Секреты МФО: Как не потеряться в долгах и избежать 'снежного кома'

Микрозаймы — удобный вариант для быстрого получения небольшой суммы денег. Но на деле это оказывается не так просто. Огромные проценты, сжатые сроки — и вот, долги накопились словно «снежный ком».

Что делать в ситуации, когда вернуть долги в МФО нет возможности? Лучший вариант — банкротство. Однако есть и другие способы избавиться от задолженности. Рассмотрим все нюансы работы МФО, а также расскажем, как не потонуть в долгах и списать их без лишних проблем.

Что такое МФО

Микрофинансовые организации (МФО) — это кредиторы, которые выдают физическим лицам, иногда юридическим, краткосрочные денежные займы в небольшом размере. Деятельность МФО регулируется Федеральным законом №151-ФЗ. Условия для признания организации в качестве МФО:

• ведение микрофинансовой деятельности;
• нахождение в государственном реестре МФО.

Главный недостаток таких организаций — процентная ставка. Процент по кредиту начисляется почти каждый день, в общей сложности выходит до нескольких сотен процентов годовых. Это связано с тем, что микрозаймы с большей вероятностью могут не вернуть, так МФО компенсируют возможные потери. Предполагается, что микрозайм — заем до «получения зарплаты», который человек может быстро вернуть. На практике по таким займам быстро накапливается непосильный долг.

МФО делятся на микрофинансовые и микрокредитные компании. Первое отличие в том, что микрокредитные компании не могут привлекать к деятельности физлиц, не являющихся учредителями. Второе важное отличие — микрофинансовой компанией могут признать только ту организацию, у которой есть более 70 миллионов рублей собственных средств. У микрокредитной компании — не менее 1 миллиона рублей. С этой точки зрения, микрофинансовые организации более устойчивы.

Чем же МФО отличаются от банков? Главные отличия в требованиях к кредитованию и менее строгих условиях работы:

• в МФО не проверяют кредитную историю и платежеспособность заемщика;
• микрозаймы выдаются под большие проценты, которые бывают в десятки раз выше, чем в банках;
• получить заем в МФО можно онлайн-переводом на карту, в банках такое невозможно.

МФО несут ответственность перед Банком России. При наличии нарушений в работе, организацию могут исключить из реестра или наложить штраф согласно КоАП РФ.

Риски обращения в МФО

Получить микрозайм гораздо проще, чем кредит в банке. Часто достаточно просто принести паспорт. Люди охотно берут микрозаймы из-за такого простого механизма. Однако это и является причиной накапливания долгов.

Максимальная процентная ставка не должна составлять больше 365% годовых, то есть за каждый день вам не могут начислить более 1%. При незначительных займах эти цифры не кажутся столь страшными. Но люди часто обращаются за более крупными суммами. При таких процентных ставках образование значительных задолженностей практически неизбежно.

Начисления на займы до 1 года не могут превышать их размер более чем в полтора раза. То есть за каждую тысячу рублей, МФО не может начислить более 1500 рублей выплат.

Микрозаймы рассчитаны на несколько месяцев, но часто погашение полной суммы занимает больше времени, могут возникнуть просрочки. Рекомендуется погасить сразу всю сумму просроченного займа. При оплате частями МФО продолжит начислять проценты и пени, пока размер долга не достигнет максимума.

Что будет, если не выплачивать заем МФО

Если прекратить платить по займу, то МФО начнет предпринимать довольно жесткие меры. Должник столкнется с давлением коллекторов, судебных приставов или принудительным банкротством. Какие еще действия может совершить МФО для возврата средств:

• МФО направит сведения о нарушении договора займа в бюро кредитных историй — у должника будет запись о задолженности и просрочках по выплатам, это повлияет на возможность брать кредиты в будущем.
• МФО обратиться в суд для начала исполнительного производства — за дело должника возьмутся приставы, они могут:

— блокировать счета, снимать с них деньги в счет долга;

— обращаться в бухгалтерию по месту работы для снятия части зарплаты в счет погашения задолженности — до 50%;

— описывать имущество;

— инициировать процедуру принудительного банкротства.

• МФО может перепродать долг коллекторам — должник может столкнуться с давлением со стороны коллекторов, но также договориться об уменьшении суммы долга.

