Все уже давно привыкли к маленьким зданиям в форме большой коробки, на которых написано большими буквами «Займы». Ещё с начала 2000-х такие заведения не вызывают доверия у людей. Обычно туда идут только в крайних случаях, когда банк не одобряет кредит.
Если спросить бабушку на улице, что такое займы, она ответит, что это деньги, которые можно взять под процент, но потом их придется вернуть, ещё и сверху доплатить. Спросим далее: как выглядят эти деньги? Бабушка без сомнения ответит: бумажные или электронные на карточке, разве бывает иначе?
На самом деле помимо привычных денег есть ещё и криптовалюта, и её тоже можно взять в долг. Как это происходит, кто выдаёт такие займы и какие риски — разбираемся в этой статье.
С увеличением количества пользователей криптовалют и волатильностью рынка криптозаймы становятся удобным способом доступа к ликвидности без необходимости продажи своих активов.
В условиях традиционной финансовой системы не все люди могут получить кредит — в частности, лица с низкой кредитной историей или из развивающихся стран. Криптозаймы предоставляют возможность кредитования вне зависимости от географического положения и финансовой истории заемщика.
Криптозаймы — это форма кредитования, при которой заемщики могут получать средства в криптовалюте, используя свои криптоактивы в качестве залога. Эта концепция стремительно набирает популярность в последние годы, особенно на фоне роста интереса к децентрализованным финансам (DeFi).
Децентрализованными финансами называют такие активы в криптовалюте, которые хранятся на особой децентрализованной платформе. При её взломе не удастся завладеть всеми средствами на счетах, поскольку каждый счёт независим от всей системы в целом. Это создаёт высокий уровень безопасности средств.
Парадигма DeFi превратила криптозаймы в возможность зарабатывать на своих активах (например, путем кредитования или торговли на децентрализованных платформах).
Развитие технологий блокчейн и смарт-контрактов делает процесс более безопасным и прозрачным, что способствует росту доверия пользователей к этому виду займов.
Основные характеристики криптозаймов:
В отличие от традиционных займов, где может быть достаточно низкого залога, кредиторы в условиях повышенной волатильности криптовалют требуют более значительные залоги, чтобы покрыть риски.
| Различия традиционных и криптовалютных займов | |
| Традиционные займы подлежат строгому регулированию со стороны финансовых органов | Криптозаймы часто действуют вне норм и правил, связанных с традиционным банковским сектором |
| Для получения традиционного займа необходимо пройти проверки, в т. ч. кредитной истории и финансового положения | В криптозаймах процесса проверки практически нет — достаточно предоставить залог |
| Традиционные займы предоставляются в фиатной валюте (например, в долларах или евро) | Криптозаймы осуществляются в криптовалюте |
Криптозаймы предлагают интересную альтернативу традиционным финансовым услугам, сохраняя при этом риски, связанные с волатильностью криптовалютного рынка. Их популярность и актуальность будут расти по мере дальнейшего развития технологий и увеличения интереса к децентрализованным финансовым инструментам.
Регулирование криптовалюты и криптозаймов в России находится на стадии развития, и в последние годы в стране приняли ряд законов и нормативных актов, касающихся этой области. Рассмотрим ключевые моменты, касающиеся регулирования и ограничений.
Впервые вводит термин «цифровые финансовые активы» (ЦФА) и устанавливает правовую природу криптовалюты как цифрового актива.
ЦФА определяются как имущественные права, которые могут быть зафиксированы в цифровой форме и могут передаваться, храниться и использоваться в цифровых системах.
Законодательство о токенах и криптоактивах
Ограничивает возможность использования криптовалюты в качестве законного средства оплаты. На данный момент в России можно использовать криптовалюты только как средство обмена или хранения, но не в расчетах за товары и услуги.
Законопроект о регулировании цифровых валют
В 2021 году была подготовлена концепция закона о цифровых валютных расчетах, которая предполагает создание четкой правовой базы для операций с криптовалютами и токенами.
Легализация криптовалют
На июльской сессии Госдумы был принят , переходящий в новую эру для криптовалют — с 1 сентября использование цифровых валют для расчетов и инвестиций стало официальным.
