Кредитная амнистия в 2024 году: закон и альтернативы

Мы живем не в самое стабильное время: люди ещё хранят память о плановой экономике, которая не подразумевала спадов или падений, но сейчас дела обстоят иначе. Рыночная экономика циклична, поэтому кризисы для нее нормальны, но гражданам от этого не легче. Аналитики федеральных СМИ давно прогнозировали очередной мировой кризис, но никто не ждал прихода пандемии. Кого-то сократили, кого-то уволили, а некоторые лишились бизнеса, который строили долгие годы.

Ухудшение экономической ситуации всегда влияет на то, как много жителей страны обращается к помощи банков для того, чтобы обеспечить себя необходимыми вещами. С мыслью, что накопить на хорошую квартиру практически нереально, народ как-то свыкся. Теперь мы все чаще видим, как люди из нашего окружения не всегда могут купить без оформления кредита даже мелкую бытовую технику. Активно рекламируют ипотеки, кредитные карты, товары в рассрочку, а новые микрофинансовые организации растут в геометрической прогрессии.

Все это приводит к тому, что часть населения не может выполнять свои денежные обязательства. Появляются просрочки по платежам, кредиторы вводят штрафные санкции, что только увеличивает долги. Некоторые в отчаянии пытаются закрыть один кредит другим, от чего кредиторов становится только больше. И вот уже горе-должник ищет «волшебную таблетку» в Интернете. В рамках данного материала разберемся: как можно избавиться от долгов, что такое кредитная амнистия, и стоит ли рассчитывать на нее в 2023 году.

Что такое кредитная амнистия для физических лиц?

Кредитная амнистия для физических лиц представляет собой полное списание долгов по ряду денежных обязательств. Такой государственный инструмент освобождает граждан от долгов перед банками и МФО, списывается сам долг и все штрафы по нему: пени и проценты.

Интернет-версия газеты "Коммерсантъ" в одном из своих материалов сообщает: «Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства №373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года».

На амнистию надеются многие должники, потому что это единственный способ абсолютно бесплатно и без особых усилий избавиться от задолженностей. Однако мы не советуем ждать амнистии, потому что:

1. Пока государство объявит амнистию, сумма долга может вырасти настолько, что под лимиты кредитной амнистии не попадет. Например, ещё до коронавируса предлагалось освободить от долгов лиц, у которых общая сумма задолженности меньше 3 000 000 рублей. Было бы обидно ждать много лет, чтобы в итоге не подходить по требованиям.
2. Кредиторам нет дела до того: ждете вы амнистии или просто игнорируете свои долговые обязательства. Они, скорее всего, обратятся в суд с требованием изъять у должника имущество, чтобы хотя бы частично вернуть свои деньги. Также они могут выступать инициатором судебного банкротства, а платить за его оформление обяжут вас.
3. Кредиторы могут продать долг коллекторам, причем, не факт, что легальным. Черные коллекторы не утруждают себя соблюдением закона. Да, на них можно подать в суд, но спасет ли это вас от порчи имущества или избиения? Нет, как и не спасет нервы ваших близких, которым придется терпеть постоянные звонки и, возможно, угрозы.
4. Кредитные долги спишут, а плохая кредитная история останется. Лучше не доводить до того, что ни один хороший банк не одобрит вам кредит. Плохая кредитная история в тяжёлой ситуации оставит вам только один вариант: оформление микрокредита под 366% процентов годовых, разве вам это нужно?

Кредитная амнистия в России на 2023 год

Если предыдущий текст никак не отговорил вас от затеи избавления от долгов столь сомнительным способом, спешим вас расстроить: в России не было никогда такой амнистии. Да, закон подразумевает подобный механизм, но кредитная амнистия имеет ряд значительных минусов:

• Кредитная амнистия способствует закрытию банков. Как именно это происходит? Стоит понимать, что банк никогда не имеет на руках все деньги, какие у него есть. Существуют вкладчики, которые хранят капитал на счетах, и заемщики, которые получают деньги вкладчиков, а потом отдают проценты за это банку. Так, если все вкладчики резко решат снять все свои сбережения - банк не сможет удовлетворить требования клиентов и закроется. Таким образом, проведя амнистию, государство не только лишит банк дохода с процентов, но и может оставить ряд клиентов банка без денег.
• Из первого минуса вытекает и следующий: если где-то долг списали, кто-то должен его погасить. Так как амнистия - дело государственное, то и ответственность за выплаты ложится на государство. Однако, люди у власти не берут средства из воздуха, основной источник получения средств в бюджет - налоги граждан. Вместо того, чтобы ремонтировать школы, больницы или, банально - дороги, мы платим за людей, которые набрали кредитов, а теперь не могут по ним рассчитаться. Вряд ли налогоплательщикам такой расклад понравится.
• Амнистия подобного толка обесценивает добросовестность других заемщиков. Если кто-то платил по счетам вовремя и ответственно относился к своим денежным обязательствам, хотелось бы получить хотя бы какое-то поощрение за это, но, в случае амнистии, ничего такого не будет. Есть в этом социальная несправедливость.

