Кредитные истории: как формируется и работает рейтинг заемщиков

В кредитных историях содержатся сведения о кредитных обязательствах граждан — где был оформлен кредит или займ, на какую сумму, был гражданин заемщиком или поручителем. А также, насколько ответственно заемщик подошел к совершению выплат.

Данные о кредитных историях находятся в БКИ — бюро кредитных историй. Если гражданин оформлял несколько разных займов, то информация о них будет храниться в разных бюро. Чтобы собрать сведения воедино, придется обращаться в несколько БКИ.

Содержание кредитного рейтинга граждан

Федеральный закон №218-ФЗ устанавливает перечень данных кредитного рейтинга. Когда гражданин обращается за оформлением нового займа или кредита в банке, кредитор подает запрос в БКИ для получения выписки с кредитной историей потенциального заемщика. В документе содержатся следующие сведения:

• ФИО, данные паспорта;
• ИНН, СНИЛС;
• регистрация ИП;
• прописка и фактический адрес проживания;
• данные об ограничении дееспособности заемщика по решению суда;
• прохождение процедуры банкротства — в частности попытки фиктивного или преднамеренного ухудшения платежеспособности;
• действующие кредиты и размер обязательств;
• сроки кредитных договоров;
• дополнительные соглашения или проведение реструктуризации;
• оформление кредитных каникул на период пандемии в 2020 году — на рейтинг кредитоспособности не влияет;
• непогашенные обязательства на момент составления выписки;
• наличие залоговых договоров;
• судебные споры;
• прекращение предоставления сведений в бюро по факту передачи прав по договору цессии или окончания действия соглашения;
• виды обязательств — гражданин является заемщиком, созаемщиком, поручителем или должником сведения о залоге;
• обязательства кредитора и заемщика по условиям кредитного договора;
• сведения о закрытых кредитных обязательствах и завершении расчетов;
• идентификаторы кредитных договоров;
• данные о фактах принудительного взыскания оплаты коммунальных услуг и проживания.

Потенциальный кредитор узнает из выписки все сведения о прежних обязательствах гражданина. Скрыть какие-либо данные — например, по просрочкам платежей или о банкротстве — не получится. На запрос о новом кредите или займе такому заемщику просто ответят отказом.

Полномочия бюро кредитных историй

Права и обязанности бюро кредитных историй прописаны в статье 9 закона №218-ФЗ. БКИ имеют право:

1. Разрабатывать методики расчета кредитных историй граждан.
2. Создавать союзы для защиты интересов участников.
3. Подавать запросы в соответствующие органы и ведомства для уточнения актуальности данных кредитных историй.
4. Формировать и предоставлять отчеты по кредитным историям заинтересованным лицам.

Обязанностей у бюро немного больше. Согласно положениям закона, БКИ обязаны:

• уведомлять Центральный каталог КИ, при необходимости аннулирования кредитной истории;
• направлять запрашиваемые сведения в Центральный каталог в течение 2 рабочих дней;
• следовать формам отчетности, установленным Центральным Банком;
• предоставлять возможность внесения корректировок в сведения по кредитной истории;
• получать лицензию на хранение и ведение кредитных историй;
• вносить новые данные в кредитную историю гражданина в течение 1 дня — в течение 5 дней, если сведения предоставлены в бумажном виде;
• заключать договоры с квалифицированными бюро на получение данных о среднемесячных платежах;
• предоставлять отчетность Центральному Банку.

Также бюро кредитных историй обязаны соблюдать запрет на ведение деятельности по оказанию финансовых и кредитных услуг. Контроль за работой БКИ ведет Центральный Банк. Ведением реестра БКИ занимается ЦККИ — центральный каталог кредитных историй. Согласно положениям статьи 14 закона №218, ЦБ должен:

• составлять и контролировать реестр бюро кредитных историй;
• устанавливать требования для формирования выписок по КИ;
• устанавливать требования к акционерам бюро;
• выявлять нарушения в работе бюро и применять соответствующие санкции в отношении нарушителей;
• предъявлять рекомендации по урегулированию ситуаций с нарушениями со стороны БКИ.

В свою очередь бюро имеют право обжаловать действия и решения ЦБ. Стоит отметить, что вышестоящий орган активно пользуется своими полномочиями по контролю за деятельностью бюро. Так, в 2022 году было зарегистрировано 8 действующих бюро, к 2022 году их количество сократилось до 4, а к 2023 году в реестре уже появилось 6 аккредитованных организаций.

Ответственность бюро кредитных историй

В законодательстве нет четких формулировок касательно ответственности исключительно БКИ в отношении кредитных историй. На практике бюро несут ответственность за сохранность сведений КИ и их достоверность. Но такую ответственность также несут МФО, банки и прочие кредитные организации, которые обязаны предоставлять точные данные по оформленным займам граждан. Какие последствия возможны за нарушение обязательств:

• нарушение сроков по предоставлению сведений о кредитах и займах со стороны банков, МФО и кредитных кооперативов, а также по уточнению достоверности передаваемых сведений — штраф в размере 30-50 тысяч рублей;
• за непредоставление данных о принудительных взысканиях по решению суда со стороны финансовых организаций — штраф в размере 30-50 тысяч рублей.

