Самостоятельная процедура банкротства - это действительно дешевый способ списать долги или миф? Можно ли пройти ее без участия юристов, трат и нервов?
Давайте будем честными, никто не застрахован от долгов и сложных жизненных ситуаций. Очень часто граждане берут один кредит, потом второй, чтобы закрыть первый и так по кругу. После кредитов в банках в ход могут пойти и микрофинансовые организации, которые располагаются на каждом шагу.
Долги погасить получается не всегда, невольно начинаешь задумываться, как самому списать долги по кредитам? Реально ли вообще это сделать? Можно ли справиться без юридического сопровождения?
В этой статье мы расскажем, возможно ли самостоятельно списать долги, какие есть подводные камни, и в чем заключается помощь юристов.
Как самому списать долги
Автоматически с долгами никак не распрощаться. Никакой федеральной программы «прощения» долгов гражданам не существует, и вряд ли она появится в ближайшее время. Поэтому самостоятельное списание долгов возможно по одной из схем:
- объявить себя банкротом (необходимо соблюсти ряд требований закона, о них расскажем ниже);
- попытаться закрыть долги в упрощенном порядке (например, получив рефинансирование, запросив реструктуризацию в банке или обратившись в суд или в банк, написав заявление на кредитные каникулы).
Также следует знать, что теоретически можно самостоятельно списать кредиты, если прошел срок исковой давности (3 года). Однако банки и другие кредиторы обращаются в суд и занимаются взысканием долга намного раньше, чем наступает этот срок. Поэтому не стоит на него рассчитывать. Нужно заниматься проблемой долгов, как только она возникает.
Какие долги можно списать:
- кредиты и микрозаймы;
- задолженности по договорам;
- долги перед физическими лицами по договорам и распискам;
- налоги;
- коммунальные задолженности;
- штрафы.
Согласно статье 213.28 закона № 127 «О несостоятельности», невозможно списать ни самостоятельно, ни с помощью юристов следующие виды долгов:
- алименты;
- компенсацию вреда здоровью, жизни или имуществу;
- обязательства по заработной плате перед работниками ИП;
- субсидиарную ответственность (если речь идет о руководителях предприятий и т. п.);
- текущие платежи (которые появились уже в процедуре банкротства).
Важно понимать, что если суд в процедуре банкротства вводит реструктуризацию, то процесс не закончится полным списанием долгов. Суд разрабатывает новый, более комфортный для должника график погашения долговых обязательств с меньшей суммой ежемесячных платежей. При прохождении реструктуризации долги не аннулируются, а в кредитной истории отображаются все этапы погашения. График реструктуризации направлен на восстановление платежеспособности должника.
Альтернативы самостоятельному списанию долгов
Должнику, в первую очередь, стоит попробовать решить вопрос с банком самому. И, как альтернатива списанию задолженностей, можно попробовать следующие варианты:
- Кредитные каникулы. Отсрочка по платежам составляет максимально 6 месяцев. В банке нужно написать заявление и предоставить доказательство уважительной причины (потеря работы или снижение дохода, болезнь, операция и т. п.).
- Рефинансирование. Должник может попытаться оформить новый кредит для закрытия старых на более удобных условиях. Это выгодно, если дадут кредит по ставке на 2-3% меньше, чем человек платит сейчас.
- Реструктуризация. Банк может пойти навстречу должнику и пересмотреть условия кредитования, если у него возникли трудности с оплатой имеющихся кредитов. Конечно, придется предоставить доказательства невозможности соблюдения текущих условий договора. Банк индивидуально принимает решение уменьшить ли ежемесячный платеж, увеличить ли срок кредитования.
Все вышеперечисленные способы позволяют снизить финансовую нагрузку должника, но не освобождают его полностью от долговых обязательств.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Как списать долги самому бесплатно
Как мы уже упомянули выше, списать долги можно только в банкротстве. Это единственный способ законно освободиться от долговых обязательств. Чтобы списать долги самостоятельно и бесплатно, нужно пройти процедуру через МФЦ.
Однако банкротство через МФЦ доступно не всем гражданам. Есть определенные требования, которым гражданин должен соответствовать:
- сумма долга составляет от 25 000 до 1 млн. рублей;
- у должника есть закрытые исполнительные производства;
- для пенсионеров и родителей, которые получают пособия на детей, исполнительное производство длится больше года, но имущества для закрытия долгов нет (пенсия и пособия должны быть единственным источником дохода);
- у должника нет доходов и имущества;
- исполнительное производство должника длится уже 7 лет и еще не закрыто.
Процедура длится 6 месяцев, если все условия соблюдаются и подтверждаются документально, то гражданину списывают долги.
Сложности и минусы самостоятельного списания долгов через МФЦ
Банкротство через МФЦ оформить непросто. По данным Федресурса, только 3% желающих получают желанное освобождение от задолженностей. Многие должники получают отказы в процедуре уже на этапе подачи заявления.;
Кроме заявления важным нюансом является самостоятельное составление списка кредиторов. Долги в МФЦ будут списаны только по тем кредиторам, которых должник укажет в списке. Если упустить кого-то из кредиторов и не вписать, то он будет иметь право уже после процедуры обратиться за взысканием задолженности.
Если сотрудники МФЦ найдут ошибки в заявлении и откажут в процедуре, повторно подать на внесудебное банкротство можно только через месяц. Если и в этот раз вы не справитесь с задачей – через 5 лет.
Время, безусловно, будет потеряно, банки успеют применить дополнительные санкции: начислить проценты, пени, неустойку, тем самым значительно увеличив размер задолженности.
