Как исправить кредитную историю: способы на все случаи жизни

Если ваша кредитная история плохая, но взять новый займ жизненно необходимо, можно попробовать ее улучшить. Рассмотрим все методики для разных людей и ситуаций.

Оформить кредит или микрозайм теперь стало гораздо проще — достаточно зайти в приложение банка и сделать пару кликов. Но это не гарантия выдачи кредита. Банки все так же будут проверять рейтинг потенциального заемщика.

Если кредитная история плохая, кредитор откажет в заключении договора. Как быть в таком случае? Рассмотрим, почему портится кредитная история и как ее улучшить для получения нового займа.

Почему ухудшается кредитная история

Данные кредитной истории меняются в зависимости от появления новых долговых обязательств, оформления займов и совершения выплат. История может ухудшиться по вине самого заемщика, кредитора или из-за действий мошенников.

По вине заемщика

Перед выдачей нового займа кредитор проверяет рейтинг потенциального заемщика. При низком рейтинге, в оформлении займа будет отказано. Почему снижается рейтинг:

• просрочки по кредитам и займам;
• частые обращения в МФО;
• отказы по заявкам на оформление кредитов;
• непогашенные обязательства по судебным решениям;
• гражданин ранее не оформлял кредиты, займы и кредитные карты, отсутствуют даже факты подачи заявок.

Причиной отказа может служить и высокий ПДН — показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается через соотношение количества всех обязательств заемщика и его расходов на все выплаты. Если показатель превышает 50% — то есть человек тратит больше половины своих доходов на кредитные выплаты, то банки откажут в выдаче кредита.

По вине банка-кредитора

Банки обязаны передавать в бюро кредитных историй сведения об операциях с кредитными договорами в течение 5 дней. Кредитная история заемщика может испортиться, если:

• банк предоставил неверные данные;
• сведения вовсе не были переданы в бюро;
• в кредитную историю внесли сведения по чужим обязательствам; 
• возникли технические неполадки в системе оплаты;
• банк не обновил данные о закрытии обязательств.

По вине мошенников

Утечки личных данных возникают повсеместно. Зачастую люди могут даже не знать об этом. Ухудшение кредитной истории происходит, когда:

• кто-то попытался оформить кредит на ваше имя — запись в КИ будет даже в случае отказа;
• вы по незнанию добровольно передали информацию мошенникам;
• на ваше имя оформили кредит или займ — мошенники получили; средства, а долг теперь числится в вашей кредитной истории.

Финансовые советы по улучшению кредитной истории

Плохая кредитная история еще не приговор. Существуют законные способы ее улучшения. Рассмотрим несколько распространенных методов. 

Микрозаймы

Оформить микрозаймы можно в микрофинансовых организациях. Сейчас это делается онлайн за 5-10 минут, достаточно иметь при себе паспорт и заполнить небольшую анкету. Данные обычно проверяются автоматически. Оформить микрозайм можно и в отделении МФО. Главное, что стоит помнить, при оформлении микрозайма:

• обращайтесь в МФО, которая точно не откажет и оформит займ даже при плохой кредитной истории;
• ищите бесплатные предложения — некоторые МФО предлагают новым клиентам займ без процентов под небольшой срок;
• оформляйте займы на 3-5 дней, и вовремя возвращайте деньги — так вы сможете сделать первый шаг к восстановлению кредитной истории.

Кредитные карты

Кредитки удобны, когда срочно необходима определенная сумма денег на непредвиденные расходы, а до зарплаты еще далеко. Однако важно вовремя возвращать использованные средства и не допускать просрочек. Иначе можно только ухудшить кредитную историю. 

Как тогда поступать:

1. погасите всю имеющуюся задолженность по карте;
2. на следующий день используйте небольшую сумму ;
3. верните потраченные средства до завершения льготного периода;
4. старайтесь держаться в рамках проведенной процедуры.

Так банк увидит, что заемщик изменил модель поведения и стал более ответственно подходить к использованию кредитных средств. Кредитор внесет изменения в историю, а у заемщика постепенно будет подниматься рейтинг кредитования.

Покупка товаров в кредит

Улучшить кредитную историю возможно, оформив покупку товаров в кредит или в рассрочку. Как это происходит:

• найдите магазин, который предоставляет услуги по покупке товаров в кредит;
• оформите покупку — на практике такие кредиты оформляют сроком на 3-12 месяцев;
• подайте запрос на оформление кредита и дождитесь решения банка.

Если гражданину уже не выдают кредиты и займы из-за низкого рейтинга, банк может проявить лояльность, при покупке товара в кредит. Погасив кредит полностью, можно улучшить кредитную историю.

Депозиты

Небольшой вклад на депозит банка, где вы брали кредит, позволит улучшить кредитную историю и поднять рейтинг. Необязательно вкладывать сотни тысяч рублей или иную валюту, достаточно суммы в 10 тысяч рублей.

Поручительство

Если у гражданина низкий кредитный рейтинг, при оформлении нового займа можно привлечь поручителя. Он должен отвечать следующим требованиям:

• иметь хорошую кредитную историю;
• обладать средним или высоким уровнем дохода;
• быть официально трудоустроенным;
• желательно, являться клиентом того же банка.

Данный способ не дает 100% гарантию, но повышает шансы на одобрение кредита или займа.

Улучшение финансового положения

Значительное улучшение финансового положения повышает уровень доверия к заемщику. Например, если человек устроился на официальную работу с высоким заработком, купил автомобиль или долю в квартире, приобрел ценные бумаги или получил наследство. Необходимо собрать документы, доказывающие изменение финансового или имущественного положения, и обратиться к кредитору. Это позволит, например, оформить кредит под залог.

Срок давности

Частые обращения в банки и МФО за оформлением кредитов, могут стать причиной ухудшения кредитной истории. Например, если гражданин подал запросы в 3 банка и получил отказы, эти сведения внесут в историю и рейтинг кредитоспособности снизится. Лучше переждать некоторое время, прежде чем повторно подавать заявки на оформление займов.

Предложили платно исправить КИ — это мошенники

Иногда в интернете можно встретить рекламу услуг по “изменению или обнулению” сведений кредитной истории за определенную плату. Не стоит поддаваться искушению и реагировать на подобные объявления. Невозможно законным способом самостоятельно исправить или удалить данные КИ. Это мошенническая схема.

Исправить недочеты или ошибки в записях возможно через обращение к кредитору или бюро кредитных историй. Сделать это можно при личном посещении отделения организации или направив жалобу с уточнением ошибок по электронной почте.