Обновление кредитной истории: как ее улучшить и можно ли обнулить данные

При плохой кредитной истории, банки могут не одобрить кредит. Можно ли как-то улучшить кредитную историю и обновить сведения?

Кредитная история — данные о кредитных обязательствах гражданина, которые банки и МФО по закону должны передавать в бюро кредитных историй. При передаче новой информации, КИ обновляется. В этой статье мы расскажем: как часто происходит обновление кредитной истории, от чего зависят сроки и что такое «обнуление кредитной истории».

Правила ведения и обновления КИ

Федеральный закон №218-ФЗ регламентирует порядок ведения и обновления кредитных историй. Вот несколько основных положений:

• хранением и обработкой сведений об обязательствах граждан имеют право заниматься БКИ, зарегистрированные в реестре Центрального банка РФ
• банки и МФО имеют право заключать договоренность с БКИ, но обязаны направлять сведения именно в эти бюро
• в кредитной истории содержатся все сведения о кредитных обязательствах гражданина — от реквизитов договора до суммы ежемесячного платежа
• подать запрос на получение кредитного отчета можно в любом БКИ, где хранятся сведения об обязательствах заемщика — 2 раза в год услуга бесплатна
• узнать в каком БКИ хранится кредитная история можно через портал Госуслуг, на сайте Центробанка или через кредитора

Так как у большинства заемщиков есть более одного кредита, то сведения обо всех обязательствах могут храниться в разных бюро. Это обычная практика. Банки и МФО сами выбирают, с какими БКИ сотрудничать. Перед одобрением кредита проверять будут сведения во всех бюро.

Передача сведений в бюро без согласия заемщика

На этапе оформления заявки по кредиту, у заемщика запрашивают письменное согласие на передачу информации в БКИ. На практике, если гражданин не даст такого согласия, банки и МФО в любом случае будут обязаны передать данные в бюро. Это прописано в статье 5 Федерального закона №218-ФЗ:

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)

• банки, МФО и кредитные кооперативы по закону обязаны передать в БКИ сведения об обязательствах заемщика даже без его согласия
• другие организации, занимающиеся кредитованием физлиц, имеют право передавать сведения об обязательствах как минимум в одно бюро без согласия заемщика
• если в БКИ имеются записи об оформлении займа, то необходимо обновить данные при погашении обязательств

Заемщик не может запретить кредитной организации передавать сведения об обязательствах, так как это регламентируется законом. Организации, которые занимаются взысканием долгов по услугам связи и ЖКУ, также обязаны передавать данную информацию в БКИ. Для этого не требуется разрешение гражданина, но организации должны направить ему соответствующее уведомление.

Можно ли отозвать согласие на передачу данных

Отзыв согласия не влияет на передачу сведений в бюро. По закону заемщик имеет право только запрашивать кредитный отчет и подавать заявление на удаление, корректировку и оспаривание недостоверной информации.

На заметку: коллекторы могут получить сведения кредитной истории только с согласия заемщика.

Как часто обновляются сведения кредитной истории в бюро

Сведения кредитной истории обновляются по мере поступления информации от банков и МФО. По закону вести и корректировать данные могут только БКИ, а кредиторы — предоставлять свежую информацию по оформлению займов, выплатам и закрытию кредитов. Закон определяет сроки, в течение которых необходимо направить новые сведения в бюро:

• об оформлении нового кредита или займа — не позднее 5 рабочих дней
• о проводимых операциях с кредитом, совершении выплат и просрочках — в течение 5 рабочих дней
• при полном погашении займа и закрытии кредита — также в течение 5 рабочих дней

Учитывая выходные и праздничные дни, информация в кредитной истории будет обновляться в течение недели с момента проведения кредитных операций. Если сведения переданы в электронном формате, бюро обновит данные истории в течение 1-2 дней. В письменном — в течение 5 рабочих дней.

Общие данные по всем кредитным историям заемщиков бюро перенаправляют в Центральный каталог. Работу каталога контролирует Центробанк. Сроки передачи сведений из бюро в Центральный каталог также регламентированы — на это дается не более 2-х рабочих дней.

Также банки имеют право вести собственные базы данных по заемщикам. Они не влияют на порядок и сроки обновления данных в БКИ, но зависят от условий, действующих в самом банке.

Как долго хранится кредитная история

С 1 января 2023 года сроки хранения кредитных историй составляют 7 лет. По истечении этого периода данные обнуляются. При этом, обязательства активные на момент истечения 7 лет, остаются в реестре и не подлежат удалению.

Единовременно удалить все сведения кредитной истории нельзя. Это происходит постепенно. Исключение составляют случаи, когда в бюро поступила недостоверная или ошибочная информация. В таком случае проводится проверка. При определении ошибок, БКИ вносит корректировки или удаляет неверные данные.

О каких еще сроках необходимо знать заемщику

В законе №218-ФЗ указаны еще несколько положений по срокам, о которых будет полезно знать заемщику:

• отчет по кредитной истории предоставляют в течение 3 рабочих дней с момента получения запроса
• юридическим лицам, занимающимся кредитованием, отчет предоставляют в течение 5 рабочих дней
• достоверность и точность кредитной истории БКИ проверяет в течение 30 дней

Получится ли улучшить кредитную историю

Как мы выяснили ранее, некоторые сведения кредитной истории обнуляются через 7 лет. А что делать, если история плохая, но нужно получить кредит сейчас? Кредитную историю можно улучшить, но это не быстрый процесс. Каждый гражданин может постепенно улучшить кредитную историю и повысить свой рейтинг. Вот несколько способов, как это сделать:

• брать небольшие займы на короткий срок и погашать их без просрочек
• покупать товары в рассрочку и вовремя совершать выплаты
• оформить кредитную карту и возвращать средства в рамках льготного периода

Ключевой момент всех этих методов — соблюдение сроков погашения займов. Важно трезво оценивать свои финансовые возможности и вовремя выплачивать средства по кредиту.

Кредитная история не обновилась — что делать

Проверять свою кредитную историю важно также для того, чтобы своевременно выявить неточности в обновлении данных. Если вы заметили, что уже закрытый кредит числится в истории как «активный», то необходимо сообщить об этом в БКИ или напрямую кредитору.

Банк или МФО проверят достоверность сведений и направят новые данные в бюро. БКИ по необходимости обновят информацию. Изменения внесут в течение 30 дней. Заемщик может повторно запросить кредитный отчет и проверить новые сведения.

Если у вас возникают трудности в оспаривании ошибок кредитной истории или иные вопросы, рекомендуем обратиться к опытному юристу. Специалисты ООО «КредитамНет» помогут разобраться во всех нюансах.