов государственной власти. Банк России выдвинул требование из-за того, что мошенники часто оформляли микрокредиты на чужие паспорта.

Сокращение реальных доходов населения и рост инфляции в России увеличивают спрос на продукты МФО, замечает аналитик банковских рейтингов НРА Наталья Богомолова. По этой причине микрофинансовые организации в современных условиях выступают в качестве реальной альтернативы банкам, требования которых только растут. Если знать, как должны работать МФО, проблемы с займами не образуются. Однако, даже в случае образования множества задолженностей, всегда остается возможность списания долгов - процедура банкротства. Это единственный рациональный и законный способ избавиться от долговых обязательств.

Практика в КредитаНет: дела, которые мы успешно завершили

Дело А45-2187/2022

Виталий Владимирович обратился в КредитаНет 10.09.2021 с суммой задолженности по кредитам и микрофинансовым займам 307 655 рублей. Благодаря слаженной работе нашей команды уже 10.06.2022 клиенту были списаны все долги.

Дело А58-2107/2022

Анжелика Анатольевна обратилась в КредитаНет 20.04.2022. Сумма долгов клиентки составляла 279485 рублей, в том числе долги перед микрофинансовыми организациями. В отношении Анжелики Анатольевны была введена процедура реализации имущества. Уже 21.12.2022 она была полностью освобождена от долговых обязательств.

Дело А51-15654/2021

Ирина Владимировна обратилась к нам в КредитаНет 9 июля 2021 года. Ее задолженность по кредитам и микрофинансовым займам составляла 853 892 рубля. Платить возможности не было. Судом была введена процедура реализации имущества и долг был списан.