Помощь гражданам в восстановлении кредитной истории после банкротства. Сроки обновления кредитной истории в БКИ. Какие есть варианты обновления кредитной истории.
Банкротство физического лица помогает остановить постоянный рост долгов. Все вопросы с кредиторами уже решены, но возникает вопрос: что делать дальше? Вопреки расхожему мнению, банкротство не влияет негативно на кредитную историю: кредитный рейтинг просто становится нулевым. Однако после банкротства у бывшего должника есть возможность улучшить кредитную историю и завоевать доверие кредиторов.
В этом материале мы поговорим о том, что такое кредитная история, кто занимается ее ведением, как узнать ее состояние, как часто она обновляется. Также отдельное внимание уделим восстановлению кредитной истории после банкротства физических лиц.
Что такое кредитная история и как ее ведут?
Кредитная история представляет собой все записи о ваших кредитах и займах. Она содержит всю информацию обо всех операциях: оформление кредитной карты, кредита, займа или ипотеки, сроки платежей, время платежей, просрочки, размеры задолженности и прочие нюансы, как, например, ваше банкротство.
Все эти данные собирает бюро кредитных историй (БКИ). Бюро кредитных историй являются независимыми организациями и получают информацию от кредиторов и других источников, например, от государственных органов. Таких бюро достаточно много, поэтому кредитную историю при необходимости приходится собирать “по кусочкам”.
Важно следить за своей кредитной историей, проверять кредитные отчеты на регулярной основе и исправлять любые ошибки или неточности, чтобы сохранить свою финансовую репутацию и обеспечить доступ к выгодным кредитным условиям.
Для чего нужна кредитная история?
Кредитная история служит для несколько целей:
- Финансовые организации (банки, МФО, налоговая и т. .п.) используют кредитные истории для оценки вашей платежеспособности. Они основываются на этой информации, чтобы принять решение о выдаче вам кредита и определить процентные ставки на кредиты.
- Арендодатели могут запросить кредитную историю, чтобы также оценить платежеспособность. Возможно, кто-то не захочет сдавать вам дом или квартиру, если побоится, что у вас не хватит денег для оплаты.
- Работодатели могут проверять вашу кредитную историю при принятии решения о приеме на работу. По закону банкроты обязаны сообщать всем своим работодателям о прохождении процедуры в течение 5 лет после списания долгов.
- Кредитные истории также могут использоваться для оценки вашей надежности при получении страхования или служить доказательством финансовой ответственности при рассмотрении вашей заявки на ипотеку или автокредит. Плохая кредитная история служит препятствием для любого заемщика.
Хорошая кредитная история поможет вам улучшить репутацию и получить более выгодные условия кредитования. Если у вас уже возникли проблемы с кредитной историей из-за долгов до прохождения банкротства — это можно исправить. Об этом поговорим в следующих параграфах нашей статьи.
Как часто обновляется кредитная история?
Кредитная история обновляется на регулярной основе. Мы предлагаем вам таблицу, в которой отмечены сроки обновления данных кредитной истории на разных этапах:
| Этапы передачи данных о кредитах и займах должника | Сроки |
|---|---|
| Передача данных о сроках кредитования и суммах выплат банком или МФО в БКИ | 5 рабочих дней |
| Передача данных о каждой операции клиента банка или МФО в БКИ | 5 рабочих дней |
| Передача данных о погашении кредита | 5 рабочих дней |
| Обновление данных в БКИ | Если сведения отправлены по электронной почте — 1 рабочий день. Если сведения передавались на бумажном носителе — 5 рабочих дней. |
| Передача данных из БКИ в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). | 2 рабочих дня |
| Общий срок обновления кредитной истории в БКИ | Около 15 дней |
Кредитная история обновляется в следующих ситуациях:
- Записи о новых кредитах. Когда вы берете новый кредит или открываете новый счет, эта информация всегда передается в кредитное бюро. Обновление информации может происходить в течение нескольких дней или недель после получения информации от кредитора.