Новые положения в законе №218-ФЗ

С 1 января 2023 года в закон о кредитных историях внесли несколько поправок. Вот основные положения, которых коснулись изменения:

1. Ввели новую шкалу рейтинга граждан от 1 до 999 пунктов с показателями кредитоспособности от низкой до самой высокой степени.
2. Срок хранения кредитных историй сократился до 7 лет.
3. Срок составления кредитных историй снизился до 3 рабочих дней.
4. Оспорить некорректные сведения в кредитной истории можно напрямую через кредитора.
5. При ликвидации кредитора, заемщики могут подавать прошение на восстановление утерянной кредитной истории.
6. Кредиторов обязуют направлять сведения о кредитных историях заемщиков не менее чем в два БКИ.

Слияния и поглощения бюро кредитных историй

На рынке кредитных историй уже не первый год наблюдается тенденция слияния или поглощения крупными компаниями других организаций. Происходит это с целью обладания большими объемами данных по кредитным историям граждан. В частности сведениями по микрофинансовым займам.

Для примера рассмотрим недавний прецедент. 28 мая 2021 года было ликвидировано «Специализированное кредитное бюро», которое специализировалось на ведении историй по микрозаймам граждан. Данные кредитных историй, которыми владела организация выставили на аукцион. Покупателем лота в размере 2,4 млн кредитных историй стало одно из крупнейших бюро — «Объединенное кредитное бюро». Передача кредитных историй завершилась к 1 ноября 2021 года.

Генеральный директор ОКБ Артур Александрович отметил, что приобретение сведений кредитных историй по микрозаймам позволит организации дополнить базу собственных данных и улучшить аналитические модели для банков и других кредиторов. Александрович также подчеркнул, что новая стратегия позволит развить вектор сотрудничества с сегментами КПК и МФО.

Долговая нагрузка на заемщика

Показатель долговой нагрузки — соотношение платежей заемщика по всем кредитным обязательствам и его ежемесячных доходов. С октября 2019 года банки и МФО обязаны вычислять ПДН перед выдачей нового займа, проведением рефинансирования или реструктуризации. Это также необходимо, при оформлении кредитных карт, продлевании срока их действия и увеличения лимита средств. Как это происходит:

• проводится анализ ежемесячных доходов заемщика или совокупный доход семьи, если имеются иждивенцы;
• по кредитной истории проверяются действующие обязательства;
• платежи по действующим кредитам суммируются — так выясняется сколько всего средств выплачивает заемщик по общему долгу;
• из суммы доходов заемщика вычитается размер выплат по кредиту и высчитывается, сколько средств остается на жизнь — если менее 50% от доходов, то кредитор имеет право отказать в выдаче займа.

Некоторые заемщики думают, что при ликвидации банка-кредитора задолженность также исчезает. Это не так. Долг переходит банку-преемнику, должнику направят новые реквизиты через АСВ — агентство по страхованию вкладов. Выплачивать обязательства придется новому кредитору.

Еще один распространенный вопрос — отразиться ли банкротство на кредитной истории? Запись о прохождении процедуры действительно будет внесена в историю. Однако, если должник решил обратиться к банкротству, значит его кредитная история уже испорчена записями о просрочках и долгах.

Банкротство позволит избавиться от непосильных задолженностей и в дальнейшем восстановить кредитную историю с помощью небольших вкладов в банке и оформления дебетовых карт. А после можно будет попробовать взять кредит на незначительную сумму. Главное ответственно подходить к своим обязательствам и не допускать просрочек.

Оспаривание данных кредитной истории

Проверить наличие ошибок в кредитной истории можно самостоятельно, получив отчет от БКИ. Субъекты кредитной истории — заемщики, имеют право запрашивать данные КИ бесплатно 2 раза в год. Сам процесс оспаривания происходит в несколько этапов:

1. Подача запроса на получение кредитной истории. Если вы не знаете, в каком бюро числится ваша КИ, сначала следует обратиться в ЦККИ или составить запрос через портал Госуслуг. Запросить кредитную историю можно в самом бюро или же через Госуслуги — для этого нужно подтвердить учетную запись.
2. Проверка ошибок. Просмотрите сведения в КИ. Если у вас имеются закрытые обязательства, которые числятся «активными» — это ошибка.
3. Описание ошибки, и направление жалобы в бюро или кредитору.

В некоторых случах бюро требуют физического присутствия для подачи жалобы. Но чаще всего у заемщиков нет возможности лично приехать в отделение бюро. Например, если офис находится в другом городе и приехать нет возможности. Тогда подать заявление на оспаривание можно онлайн — по электронной почте. Такая функция есть у ОКБ и НКБИ. А у бюро «Русский Стандарт» доступна функция подачи запроса через личный кабинет на сайте организации. Также направить запрос на внесение изменений можно самому кредитору. Он проведет проверку и внесет корректные данные в кредитную историю.

Перед подачей обращения рекомендуем проконсультироваться с профессиональным юристом. Специалисты компании ООО «КредитамНет» помогут разобраться в вопросах задолженности и подберут индивидуальное решение для каждого клиента.