Как списать микрозаймы в МФО законно через банкротство и другие способы

Микрозаймы могут стать настоящим финансовым капканом: проценты растут, звонки коллекторов не прекращаются, а денег на выплаты всё меньше. Что делать, если вы не можете платить? В этой статье мы разберем законные способы избавления от долгов: узнайте, как защитить себя от долговой ямы и вернуть финансовую свободу!

Микрозаймы — удобный вариант для быстрого получения небольшой суммы денег. Но на деле это оказывается не так просто. Огромные проценты, сжатые сроки — и вот, долги накопились словно «снежный ком».

Что делать в ситуации, когда вернуть долги в МФО нет возможности? Лучший вариант — банкротство. Однако есть и другие способы избавиться от задолженности. Рассмотрим все нюансы работы МФО, а также расскажем, как не потонуть в долгах и списать их без лишних проблем.

Что такое МФО и как они работают?

Микрофинансовые организации (МФО) — это кредиторы, которые выдают физическим лицам, иногда юридическим, краткосрочные денежные займы в небольшом размере. Деятельность МФО регулируется Федеральным законом №151-ФЗ. Условия для признания организации в качестве МФО:

• Юридическое лицо (ООО, АО и т.д.).
• Основной вид деятельности – выдача микрозаймов населению и бизнесу.
• Минимальный капитал:
  • МФК – не менее 70 млн рублей;
  • МКК – не менее 1 млн рублей.
• Обязательная регистрация в государственном реестре МФО (ведёт Банк России).
• Наличие соответствующего кода ОКВЭД в учредительных документах.

Главный недостаток таких организаций — процентная ставка. Процент по кредиту начисляется почти каждый день, в общей сложности выходит до нескольких сотен процентов годовых. Это связано с тем, что микрозаймы с большей вероятностью могут не вернуть, так МФО компенсируют возможные потери. Предполагается, что микрозайм — заем до «получения зарплаты», который человек может быстро вернуть. На практике по таким займам быстро накапливается непосильный долг.

МФО делятся на микрофинансовые и микрокредитные компании. Первое отличие в том, что микрокредитные компании не могут привлекать к деятельности физлиц, не являющихся учредителями. Второе важное отличие — микрофинансовой компанией могут признать только ту организацию, у которой есть более 70 миллионов рублей собственных средств. У микрокредитной компании — не менее 1 миллиона рублей. С этой точки зрения, микрофинансовые организации более устойчивы.

Чем МФО отличаются от банков?

• МФО не проверяют кредитную историю и платёжеспособность заёмщика, тогда как банки требуют подтверждение дохода и оценивают кредитный рейтинг.
• Микрозаймы выдаются под значительно более высокие проценты, которые могут в десятки раз превышать ставки банков.
• Получить займ в МФО можно дистанционно, через онлайн-перевод на карту, без визита в офис. В банках такие займы чаще всего требуют личного присутствия и оформления документов.
• Сроки займа в МФО короче: займы чаще выдаются на несколько дней или недель, тогда как в банках кредиты оформляют на месяцы и годы.
• МФО быстрее одобряют заявки, иногда за 5–15 минут, в отличие от банков, где проверка может занимать несколько дней.

МФО работают под контролем Банка России и обязаны соблюдать законодательство. В случае нарушений компанию могут исключить из реестра, наложить штраф или ограничить деятельность.

Основные риски микрозаймов: на что обратить внимание?

Получить займ в МФО гораздо проще, чем кредит в банке. Часто достаточно просто принести паспорт. Люди охотно берут микрозаймы из-за такого простого механизма. Однако это и является причиной накапливания долгов.

Максимальная процентная ставка не должна составлять больше 365% годовых, то есть за каждый день вам не могут начислить более 1%. При незначительных займах эти цифры не кажутся столь страшными. Но люди часто обращаются за более крупными суммами. При таких процентных ставках образование значительных задолженностей практически неизбежно.

Начисления на займы до 1 года не могут превышать их размер более чем в полтора раза. То есть за каждую тысячу рублей, МФО не может начислить более 1500 рублей выплат.

Микрозаймы рассчитаны на несколько месяцев, но часто погашение полной суммы занимает больше времени, могут возникнуть просрочки. Рекомендуется погасить сразу всю сумму просроченного займа. При оплате частями МФО продолжит начислять проценты и пени, пока размер долга не достигнет максимума.

Что будет за неуплату микрозайма? Последствия для заемщика

Если прекратить платить по микрозайму, то МФО начнет предпринимать довольно жесткие меры. Должник столкнется с давлением коллекторов, судебных приставов или принудительным банкротством. Какие еще действия может совершить МФО для возврата средств:

• МФО направит сведения о нарушении договора займа в бюро кредитных историй — у должника будет запись о задолженности и просрочках по выплатам, это повлияет на возможность брать кредиты в будущем.
• МФО обратиться в суд для начала исполнительного производства — за дело должника возьмутся приставы, они могут:

— блокировать счета, снимать с них деньги в счет долга;

— обращаться в бухгалтерию по месту работы для снятия части зарплаты в счет погашения задолженности — до 50%;

— описывать имущество;

— инициировать процедуру принудительного банкротства.

• МФО может перепродать долг коллекторам — должник может столкнуться с давлением со стороны коллекторов, но также договориться об уменьшении суммы долга.

Как избавиться от долгов по микрозаймам: законные способы без банкротства

Никто не застрахован от трудных жизненных ситуаций — потеря работы, серьезная болезнь, смерть родственников. Выплачивать долги по займу в таком случае крайне тяжело. Что делать, если долг копится, а закрыть его нет возможности? Есть несколько вариантов, как избавиться от задолженности.

Рефинансирование микрозаймов: как снизить платежную нагрузку?

Если микрозаймы стали непосильной финансовой нагрузкой, одним из решений может стать рефинансирование – оформление нового кредита на более выгодных условиях для закрытия старых долгов.

Почему рефинансирование выгоднее, чем новые займы?

• Процентная ставка по банковскому кредиту значительно ниже, чем по микрозаймам.
• Появляется возможность объединить несколько займов в один и платить по нему удобными частями.
• Банк может предложить более длительный срок кредита, снижая ежемесячную нагрузку.
• Отсутствие скрытых комиссий и начисления штрафных процентов, характерных для МФО.

Как подготовиться к рефинансированию?

• Оценить текущие долги и рассчитать, насколько выгоднее будут новые условия.
• Проверить свою кредитную историю: если в ней есть просрочки, банк может отказать.
• Выбрать надежный банк с лучшими условиями (низкие проценты, удобные сроки, отсутствие дополнительных комиссий).
• Собрать документы: паспорт, справку о доходах (если требуется), выписку по текущим задолженностям.

Когда рефинансирование не поможет?

• Если уже есть просрочки – большинство банков отказывают заемщикам с испорченной кредитной историей.
• Если долгов слишком много, и даже новый кредит не снизит нагрузку.
• Если заемщик не имеет официального дохода или не может подтвердить платежеспособность.

Если банк отказал в рефинансировании, возможно, стоит рассмотреть другие законные способы избавления от долгов – реструктуризацию или банкротство.

Реструктуризация долга: когда кредитор готов пойти навстречу?

Другой вариант — изменение условий по уже имеющемуся займу. Должник совместно с МФО обсуждает возможные изменения процентной ставки и размера выплат. Подбираются упрощенные условия для облегчения финансовой нагрузки должника.

Как правильно, добиться снижения процентной ставки почти невозможно. Чаще МФО идут навстречу в вопросе размеры выплат. Организация может снизить размер ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования.

Должник также может рассчитывать на списание накопившихся штрафов по задолженности. Для этого необходимо доказать, что ухудшение финансового положения произошло не по его вине. МФО рассмотрит сложившуюся ситуацию и примет решение по реструктуризации.

Кредитные каникулы: можно ли взять паузу в выплатах?

Кредитные каникулы — это льготный период, когда заемщик имеет право не вносить ежемесячный платеж в течение определенного срока — обычно не более 1 месяца. Подробнее особенности кредитных каникул мы разбирали в "статье.".

В настоящее время оформить «каникулы» по закону могут военнообязанные по контракту или мобилизованные граждане. Однако банки и МФО предоставляют свои программы льготного периода. Об условиях получения кредитных каникул заемщик может узнать в организации, где был оформлен заем.

Занять у знакомых: выгода или новый риск?

Один из самых быстрых способов закрыть долг перед МФО — попросить деньги у друзей или родственников. Такой вариант избавляет от начисления высоких процентов и штрафов, которые взимают микрофинансовые организации, и не требует проверки кредитной истории. В отличие от банков и МФО, знакомые могут предложить более гибкие условия возврата, например, без жестких сроков или с возможностью отсрочки платежа. Однако такой способ имеет не только плюсы, но и серьезные риски.

Минусы и риски

• Испорченные отношения, если не удастся вовремя вернуть деньги.
• Некоторые знакомые могут требовать возврат раньше оговоренного срока.
• Возможны конфликты из-за нечетких условий сделки.

Чтобы избежать споров, займ между физическими лицами нужно оформлять официально. Лучший вариант – составить расписку, в которой будут четко прописаны условия сделки. Заверять её у нотариуса необязательно, но желательно, особенно если сумма займа значительная. В документе должны быть указаны ФИО и паспортные данные сторон, сумма долга и, если есть, проценты, срок возврата, порядок выплат (единоразово или частями), а также ответственность за нарушение сроков.

Если у вас нет уверенности, что сможете вовремя вернуть деньги, стоит рассмотреть другие способы выхода из долговой ямы, например, банкротство.