Несмотря на это, существует множество ограничений касательно их применения для расчетов за товары и услуги. Теперь налоговые органы могут отслеживать операции, что придаёт легитимность и доверие к этому сегменту.
Компании, работающие с криптовалютами, должны регистрироваться и выполнять требования финансового мониторинга, что включает обязательные проверки по борьбе с отмыванием денежных средств (AML) и соблюдение принципов «Знай своего клиента» (KYC).
Регистрация операций
Криптовалютные транзакции подлежат налогообложению. Физические лица и компании, получающие доходы от операций с криптовалютами, обязаны декларировать свои доходы и уплачивать налоги.
Все крипто-биржи и компании, работающие с цифровыми активами, теперь должны регистрироваться в Федеральной налоговой службе (ФНС).
Налогообложение
С введением новых правил налогообложения доходов от операций с криптовалютами декларация дохода стала обязательной, а ставка налога на прирост капитала для физических лиц установлена на уровне 13%. Это решение не только упорядочивает процесс, но и способствует формированию легального рынка.
Защита от мошенников
С новыми правилами защищены не только интересы государства, но и права инвесторов. Введены четкие условия для регистрации криптоинвестиций, что включает гарантии возврата средств в случае мошенничества.
Цифровые рубли и стейблкоины
Россия запускает проект по созданию цифрового рубля, который станет основным средством обмена на крипто-платформах. Это нововведение направлено на легализацию использования криптоактивов.
Контроль за транзакциями
Ужесточён контроль за международными транзакциями с криптовалютами. Теперь коммерческие банки обязаны отслеживать подозрительные операции с криптоактивами, что значительно повышает уровень безопасности.
Контроль за майнингом
Майнинг (процесс «добычи» криптовалют) наконец-то попадает под государственное регулирование. Власти намерены создать Реестр майнеров при ФНС, а сами майнеры будут обязаны уплачивать налоги на свои доходы. Также рассматривается возможность введения акцизов на потребление электроэнергии, что важно, так как майнинг требует больших затрат ресурсов.
Контроль за расчетами в криптовалюте
К ноябрю Банк России и Минфин планируют подготовить нормативную базу, которая позволит использовать криптовалюту во внешнеэкономической деятельности.
Поэтому использование криптовалюты в объеме миллиардов долларов при экспорте и импорте станет более прозрачным и структурированным. Цель — защитить рынок от мошенничества и нелегальных сделок.
Появление российских криптобирж
Наконец, в конце года может стартовать работа российских криптобирж. Первые элементы криптоинфраструктуры будут доступны ограниченному кругу лиц, но власти планируют постепенно расширить рынок.
В 2022 году Центральный банк России предложил ввести более жесткие ограничения на использование криптовалют, включая полное запрет на их майнинг и распространение. Хотя эти меры еще не были окончательно реализованы, они показывают направление рискованной политики в отношении криптовалют.
Хотя в России существует законодательная база для регулирования криптовалюты и криптозаймов, она пока противоречива и ограничивает возможности для полноценного развития криптоиндустрии. Многие эксперты ожидают, что в будущем будут внесены изменения и дополнения к существующим законам.
Криптозаймы, как и обычные кредиты, делятся по типологии. Для каждого вида – свои условия. Разберём основные 6 типов.
| Тип криптозайма | Условия | Особенности |
| Займы под залог криптовалюты | Эта форма займа позволяет пользователям взять кредит, предоставив свою криптовалюту в качестве залога. Если заемщик не может вернуть заем, кредитор имеет право взять заложенную криптовалюту. | Процентные ставки обычно ниже, чем при кредитах без залога. Пользователи могут получить ликвидные средства, не продавая свою криптовалюту. |
| Криптозаймы без залога | Кредитор предоставляет средства без залога со стороны заемщика. Он анализирует кредитоспособность заемщика, основываясь на его предыдущих операциях или репутации в криптообществе. | Процентные ставки могут быть выше из-за отсутствия залога, и риск невозврата более значителен. |
| Пулевые займы (peer-to-peer lending) | Здесь заемщики и кредиторы соединяются через платформу, которая облегчает обмен займов между ними. Платформа, как правило, проверяет заемщиков и устанавливает процентные ставки. | Заемщики могут получить более выгодные условия, а кредиторы — возможность инвестировать свои средства в займы. |
| Займы на децентрализованных платформах (DeFi) | Децентрализованные финансовые (DeFi) платформы предлагают займы, которые работают без посредников и централизованного управления. | Пользователи могут предоставлять свои средства в общие пулы, и заемщики могут взаимодействовать с этими пулами для получения займов. Пример платформ: Aave, Compound. |
| Займы в стейблкоинах | Некоторые платформы предлагают займы в стейблкоинах, которые являются криптовалютами, привязанными к фиатным деньгам (например, USDT или USDC). | Устойчивость стейблкоинов позволяет заемщикам избегать волатильности, связанной с обычными криптовалютами. Заемщики могут использовать стейблкоины для торговли или инвестиций, сохранять при этом ликвидность. |
| Микрозаймы | Новые платформы предлагают возможность получения мелких кредитов на короткие сроки, часто с более высокими процентными ставками. | Быстрые и удобные займы для небольших нужд. Высокие ставки могут сделать такие займы невыгодными при длительном использовании. |
Потенциальные заемщики должны тщательно оценить условия и риски, прежде чем принимать решение о кредитовании под залог криптовалюты, микрозайме или любом другом варианте.
Если вы уже оказались в пучине долгов по криптовалюте, не отчаивайтесь. Любую задолженность можно списать через банкротство.
Однако банкротство с криптой сложнее, чем с обычными микрозаймами. Важно собрать все документы о долгах и оценить криптовалюту, которая намного более волатильна, чем простая валюта.
Помочь в решении этих непростых задач способны наши юристы. Заполните форму ниже, и наш юрист перезвонит вам. Он проведёт бесплатную консультацию и проверит, можно ли списать задолженность в вашем случае.
Рассмотрим несколько популярных криптовалют, которые часто используются для займов.
| Название токена | Описание | Применение в займах |
| Биткойн (BTC) | Первая и самая известная криптовалюта, созданная в 2009 году. Биткойн часто рассматривается как цифровое золото. | Биткойн обычно используется в качестве залога для получения займов на криптовалютных платформах. Высокая ликвидность и стабильность делают его привлекательным выбором для кредиторов и заемщиков. |
| Эфириум (ETH) | Вторая по капитализации криптовалюта, созданная в 2015 году. Эфириум отличает возможность создания смарт-контрактов, что позволяет автоматизировать множество процессов. | Эфириум также часто используется в качестве залога. Смарт-контракты на его платформе делают процесс займов более прозрачным и безопасным. |
| Tether (USDT) | Стейблкоин, привязанный к доллару США. Это означает, что 1 USDT всегда должен стоить примерно 1 доллар. | Благодаря своей стабильности USDT часто используется для займов и кредитования в криптопространстве. Заемщики могут зарабатывать процентные ставки на свои активы в USDT, а кредиторы могут минимизировать риски волатильности. |
| Litecoin (LTC) | Создан в 2011 году как «легкая» версия Биткойна, предлагает более быструю обработку транзакций и улучшенные алгоритмы. | Litecoin может быть использован в качестве залога, и его популярность среди пользователей делает его хорошим выбором для займов. |
| Binance Coin (BNB) | Криптовалюта, созданная для поддержки экосистемы биржи Binance. BNB часто используется для снижения торговых сборов или участия в токенсейлах. | С ростом популярности DeFi-платформ BNB стал использоваться как залог для займов и ликвидных активов. |
| Cardano (ADA) | Платформа для создания смарт-контрактов, известная своей ориентированной на исследования архитектурой и системным подходом к разработке. | ADA становится все более популярной в качестве залога на некоторых DeFi-платформах, благодаря своей стабильности и долгому сроку существования. |
| Solana (SOL) | Быстро развивающаяся платформа, известная своими высокой пропускной способностью и низкими комиссиями. | Solana начинает набирать популярность как актив для предоставления займов и может использоваться на нескольких децентрализованных платформах. |
Каждая из этих криптовалют имеет свои уникальные свойства и применимость в сфере займов. Выбор конкретной криптовалюты зависит от целей заемщика, уровня риска, который он готов принять, и ликвидности выбранного актива.
Взять в долг Биткоин, USDT или другие токены можно на специальных платформах. Рассмотрим 6 самых популярных онлайн-площадок.
| Название | Условия | Особенности |
| BlockFi | Ставки по займам варьируются от 4,5% до 9,75% в зависимости от типа актива и срока займа. Заемщики должны предоставить залог, превышающий сумму займа, для снижения рисков. |
|
| Celsius Network | Займы дают под 1% – 10% в зависимости от криптоактива. Минимальный залог составляет 150% от суммы займа. |
|
| Nexo | Процентные ставки по займам начинаются от 5,9%. Необходимо предоставить залог в криптовалюте, который в займе составляет минимум 200% от суммы. |
|
| Aave | Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от спроса и предложения, но часто находятся в диапазоне от 0,5% до 12%. Попросить заём можно только после предоставления залога. |
|
| YouHodler | Процентные ставки по займам начинаются от 12% годовых. Минимальный залог составляет 100% криминальных. |
|
| Compound | Процентные ставки колеблются, в среднем от 3% до 8%. Заемщики должны предоставить залог, который превышает сумму займа. |
|
Все эти платформы имеют свои уникальные предложения и условия, поэтому перед тем как выбрать, важно тщательно изучить их, ознакомившись с комиссиями, условиями займа и рисками. Заём в криптовалюте может быть выгодным, но также связан с потенциальными финансами рисками, поэтому рекомендуется ответственно подходить к этому процессу.
Перед оформлением займа исследуйте платформы для криптозаймов, такие как BlockFi, Celsius, Nexo и другие. Сравните условия: процентные ставки, комиссии, поддерживаемые криптовалюты и минимальные суммы займа. Всегда читайте отзывы и исследуйте платформу перед принятием решения. Когда площадка выбрана, можно приступать к оформлению.
Шаг 1. Зарегистрируйтесь
Создайте аккаунт на выбранной платформе. Введите свой адрес электронной почты и создайте пароль. Подтвердите свою учетную запись через ссылку в электронной почте.
Шаг 2. Заполните профиль
Укажите необходимые личные данные, включая имя, адрес и дату рождения. Пройдите процесс KYC (Know Your Customer), предоставив документы для подтверждения личности (паспорт, водительские права и т. д.).
Шаг 3. Внесите залог
Переведите криптовалюту на ваш кошелек платформы, которую вы будете использовать в качестве залога. Убедитесь, что поддерживаемая криптовалюта соответствует требованиям платформы.
Шаг 4. Подтвердите зачисление
В зависимости от сети перевод может занять от нескольких минут до нескольких часов. Убедитесь, что транзакция завершена и средства поступили на счет.
Шаг 5. Запросите заём
Определите, сколько вы хотите занять. Убедитесь, что выбранная сумма соответствует правилам платформы, например, соотношение залога к займу (обычно 150% и выше). Заполните заявку: укажите запрашиваемую сумму и срок займа. Платформа сможет заранее показать проценты и общую сумму возврата.
Шаг 6. Подтверждение и получение займа
Подтвердите детали займа: проверьте все условия, включая процентные ставки и возможные комиссии. После подтверждения займ будет зачислен на ваш счет в криптовалюте выбранной платформы.
Вы можете использовать средства в соответствии с вашими планами, будь то торговля, инвестиции или другие цели.
Следите, чтобы не допустить просрочку выплаты: убедитесь, что вы знаете сроки погашения. События продления могут еще больше увеличивать ваши расходы.
Для погашения займа переведите необходимую сумму на платформу и убедитесь, что выплаты произведены.
После погашения займа свяжитесь с платформой для возвращения залога (если это предусмотрено условиями).