- Платежная история. Информация о платежах и просрочках должна обновляться регулярно, чтобы отражать ваше текущее финансовое положение. Кредитные бюро часто получают данные о ваших платежах от кредиторов.
- Закрытие счетов или выплата кредита. Когда вы закрываете счет или полностью погашаете кредит, эта информация также передается в кредитное бюро. Также БКИ фиксируют: отдали вы деньги вовремя, досрочно или с просрочками.
- Обращения и споры. Если вы подали жалобу или обратились в кредитное бюро для исправления информации, ваши обращения и результаты будут обновлены в кредитной истории после рассмотрения и удовлетворения заявлений.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Когда информация о просрочках и долгах пропадет из кредитной истории?
Сроки хранения информации о просрочках и долгах в кредитной истории изменились в 2022 году. Теперь, вместо 10 лет, все записи будут храниться только 7 лет. К сожалению, закон не имеет обратной силы. Для вас это означает, что все данные, которые вносились в БКИ до 2022 года, продолжат храниться по старой системе. Однако не стоит надеяться на самостоятельное обновление кредитной истории, даже если в 2022 году вы уже списали долги.
Кроме того, нельзя забывать о существовании индивидуального рейтинга кредитования граждан. БКИ проводит анализ всех записей в кредитной истории и оценивает платежеспособность потенциального заемщика. Изучать каждую запись в отдельности — слишком трудоемкий процесс, особенно, если за десяток лет накопилось слишком много данных. Кредиторы берут во внимание самую актуальную информацию и рейтинг, который помогает оценить риски для банка или МФО.
Где можно найти свою кредитную историю?
Мы уже говорили, что за сохранение кредитной истории отвечает БКИ. Таких компаний достаточно много и они не зависят друг от друга. Финансовые организации, как правило, направляют информацию о кредитовании конкретного гражданина в разные учреждения. Все они сообщают данные в общий государственный реестр. Это помогает составить полный вариант кредитной истории, обратившись в нужные бюро.
Для того, чтобы ознакомиться с кредитной историей самостоятельно, можно связаться со следующими организациями и получить нужные данные:
| Наименование необходимой организации | Какую информацию нужно получить от этой организации? |
|---|---|
| Центробанк РФ | Переходим на сайт Банк России и оставляем заявку на предоставление списка БКИ, в которых ведется ваша кредитная история. |
| Госуслуги | Список БКИ можно запросить через личный кабинет на Госуслугах. Помимо этого, через портал можно подать в конкретное БКИ заявку на предоставление необходимых документов. |
| Финансовые организации (банки, МФО и т. п.) | С 2022 года произошли изменения в системе хранения кредитных историй. Теперь можно запросить нужную информацию через банк или другое учреждение. |
| Кредитные брокеры и прочие посредники | Если у вас нет возможности или желания собирать кредитную историю самостоятельно — существуют компании, которые сделают это за вас, но придется потратиться. Вас попросят также подписать доверенность у нотариуса, за это также придется заплатить. |
Обратите внимание! Госуслуги предоставляют только список БКИ, которые хранят вашу кредитную историю, но ее содержание нужно запрашивать уже непосредственно в бюро. Бесполезно получать выписку только от одного БКИ, такая кредитная история не даст полной картины. Если вы хотите оценить свою кредитную историю, раз в полгода вы можете заказать выписку из всех своих бюро бесплатно.
Можно ли исправить информацию в кредитной истории?
Если кредиторы или работники БКИ внесли ошибочную информацию в кредитную историю, то можно это исправить. Например, вы внесли платеж по кредиту, но банк может обрабатывать этот платеж в течение 10 дней, хотя в большинстве случаев операция проходит моментально. Уже через 5 дней после просрочки БКИ получит информацию об этом, хотя заемщик ни в чем не виноват. В такой ситуации можно обратиться в банк и потребовать исправления некорректной информации.
