“Поменять коней на переправе” или всё о реструктуризации кредита

Хотите узнать, как реструктуризировать кредит? Расскажем об условиях, порядке и видах реструктуризации. Узнайте, какие возможности есть у заемщиков и должников.

Практически каждый из нас хотя бы раз в жизни сталкивался с ситуацией, когда выплачивать кредит становится сложно. Но не стоит отчаиваться! В этой статье расскажем вам все о реструктуризации кредита – процессе, который может помочь изменить условия выплаты долга и сделать его менее обременительным. Вы узнаете, какие возможности предоставляет реструктуризация, какие документы нужно подготовить и как правильно вести переговоры с банком. Если возникли проблемы с выплатой кредита, то эта статья поможет найти выход

В чем суть реструктуризации

Реструктуризация кредита — это способ изменить условия договора, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту. Она может происходить разными способами, но главное, что нужно знать — это то, что новый долг не создается, а просто меняются условия старого.

Реструктуризацию может предложить только тот банк, который выдал кредит. Для того чтобы её получить, нужны серьезные причины. Например, потеря работы или снижение дохода. Эта процедура поможет снизить ежемесячные выплаты по кредиту, но не уменьшит общую сумму долга.

Виды кредитной реструктуризации

Рассмотрим программы банковской реструктуризации:

Реструктуризацию кредита не стоит путать с рефинансированием. В чем отличие — рассмотрим ниже.

Отличие реструктуризации от рефинансирования займа

Реструктуризация и рефинансирование — это два разных способа снижения долговой нагрузки на заемщиков.

Рефинансирование представляет собой получение нового кредита для погашения старого, при котором у заемщика меняется процентная ставка. Рефинансирование можно провести как в своем банке, так и в другом. Обычно легче рефинансировать кредит без просрочек.

Реструктуризация — это пересмотр условий текущего кредита, если заемщик не может выплачивать ежемесячные платежи из-за увольнения, снижения дохода, рождения ребенка, болезни или получения инвалидности. Важно обращаться за реструктуризацией до появления задолженностей по кредиту.

Рефинансирование не влияет на кредитную историю, а реструктуризация может ее ухудшить. Некоторые банки не рефинансируют уже реструктуризированные кредиты.

Если нечем платить по кредиту, то лучше всего не затягивать с увеличивающейся от пени суммой долга. Тем более, что государство разрешает законно освободиться от кредитного обременения в процедуре банкротства.

Без хлопот и с комфортом списать долги по кредитам поможет юридическая компании «КредитаНет». С нами можно пройти банкротство удаленно, без необходимости посещения суда и прочих действий. Нужно только выслать необходимые документы и оформить договор с доверенностью. Мы на связи с нашим клиентом 24/7 до полного списания долга. Звоните на горячую линию, чтобы получить бесплатную консультацию.

Когда необходима реструктуризация кредита

Рассмотрим ситуации, когда стоит обратиться за реструктуризацией:

В любом случае, прежде чем обращаться за реструктуризацией кредита, необходимо тщательно изучить все условия нового договора и убедиться, что он будет выгоден.

Список необходимых документов

Реструктуризация кредита предполагает изменение условий выплаты задолженности, поэтому банк может потребовать от заемщика предоставления определенных документов, подтверждающих необходимость таких изменений. К списку необходимых документов, как паспорт, СНИЛС и кредитный договор, банки могут запросить:

• свидетельства о рождении детей;
• документы о смерти близких родственников;
• больничные листы или справки об инвалидности;
• документы, подтверждающие снижение дохода.

У каждого банка могут быть свои требования к перечню необходимых документов.

Требования банков для одобрения реструктуризации

Чтобы получить реструктуризацию кредита, нужно иметь серьезные причины и доказательства своего плохого финансового положения. Каждый банк имеет свои правила, но есть несколько общих требований:

• нужно предоставить документы, показывающие, что ваше финансовое положение ухудшилось;
• не должны были раньше рефинансировать или реструктурировать этот кредит;
• должна быть хорошая кредитная история без длительных просрочек;
• возраст не должен превышать 70 лет, иначе банки могут отказаться продлить срок кредита;
• некоторые банки могут потребовать найти поручителя по займу при реструктуризации кредита.

Потенциальные получатели отказа

Банк может отказать в реструктуризации кредита при следующих обстоятельствах:

• заемщик имел длительные просрочки;
• программа реструктуризации уже применялась;
• нет документов о снижении дохода;
• кредитная история испорчена;
• заемщик не контактировал с банком во время просрочки.

Банки не обязаны объяснять причину отказа, но клиент может запросить выписку из кредитной истории. Реструктуризация увеличивает срок кредита и сумму переплаты.

Что делать при отказе в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, можно попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это позволит снизить кредитную нагрузку и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки.

Также можно объединить все кредитные обязательства в один большой заем и даже высвободить заложенное имущество. Если рефинансирование не удалось, можно остановить все платежи по кредиту, чтобы банк сам предложил реструктуризацию или подал в суд на взыскание задолженности.

Еще одним вариантом является обращение в суд с заявлением о банкротстве, в ходе которого может быть проведена судебная реструктуризация долгов на выгодных условиях. Напоминаем, что любой гражданин может рассчитывать на помощь квалифицированного юриста компании «КредитаНет», чтобы списать долг в процедуре банкротства. Звоните на горячую линию, чтобы получить бесплатную консультацию.

Как реструктуризировать кредит

Для того чтобы провести реструктуризацию займа, нужно выполнить несколько простых действий:

1. Обратиться в банк и заполнить специальную анкету на реструктуризацию.
2. Отдать заполненную анкету специалисту по работе с задолженностями или личному менеджеру по кредитам.
3. Обсудить со своим менеджером возможные варианты реструктуризации и условия ее проведения.
4. Составить заявление на реструктуризацию кредита, приложив к нему все необходимые документы (конкретный список уточняйте у менеджера).
5. Дождаться положительного ответа от банка и строго следуйте новому графику выплат.

Мы рекомендуем ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию займа, как правильно заполнять подобные документы. Другие банки могут использовать немного отличную форму заявления, но общий принцип остается таким же.

Как реструктуризировать кредит с просрочкой

Проблемный кредит — это заем, по которому уже начались просрочки по уплате взносов. Если просрочки достигают 90 дней, то кредит считается безнадежным и подлежит списанию.

Однако, банк обязан создать под такой кредит стопроцентный резерв, чтобы обеспечить возвратность средств вкладчикам и клиентам. Решение о реструктуризации проблемного кредита принимает сам банк, и нет четких рекомендаций о том, как правильно получить рассрочку по такому кредиту.

Последствия реструктуризации займа

Как и любой другой финансовый инструмент, реструктуризация займа имеет свои последствия:

• Увеличение общей суммы выплат по кредиту.
  Это связано с тем, что новые условия будут включать продление срока погашения или увеличение процентной ставки. В результате заемщик рискует заплатить больше денег за весь период кредита.
• Требует времени и усилий со стороны заемщика.
  Необходимо собрать все необходимые документы, подготовить заявление и обсудить новые условия с кредитором. Кроме того, процесс может занять несколько недель или даже месяцев.
• Негативно отразится на кредитной истории заемщика.
  Реструктуризация кредита не влияет на кредитную историю, если до этого не было просрочек. Однако, если были незначительные просрочки, то они будут отражены в кредитной истории. Сам факт реструктуризации не отображается в кредитной истории, но запись о рассрочке будет видна новым банкам, что может быть воспринято как сигнал о том, что заемщик не смог выплатить кредит в соответствии с правилами банка.

Реструктуризация кредитов упрощена для заемщиков

Банк России предложил механизм для решения проблем должников, имеющих кредиты в разных банках и попавших в сложную жизненную ситуацию. Этот механизм закреплен в Стандарте защиты прав и интересов заемщиков — физических лиц при урегулировании задолженности.

Заемщик, столкнувшийся с потерей работы, длительной болезнью и другими сложностями, сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности, указав другие банки, выдавшие ему кредиты. Эти банки смогут самостоятельно взаимодействовать друг с другом в рамках стандарта или назначить один из банков оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика. На первом этапе соблюдение стандарта будет добровольным.

ЦБ РФ сообщил, что количество граждан России, использующих кредитные продукты, достигло 50 млн, что составляет более 40% населения страны старше 16 лет. Задолженность по кредитам за 2023 год увеличилась на 6,4 трлн рублей.

Вы можете подать на банкротство и списать долги по кредитам. Удобнее всего сделать это при поддержке юриста компании «КредитаНет». Не отдавайте весь доход на погашение задолженностей! Воспользуйтесь своим законным правом узнать все про банкротство на бесплатной консультации.