Кредитная амнистия: спишет ли государство гражданам все долги?

В интернете все чаще говорят о возможной кредитной амнистии для всех должников. Но насколько это возможно в действительности? Разбираемся в нашей новой статье.

Россияне все чаще берут кредиты и займы, оформляют кредитные карты. Если ответственно подходить к погашению обязательств и точно рассчитывать свои финансовые возможности, проблем не возникнет.

Но в жизни происходят разные непредвиденные ситуации — болезни, серьезные травмы, несовместимые с трудовой деятельностью, кризисы и пандемии, скачки валют. В таких ситуациях точно рассчитать расходы не всегда возможно. Возникают просрочки по кредитам, “капают” проценты, появляются штрафы.

В связи с ростом числа должников по кредитам и займам, появились слухи о возможной кредитной амнистии от государства. То есть полное списание всех задолженностей граждан. Возможна ли кредитная амнистия в действительности или это просто слухи?

Что такое “кредитная амнистия”

Кредитная амнистия — это программа поддержки населения, при которой государство “прощает” все возможные долги граждан. Это безусловное избавление от обязательств по кредитам, займам, штрафам и процентам. Банки и МФО не могут претендовать на возврат средств или проводить процедуры взыскания. При этом, к должникам не выставляют никакие требования — не важен размер основного долга по кредиту, возраст должника, трудовой стаж, уровень дохода или место проживания.

Что такое основной долг?

На финансовом языке, основной долг — это “тело” кредита. То есть та сумма, которую заемщик берет у банка без процентов. Например, если гражданин берет кредит на сумму 500 тысяч рублей, это и будет его основной долг. Все остальные выплаты по заему: проценты, пени, обслуживание счета и прочее — не относятся к основному кредиту. Их оплачивают отдельно.

В случае оформления кредитной карты, у заемщика есть средства банка и личные. Когда личные деньги с карты потрачены, начинают списываться заемные. Эти средства и будут считаться основным долгом кредитной карте.

Если у заемщика образуется долг, в первую очередь, он обязан погасить сторонние платежи, после чего может выплатить основной долг по кредиту. При амнистии этот момент учитывается. Списывается основной долг и проценты по нему.

Возможна ли кредитная амнистия в 2023 году

Рассматривается множество предложений по условиям проведения кредитной амнистии. Однако в настоящих реалиях принятие закона о кредитной амнистии маловероятно. Это связано с функционированием финансовой системы. Кредитная амнистия может навредить работе банков. Возвращать списанные долги придется государству, что может негативно отразиться на экономической ситуации в стране. 

В теории, кредитная амнистия могла бы послужить эффективным инструментом для улучшения жизни более уязвимых к финансовым трудностям групп населения:

• многодетных семей
• пенсионеров
• сирот
• людей с инвалидностью
• получающих пособия по потере кормильца

Однако специалисты утверждают, что амнистия создаст неравные условия для добросовестных заемщиков и злостных неплательщиков. Тогда как одни регулярно вносят платежи и ответственно подходят к оформленным обязательствам, другим просто простят все долги, даже если ранее человек преднамеренно не платил по кредиту. Простыми словами, это “развяжет руки” недобросовестным заемщикам.

Прецеденты прошлых лет

На протяжении многих лет ведутся рассуждения на тему массового освобождения граждан от долгов. С 2015 года подобный закон о кредитной амнистии выносили на обсуждение несколько раз:

На практике 100% освобождение всех граждан от долгов невозможно. Если подобный законопроект будут вводить, то с большей вероятностью он затронет только определенные группы граждан.

Существующие программы по снижению кредитной нагрузки

Не стоит верить заявлениям в интернете, что государство “простит все долги”, и прекращать вносить платежи по кредиту. В трудной финансовой ситуации всегда можно найти выход. Государством предусмотрено несколько законных вариантов для снижения кредитной нагрузки должников.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — льготный период, при котором на определенный срок должника освобождают от обязательных выплат по кредиту. Это делается для того, чтобы заемщик мог исправить свое финансовое положение и вернуться к графику платежей. К основным особенностям кредитных каникул относятся возможности:

• Договориться с банком о возможности подключения кредитных каникул можно на этапе подписания кредитного договора.
• Подключить кредитные каникулы можно даже после образования просрочки.
• Заемщик может попросить банк о кредитных каникулах, при ухудшении финансового положения и неспособности совершать выплаты.

Вместо кредитных каникул должникам могут предложить рефинансировать долг или провести реструктуризацию. Как работают данные программы мы рассмотрим дальше.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — оздоровительная процедура, при которой должник оформляет еще один кредит для погашения долга по основному заему. Чем это отличается от просто оформления второго кредита для закрытия первого? В случае с рефинансированием второй заем заключают на упрощенных условиях, с учетом необходимости снизить кредитную нагрузку с должника. Основные требования для получения рефинансирования:

• возраст заемщика от 21 года до 65 лет
• российское гражданство
• наличие регистрации в регионе присутствия банка
• официальное трудоустройство
• трудовой стаж от 1 года, на текущем месте работы — от 3 месяцев
• доход превышающий размер кредита в 2 и более раз

Средства для рефинансирования выдаются напрямую банку, где был оформлен первый кредит. Рефинансирование проводится сроком до 3-6 месяцев. Провести процедуру можно в том же банке или обратиться к другому кредитору.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация подразумевает разработку нового графика платежей, с помощью которого у должника снизится кредитная нагрузка. Чаще всего реструктуризацию используют для снижения нагрузки по ипотечному кредиту.

Кредитором разрабатывается план реструктуризации с новым графиком и размером ежемесячных платежей. Продлевается срок кредитного договора, а размер ежемесячных выплат снижается. Минус такой процедуры — увеличиваются проценты. По итогу заемщику придется заплатить сумму больше изначального кредита.

Ипотечные льготы для многодетных семей

С 2019 года действует программа льготной ипотеки для многодетных семей. В случае образования задолженности по кредиту, государство оказывает финансовую помощь в размере 450 тысяч рублей. С помощью этих средств многодетные семьи могут погасить часть долга или весь долг по ипотеке.

Получить финансовую поддержку могут семьи, в которых третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023. Ипотечный договор должен быть заключен до 1 июля 2024 года. При этом возраст старших детей или наличие регистрации брака между родителями не влияют на получение выплаты. Льгота также доступна приемным родителям, если усыновленный ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023.

Мировое соглашение

Заключить мировое соглашение можно в период судебного взыскания или банкротства. Должник и кредитор договариваются об условиях соглашения, новом размере выплат и графике. Нюансы при заключении мирового соглашения:

• возможно только при проведении банкротства через суд
• с помощью соглашения можно также оформить рассрочку платежей или списать часть долга
• без согласия кредитора заключить мировое соглашение нельзя
• инициатором может выступить должник или кредитор

Условия мирового соглашения должны отвечать действующим нормам закона. В противном случае суд не утвердит документ.

Банкротство

Банкротство физлиц наиболее приближенная к кредитной амнистии процедура, регламентированная Федеральным законом №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. В ходе судебного процесса должнику списывают задолженности по кредитам, займам, штрафам ГИБДД, налогам и услугам ЖКХ. Часть долгов по закону нельзя списать: по алиментам, возмещению вреда и зарплатным выплатам.

При банкротстве суд может ввести реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Списание долгов происходит во второй процедуре. Суд назначает финансового управляющего, который следит за всеми этапами дела и соблюдением прав сторон процедуры. Управляющий проводит опись ценного имущества должника и формирует конкурсную массу — в нее не входит имущество, защищенное статьей 446 ГПК РФ. Далее имущество выставляют на торги, а полученные от продажи средства распределяют между кредиторами. Остальные долги списывают.

Обратиться к процедуре можно и при небольших задолженностях. Однако, если долг превышает 500 тысяч рублей, должник по закону обязан подать заявление на признание несостоятельности. В противном случае право на это получают кредиторы. Тогда должник теряет привилегию в выборе СРО арбитражных управляющих.

Чтобы понять, подходит ли банкротство в вашем случае, можете проконсультироваться юристом. Специалисты компании КредитаНет проведут бесплатную первичную консультацию, на которой подробно изучат ситуацию и подберут оптимальное решение.

Советы должникам

Самое важное — не стоит просто пропускать платежи и ждать, когда долги волшебным образом испаряться. Избегание кредиторов только ухудшит положение. Придется отвечать перед приставами или коллекторами. Приставы в свою очередь имеют право арестовать имущество и счета должника.

Чтобы этого избежать, следует честно признать ухудшение финансового положение и невозможность продолжить выплачивать кредит. Если у вас возникли трудности с кредитными выплатами или иными обязательствами, стоит обратиться к опытному юристу компании КредитаНет. Специалист поможет разобраться в нормах закона и решить проблему.