Все по полочкам: как списываются долги законно и без последствий (почти)

Закрыть долги в трудной финансовой ситуации почти невозможно. Закон предусматривает возможность списать долги физлицам. Как это работает и что делать должнику?

В жизни порой случаются непредвиденные ситуации: потеря работы, длительная болезнь и другие трудности, влияющие на финансовую нестабильность человека. Часто вследствие этого теряется возможность выполнять долговые обязательства по кредитам и оплачивать счета. 

При возникновении понимания, что больше по своим обязательствам заемщик не сможет платить, остается единственно верный выход – списать долги путем банкротства. В России такая возможность для физических лиц возникла с 2015 года, а с поправками в закон «О банкротстве» в 2023 года процедура стала еще и доступнее.

Процедура списания долгов

Однако механизм списания долгов физлиц доступен не каждому человеку, задолжавшему кредитору. Списать все долги по банкротству возможно только при наличии определенных условий. 

Они прописаны в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Кроме того, факторы, позволяющие пройти процедуру списания долгов, различаются в зависимости от типа банкротства — судебное или внесудебное.

Условия для списания долгов через суд

Процедура списания долгов физических лиц — шанс освободиться от финансовой зависимости перед кредиторами и буквально начать свою жизнь с нуля. 

Для того, чтобы пройти через процедуру признания несостоятельности, необходимо соблюдение ряда условий:

• нужно доказать свою неплатежеспособность — невозможность платить по долгам. При наличии достаточного уровня регулярного дохода и ценного имущества в списании долгов физлиц может быть отказано;
• сумма долга составляет от 500 000 рублей (долг меньше этой суммы возможен при подаче заявления на банкротство самим должником);
• истец должен иметь хотя бы одного кредитора (банк, МФО), перед которым у него есть непогашенные долги;
• важно доказать существование долгов, предоставить договоры, соглашения, судебные решения и т. д;
• не иметь уголовной ответственности по экономическим статьям;
• отсутствие фактов преднамеренного (фиктивного) банкротства;
• повторно пройти процедуру списания долгов можно не ранее, чем через 5 лет после принятия решения по первому банкротству.

При соблюдении данных условий человек может обратиться в суд с заявлением о признании его финансово несостоятельным. При положительном решении суда должнику списывают все заявленные долги.

Важно! При процедуресписания долгов физлица по закону есть долги, не подлежащие списанию: алименты, возмещение вреда здоровью и жизни, штрафы за уголовные преступления и др.

Особенностью банкротства через суд является участие в процедуре финансового управляющего. Должник выплачивает фиксированное вознаграждение управляющему в размере 25 000 рублей. 

Управляющий — посредник между судом и должником. Также он взаимодействует с кредиторами. Он занимается имуществом должника, распоряжается его банковскими счетами, решает дела с долгами и другими обязательствами.

Можно ли запустить списание долгов самостоятельно?

Для того, чтобы запустить механизм списания долгов, необходимо направить в арбитражный суд заявление о признании финансовой несостоятельности физлица. Это может сделать как сам должник, так и кредиторы. Здесь играет роль сумма долга и срок просрочки. При задолженности более 500 тысяч рублей и просроченных обязательствах более чем на 3 месяца лучше не дотягивать до момента, когда кредиторы обратятся в суд с просьбой о признании физлица банкротом. А заблаговременно самому написать соответствующее заявление.

Какие долги можно списать законно

Существуют определенные категории долгов, которые можно списать в ходе банкротства:

• Долги по банковским кредитам и микрозаймам МФО;
• Просроченные платежи по налогам;
• Долги по ЖКУ;
• Просрочки по долговым обязательствам кредитных карт;
• Иные задолженности по штрафным санкциям, пени, процентам и другим расходам.

Важно учесть, что ситуации у всех должников разные, поэтому стоит обращать внимание на особенности каждого случая в отдельности. Без специальных знаний должнику сложно будет пройти через банкротство самостоятельно. Сопровождение профильных юристов КредитаНет поможет положительно завершить дело.

Профессионал поможет определить, какие задолженности можно списать в вашем случае, какие документы нужно подготовить и какие доказательства потребуются. От всех нюансов в совокупности будет зависеть успех всей процедурызаконного списания долгов.

Добровольное списание долгов через суд

Должник по закону может сам отправить заявление в арбитражный суд для признания своей финансовой несостоятельности. Сумма долга в этом случае не так важна. Однако при совокупной задолженности менее 220 тысяч рублей процедура несостоятельности через суд может быть просто невыгодной.

Заявление физлица принимается судом к делу только тогда, когда подтверждена его неплатежеспособность: у должника мало финансов для расчетов по обязательствам перед кредиторами.

В случае самостоятельной подачи заявления должником на банкротство закон не регламентирует размер долга или сроки просрочки. Речь идет о том, что человек вовремя понял, что не справится с долгами, поскольку у него нет достаточного уровня дохода для погашения и имущества, которое можно продать.

Принудительное списание долгов физлица

В случае, если физическое лицо не делает шаг к признанию своей несостоятельности, а долг уже более 500 000 рублей с просроченным сроком более 3 месяцев, то в отношении него применяется административная ответственность по статье 14.13 КоАП РФ. В такой ситуации должник считается недобросовестным, и суд может вынести решение не списывать долги после процедуры.

Направить заявление о признании банкротства может не только должник, но его кредиторы. При таком сценарии работают те же условия: размер долга должен быть свыше 500 000 рублей, а срок неисполнения обязательств от 3 месяцев. Профессиональные юристы КредитаНет помогут выйти из трудной ситуации, даже если должник упустил момент подачи в суд заявления о признании себя банкротом.

Можно ли списать долги бесплатно

С 2020 года пройти процедуру списания долгов можно не только через суд, но и бесплатно путем подачи заявки в МФЦ. Упрощенный вариант по новым изменениям в законе в 2023 предполагает размер долга от 25 тысяч рублей и до 1 млн рублей. При этом у человека не должно быть достаточного дохода и имущества, за счет которых можно закрыть задолженности.

С 2023 года банкротами вне суда могут быть признаны также пенсионеры и женщины, получающие соцпособия на детей.

Другие условиядля внесудебного банкротства:

• Завершенные исполнительные производства ФССП;
• Физлицо не оплатило долг по исполнительному листу, который был выдан не позднее чем за 7 лет до подачи им заявления о несостоятельности;
• Должник получает детские пособия, у него нет имущества, а исполнительный лист выдан год назад или более, при этом он не исполнен;
• Заявитель — пенсионер, живущий на пенсию, без имущества, а исполнительное производство длится минимум год, долг по которому не погашен;
• У должника нет имущества, и исполнительное производство завершено по причине его отсутствия.

При кажущейся доступности процедуры внесудебного списания долгов физлица, данный механизм имеет более строгие условия для доступа к нему. На практике далеко не каждому заявителю одобряют заявление об упрощенном признании несостоятельности. Процедурой, эффективность которой проверена временем и подтверждена множеством положительно решенных дел, является списание долгов физического лица через суд.

Особенности и недостатки списания долгов без суда

Сложность внесудебной процедуры в том, что граждане даже с небольшим, но стабильным доходом, которого не хватает для покрытия долгов, не смогут воспользоваться упрощенным списанием долгов побанкротству. Пока у должника есть официальная работа и «белая» зарплата, исполнительное производство прекращаться приставами не будет. А это одно из условий для прохождения процедуры.

Когда можно пройти судебную процедуру списания долгов

Заявить о своем банкротстве только по той причине, что в один месяц произошла просрочка платежа по кредиту – не получится. Если должник имеет официальную работу (или числится на бирже) и не платит по долгам из-за нехватки финансов, не предпринимая при этом никаких действий по стабилизации своего дохода, то суд откажет в списании долгов по закону.

Преимущества процедуры списания долгов

После завершения процедуры по признанию несостоятельности физлицо освобождается от всех своих долговых обязательств по кредитам, займам и иным платежам.

Из последствий списания долгов физических лиц можно выделить следующие плюсы:

• Финансовую свободу от долгового бремени;
• Избавление от назойливого преследования кредиторов и коллекторов;
• Снятие ограничений с имущества должника;
• Перестают действовать ограничения на выезд за пределы РФ;
• Аресты счетов гражданина прекращаются;
• Появляется возможность начать жизнь с нуля: найти новую официальную работу, стать самозанятым или ИП.

Важно знать, что процедуру списания долгов будет проще проходить с помощью юристов- профессионалов в данной области.

Ограничения после процедуры по списанию долгов

Процедура банкротства – добровольное решение. Получая желаемый результат в виде освобождения от финансовых долгов, у гражданина появляется ряд ограничений, о которых не стоит забывать.

Все они носят временный характер:

• В течение 3 лет нельзя занимать должность гендиректора и участвовать в управлении юридическим лицом;
• В течение 5 лет нельзя открывать ИП, если вы прошли через банкротство ИП;
• 5 лет нельзя повторно проходить через процедуру списания долгов;
• При необходимости взятия кредита 5 лет нужно оповещать банки о своем статусе;
• В течение 5 лет нельзя занимать должность гендиректора и участвовать в управлении страховыми, микрофинансовыми организациями, а также негосударственными пенсионными фондами и инвестиционными компаниями;
• Десять лет нельзя быть учредителем или принимать участие в управлении кредитной организацией.

Данные последствия для большинства должников не перечеркнут преимущества процедуры списания долгов.

От какой суммы можно списать долги

Списание долгов по кредитам, займам и другим просроченным платежам доступно любому человеку, чья задолженность суммарно превысила 500 000 рублей, а просроченные обязательства по ним составляют от одного месяца и более. На практике обратиться в суд можно и при меньшей сумме — от 220 000 рублей, если заручиться поддержкой опытного юриста по банкротству.

При долге 25 тысяч – 1 млн рублей также можно попробовать списать долги без суда в рамках внесудебного банкротства через многофункциональные центры предоставления госуслуг.

Помощь юриста в процедуре списания долгов

Банкротство — это законный и безопасный способ избавления от долгов, если иных вариантов решения проблемы у человека нет.

Многие клиенты КредитаНет спрашивают: «Как можно списать все долги без головной боли и походов по судам?» Грамотная юридическая помощь в этом вопросе – залог успешного и беспроблемного банкротства без затягивания процесса. Прохождение процедуры и получение статуса финансовой несостоятельности позволит прекратить все открытые исполнительные производства. А также списать накопленные долговые просрочки, урегулировав вопросы с кредиторами и коллекторами. 

Однако при отсутствии юридических знаний и достаточного опыта, самостоятельное ведение дела по списанию долгов физлица с большой долей вероятности будет связано с серьезными трудностями. А иногда даже может еще больше усугубить положение должника. В таком случае самым правильным решением станет обращение за помощью в юридическую компанию, специализирующуюся на законном списании долгов физических лиц. Юристы компании КредитаНет готовы ответить на все ваши вопросы уже сегодня в рамках бесплатной консультации.