Проценты в микрозаймах – моргнуть не успел, уже в долгах

Микрозаймы – дорогой кредитный продукт. Проценты по нему начисляются каждый день, а из-за коротких сроков переплата вырастает в несколько раз. Есть ли предел?

В МФО можно быстро оформить небольшой заем, но выплатить его лучше тоже быстро, поскольку проценты здесь довольно большие, начисляются за каждый день, а заем дают на короткий срок.

Как рассчитывается ставка в МФО, какой максимальный процент по микрозайму может быть и что делать, если проценты завышены? Обо всем по порядку.

Как считается процент займа в МФО

Микрокредитные организации имеют право самостоятельно рассчитывать сумму процентов. И до недавнего времени они активно этим пользовались, вводя проценты за день, месяц и год использования кредита. Переплаты были сумасшедшими, люди тонули в долгах в МФО и не успевали их погашать. Проценты в день составляли 1% и более, а за год накладывались все 365%.

Процентная ставка в МФО и банках рассчитывается одинаково, зависит от ключевой ставки Центробанка и других факторов. Плюс все кредитные организации закладывают риски от невозврата средств. Так как микрозаймы выдаются меньшими суммами и на короткий срок, считается, что вероятность их невозврата выше. Отсюда большие переплаты при просрочке. Микрофинансовая организация начисляет:

• проценты на сумму основного долга;
• штрафы за просроченный платеж (как правило, это неустойка);
• дополнительные санкции, которые предусмотрены договором.

Перед тем как оформлять микрозайм, нужно посмотреть сумму переплаты. Если вы пришли за займом в офис, всегда просите показать расчет суммы переплаты. Подписанный вами договор не подлежит изменениям, ставка не должна меняться в период пользования вами микрокредитом. Поэтому если условия вам не подходят, а переплата получается существенная, лучше отказаться от кредита в этой МФО.

Отметим, что многие МФО выдают первый заем без процентов, т. е. вы берете 10 000 рублей и возвращаете столько же через 20-30 дней. Однако это только первый заем. Остальные микрокредиты выдаются под определенный процент, который «капает» в МФО каждый день. Если заемщик погашает всю сумму досрочно, то, конечно, начисления прекращаются. Постоянные клиенты МФО могут получить предложение по снижению ставки.

Ограничения процентов в МФО

С 1 июля 2023 государство ограничило микрофинансовые организации в установке размеров процентной ставки. На сегодняшний день МФО подчиняются ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и закону № 353 «О потребительском кредите».

Поэтому по микрозаймам проценты по закону могут быть следующими:

• до 0,8% в день;
• до 24% в месяц;
• до 292% в год.

Например, если вы взяли 10 000 рублей, просрочили платеж, штрафы составили еще 10 000 рублей, то вернуть в микрофинансовую организацию вы должны не более 23 000 рублей. Большей суммы с вас требовать МФО не может.

Абсолютно все микрофинансовые организации, которые легально работают на рынке кредитных услуг, обязаны учитывать законные ограничения. Если происходят нарушения, то может вмешаться Центробанк. Именно он выдает лицензии на деятельность МФО, выносит предписания и запрещает выдавать кредиты при нарушении закона.

Кроме вышеуказанных ограничений, по закону № 353 существуют и другие нюансы расчетов, о которых должен знать заемщик:

• если заем составляет 10 000 рублей, а его срок составляет 15 дней, то сумма переплаты не должна превышать 3 000 рублей;
• если сумма займа не превышает 10 000 рублей и срок не более 15 дней, то общая переплата может составить максимум 30%.

Нововведением 2024 года стала возможность оформить микрозайм под залог транспортного средства. Заемщик может пользоваться автомобилем в период оплаты микрокредита, не может дарить или продавать.

Плюс ко всему микрокредитные организации обязали учитывать долговую нагрузку клиентов, выдавая очередной заем. Раньше такое требование предъявлялось только к банкам. Теперь при наличии долговой нагрузки более 50% от ежемесячного дохода клиента МФО может отказать в оформлении займа.

Какой процент микрозайма будет в договоре

Точная сумма, размер процентов микрозайма, переплата по нему всегда прописываются в договоре. Поэтому лучше всего брать деньги в долг, обращаясь непосредственно в офис. Если вы оформляете заем онлайн, посмотреть переплату и другие условия можно в личном кабинете (на сайте или в мобильном приложении МФО) и в оформленной онлайн-заявке. Также на сайтах, как правило, есть калькуляторы расчетов.

При возвращении денег в срок и отсутствии просрочек сумма переплаты не должна изменяться. Она может начать расти, если вы просрочите платеж. Тогда МФО будет взимать штрафы, и ваша переплата существенно вырастет.

Не платить большие проценты в микрозаймах не получится. Закон никак не оговаривает подобные возможности для клиентов МФО. Небольшие уступки микрокредитная организация дает новым клиентам, выдавая сумму до 10 000 рублей на срок до 7-15 дней без процентов.

Также в 2024 году появилась новая услуга – клиентам, которые еще никогда не обращались в МФО, организации предлагают микрозайм под 0%. Однако тут есть свой подвох: если постоянно пользоваться акциями МФО и брать займы без процентов, можно испортить свою кредитную историю. В определенный момент вам откажут в кредите, поскольку все сведения о постоянной смене МФО и получении беспроцентных займов отображаются в КИ. Для других банков и МФО такое поведение заемщика будет говорить о злоупотреблении акциями.

Может ли МФО завышать проценты

По закону микрофинансовая организация не должна превышать показатели процентной ставки, однако ситуации завышения случаются.

Первое, что следует сделать, если вы нашли нарушения в договоре или в других источниках, обратиться непосредственно в МФО, чтобы там исправили ошибку. Если реакции от организации не последует, можно обратиться с жалобой в онлайн-приемную Центробанка.

Если ваш долг МФО уже передала коллекторам, и вы получили от них «письмо счастья» с более крупной суммой, чем должны на самом деле, не обращайте на них внимания. Вас защищает закон. Поэтому любые превышающие нормы требования незаконны.

Что делать, если просрочил платеж в МФО

Как правило, МФО стараются решить проблему с долгами своими силами. Далеко не все компании имеют возможность содержать отдел взыскания или обращаться к коллекторам. Хотя, конечно, они так поступают, если человек набрал большое количество займов и не оплачивает их.

Чаще всего коллекторам отходят небольшие суммы долгов, с крупными долговыми обязательствами МФО обращаются в суд.

Если у вас безвыходная ситуация (потеря работы, нетрудоспособность и пр.), и вам никак не решить свои финансовые проблемы, не копите долги и не ждите, пока МФО обратится в суд или к коллекторам. У каждого должника есть законное право списать долги по микрозаймам, если он попал в сложное финансовое положение.

Оформив банкротство в арбитражном суде, можно освободиться от долговой нагрузки. Закон № 127 «О несостоятельности» позволяет списать долги по кредитам, микрозаймам, распискам, налогам, ЖКХ.

Также следует знать, что вы обязаны по закону подать на банкротство, если ваш неоплаченный долг уже превысил 500 000 рублей. При меньших суммах долгов у вас сохраняется право подать заявление в суд.

Юристы КредитаНет с 2015 года помогают клиентам решать проблемы с долгами. Мы бесплатно консультируем каждого клиента, анализируем его ситуацию и разрабатываем план банкротства.

Оставьте свои контактные данные, и наши специалисты свяжутся с вами.