В этой статье:

    Из-за нестабильной экономической ситуации в мире тяжелое финансовое положение становится проблемой для все большего количества граждан. Ещё во времена пандемии мы стали свидетелями того, как люди теряли работу и оставались без средств к существованию. Жизнь в долг – понятие не новое, а вполне привычное. Когда нет возможности купить необходимые вещи с одной зарплаты: хочешь-не хочешь, а выкручиваться придется.

    На помощь приходят кредиты. Да, банки не раздают деньги всем подряд: проверяется кредитная история, уровень обеспеченности гражданина, но даже так никто не может гарантировать, что в один момент человек не потеряет работу. Банкам нет дела до того, что их клиент непреднамеренно влез в долги, они хотят вернуть свои деньги и такое желание вполне понятно.

    Еще сложнее ситуация обстоит в том случае, когда у гражданина низкий доход или не самая лучшая кредитная история - банки просто не одобряют заявку на кредит. Само собой, есть вещи, покупку которых можно отложить, но бывают экстренные ситуации, когда денег нужно много, а найти их надо быстро. Этим пользуются МФО - микрофинансовые организации. Они с большим удовольствием выдают займы под огромные проценты, несмотря на плохую кредитную историю и отсутствие работы.

    Должники находятся в очень шатком положении: звонки кредиторов и коллекторов, общение с приставами и, как итог - банкротство. Именно банкротству будет посвящен наш материал. Могут ли кредиторы принудить должника оформлять банкротство? Зачем им это нужно? Что делать, если банкротство неизбежно и к чему стоить готовиться? Ответы найдутся в нашей статье.

    Кто имеет право начать процедуру банкротства в отношении должника?

    Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)

    Все вопросы, которые касаются оформления банкротства физических лиц, регулирует Федеральный закон №127. Согласно этому закону, инициировать банкротство, то есть, обращаться в Арбитражный суд с заявлением о признании несостоятельности гражданина, имеют право:

    1. Сам должник. Вполне логично, также отметим, что только должник может выступать инициатором оформления внесудебного банкротства через МФЦ.
    2. Кредиторы. Да, кредиторы могут обратиться с заявлением, это вполне законно. Подробнее об этом поговорим далее.
    3. Уполномоченные органы. Обычно речь идет о Федеральной налоговой службе, которая часто обращается с требованием объявить человека банкротом, когда официально должник зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

    Хотим обратить ваше внимание на следующее: вне зависимости от того, кто выступает инициатором банкротства физического лица, процедура проходит практически одинаково. Есть только несколько моментов, которые будут отличаться, например, оплата судебных расходов или выбор кандидатуры финансового управляющего. Если инициатором банкротства становится кто-то из кредиторов, реализация имущества будет проходить в том же порядке, как бы она проходила с инициативы самого должника. Вы можете не переживать о том, что конкретный кредитор лишит вас всего имущества - это не так.

    В каких случаях кредитор может потребовать объявить должника банкротом?

    Стоит понимать, что нельзя объявить банкротом любого клиента банка, который решил оформить кредит. Существуют признаки несостоятельности и именно они могут стать поводом для оформления банкротства физического лица. Соответственно, мы предлагаем вам таблицу, содержащую в себе информацию о признаках финансовой несостоятельности.

    Основные признаки банкротства Признаки банкротства, необходимые для процедуры в Арбитражном суде Признаки банкротства, необходимые для процедуры в МФЦ
    • Заработной платы гражданина не хватает для ежемесячного платежа по денежным обязательствам (выплата кредитов, займов и долгов физическим лицам).
    • Зарплаты гражданина хватит для совершения ежемесячных платежей, но, по итогу, остается сумма, размер которой меньше прожиточного минимума.
    • Зарплаты хватит для того, чтобы оплачивать кредиты, долги и займы по отдельности, но, если сложить все необходимые платежи вместе - зарплаты уже не будет хватать.
    • Общая сумма задолженности от 220 000 рублей.
    • Любые сроки просрочки или осознание того, что она вот-вот произойдет.

    Если зарплата у должника 50 000 рублей, а долг уже полмиллиона рублей, очевидно, что гражданин не сможет оплатить кредит.
    • Общая сумма задолженности подходит под ограничение: от 50 000 рублей до 500 000 рублей.
    • Если в отношении должника проводилось исполнительное производство, на руках должно быть постановление о его приостановлении.

    Также, важно отметить, что процедура внесудебного банкротства через МФЦ считается упрощенной, потому у должника не должно быть имущества, которое можно было бы реализовать и официального дохода.

    Зачем кредиторы пытаются провести процедуру банкротства?

    Обычно должники самостоятельно принимают решение оформить банкротство. Это вполне объяснимо, ведь эта процедура с 2015 года является единственным законным способом списать долги вне зависимости от их размера. Да, алименты и текущие платежи останутся, но это все-таки лучше, чем ничего. Возникает вопрос: зачем кредиторы пытаются обанкротить своих должников. Есть ряд причин, мы назовем основные:

    1. Должники отказываются взаимодействовать с кредиторами. Все легальные способы взаимодействия с должником представляют собой назойливые звонки и единичные выезды на дом к неплательщику, и то, если гражданин давал на это согласие при заключении договора. У суда гораздо больше полномочий, потому кредиторы прибегают к процедуре судебного банкротства.
    2. Должники не платят вообще ничего, игнорируя все требования закрыть задолженность. Да, имущество должника разделят между множеством кредиторов, но так можно получить хоть какие-то деньги обратно, а это уже лучше, чем ничего.
    3. При оформлении банкротства кредиторы могут получить больше информации об имуществе должника. Это связано с тем, что инициатор банкротства выбирает СРО, предоставляющую кандидатуру финансового управляющего. Закон позволяет финансовому управляющему проверять все сделки, активы и всю недвижимость. Также именно финансовый управляющий составляет конкурсную массу. Выбирая финансового управляющего, кредиторы могут не беспокоиться о том, что получат слишком мало денег обратно.

    Кто оплачивает банкротство, инициируемое кредитором?

    Судебное банкротство предполагает достаточно много трат: госпошлина, вознаграждение финансового управляющего, извещения кредиторов, публикации в Коммерсанте и на сайте Федресурса. В случае стандартной процедуры, когда сам должник решил обратиться с заявлением в суд и избавиться от долгов, все эти траты становятся головной болью должника. А что же происходит в ситуации, когда инициатором выступил кто-то из кредитов?

    Частично расходы будут погашены за счет продажи имущества должника, остальные же деньги даст сам кредитор. Так, именно кредитор выбирает СРО, в которой работает финансовый управляющий, потому именно кредитору и остается выплачивать полагающиеся 25 000 рублей за проведение процедуры реализации.

    Единственное, должнику явно потребуется оплатить помощь юриста. Он поможет проследить: насколько законны действия финансового управляющего, в случае необходимости, поможет написать заявление об отстранении управляющего.

    Бесплатная консультация
    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

    Спасибо за обращение!
    Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы

    Кредитор подал на банкротство: что делать?

    Федеральный центр банкротства граждан сообщает: «Если суд вынес определение о проведении заседания, должник обязан представить свой отзыв, направить его всем известным кредиторам». Информацию о том, что из себя представляет этот отзыв мы можем найти в статье 47 ФЗ РФ №127. Она называется «Отзыв должника на заявление о признании должника банкротом» и гласит:

    1. В течение 10 дней должник обязан направить в арбитражный суд или уполномоченным лицам отзыв на заявление кредитора. К отзыву должника, направляемому в арбитражный суд, должны быть приложены доказательства отправки заявителю копии отзыва.

    2. В отзыве указываются:

    • имеющиеся возражения;
    • общая сумма задолженности перед кредиторами;
    • сведения о всех счетах;
    • информация об исполнительных производствах, если такие есть;
    • доказательства необоснованности требований кредитора, если они есть.

    3. К отзыву должника, направляемому в Арбитражный суд, заявителю, также могут быть приложены имеющиеся у должника ходатайства.

    4. Отсутствие отзыва дело о банкротстве не приостанавливает.

    Какое имущество выставляется на торги при оформлении банкротства?

    Банкротство - сложная процедура, нельзя просто списать долги, потому что нужно удовлетворить требования кредиторов. Нужно понимать, что, если кто-то из кредиторов решил инициировать ваше банкротство, придется распрощаться с частью имущества. Давайте разберемся: что будет продано, а что останется у вас.

    Какое имущество будет выставлено на торги в рамках реализации? Какое имущество исключается из конкурсной массы и не выставляется на торги?
    • Недвижимость. Дома, дачи, квартиры, земельные участки и коммерческие постройки будут проданы.
    • Совместно нажитое имущество с супругом/супругой. Если это не совместное банкротство супругов, то половину стоимости квартиры отдадут кредиторам, так как именно эта половина принадлежит должнику, а оставшиеся деньги выдают супругу потенциального банкрота. Исключение составляет единственное жилье должника
    • Имущество в залоге. Несмотря на то, что залоговое имущество официально не принадлежит должнику, оно будет продаваться, даже если задолженности по выплатам именно этого обязательства не было. Дело в том, что, после прохождения процедуры банкротства, списываются все долги гражданина, больше он не будет платить по старым обязательствам. Требовать с банкрота выплат - незаконно. Если в качестве залогового имущества, например, выступает ипотечная квартира, нельзя списать все долги, кроме ипотеки. Потому имущество продают и деньги возвращают банку.
    • Предметы роскоши. Обычно их нет у должников, но, если среди имущества находятся дорогостоящие украшения или ценный антиквариат, его обязательно включают в конкурсную массу.
    • Транспортные средства. Даже если машина нужна для работы, ее будут продавать, стоит быть к этому готовым.
    • Единственное жилье, если оно не в ипотеке. Никто не оставит гражданина жить на улице, потому единственное жилье в виде квартиры или дома оставляют в собственности должника, как и участок, который к этой недвижимости прилагается.
    • Предметы домашнего быта и личные вещи. К ним относится обувь, одежда, посуда, мебель и прочие вещи. Исключение составляет антиквариат и другие предметы роскоши.
    • Профессиональное оборудование стоимостью менее 10 000 рублей.
    • Домашнее хозяйство, если оно нужно для собственного содержания, а не для ведения коммерческой деятельности.
    • Продукты. Не играет роли их количество и стоимость.
    • Топливо. Если топливо нужно для приготовления еды и отопления в холодное время года, его не включают в конкурсную массу.
    • Транспорт инвалида. Если инвалидность подразумевает необходимость транспорта, то, при наличии справки, транспорт получится сохранить.
    • Призы, государственные награды и прочие поощрения.

    Вывод

    Таким образом, кредиторы действительно имеют законное право инициировать банкротство в отношении своего должника. Отметим, что происходит это довольно редко, потому что нужно будет оплачивать процедуру именно кредиторам, а если имущества у должника мало, то смысла это не имеет. Всегда есть риск потратить на процедуру должника больше, чем получить в результате распределения средств между кредиторами. Если же ваш кредитор решил обратиться в суд с такой целью, выбирать уже не приходится. Все, что вам остается - заручиться поддержкой хорошего юриста, желательно, с опытом работы по подобным делам.

    Дела, которые мы успешно завершили в КредитаНет:

    Дело А03-9772/2022

    Александра Юрьевна обратилась в КредитаНет 02.08.2022 с суммой задолженности 249 927 рублей. В отношении клиентки была введена процедура реализации имущества. 29.05.2023 Александра Юрьевна была освобождена от долговых обязательств.

    Дело А24-5060/2022

    У пенсионерки Екатерины Алексеевны накопился долг по услугам ЖКХ в 18 079 рублей. Она обратилась к нам в КредитаНет 18 января 2023 года и уже 26 апреля Екатерина Алексеевна была освобождена от долгов.

    Дело А46-8466/2022

    Процедура банкротства Светланы Валерьевны стартовала 26 июля 2022 года. Задолженность клиентки составляла 298 455 рублей. В отношении Светланы Валерьевны была введена процедура реализации имущества. 4 мая 2023 Светлана Валерьевна была признана банкротом и освобождена от всех долговых обязательств.