Потому об амнистии только говорят и, как правило, перед выборами, чтобы прибавить к своим избирателям еще и должников, которые радуются возможности так легко избавиться от своих проблем. То, что обсуждения идут, еще не значит, что можно расслабиться.

А что же все-таки делать с долгами? Отвечаем развернуто ниже.

Есть ли альтернатива кредитной амнистии?

Разумеется, есть. Учтите, что не получится моментально избавиться от своих проблем, как это случилось бы при кредитной амнистии. У каждого варианта свои условия, которые подойдут далеко не всем, потому мы подробно разберем различные способы, позволяющие либо минимизировать проблемы с ликвидацией задолженности, либо вовсе избавиться от таковой.

Банкротство физического лица

В 2023 году оформление банкротства физического лица остается единственным законным способом списания задолженностей по ряду обязательств: кредиты перед банками, микрокредиты и займы перед МФО, долги по ЖКХ, ипотечные долги, долги перед другими физическими лицами. Регулируется этот юридический процесс Федеральным законом №127. В нем можно найти всю информацию о процедуре, документах, условиях оформления и ограничениях.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)

Существует всего два способа прохождения банкротства:

1. Внесудебное. Через Многофункциональный Центр (МФЦ).
2. Судебное. Через Арбитражный суд по месту регистрации должника.

Эти процедуры имеют значительные различия, далее мы разберем их более подробно, чтобы вы могли понять: какой способ подойдет именно вам. Отметим сразу, что для всех категорий населения оформление происходит стандартно, неважно, кем является потенциальный банкрот: студентом, многодетным отцом или пенсионером. Разница есть только если вы выступаете в качестве юридического, а не физического лица, но это тема уже для отдельного разговора. Мы предоставим информацию, касающуюся только банкротства физических лиц в 2023 году.

Условия процедуры банкротства

Мы предлагаем для ознакомления таблицу, которая поможет понять, есть ли у вас признаки банкротства, если вы не будете им соответствовать, то не стоит даже тратить время на подачу заявления. Также, если заявление будет подано не в то учреждение, например, надо в Арбитражный суд из-за большого долга, а вы обращаетесь в МФЦ, заявление не примут.

Обратите внимание, что не все критерии необходимо соблюдать, например, просрочка может быть и меньше 3 месяцев, но сумма долга должна соответствовать, заработная плата должна быть на том уровне, чтобы работники Арбитражного суда видели, что просрочки точно появятся. Лучше всего нанять юриста, который на первой же консультации даст оценку ситуации и точнее скажет: имеет ли смысл подавать заявление уже сейчас.

Также хотим вас предупредить, что главное условие для оформления банкротства - добросовестность должника. Если гражданин будет скрывать свое имущество, намеренно ухудшать свое финансовое положение, будет неофициально зарабатывать достаточно много или будет совершать фиктивные сделки - это будет замечено, процедуру остановят, а гражданина обвинят в попытке оформления фиктивного банкротства. Не стоит думать, что на этом все и закончится. Придется судиться, если ущерб для кредиторов был мелкий, то отделаетесь штрафом, но, если размеры ущерба оценят как крупные, возможна уголовная ответственность.

Внесудебное банкротство: как проходит?

Внесудебное банкротство проводят бесплатно, потому что оно не требует привлечения финансового управляющего. Главное, чтобы у должника не было имущества и дохода, а размер общей задолженности составлял от 50 000 рублей до 500 000 рублей. Также необходимо наличие закрытого исполнительного производства. Стоит уточнить, что в сумму общей задолженности входят не только долги по кредитам или займам, но и, например, по алиментам или услугам ЖКХ. Да, в итоге не все долги спишут, например, алименты, но на этапе подачи заявления они тоже считаются.

Как проходит процедура:

1. Должник обращается в МФЦ, заполняет заявление о признании банкротства физического лица по форме.
2. К заявлению прилагается список кредиторов. Важно включить в этот список всех кредиторов, потому что, если вы кого-то забудете, долги по обязательствам перед ним не будут списаны, а вас признают банкротом. В итоге придется платить по долгу самостоятельно или ждать 5 лет для оформления судебного банкротства, а если захотите оформить вновь бесплатно через МФЦ, ждать придется целых 10 лет.
3. Ваше заявление будет рассмотрено работниками МФЦ, и в течение 3 рабочих дней они опубликуют информацию о том, принято оно или нет, на сайте ЕФРСБ.
4. С этого момента начинается процедура, которая продлится ровно 6 месяцев, должнику остается только ждать.
5. Если все проходит гладко, задолженности списываются, информация об этом публикуется в государственных реестрах. Кредиторы больше не имеют права требовать от вас погашения долгов.

