Как работает система
Система устроена просто: выдает небольшие суммы до 30 тысяч, а проценты начисляет каждый день. Это делается для того, чтобы оправдать риски. Регулирует работу таких организаций 151-ФЗ. И эта система в России так популярна, что к началу этого года, граждане “заняли денег до зарплаты” уже на сумму 12 трлн. рублей.
Из плюсов таких займов:
- Заявки оформляются онлайн.
- Одобрение приходит быстро.
- Документов почти не требуется.
- Кредитная история не важна.
Минусы очевидны: большой ежедневный процент и быстрорастущие штрафы и пени в случае просрочек. Такие долги выплачивать сложно, проще от подобных микрозаймов избавляться.
А теперь давайте разбираться в том, как на рынке работают такие компании и кто их контролирует. Ведь вокруг них ходит много мифов.
Под полным контролем ЦБ
Миф состоит в том, что не понимая различий, люди верят, что они защищены. Закон, конечно, распространяется на всех, но некоторые организации вообще никем не проверяются. Если на них не заявят сами клиенты.
МФО
Все микрокредитные компании сокращенно называют МФО. Именно они чаще “закрывают глаза” на кредитную историю обратившегося. Выдают копеечные суммы онлайн на очень короткие сроки. В некоторых городах они даже открывают офисы, чтобы работать с заемщиками напрямую.
При обращении в такую организацию обязательно проверьте ее наличие в реестре ЦБ, а также лицензию на ведение деятельности. Все финансовые организации, которые работают таким образом делятся на МКК И МФК.
МКК
Это небольшие организации, которые также могут выдавать займы. Максимум, что можно получить здесь - это 500 тысяч рублей. Их вывески чаще можно встретить в городе, так как выдавать займы онлайн им запрещено. Поэтому требования у них иногда выше.
На постоянной основе они никак не регулируются, а проверяются Банком РФ лишь в том случае, если выявлены нарушения в области нормативных актов. Либо велась проверка СРО, в которой состоит организация, либо МКК вообще в нее не вступила.
МФК
Максимальную сумму, которую можно занять здесь - миллион рублей. Это, конечно, хорошо, когда срочно нужны деньги. Однако сроки короткие, а проценты слишком высокие.
За МФК ведется постоянный контроль. Отслеживается несколько показателей: достаточное количество собственных средств, оцениваются риски для заемщиков, а также ликвидность самой организации.
Дарья Алексеевна Княжева
Исполнительный директор компании «КредитаНет»
Доверие и безопасность —
наши приоритеты
Ваша заявка принята
Наши юристы свяжутся с Вами в ближайшее время
Различия между банком, МКК, МФК
По большому счету некоторые организации являются взаимозаменяемыми, например, МФО и МКК. Но все же есть некоторые различия. Считается, что у МФК больше возможностей, что и контроль за ним увеличивает. Но, в то же время, ни одна микрокредитная компания не является кредитной организацией. По факту им для этого не хватает ни пакета документов, ни уставного капитала.
| Различия | Банк | МКК | МФК |
| Документы | Лицензия ЦБ РФ | Проверка только по подозрению организации или СРО. Членство обязательное. Сумма капитала не установлена, но должен быть резерв. | Надзор ЦБ РФ, членство СРО, обязательный уставной капитал 70 млн. |
| Ставка | 20-30% в год | 0,8% в день | 0,8% в день |
| Срок одобрения заявки | Несколько дней | Несколько минут | Несколько минут |
| Срок погашения | Несколько лет | От нескольких дней до месяцев. | От нескольких дней до месяцев. |
| Сумма к выдаче | Несколько миллионов | 500 тыс. | 1 млн. |
| Пакет документов | Обширный: личные документы, справки о доходах, документы на имущество | Запрещена онлайн-идентификация. Только личное присутствие заемщика с паспортом. | Можно оформить онлайн, но разрешается проверка сторонними организациями, достаточно паспорта. |
Общие черты
При обращении в любую микрокредитную организацию могут возникнуть одинаковые проблемы. Так как процент у них слишком высокий, просрочек и штрафов избежать практически не получается.
Все реже МФО продают долги коллекторам, ведь им выгоднее взыскивать задолженность самостоятельно. И здесь наши юристы не рекомендуют затягивать с избавлением от долгов.
