Борьба с долгами: Шаги по законному освобождению от микрозаймов через банкротство

Вернуть долг по микрозайму сложно из-за огромных процентов, которые накапливаются каждый день. Что делать должнику и какие варианты решения проблемы в такой ситуации?

Микрозаймы уже стали синонимом “легких денег”. Порядок их оформления в МФО максимально простой — не нужно иметь хорошую кредитную историю и рейтинг, официальный доход и приносить пакет различных документов. Достаточно предоставить паспорт и подписать договор.

Но бесплатный сыр бывает только в мышеловке — условия микрофинансового договора для многих оказываются непосильными. Копится значительный долг, порой в разы превышающий размер самого займа. Что делать, если вернуть средства самостоятельно нет возможности?

Как работают МФО

МФО — кредитные организации, занимающиеся выдачей микрозаймов. Взять микрозайм в МФО не то же самое, что оформить кредит в банке. Получить его проще, но выплачивать гораздо сложней. В условиях работы МФО и банков есть несколько основных отличий:

• Банки выдают потребительские кредиты, ипотеку и другие крупные кредиты, МФО — микрозаймы на сумму не более 1 миллиона, с процентной ставкой 0,8% в день.
• Перед выдачей кредита банка проверяют кредитную историю, платежеспособность заемщика и поручителей, МФО — могут запросить кредитную историю, но чаще для получения микрозайма нужен только паспорт. 
• Проблемы с должником банки решают с помощью судебных приставов, МФО — обращаются к коллекторам, в редких случаях доводят ситуацию до суда.
• На одобрение кредитной заявки банку нужно от 3 до 5 дней, в МФО оформить микрозайм можно за 5-10 минут.
• Получить кредит можно только с 21-23 лет, оформить займ в МФО — с 18 лет.
• Оформить микрозайм возможно онлайн, переводом на карту заемщика, кредит в банке — только в отделении банка или при встрече с его представителем.

Несмотря на легкость в оформлении микрозайма, вернуть его оказывается гораздо сложней. Непосильные проценты — основная проблема заемщиков. Когда сумма для возврата растет с каждым днем, избежать долга почти невозможно.

Почему копится долг по микрозаймам

Главная причина, из-за которой долг по микрозайму растет в геометрической прогрессии — процентная ставка. В МФО она составляет 1% в сутки — в год выходит 365%. Например, если вы обратились в организацию, оформить 15 тысяч рублей, через месяц придется вернуть 19 тысяч 500 рублей, а через год — 54 тысячи 750 рублей. Максимальный размер долга по микрозайму установлен Федеральным законом №151 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” и ФЗ № 353 “О потребительском кредите (займе)”.

Несмотря на действующие ограничения, у большинства должников больше одного микрозайма или кредита. Осилить погашение всех обязательств самостоятельно практически невозможно. К каким последствиям это приводит:

• долг растет с огромной скоростью
• привлечение приставов и коллекторов к взысканию долга
• арест имущества и банковских счетов
• изъятие имущества и списание средств в счет долга
• постоянные звонки от коллекторов и личные встречи на работе, дома

Некоторые заемщики пытаются перекрыть старые долги новыми займами, что только усугубляет ситуацию. Просто не платить по задолженности тоже не выход. Что делать? Можно ли уменьшить долг или вовсе списать микрозаймы?

Как избавиться от долгов МФО

Долги МФО растут очень быстро. Не успеешь отложить от зарплаты 10 тысяч рублей на погашение долга, как он уже вырос до 20 тысяч. Многие должники в такой ситуации опускают руки, бросают выплаты и надеются на лучшее. Но это не вариант. Есть риск лишиться имущества, денег, и просто забыть о спокойной жизни. Чтобы такого не произошло, стоит обратить внимание на несколько законных способов избавления от долгов МФО.

Реструктуризация задолженности

С помощью реструктуризации можно снизить финансовую нагрузку и облегчить выплату долга МФО. Для этого должнику необходимо договориться с МФО о новых условиях выплат. Обычно это подразумевает пролонгирование сроков договора и снижение размера ежемесячного платежа. Однако это чревато увеличением суммы основного долга и процентной ставки. А отсрочка будет незначительной — всего 1-2 месяца, при этом придется оплатить еще часть дополнительных услуг.

Рефинансирование микрозайма

Рефинансирование — погашение одного микрозайма средствами другого. В теории это работает так: должник оформляет микрозайм в другой МФО, чтобы выплатить этими средствами долг по старому займу. На практике сам должник не получает второй микрозайм на руки, деньги сразу перечисляются на счет первого МФО, где и образовался долг. Но найти организацию, которая с легкостью согласиться на рефинансирование долга непросто.А банки вовсе не рефинансируют долги МФО.

Банкротство долгов МФО

Банкротство микрозаймов, пожалуй, самый надежный и законный способ списать долги. И единственная процедура, после которой не придется платить МФО. Другие способы подразумевают, что должник продолжит выплачивать микрозайм — либо на новых условиях, либо средствами другой МФО. В банкротстве же долги списываются. Вот как это работает:

• должник собирает документы и подает заявление в Арбитражный суд
• присваивается статус банкрота и назначается финансовый управляющий
• управляющий формирует конкурсную массу из ценного имущества должника
• проводятся торги
• средства от продажи имущества распределяют между кредиторами — например, банками и МФО
• остальные долги списывают

Часть имущества должника защищена от реализации и взыскания законом — статья 446 ГПК РФ. Например, единственное жилье не смогут забрать и продать через торги.

Процедура банкротства регулируется Федеральным законом №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. На период банкротства прекращается начисление процентов и штрафов, закрываются исполнительные производства, а коллекторы больше не могут взыскивать средства с должника. Сама процедура длится от 6 до 12 месяцев и подразумевает расходы на судебные издержки.

Бояться этих трат не стоит, практика показывает, что гораздо выгодней оплатить судебное банкротство и избавиться от всех долгов. В среднем задолженности перед МФО составляют несколько сотен тысяч рублей, порой превышают 1 миллион рублей, тогда как расходы на банкротство всего около 30-40 тысяч рублей.

Как начать банкротство долгов МФО

Перед началом процедуры банкротства стоит обратиться за консультацией к опытному юристу по банкротству. Почему стоит это сделать:

В компании КредитаНет можно получить бесплатную консультацию и оформить быстрое банкротство “под ключ” в рассрочку на удобных условиях, чтобы не оплачивать всю процедуру сразу. Это позволит сэкономить на процедуре и увеличить шансы на успешный исход дела.