Плюс ко всему, кредиторы могут в любой момент перевести внесудебную процедуру в судебное русло:
- если окажется, что в заявлении указана меньшая сумма долга, а по факту она превышает 1 млн. рублей;
- кредиторы найдут имущество у должника, которое можно реализовать с торгов;
- «всплывет» сделка, которую кредиторы могут оспорить и, опять же, продать имущество;
- если должник скрыл свой доход, или в процессе внесудебного банкротства его материальное положение стало лучше, но он не стал указывать этого;
- в суд подаст тот кредитор, которого должник не указал в списке для МФЦ.
Если вам сложно разобраться в законодательных нормах, то лучше проконсультироваться со специалистом КредитаНет. Консультация даст возможность исключить ошибки при составлении заявления и подготовке других документов. В банкротстве через МФЦ важна каждая деталь. Нельзя упустить нюансы, чтобы долги точно были списаны.
Списание долгов самому через арбитражный суд
Судебная процедура банкротства имеет меньше сложных особенностей, чем процедура в МФЦ. Хотя бы в части требований к должнику. Основные из них следующие:
- долг от 200-400 тысяч рублей (по закону, если долг составляет 500 тысяч рублей и более, гражданин обязан подать на банкротство);
- срок просроченных платежей 90 дней и более.
Сама процедура судебного банкротства имеет больше этапов:
- Сбор документов. Гражданин должен собрать внушительный пакет документов для суда, чтобы подтвердить свою неплатежеспособность и отсутствие фиктивных сделок перед банкротством. Это личные документы, справки о доходах, выписки со счетов, справки об имуществе, кредитные договоры и пр. В каждой конкретной ситуации могут потребоваться дополнительные документы.
- Подача заявления. Заявление должно быть составлено грамотно и дополнено соответствующими приложениями. Его не примут, если не оплатить госпошлину за подачу и не внести сумму вознаграждения финансового управляющего (без данного специалиста судебное банкротство не проводится).
- Первое заседание и присвоение статуса банкрота. На первом заседании судья рассматривает заявление, принимает его обоснованным и признает должника банкротом. Далее вводится одна из процедур.
- Введение процедуры реструктуризации или реализации имущества. Реструктуризация будет введена, если у должника есть достаточный доход, который обеспечит платежи для погашения долга в течение 3-5 лет по графику, составленному судом. Как правило, у должников нет такого дохода, поэтому реструктуризацию суд пропускает и вводит сразу реализацию имущества. Она длится 6 месяцев, при отсутствии имущества торги не проводятся.
- Принятие судом решения об освобождении человека от задолженностей. После завершения реализации имущества финансовый управляющий составляет финальный отчет. Суд выносит свое решение, ознакомившись с данным документом. Конечный результат процедуры – определение суда об освобождении должника от задолженностей.
Почему списать долги самостоятельно сложно
Практика юристов КредитаНет показывает, что списать долги самостоятельно крайне сложно, а для большинства должников – нереально. Каждый второй наш клиент, который пытается действовать сам, сталкивается с ошибками, затягиванием процедуры, и в итоге приходит на консультацию.
Так, например, было с Антоном – одним из наших клиентов. Антон решил пройти процедуру банкротства самостоятельно, так как имел юридическое образование, но на практике свои навыки так и не применил. В 2022 году бизнес Антона сильно пострадал, и ситуация в мире привела к последствиям: невозможность оплаты, маленький доход и большие расходы. Чтобы выкрутиться из ситуации, молодой человек брал микрозаймы. Он не мог их отдать и брал следующие, чтобы погасить предыдущие, но финансовое положение только усугублялось.
Антон до конца не осознал все сложности и нюансы, которые возникнут уже на начальном этапе. Как итог, мы получили клиента с платежами по кредитам в размере 30 000 рублей, арестом банковских счетов и запретом на выезд за границу. А время сильно поджимало, поэтому без помощи юристов по банкротству Антон не мог обойтись. Мы грамотно составили и подали все необходимые документы. Как закономерный итог – добились списания долгов. Но мог ли гражданин предвидеть вышеперечисленные трудности? И решил бы их самостоятельно? Это большой вопрос, так как даже с юридическим образованием без практики в данной сфере успешно пройти процедуру сложно.
Комментарий ведущего юриста КредитаНет Ивана Болдырева: «Юридическое сопровождение – это единственное условие для многих людей, чтобы безопасно и в короткие сроки списать долги. Это решение для тех, кто с подобной ситуацией не сталкивался, кто боится процедуры, понимает, что не разбирается в законах.
Юристы по банкротству помогают своевременно завершить процедуру, следят, чтобы она не затягивалась, чтобы соблюдались права должника, а кредиторы не злоупотребляли своими правами.
Кроме того, юридическое сопровождение направлено на сохранение имущества должника в банкротстве и соблюдение других нюансов».
Подытожим:
- Если вы хотите самостоятельно списать долги, вы можете попробовать это сделать, и, возможно, у вас это получится. Однако будьте готовы к тому, что суд будет не раз откладывать заседания или оставлять дело без движения из-за ошибок в документах. Это неизбежно, ведь человек без необходимых навыков и знаний вряд ли сможет все правильно составить изначально.
- Вы можете консультироваться с юристами перед каждым этапом, однако, каждая консультация и составление всех документов – это платные услуги. Их стоимость зависит от сложности вашего дела и может достигнуть в конечном итоге десятков тысяч рублей.
Гораздо безопаснее и выгоднее прийти на бесплатную консультацию в КредитаНет, получить анализ своей ситуации, убедиться, что банкротство вам подходит и заключить договор со специалистами. Например, на рассрочку – от 3 860 рублей в месяц, или оплатить услуги юристов единовременно – всего 69 000 рублей за всю процедуру.
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы