Основной долг по кредиту: определяем быстро и просто. Почему его так важно знать? Как рассчитать минимальные платежи по кредитке, чтобы не попасть на проценты?

В этой статье:

    Оформление кредита — ответственное дело, которое требует дополнительных знаний. Нельзя полагаться исключительно на банковских сотрудников, готовых помочь на каждом этапе заключения договора.

    Конечно, заключение кредитного договора с банком не приведет к проблемам с законом — банки не выходят за рамки дозволенных в стране действий. Однако важно понимать основные термины, чтобы не растеряться перед подписанием документов и не задавать вопросы типа: “Сумма основного долга по кредиту — что это?” или “Остаток основного долга по кредиту — что это?”

    Все-таки есть аспекты, которые рекомендуется знать перед тем как поставить подпись на банковских бумагах. Один из таких: сумма основного долга и его остаток.

    Что такое сумма основного долга

    На самом деле внося каждый месяц платеж по кредиту, заемщик погашает сразу несколько статей обязательства. Сумма долга — это деньги, которые должник обязан уплатить кредитору в соответствии с условиями договора или законодательством. Основной долг может включать в себя проценты за пользование кредитом, а также неустойки за нарушение условий по подписанному договору.

    В общем кредитный долг состоит из пяти частей:

    • Тело кредита.
    • Страхование.
    • Проценты.
    • Комиссии.
    • Плата за открытие счета и его обслуживание.

    Тогда что такое основной долг по кредиту? Им является тело кредита или, другими словами, сумма которая изначально была выдана по кредитному договору.

    По основному долгу и начисляются проценты, в которые входят дополнительные начисления за пользование заемными средствами и т.д. Также за нарушение условий договора на заемщика могут наложить штрафы. Таким образом основной долг по кредиту это лишь малая часть кредита.

    Допустим, Игорь взял в банке “Открытие” 100 тысяч рублей сроком на два года. В общем в течение этих двух лет он вернул банку 175 тысяч рублей. Основным долгом Игоря так и остались 100 тысяч, а оставшиеся 75 тысяч — это дополнительные начисления, проценты, оплата дополнительных условий и штрафов за те месяцы, когда Игорь не вносил оплату вовремя.

    Также важно понимать что такое остаток основного долга по кредиту. Остаток основного долга по кредиту — это текущая сумма задолженности, которую заемщик берет у банка без учета начисленных процентов за пользование кредитом. Остаток включает в себя только стоимость полученных заемщиком денежных средств без учета комиссий, штрафов и пеней.

    Как начисляют проценты на основную сумму долга?

    Начисление процентов — один из главных камней преткновения между заемщиком и его банком, так как вызывает немалое количество острых вопросов.

    Зачастую выплачивая кредит, заемщик замечает, что поначалу тело кредита не уменьшается, несмотря не внесенные средства. Логично, что он начинает искать причину этого в договоре, но не найдя ее там, обращается уже непосредственно в банк.

    Может ли быть такое, что основной долг не уменьшается, хотя оплата кредита производится на регулярной основе?

    Причина заключается в подходах по начислению кредитных процентов, которых существует два: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим их подробнее:

    1. Аннуитетная схема.

    По ней вся сумма долга делится на равные части. Затем каждый месяц выплачивается одинаковая сумма, но сначала это в основном проценты, а потом — основная часть долга. К концу срока кредита заемщик платит больше, потому что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. Но общий ежемесячный платеж всегда остается одинаковым.

    1. Дифференцированная схема.

    В этом случае сумма долга делится на количество месяцев кредита. Затем заемщик ежемесячно платит разную сумму, начиная с большей суммы и заканчивая меньшей. Основная цель данного подхода — быстрее уменьшит основную сумму долга. Поэтому в конце срока ежемесячная плата и уменьшается, проценты начисляются только на оставшуюся часть долга. В результате в начале кредита клиент платит больше, а с каждым новым платежом — все меньше.

    Бесплатная консультация
    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

    Спасибо за обращение!
    Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы

    На данный момент при работе с кредитными клиентами в основном используют аннуитетную схему. Для иллюстрации ее принципа работы рассмотрим ситуацию Марии в качестве примера:

    Мария — индивидуальный предприниматель. Она взяла кредит в размере 120 000 рублей на один год с ежемесячным аннуитетным платежом. Основная сумма долга будет разбита на 12 равных частей, и ежемесячный платеж составит 10 тысяч рублей.

    Сначала Мария будет выплачивать меньшие части тела кредита: 7 тысяч рублей — проценты и 3 тысячи рублей — тело задолженности. А в конце договора суммы поменяются местами и ежемесячный платеж будет рассчитан так: 7 тысяч рублей — это основной долг и 3 тысячи — проценты.

    Так как проценты будут начисляться на остаток задолженности, в начале срока Мария сначала будет оплачивать в основном проценты, а уже потом — тело кредита. При этом его ежемесячный платеж будет стабильным.

    Также при расчете выплат по кредиту необходимо учитывать пени и штрафные санкции, которые начисляются при просрочках по договору. Они не только увеличивают сумму задолженности, но и не дают выплачивать заемщику остаток основного долга, так как штрафы и пени выплачиваются в первую очередь.

    Когда вы понимаете, что прочие платежи съедают ваш доход, а до выплаты основного долга еще далеко, пора принимать меры. Перерасчет кредита или увеличения его срока не дадут ожидаемых результатов — платить придется и, скорее всего, даже больше, чем раньше. Немногие знают, как выбраться из долговой ямы, но существует способ списать все кредиты законно. Как это сделать, могут рассказать юристы КредитаНет. На сайте доступны бесплатные консультации, на которые открыта запись. Опытные специалисты, которые списали с должников более 800 млн рублей, разберутся в вашем вопросе и подскажут, что нужно предпринять.

    Как выплачивается основной долг по кредитам в исполнительном производстве?

    В случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться в суд за принудительным взысканием задолженности. И закон будет полностью на его стороне.

    Согласно ст. 319 Гражданского Кодекса РФ, в первую очередь погашаются издержки кредиторов, расходы, которые понес кредитор в рамках взыскания: госпошлина в суде, юридические услуги и т.д.

    Ст. 319 ГК Рф

    Далее идут проценты, и уже самой последней выплачивается основная сумма долга. После того, как суд вынес решение о взыскании просроченного кредита по расторгнутому договору, проценты по нему больше не будут начисляться.

    Однако согласно ст. 395 ГК РФ кредитор все равно вправе рассчитывать на выплату процентов по задолженности в связи с просрочками, незаконным удержанием и уклонением от возврата.

    Причем размер процентов будет установлен по размеру ключевой ставки Центробанка, которая сейчас составляет 16%. Эти проценты будут “капать” до тех пор, пока должник не закроет весь кредит. Однако начисляться они будут только на тело кредита, а не на “набежавшие” проценты.

    В каких случаях заемщику нужны сведения о просроченном основном долге?

    При регулярных выплатах по кредиту заемщик может и не столкнуться с необходимостью узнать сведения об основном долге. Однако в момент, когда кредитное бремя становится непосильным, вопросы дополнительных платежей и основной суммы долга становятся решающими. 

    Рассмотрим ситуации, когда заемщику потребуются сведения об основном долге:

    • Заемщик собирается погасить всю задолженность перед банком.

    Например, Роман хочет полностью погасить задолженность перед банком “Инвест” в размере 100 000 рублей. Для этого он обращается в банк “Возможность”, который предлагает рефинансирование его текущего кредита. Роман подал заявку и получил одобрение на рефинансирование в банке “Возможность”. Затем он запросил подтверждение от банка “Инвест” о том, сколько он должен, включая основную сумму долга и проценты. В выписке из предыдущего банка будет указан его общий долг, который составляет 110 000 рублей (100 000 основной долг + 10 000 проценты).

    • Заемщик собирается в суд, чтобы уменьшить сумму задолженности.

    Например, у Николая есть задолженность по кредиту в размере 1 миллиона рублей и начисленные пени в размере 100 тысяч рублей. Он считает, что пени несоразмерны сумме долга, и хочет воспользоваться ст. 333 Гражданского кодекса РФ для их уменьшения. Он пишет заявление, в котором указывает сумму основного долга (100 миллион рублей), начисленные проценты (600 000 рублей) и пени (100 тысяч рублей). Затем Николай подает заявление в банк или суд, и они рассматривают это заявление, учитывая финансовое положение клиента и другие обстоятельства. В результате банк или суд могут принять решение о снижении пеней, например, до 70 тысяч рублей.

    • Должник собирается в суд для признания личного банкротства.

    Например, гражданин Иванов имеет несколько кредитов и просроченные платежи по ним. Он решает подать заявление на личное банкротство, чтобы избавиться от долгов. Иванов составляет список своих кредиторов и указывает в нем всю информацию о каждом кредите: сумму долга, проценты, штрафы, просроченные платежи и основную сумму долга. Затем он подает заявление в суд, и суд начинает процедуру банкротства.

    • Должник собирается договориться с коллекторами о выплате основного долга.

    Например, ИП Васильев, имеющий просроченный кредит в размере 300 тысяч рублей, решает договориться с коллекторским агентством о его погашении. Он связывается с агентством и предлагает выплатить только основную сумму долга — 300 тысяч, без учета процентов, которые составляют еще 70 тысяч рублей. Коллекторы, понимая, что они купили данный кредит за гораздо меньшую сумму, соглашаются на предложение ИП Васильева. Он выплачивает 300 тысяч агентству, и коллекторы списывают оставшиеся 70 тысяч процентов. Таким образом, ИП Васильев избавляется от просроченного кредита, выплатив только основную сумму долга

    Основной долг по кредитной карте

    Кредитные карты можно считать по праву самыми дорогими кредитами в обслуживании, учитывая факт того, что клиент бессрочно оплачивая проценты по ней не гасит свою сумму основного долга по кредиту, а только отчисляет прибыль банку. Всевозможные комиссии также могут стать неприятным сюрпризом. Поэтому необходимо всегда проверять условия пользования картой.

    Основная сумма долга “кредитки” — та, которой фактически воспользовались.

    Например, если кредитный лимит карты 200 тыс. рублей, и вы его израсходовали, то 200 тыс. и будут телом вашего кредита. Также по каждой карте устанавливается дата, до которой нужно вносить минимальные платежи. Чтобы быстрее закрыть кредит, рекомендуется вносить и большую сумму, но не в коем случае не меньше обозначенного минимума. Последнее будет считаться нарушением договора с банком и приведет к пеням и штрафам.

    При расчете закрытия кредита по карте важно знать:

    • грейс-период (беспроцентный период по кредитной карте),
    • срок в течение которого проценты не начисляются на основной долг,
    • проценты, если клиент вовремя вносит минимальные платежи,
    • плату за обслуживание

    и пр возможные платежи.

    Допустим, Егор получил кредитную карту 1 августа, по ней включен 100 дневный грейс-период. Минимальный платеж (6-12% от тела кредита) держателю карты необходимо осуществлять каждое 30-е число. Егор потратил с карты 100 тыс. рублей, и у него есть 100 дней, в течение которых нужно вернуть эту сумму, чтобы не платить проценты. Если Егор не сможет вернуть все деньги вовремя, банк начнет начислять ему проценты за использование кредитного лимита.

    В зависимости от сумм выплат относительно минимального платежа за каждый месяц возможны следующие исходы:

    1. Возврат 100 тыс. в течение следующих 100 дней — Егор оплатит долг без процентов.
    2. Возврат части суммы, например 20 тыс., — после окончания грейс-периода Егору начислят проценты на оставшуюся сумму
    3. Невозврат всей суммы долга — грозит начисление Егору процентов, штрафов и пеней за просрочку.

    Если вы оказались в такой же ситуации, как Егор, то консультация с грамотным специалистом поможет сделать правильный выбор.Обсудить проблему и подобрать к ней решение возможно с юристами КредитаНет. На сайте доступны бесплатные консультации, на которые можно записаться в любое удобное время.

    Что будет, если не платить кредит? Как списать с себя все долги...