Если не вернуть криптозайм, последствия могут варьироваться в зависимости от условий платформы, на которой он был получен. Вот основные возможные последствия:
В большинстве случаев, если заемщик не возвращает займ в срок, платформа имеет право автоматически ликвидировать заложенные средства для покрытия задолженности. Это означает, что ваша криптовалюта будет продана для погашения долга.
Неуплата займа обычно приводит к начислению дополнительных процентов и штрафов, что может существенно увеличить сумму долга.
Некоторые платформы ведут учет кредитной истории пользователя. Неоплата займа может негативно сказаться на вашей репутации как заемщика, что затруднит получение кредитов в будущем, как на этой платформе, так и на других. На шансы получить ипотеку или кредит в банке не влияет ваша КИ на крипто-платформах.
Некоторые платформы могут принимать юридические меры для взыскания долгов. Это может включать отправку дела в коллекторские агентства или даже судебные иски.
В случае серьезных нарушений условий договора платформа может заблокировать ваш аккаунт, что лишит вас доступа к другим активам и услугам, которые она предлагает.
Перед тем как взять криптозайм, важно тщательно оценить свою способность вернуть его и ознакомиться с условиями платформы. Если у вас возникают финансовые трудности, многие платформы предлагают варианты рефинансирования или реструктуризации долга. Стоит рассмотреть эти варианты.
Использование криптозаймов может быть выгодным, но также связано с определёнными рисками. Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам безопасно использовать криптозаймы:
Если вы не уверены в своих решениях, проконсультируйтесь с финансовым консультантом или специалистом в области криптовалют.
Если операции с криптовалютой привели к реальным долгам или банкротству, важно действовать стратегически и решительно. Вот пошаговое руководство, которое поможет вам справиться с ситуацией:
Шаг 1. Оцените свою финансовую ситуацию
Шаг 2. Составьте план действий
Создайте подробный бюджет, чтобы понимать свои текущие расходы и доходы. Это поможет вам определить, где можно сократить расходы и как лучше управлять финансами. Определите, какие долги можно реструктурировать или отсрочить.
Шаг 3. Свяжитесь с кредиторами
Свяжитесь с вашими кредиторами и объясните ситуацию. Иногда они могут предложить отсрочку платежей или уменьшение процентных ставок. Если возможно, попробуйте договориться о более благоприятных условиях выплат.
Шаг 4. Рассмотрите профессиональную помощь
Обратитесь к профессиональному финансовому консультанту или юристу. Они помогут вам разработать стратегию выхода из долгов.
Есть организации, которые могут помочь вам в переговорах с кредиторами и управлении долгами.
Изучите возможность банкротства. Долги в криптовалюте трудно оценить и доказать, и таких случаев очень мало в судебной практике. Поэтому на каждом этапе вам потребуется поддержка юриста. Компания «КредитаНет» предлагает услугу по банкротству «под ключ», которая включает в себя:
Такой комплексный подход удобен, так как вызывает специалиста на каждом этапе может обойтись значительно дороже. Услуги оценщиков могут стоить десятки тысяч рублей, а это только один шаг.
«КредитаНет» предлагает фиксированную цену в 89 тыс. руб. за полное сопровождение — от сбора документов до списания долга.
Если у вас есть долги, связанные с криптовалютой, банкротство может стать для вас выходом. Мы рекомендуем обратиться к профессионалам, чтобы уменьшить риски и увеличить шансы на успешное разрешение вашей финансовой проблемы.
«КредитаНет» проводит бесплатные консультации. Мы проверим, можно ли списать ваши долги, и, если это возможно, заключим договор с понятными условиями и гарантией результата.
Ежемесячно мы предоставляем 2 бесплатных договора. Для этого достаточно заполнить форму на нашем сайте. Мы выберем случайного пользователя через алгоритм и поможем ему списать долги без необходимости оплаты наших услуг.
Преодоление долгов и банкротства после операций с криптовалютой может быть сложным и эмоционально тяжёлым процессом, но с правильным подходом и стратегией вы сможете восстановить свое финансовое положение и двигаться вперёд к стабильному будущему. Главное — не оставаться одному в этой ситуации и искать поддержку у профессионалов и близких.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