Если у должника нет возможности платить, отсутствует официальный доход, то списание задолженностей через банкротство - единственный выход. Но это не значит, что человек потеряет все. Единственное жилье и другое ценное имущество всегда можно сохранить, нужно лишь знать как. При наличии дохода можно вообще исключить этап реализации, а найти выход из ситуации на подходящих для должника условиях. Все это мы обязательно обсуждаем на бесплатной консультации.
Изменения в 2023
Сейчас права граждан при обращении в микрофинансовые организации защищают пять федеральных законов. Еще существуют десятки документов, которые постоянно меняются. Самые важные изменения:
- Сумма переплаты не может превышать сам долг более чем в трехкратном размере.
- Штраф по просроченным платежам не может быть более 20%.
- На все нарушения работы МФО можно подать жалобы.
Эти и другие нововведения повлияли на сам рынок микрофинансирования. Некоторые организации вообще ушли с рынка, потому что не смогли работать в новых условиях. Нелегальные организации закрылись, что уменьшило их количество. Микрокредитные организации становятся все масштабней, расширяют услуги. А защита должников от коллекторов и других взыскателей стала строже.
Порядок выдачи
С 2023 года, даже при всей лояльности МФО к заемщику, получить займ стало сложнее. Центробанк ввел новые стандарты, по которым даже при онлайн-выдаче документы должны проверяться на достоверность. Эта необходимость возникла из-за высокого уровня мошенничества. Проверять теперь обязаны не только паспорт, но и привязанные карты, внешний вид, номера телефона, кредитную историю - всего более десяти пунктов. Если личность заемщика вызовет сомнения, то ему предложат обратиться очно.
Процентная ставка
Ограничить процентную ставку до 292 % в год, а максимально начислять по займу не более 130% - такой проект нового закона. От этого выигрывает заемщик, но есть риск, что МФО попробуют найти способы вернуть недополученную прибыль. Ведь вместо тысячи рублей в день они получат только 800 рублей.
Долговая нагрузка
Не выдавать кредиты тем, у кого и так слишком много долгов, на этом настаивает регулятор. Поэтому снизить число таких займов до 35% он обязал все МФО с января этого года. Логика такая: часть клиентов отсеиваются, остальным предлагаются более выгодные ставки, что поможет объединить более мелкие кредиты и снизить нагрузку в целом.
Почему это важно
Еще раз о том, что работа организации в рамках правого поля означает защиту для заемщика. Рынок микрофинансирования - это не только привлечение заемщиков, но и инвестиций. Только одни имеют право их привлекать, а другие нет.
Спрос с компаний, которые выдают в долг небольшие суммы меньше. Именно поэтому те, кто не попадает в реестр, автоматически становятся МКК. Однако это не значит, что они нелегальны. На эти организации может повлиять СРО, в которых обязаны состоять все участники финансового рынка.Но сдача отчетности и требования к капиталу здесь не такие строгие.
При обращении к ним все же не стоит забывать, что чужие деньги отдавать придется своими.
Как избавиться от долгов МФК и МКК?
Это возможно сделать двумя способами. Но сделать нужно обязательно, так как проценты в микрокредитных организациях набегают быстро. У некоторых эта сумма может быть двести тысяч, а другие должны уже миллионы.
В первом случае все еще можно решить без суда:
- договориться о рассрочке или реструктуризации долга с кредитором.
- пройти процедуру бесплатного банкротства через МФЦ.
В случае, где фигурируют большие суммы, выход только один - судебное банкротство. Чтобы понять, как оно будет проходить в вашем случае, можно обратиться за бесплатной консультацией КредитаНет.
Суть процедуры выглядит так: вы собираете все личные документы на себя и всех членов семьи, финансовые документы, подтверждающие задолженности, начинаете поиски финансового управляющего, а после подаете заявление в суд. Там уже решается вопрос о возможном переходе от реструктуризации долга до реализации имущества, а также признании вас банкротом и списании всех задолженностей.
Стоимость процедуры банкротства в компании КредитаНет начинается от 79 000* рублей при единовременной оплате, также вы можете воспользоваться удобной рассрочкой на 24 месяцев.
