Что будет, если не платить долги? Расскажем в статье все про полномочия коллекторов, приставов, а также дадим советы тем, кто платить в принципе не может.

В этой статье:

    Когда в вашей жизни наступает момент, что платить нечем, то начинается паника. Телефон разрывается от звонков коллекторов, приставы арестовывают карты, а тут еще машина сломалась или потоп. Без паники! Расскажем о том, что будет за неуплату кредитов в срок. Да и вообще есть ли способ “выйти из воды сухим”.

    Что грозит за неуплату

    Понятно, что предусмотреть все жизненные ситуации невозможно, поэтому случилось как случилось. Если отдавать вы ничего не собираетесь, то смена номера телефона не поможет. Кредиторы не оставят попыток вас найти.

    Чтобы понять, откуда может “прилететь”, нужно понимать как вообще действует вся система. Итак, когда возник долг перед банком, то с вами начинает работать отдел взыскания. Для начала они попытаются выяснить у вас причины просроченных платежей, расспросить о ситуации в целом, а также попытаются выяснить дату следующего платежа. Здесь, как и с коллекторами, нужно общаться вежливо и не отказываться платить долг. Однако ссылаться на свою конкретную ситуацию.

    Если от вас ничего конкретного не добьются, то попытаются взыскать долг по судебному приказу или иску. Для этого кредитор обращается в суд, где выносится сначала судебный приказ. Отменить его легко, достаточно не пропустить сроки и отправить в суд ходатайство о том, что вы не согласны. Далее последует иск, который отменить уже не так просто. Когда решение вынесут не в вашу пользу, в дело вступают судебные приставы. Вот они-то могут:

    1. Взыскать с вас долг на основании приказа или иска. Для этого они наложат аресты на все ваши счета и карты. С каждого поступившего дохода они имеют права забрать в счет погашения долга 50%.
    2. Еще один метод воздействия - это наложение ограничений. Например, на продажу частной собственности: чаще всего это автомобиль. Либо вам могут закрыть выезд за границу.
    3. Арест и передача имущества в счет долга - это крайняя мера. В основном, речь должна идти об очень крупной сумме. Здесь, в первую очередь, могут изъять предметы роскоши или транспортное средство.
    4. Если приставы не нашли у вас ни имущества, ни счетов, то вас признают неплатежеспособным. Однако кредиторы просто так не успокоятся и продадут долг коллекторам. А те уже начнут процедуру заново и так может длиться до бесконечности.

    Если по кредиту у вас был созаемщик или поручитель, то пострадает от взыскания и он.

    Временные неудобства

    Другое дело, если ваши трудности временные. Например, вас уволили или заболел кто-то из близких. Тогда нужно искать выход из ситуации, чтобы не испортить себе кредитную историю и сберечь нервы.

    Конечно, лучше начать с того, чтобы попробовать договориться с кредитором. Объясните честно, что и как произошло. Чтобы вернуть деньги даже МФО готовы пойти навстречу. Правда, условия они могут предложить не самые выгодные.

    Ситуация

    Что можно сделать

    		  

    Нужно закрыть ежемесячный платеж.

    Вы можете попросить взаймы у знакомых. Учтите, что это только временная мера, отдавать все равно придется и им, а вот отношения можно испортить.
    • Минусы: вас могут попросить написать расписку, а она тоже является документом, по которому можно взыскать долг.
    • Плюсы: знакомые не будут брать с вас дополнительный процент, значит, вернуть придется ровно столько, сколько заняли.

    Можно не обращаться к знакомым, а пойти и оформить еще один кредит. Например, в МФО.
    • Минусы: процент по займу будет гораздо выше, а сроки, когда нужно вернуть деньги, слишком короткими.
    • Плюсы: для оформления суммы, у вас не попросят много документов, а деньги переводят сразу на карту.

    Грозит потеря залогового имущества.

    Если квартира в ипотеке, либо вы взяли автомобиль в кредит, здесь подумайте дважды. Ведь из-за просроченных платежей вы можете потерять все. Попробуйте реструктуризировать долг.
    • Минусы: задуматься о реструктуризации долга нужно заранее. Ведь банку на пересмотр условий займа нужно время. Пока по вашему случаю принимается решение, нужно будет закрывать текущие платежи. Еще один момент: может увеличиться срок кредита.
    • Плюсы: вам могут предложить более выгодные условия, чем есть в договоре на данный момент. График платежей изменится и можно не беспокоиться о просрочке.

    Еще один способ спасти залоговое имущество - это оформить кредитные каникулы. В разных банках предлагаются особые условия на такие случаи.
    • Минусы: во-первых, увеличивается срок вашего кредита на тот период, пока действуют каникулы. Во-вторых, у вас не должно быть уже оформленных каникул. В-третьих, у вас должна быть веская причина, которую нужно подтвердить. Чаще всего, это снижение дохода более чем на 30%. В-четвертых, сумма не должна превышать установленные законом лимиты.
    • Плюсы: В основном, срок действия каникул 6 месяцев. Вам либо вообще ничего платить не придется, либо платеж будет минимальным. Проценты вы можете заплатить и после выплаты основного долга.

    Продажа имущества и возвращение денег банку - самый очевидный способ.
    • Минусы: по факту вы сами проявите инициативу по продаже залогового имущества, но все равно нужно получить разрешение кредитора. Если вы продаете то, что не находится в залоге, чтобы погасить долг, то разрешение не требуется.
    • Плюсы: вы избавитесь от долга и можете начать все сначала. Кроме того, есть шансы продать имущество по рыночной стоимости, тогда часть уже выплаченных денег достанется вам.

    Нечем возвращать микрозаймы.

    Долг перед банком еще цветочки по сравнению с тем, как быстро растут проценты по просроченному долгу МФО. Для начала попытайтесь договориться или оформить рассрочку платежа. У вас также есть право сослаться на кредитные каникулы, но если сумма маленькая, то шансов практически нет.
    • Минусы: штрафы, пени, проценты растут очень быстро. Долг быстро попадет в руки коллекторов, которые попытаются сначала вынести судебный приказ, а потом подать на вас в суд.
    • Плюсы: не все кредиторы будут действительно дойдут до суда, а маленькие суммы долга вообще могут списать.

    Бесплатная консультация
    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

    Спасибо за обращение!
    Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы

    3 способа отсрочить долги

    Есть еще три способа, чтобы снизить со своего бюджета финансовую нагрузку. Все они законны и достаточно распространены.

    Рефинансирование

    При хорошей кредитной истории, не будет сложностей с рефинансированием кредитов. Этот способ, скорее касается, только банковских организаций. Правда, не ждите здесь выгодных условий нового кредита. Зато сможете выплатить несколько старых, объединив их в одном.

    Для того, чтобы рефинансировать взятые в банке кредиты, можно обратиться в ту организацию, где у вас есть счета, либо в другую. Там вам составят новый договор. Таким образом погасить можно досрочно потребительские, а также целевые кредиты, задолженности по кредитным картам.

    Рассрочка у приставов

    На рассрочку платежей идут не только коммунальные службы, оформить ее можно также у приставов. Для этого можно прийти к ним лично и написать заявление, указывая график будущих платежей. Суд для этого уведомлять не нужно. Особенно удобно это для пенсионеров, чей доход не превышает двух прожиточных минимумов в месяц.

    Если сумма большая , то можно обратиться в суд. На выплату задолженности до миллиона рублей вам обязаны предоставить рассрочку до двух лет.

    Получить страховку

    Наступление страховых случаев иногда происходит неожиданно: например, заемщик умер, и тогда обязанность выплатить кредит переходит родственникам. Происходит это после того, как произошло вступление в наследство, то есть через полгода. В зависимости от условий договора, страховка может полностью или частично покрыть кредит. Страховка - обязательное условие, особенно при выдаче крупных кредитов. Бонусом банк предлагает, например, снизить ставку.