Обязательно прикрепляйте доказательства своей правоты. Например, можете приложить выписку по платежу в банке, который подтвердит, что деньги внесли вовремя. Вероятно, ошибку исправят. Если этого не произошло, вы имеете право обратиться в суд.
На заметку! Ранее можно было сразу обращаться в в суд, если кто-то допустил ошибку. Теперь же закон обязывает граждан сначала писать заявление в бюро кредитных историй. Нагрузка на суды сейчас достаточно высокая, поэтому государство пытается заставить заемщиков разбираться со всем самостоятельно. На практике такие ошибки происходят достаточно редко, к тому же банки и БКИ признают ошибки довольно легко.
Способы улучшения кредитной истории
Предлагаем вам ознакомиться с небольшой таблицей, которая содержит краткие советы и рекомендации по улучшению кредитной истории. Выбирайте тот способ, который кажется наиболее применимым к вашей ситуации. По возможности, прибегайте сразу к нескольким рекомендациям, чтобы решить проблему с кредитованием как можно быстрее.
| Способ улучшения кредитной истории | Краткая рекомендация |
|---|---|
| Оформление микрозайма | Микрофинансовые организации выдают займы даже тем гражданам, у которых кредитная история очень сильно испорчена. Необязательно тратить займ. Вы можете отдать его досрочно сразу же, заплатив небольшой процент. |
| Оформление кредитной карты | Кредитную карту оформить гораздо проще, чем полноценный кредит. Пополняйте счет без просрочек, и это положительно отобразиться на вашей кредитной истории. |
| Оформление рассрочки | Вы можете купить товар в рассрочку и оплачивать все вовремя. За рассрочку не полагается выплата процентов, поэтому такой вариант подойдет большинству. |
| Депозитный вклад | Депозитный вклад не улучшит кредитную историю, но будет плюсом, если за кредитом вы обратитесь именно в тот банк, где открыт вклад. |
| Поручитель | Если у вас есть знакомый с хорошей кредитной историей, вы можете попросить его взять поручительство. Поручители несут равную ответственность по просроченным кредитам. Если поручителем выступает близкий вам человек, отнеситесь к платежам ответственно, чтобы не подвести человека. |
| Смена работы или увеличение дохода | Смена работы на более высокооплачиваемую увеличит ваш шанс на одобрение заявки по кредиту. Также поможет повышение пенсии, социальные выплаты или наследство. Это не улучшит кредитную историю, но поможет получить кредит. |
| Ожидание сроков обнуления истории | Каждая запись в вашей кредитной истории хранится 7 или 10 лет. Таким образом, старые долги перестанут играть роль со временем. Этот способ работает в ста процентах случаев, но не все готовы ждать столько лет, пока проблема решится сама. Однако, если у вас старые долги, то стоит просто дождаться, когда информация о них уйдет в архив. |
Выводы
Кредитная история обновляется регулярно в зависимости от действий, связанных с вашими кредитными счетами и кредитными обязательствами. Учитывая действующие законы, мы приходим к следующим выводам:
- Своевременная оплата займов и кредитов помогает обновлять кредитную историю. Информация о новых платежах будет вноситься очень быстро, достаточно 5 дней.
- Если вы обратитесь в БКИ с запросом или жалобой относительно вашей кредитной истории, они будут проверять эту информацию и обновлять ее при необходимости. Но исправить записи можно только в случае ошибки.
- После банкротства можно восстановить кредитную историю. Для этого вы можете оформить кредитную карту, которая позволяет возвращать деньги обратно банку без накрутки процентов или же вы можете оформлять рассрочку на нужные товары. Со временем история станет лучше, а шансы на одобрение кредита станут выше.
- Банкротство не портит кредитную историю. Оно позволяет остановить рост задолженностей и дает возможность восстановить свою репутацию. Обращайтесь за бесплатной консультацией к юристам КредитаНет уже сегодня, и вам помогут составить верную стратегию по освобождению от долгов.
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы