Что делать, если нечем платить по кредиту?

Как не стать должником на всю оставшуюся жизнь, избежать звонков коллекторов и кредиторов, а также неприятных встреч с судебными приставами? Расскажем, как поступить, если нечем платить кредиты и займы, как сохранить своё имущество от ареста, как общаться с банками.

У заемщиков все чаще возникают ситуации, когда заработной платы не хватает на кредитные выплаты. А ведь еще надо оплачивать основные расходы. В таком случае не стоит прятаться от кредитора и надеяться, что проблема решиться сама собой.

Если финансовые трудности временные, всегда можно договориться с кредитором о рассрочке или кредитных каникулах. А, если вы точно знаете, что в ближайшее время деньги не появятся, то надо решать проблему иначе. В этой статье мы расскажем что делать, когда нет средств на закрытие кредита.

Получится ли просто не выплачивать долг

Нет, просто не платить по кредиту — плохая идея. Так проблема не решиться, а должник только усугубит ситуацию. Банк назначит штрафы, и размер долга станет еще больше.

Конечно, лучше всего заранее учесть все факторы перед подачей заявления на кредит. Позволяет ли ваш уровень дохода совершать необходимые ежемесячные выплаты? Подходит ли вам указанный график?

Но предусмотреть все заранее невозможно. Каждый из нас может неожиданно заболеть или попасть под сокращения на работе. Тогда стоит учесть, что может ждать должника при просрочке по кредиту:

• взыскание задолженности по судебному приказу или иску;
• запуск исполнительного производства для удержания средств в счет долга;
• арест и реализация имущества должника;
• наложение ограничений и запретов на должника;
• привлечение к административной или уголовной ответственности в зависимости от размера ущерба, причиненного кредитору;
• передача задолженности на взыскание коллекторам.

Если у заемщика в кредитном договоре указаны созаемщики или поручители, то взыскания могут грозить и им. Должнику также грозит ухудшение кредитной истории. Улучшить ее получится небольшими займами, но подойти к этому нужно ответственно и совершать все переводы вовремя.

Когда денег нет временно

Если у заемщика возникли временные финансовые трудности, и нет возможности платить по кредиту, то стоит честно признаться в этом кредитору и вместе найти выход из положения. Рассмотрим несколько вариантов, при которых получится временно избежать просрочки.

Занять у знакомых или оформить новые займы

Пожалуй, это самый простой способ вернуть долг, когда нет своих средств. Однако здесь тоже нужно быть осторожным и подходить к займу ответственно. Лучше не занимать крупные суммы, и заранее договариваться о сроках возврата денег. Также советуем оформлять расписку, чтобы в дальнейшем стороны договора могли защитить свои интересы.

Еще один очевидный, но не особенно эффективный метод — взять новый кредит или займ, чтобы закрыть прежний. Некоторые должники пользуются этим методом, но здесь стоит быть предельно внимательным, ведь есть значительный риск только увеличить размер задолженности.

Такой способ подойдет, если: новый кредит позволит закрыть общую сумму долга, условия по новому кредиту выгодней, и у должника есть реальная возможность платить по новым условиям. Есть еще одно «но» — запись о задолженности в кредитной истории появится через 1-2 месяца с момента первой просрочки, после этого получить новый кредит будет крайне непросто.

Получить страховку

Страховка позволяет частично закрыть кредит или полностью расплатиться с банком, если у должника есть ПДС, и случай подходит под критерии страхования. В некоторых банках страхование жизни и здоровья заемщика — обязательное условие, при выдаче особо крупных кредитов. Это позволяет снизить ставку по займу и дает гарантии, на случай, если у заемщика возникнут непредвиденные трудности. Какие ситуации относятся к страховым случаям:

• потеря работы по причинам, независящим от должника;
• травмы или тяжелые заболевания, несовместимые с трудовой деятельностью;
• инвалидность.

Есть вероятность, что страховая компания не одобрит выдачу средств, ссылаясь на то, что случай не попадает под критерии. В таком случае стоит решать вопрос в судебном порядке, заранее проконсультировавшись с опытным юристом.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — оформление нового кредита с целью закрыть старый. С его помощью также можно объединить несколько кредитных обязательств и закрыть их с помощью одного нового кредита на упрощенных условиях. Эффективность данного способа тоже не 100%, так как новый кредит будут выдавать на стандартных условиях. Это значит, что плохая кредитная история не позволит пройти рефинансирование.

Оформить процедуру можно в том же банке, где должник изначально брал кредит, или в другом. Должнику составляют новый договор с новыми условиями, а прежний кредит погашается досрочно. Рефинансировать можно потребительские и целевые кредиты, долги по кредитным картам. Закрыть долги по микрозаймам таким способом не получится.

Реструктуризация долга

Должник может запросить у банка изменение условий договора — реструктурировать кредит. Если заемщик потерял работу, но у него есть небольшие накопления или сторонний заработок, то банк пересмотрит условия и вынесет решение по внесению изменений:

• будет снижена процентная ставка;
• изменится график платежей;
• продлится срок кредитования.

Стоит заранее позаботиться о проведении процедуры, прежде чем появится первая просрочка. Банк заинтересован в возврате средств и с большей вероятностью одобрит реструктуризацию добросовестным заемщикам.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — льготный период длительностью до 6 месяцев. В зависимости от ситуации, банк предложит вовсе не платить в этот период или совершать хотя бы минимальные выплаты. Вот несколько условий, при которых получится оформить кредитные каникулы:

• снижение уровня доходов более чем на 30% в сравнении со средним показателем за прошлый год — необходимо подтвердить документально;
• у заемщика нет действующих кредитных каникул по другим обязательствам;
• изначальный размер займа не превышает установленный законом лимит — например, целевой кредит на покупку автомобиля в размере до 700 тысяч рублей.

В период кредитных каникул продолжают начисляться проценты на основной долг — примерно ⅔ от основной ставки, по ипотеке — согласно установленной ставке в договоре кредитования. По окончании льготного периода должник обязан дальше выплачивать кредит по стандартным условиям. Сумма накопленных процентов выплачивается в конце графика.

Рассрочка или отсрочка платежей у приставов

Оформить рассрочку или отсрочку по кредитным платежам можно в судебном порядке. Если с заявлением обращается пенсионер, чей доход не превышает размер двух прожиточных минимумов, то оформить рассрочку можно через приставов без уведомления суда. Еще одно важное условие для оформления льготного периода — размер задолженности не более 1 миллиона рублей. Рассрочка предоставляется сроком до 2 лет.

Продажа имущества в залоге

Если у заемщика скопился долг по целевому кредиту или ипотеке, и нет возможности его погасить, то можно реализовать залоговое имущество — продать собственность, взятую в кредит и вернуть деньги банку. Для этого нужно получить разрешение от кредитора.

Если должник сам проявил инициативу по продаже имущества, то реализовать его получится по рыночной стоимости. Когда у заемщика еще не накопились долги, шансы на одобрение процедуры выше.

Продать можно не только залоговое имущество, но и любую личную собственность должника, представляющую ценность. В таком случае разрешение от кредитора не требуется.

Банк потерял лицензию — мне простят долг?

Нет, если банк-кредитор лишился лицензии, долг не аннулируется. Обязательства переходят новому кредитору, специальной организации или Агентству по страхованию вкладов. Получить новые реквизиты можно на сайте АСВ, там же будут представлены варианты погашения обязательств:

1. Оплата онлайн — на самом сайте можно внести оплату на следующий день, после отзыва лицензии у банка. Минус такого способа — комиссия от 50 рублей до 1% от суммы платежа.
2. Через офисы или отделения банков-агентов — для каждого банка, лишившегося лицензии, назначают список офисов, терминалов или касс банков-агентов, где можно внести платежи без комиссии. При себе нужно иметь: БИК-банка и номер счета.
3. Другими способами — провести оплату можно в любом другом банке, но нужно предоставить новые реквизиты и уточнить размер комиссии.

Поможет ли банкротство

Банкротство поможет избавиться от долгов, если вы понимаете, что финансовое положение не получится улучшить в ближайшее время. Пройти процедуру можно через Арбитражный суд или МФЦ. Но это не означает моментальное списание всех долгов. Согласно закону №127-ФЗ, существует перечень долгов, которые списать не получится — например, долги по алиментам. Какие условия для прохождения процедуры:

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)

Через суд:

• задолженность от 220 тысяч рублей, при долге свыше 500 тысяч, обращение к банкротству становится обязанностью должника;
• доказательства ухудшения финансового положения;
• исключение фактов преднамеренного или фиктивного банкротства.

Через МФЦ:

• задолженность от 50 до 500 тысяч, при других суммах долга заявление не примут;
• отсутствие личного имущества и официального дохода, в том числе пенсий и социальных выплат;
• закрытые исполнительные производства.

При судебном банкротстве возможны два варианта избавления от задолженностей — реструктуризация долга и реализация имущества. Первая процедура вводится, если у должника достаточный уровень дохода для погашения долга в течение 3 лет. Назначается новый график выплат и размер ежемесячных платежей.

Другой вариант — реализация имущества. Эту процедуру вводят, если у должника нет достаточного уровня дохода, но есть ценное имущество, от продажи которого можно получить средства на погашение долга. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу — перечень доступного для продажи имущества, организует торги и, после продажи, распределит полученные средства между кредиторами.

Нужно грамотно и внимательно подойти к подготовке всех документов перед подачей заявления. Лучше заниматься подготовкой со специалистом — юристом по банкротству. Опытный юрист поможет с досудебными вопросами и проведет процедуру от момента подачи заявления до завершения.