Как избавиться от долгов МФО

Никто не застрахован от трудных жизненных ситуаций — потеря работы, серьезная болезнь, смерть родственников. Выплачивать долги по займу в таком случае крайне тяжело. Что делать, если долг копится, а закрыть его нет возможности? Есть несколько вариантов, как избавиться от задолженности.

Рефинансирование

Закрыть долговые обязательства по займу можно с помощью нового потребительского кредита. Лучше обращаться в банк, оформление нового микрозайма не поможет избавиться от долга, а только добавит проблем. Перед обращением в банк нужно оценить возможную переплату по кредиту и проверить свою кредитную историю. Если окажется, что у заемщика были просрочки, банк откажет в выдаче кредита.

Реструктуризация

Другой вариант — изменение условий по уже имеющемуся займу. Должник совместно с МФО обсуждает возможные изменения процентной ставки и размера выплат. Подбираются упрощенные условия для облегчения финансовой нагрузки должника.

Как правильно, добиться снижения процентной ставки почти невозможно. Чаще МФО идут навстречу в вопросе размеры выплат. Организация может снизить размер ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования.

Должник также может рассчитывать на списание накопившихся штрафов по задолженности. Для этого необходимо доказать, что ухудшение финансового положения произошло не по его вине. МФО рассмотрит сложившуюся ситуацию и примет решение по реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, когда заемщик имеет право не вносить ежемесячный платеж в течение определенного срока — обычно не более 1 месяца. Подробнее особенности кредитных каникул мы разбирали в статье *кредитные каникулы 2023*.

В настоящее время оформить «каникулы» по закону могут военнообязанные по контракту или мобилизованные граждане. Однако банки и МФО предоставляют свои программы льготного периода. Об условиях получения кредитных каникул заемщик может узнать в организации, где был оформлен заем.

Занять у знакомых

Самый простой способ избавиться от долгов перед МФО — перезанять деньги у знакомых или родственников. Чтобы все стороны были уверены в соблюдении своих прав, лучше составить расписку.

Заверять документ нотариально не обязательно, но желательно. Также при составлении расписки лучше обеспечить присутствие юриста.

Расписку от руки составляет сам должник. Сведения, которые должны быть прописаны в документе:

• ФИО сторон сделки;
• паспортные данные сторон;
• сумма займа и проценты, которые заемщик должен будет вернуть;
• сроки возврата займа;
• санкции за нарушение условий сделки.

Истечение срока исковой давности

Пожалуй, самый ненадежный способ, но некоторые должники продолжают им пользоваться. Как это работает: если с момента первой просрочки прошло больше 3 лет, а МФО за все время не потребовал с должника вернуть задолженность, то долг считается автоматически аннулированным.

Получится ли списать долги МФО при банкротстве

Банкротство физлиц — процедура списания задолженностей. Пройти ее можно в МФЦ или через Арбитражный суд. Юристы рекомендуют обращаться в суд. Процесс внесудебного банкротства еще не доработан, должнику могут не списать все необходимые долги. В арбитраже работают профессиональные юристы, они проверят все документы, сделки, имущество и найдут все долги, которые можно списать.

Такой способ подходит, если у должника нет возможности платить по задолженности и единственный выход — списать все долги. Тогда судом проводится несколько процедур: реструктуризация или реализация имущества.

При реструктуризации разрабатывается упрощенный план выплат по займу, чтобы облегчить должнику долговые обязательства. Если должнику не подходит план реструктуризации, то в ход идет реализация имущества — продажа имущества в счет долга. Перечень имущества, которое можно и нельзя реализовать, прописан в статье 213.26 закона №127-ФЗ. Средства, полученные от продажи, распределяются между всеми кредиторами в порядке установленной очередности. Оставшиеся долги списываются.

Практика банкротства при микрозаймах в ООО «КредитамНет»

Компания ООО «КредитамНет» занимается помощью в прохождении процедуры банкротства при задолженностях в банках и микрофинансовых организациях. Рассмотрим несколько примеров выигранных дел по списанию долговых обязательств МФО:

Юристы ООО «КредитамНет» оценивают ситуацию каждого клиента и подбирают лучший вариант прохождения процедуры. Для уточнения деталей по вашей ситуации рекомендуем записаться на бесплатную консультацию наших специалистов.