Есть еще один важный момент: нельзя, чтобы финансовое положение должника за эти 6 месяцев улучшилось. То есть, нельзя вступать в наследство, получать квартиру или машину в дар, устраиваться на новую высокооплачиваемую работу. Если подобное произойдет, процедура приостанавливается, потому что человек может и сам справиться с погашением долга.

Судебное банкротство: порядок прохождения

Судебное банкротство через Арбитражный суд представляет из себя более сложную процедуру, которая может потребовать больше времени. Советуем вам обратиться к услугам юриста, потому что потребуется собирать большой пакет документов, ходить на судебные заседания и без опытного специалиста разобраться в этом море информации и законе очень нелегко.

«Я не знаю ни одного человека, который самостоятельно пошел на процедуру банкротства и успешно ее прошел. Это очень сложный и монотонный процесс. В этой процедуре у кредиторов, у судьи и у других участников процесса может возникать множество вопросов. В суд бумажку от руки, написанную по мотивам своих мыслей, не носят, ведь суд работает исключительно с буквой закона. Поэтому важно не только грамотно составить и подать заявление, но и собрать буквально огромное количество документов и вести процедуру банкротства все 6 месяцев. Если у гражданина есть квалификация юриста, опыт ведения арбитражных дел и достаточное количество свободного времени, то, конечно, стоит пробовать самостоятельно» - такой комментарий дает руководитель первичной обработки клиентов компании КредитаНет Дионис Хрусталёв.

Банкротство через Арбитражный суд предполагает возможность прохождения двух видов процедур:

• Реструктуризация долгов. Подразумевается, что должнику спишут проценты по просрочке, и в течение 3 лет он должен будет расплачиваться перед всеми кредиторами. После назначения этой процедуры финансовый управляющий собирает совет кредиторов, который устанавливает план ликвидации задолженности. Если гражданин не справляется в установленный срок, суд применяет следующую процедуру.
• Реализация имущества. Вероятно, вам сразу назначат эту процедуру на первом судебном заседании. Финансовый управляющий получает право распоряжаться имуществом должника, он проводит оценку всего, что есть у гражданина, и формирует конкурсную массу. После этого имущество выставляется на торги, полученная сумма распределяется между кредиторами, 7% выручки получает управляющий в качестве вознаграждения. Даже если всех денег не хватило для погашения долга, остатки списываются. С этого момента вы никому ничего не должны.

Стоит понимать, что продается не все имущество, например, предметы обихода, продукты другие личные вещи никто изымать не будет. В первую очередь реализуют машины, квартиры, земельные участники, технику. Исключение составляет единственное жилье должника - в 2023 году оно до сих пор неприкосновенно, хотя уже идут разговоры о том, чтобы это ограничение снять. Квартира, которую взяли в ипотеку, но еще не заплатили всю сумму за нее банку, единственным жильем не является, потому что находится в залоге.

Выводы

Таким образом, кредитная амнистия является больше рекламной кампанией по пиару конкретных личностей или компаний, чем реальной возможностью списания долгов. Мы рекомендуем вам обратиться к процедуре оформления банкротства физического лица, потому что такой вариант подходит практически всем. Да, банкротство несет за собой ряд ограничений: нельзя будет занимать ряд должностей, придется сообщать всем новым кредиторам, что вы прошли эту процедуру, но, пройдет время, ограничения закончатся, а вы сможете дышать полной грудью, как свободный гражданин.

Кредитная амнистия в подобных ситуациях выступает в качестве надежды на чудо, которое, как известно, не случается. Есть более надежные инструменты, тем более, закон обязует вас не замалчивать свое банкротство. Однако, кредиторы не дремлют, пока должник читает статьи о кредитных амнистиях, они уже готовы обратиться в суд с требованием взыскать имущество гражданина в рамках судебного производства.

Также уточним, что инициировать банкротство может не только должник, но и любой кредитор, а также уполномоченные органы. Поэтому, лучше должнику не затягивать с решением таких серьезных проблем. Если вы уже точно решили банкротиться, то рекомендуем взглянуть на дела, которые успешно завершили специалисты КредитаНет:

Дело А58-2107/2022

Анжелика Анатольевна обратилась в КредитаНет 20 апреля 2022 года. Сумма долгов нашей клиентки составляла 279 485 рублей, среди них долги перед микрофинансовыми организациями. Судом в отношении Анжелики Анатольевны была введена процедура реализации имущества. Уже 21.12.2022 она была полностью освобождена от долговых обязательств.

Дело А27-3594/2022

Алексей Владимирович обратился в КредитаНет 29 марта 2022. Сумма его долговых обязательств перед банками составляла 425 384 рубля. Уже 26 марта 2023 года клиент был освобожден от задолженностей.

Дело А77-1375/2022

Макка Вахаевна обратилась в КредитаНет 27.09.2022. Сумма долгов клиентки составляла 572709 рублей. В отношении клиентки судом была введена процедура реализации имущества сроком на 5 месяцев. Уже 03.04.2023 она была полностью освобождена от долговых обязательств.