Истечение срока исковой давности: как долг по микрозайму может стать "невозвращаемым"?

Пожалуй, самый ненадежный способ, но некоторые должники продолжают им пользоваться. Как это работает: если с момента первой просрочки прошло больше 3 лет, а МФО за все время не потребовал с должника вернуть задолженность, то долг считается автоматически аннулированным.

Банкротство и микрозаймы

Если микрозаймы стали непосильной финансовой нагрузкой, банкротство – это законный способ избавиться от долгов и начать новую жизнь без постоянных требований кредиторов. Эта процедура позволяет полностью списать задолженность и защитить себя от давления коллекторов.

Банкротство физических лиц проводится в двух форматах: через МФЦ (внесудебно) или в Арбитражном суде. Юристы рекомендуют обращаться в суд, так как внесудебная процедура пока недостаточно доработана, и должнику могут не списать все обязательства. В суде же профессиональные специалисты контролируют процесс, проверяют все документы и помогут списать все долговые обязательства: микрозаймы, кредиты, долги по жкх и прочее.

Банкротство – это не просто выход из сложной финансовой ситуации, а возможность навсегда избавиться от микрозаймов, которые продолжают расти из-за штрафов и процентов. Суд может предложить две схемы решения проблемы:

• Реструктуризация долга – если у должника есть доход, суд может утвердить удобный график выплат, без штрафов и переплат.
• Полное списание долга – если оплачивать долг нет возможности, происходит реализация имущества. Однако закон защищает должников, и единственное жилье, а также другие необходимые вещи не подлежат продаже.

После завершения процедуры человек освобождается от всех долгов по микрозаймам, больше не получает звонков от кредиторов и может спокойно планировать свое будущее. Разберем, какие еще преимущества дает банкротство заемщикам МФО.

Преимущества банкротства для заемщиков МФО

Многие опасаются банкротства, считая, что оно разрушит их финансовое будущее. Но это миф. На самом деле, десятки тысяч людей уже прошли процедуру, полностью избавились от долгов и спустя несколько лет успешно берут новые кредиты. Банкротство не мешает выезжать за границу, а работодатель в большинстве случаев даже не узнает о вашей финансовой ситуации. Разберем, какие преимущества оно дает.

Полное прекращение роста долга

Сразу после подачи заявления о банкротстве начисление процентов, штрафов и пени полностью останавливается. Долг фиксируется на текущем уровне и больше не увеличивается. Это избавляет должника от бесконечного роста задолженности, когда сумма выплат превышает сам займ в несколько раз.

Защита от давления кредиторов и коллекторов

С момента начала процедуры все взаимодействие с должником прекращается. Коллекторы теряют право звонить, угрожать и приходить домой. Общение с кредиторами теперь ведет только финансовый управляющий, назначенный судом. Заемщик получает законную защиту и возможность жить спокойно, не ожидая ежедневных звонков и визитов взыскателей.

Полное списание долгов и новый старт

После завершения банкротства человек полностью освобождается от всех задолженностей. Судебные приставы прекращают исполнительные производства, аресты счетов снимаются, а угрозы принудительного взыскания исчезают. Больше нет страха перед коллекторами, судебными разбирательствами и возможной потерей имущества.

Сохранение жилья и имущества

Закон защищает должника от потери единственного жилья. Согласно ст. 446 ГПК РФ, квартира или дом, в котором он живет, не могут быть изъяты. Более того, юристы «КредитаНет» помогают сохранить даже ипотечную недвижимость, используя новые поправки к закону о банкротстве.

Минимальное личное участие в процедуре

Современные юридические компании полностью берут на себя сопровождение банкротства. Вам не придется ходить по судам, разбираться в бумагах и переживать за процесс — все делает специалист. Достаточно одного обращения, и через несколько месяцев долг исчезнет.

Банкротство – реальный выход из долговой ямы

Для многих банкротство — это единственный способ избавиться от непосильных микрозаймов и вернуть себе финансовую свободу. Списанные долги больше не тянут вниз, исчезает страх перед завтрашним днем, а давление со стороны кредиторов уходит в прошлое. Больше не нужно жить в постоянном стрессе – пора начинать новую жизнь без долгов.

Как проходит банкротство по микрозаймам в ООО «КредитамНет»: успешные кейсы

Компания ООО «КредитамНет» занимается помощью в прохождении процедуры банкротства при задолженностях в банках и микрофинансовых организациях. Рассмотрим несколько примеров выигранных дел по списанию долговых обязательств МФО:

Юристы ООО «КредитамНет» оценивают ситуацию каждого клиента и подбирают лучший вариант прохождения процедуры. В том числе возможно и списание долгов онлайн без посещения вами лично суда и других учреждений. Для уточнения деталей по вашей ситуации с микрозаймами рекомендуем записаться на бесплатную консультацию наших специалистов.