    Кроме смерти могут быть и другие страховые случаи:

    1. потеря официальной работы по независящим от должника обстоятельствам;
    2. увечья, травмы или тяжелые заболевания, при которых работать дальше невозможно;
    3. получение инвалидности.

    Если нечто подобное произошло в вашем случае, то достаточно направить в страховую подтверждающие документы. Сделать это можно через сотрудников банка, либо почтовым уведомлением. Если страховая компания вам откажет, а вы с этим не согласны, тогда можно обратиться в суд, заранее проконсультировавшись с юристом.

    3 способа списать долги

    А теперь рассмотрим три способа, по которым долги  перед банком можно вообще списать. Некоторые, конечно, не дадут 100% результата, но надеется никто не запрещает.

    Исковая давность

    Срок исковой давности - это палка о двух концах. С одной стороны, через три года все долги должны быть списаны, с другой, можно искусственно продлить или обнулить этот срок.

    Чем здесь руководствоваться?

    1. ст. 196 ГК РФ, которая определяет данный срок и ст. 200 ГК РФ. В ней прописано само право гражданина воспользоваться сроком исковой давности.
    2. Доказательства о том, что заемщика известили о долге, должны быть либо в записи, либо на бумаге. И, как правило, банк находит как это сделать, так что прятаться бесполезно.
    3. На сам срок не влияет передача долга коллекторам, его нельзя изменить по договоренности сторон.
    4. Пока пройдет три года, пени и штрафы будут начисляться, так что возвращать деньги все равно придется.

    Лишение лицензии

    Многие считают, что если у банка отобрали лицензию, можно не платить ничего. Но так это не работает: обязательства просто перейдут к новому кредитору. На сайте агентства страховых вкладов в таких случаях размещается вся информация. Там же можно взять новые реквизиты для выплаты. Либо указывают адреса офисов, где это можно сделать.

    Оплатить можно и онлайн, но тогда с вас возьмут комиссию до одного процента от всей суммы платежа.

    Банкротство судебное и внесудебное

    По 127-ФЗ право объявить о своей несостоятельности есть у каждого гражданина. На это решаются те, кто видит смысла дальше копить долги. Списанию не подлежат лишь долги по алиментам, либо выплаты по причинению вреда здоровью, текущие платежи и субсидиарная ответственность. Все остальные долги и кредиты можно списать.

    В зависимости от суммы долга, есть два способа объявить себя банкротом:

    • Через МФЦ это может сделать человек с долгом от 25 тысяч рублей до миллиона. Эти нормы вступили в силу с 3 ноября текущего года. У должника на момент подачи заявления не должно быть имущества и дохода, за исключением социальных выплат. Подобные нормы введены для того, чтобы банкротство стало доступней для некоторых категорий граждан: пенсионеров, многодетных семей и других получателей пособий. Но одно осталось неизменным: не получится подать заявление тем, у кого есть открытые исполнительные производства. Зато у тех, кто подходит под условия, есть шанс значительно сэкономить.

      • Но будьте внимательны во время подачи документов: спишут только те долги, перечень которых вы указали в заявлении. На текущую задолженность списание также не распространяется.

    • Идти в арбитражный суд стоит тем, у кого сумма задолженности превышает 220 тысяч. Не стоит беспокоиться по поводу единственного жилья, так как его точно не отберут.

    В ходе судебного процесса, вам предложат два варианта: реструктуризацию долга или реализацию имущества. Если есть работа, то лучше согласиться на первый вариант. К тому же, на любом этапе, вы можете заключить мировое соглашение с кредитором.

    Этап реализации назначают тем, у кого есть что продать, а вырученные деньги направить на погашение долгов. Здесь нужно внимательно подойти к подготовке всех документов. Бесплатные консультации с юристом перед запуском процедуры - это лучшая страховка.

    У судебной процедуры есть один значительный плюс: финансовый управляющий найдет все возможные задолженности, которые есть у вас. Это касается и штрафов, и платежей. Они будут списаны подчистую. Если денег на погашение всех долгов не хватит, остаток тоже будет списан.

    Как грамотно списать все долги? | Подкаст КредитаНет