Кредитные карты: как пользоваться льготным периодом и не платить лишние проценты

За 2023 год спрос на оформление кредитных карт возрос почти на 50%. Банки предлагают все более привлекательные условия — беспроцентный период, кэшбэк на некоторые категории покупок, бесплатное обслуживание и прочие бонусы.

Если вовремя погашать задолженность или вносить хотя бы минимальный платеж, то заемщику не придется переплачивать проценты. Какие еще есть законные способы не платить проценты по кредитке? Поговорим подробней в этой статье.

Выгода от использования кредитных карт

В первую очередь, выпуск кредитных карт выгоден банкам. Параметры использования карт направлены на получение прибыли от выплат заемщиков. Однако кредитные карты также выгодны и для граждан. Вот как это работает:

• можно сэкономить на покупках и получить повышенный кэшбек — бонусы за покупки по кредитным картам обычно выше дебетовых;
• оплата расходов в путешествиях или при аренде автомобиля — на время использования услуг отеля или аренды авто средства на дебетовых картах могут блокироваться для покрытия возможных рисков, если использовать кредитную карту, сервис будет блокировать средства банка, а не личные деньги человека;
• запас средств на экстренный случай — владение кредитной картой позволит оплатить непредвиденные расходы, если в данный момент на них нет лишних средств.

При всех плюсах кредитной карты, важно ответственно относиться к ее использованию. Да, это своего рода «легкие деньги», ими можно оплатить покупки до получения зарплаты или погасить другие расходы, но нужно вовремя выплачивать образовавшийся долг. В противном случае банк начислит непосильные проценты за просрочку или вовсе обратиться за взысканием в суд.

Как банк начисляет проценты по кредитке

Начисление процентов по кредитным картам отличается от потребительских кредитов или ипотеки. Когда заемщик оформляет карту, ему не назначают график платежей. Можно пользоваться средствами в доступном лимите, а возвращать их нужно согласно условиям кредитора. Какие варианты начисления процентов предлагают банки:

1. Предоставление беспроцентного периода в определенные сроки на некоторые покупки и платежи — при погашении долга в установленный период можно избежать начисления процентов.
2. Общая процентная ставка на оплату товаров, услуг и онлайн-сервисов — начисляется сразу после проведения платежа или по истечении беспроцентного периода.
3. Повышенная процентная ставка на переводы, снятие наличных и ряд других операций — начисляются со следующего дня с момента просрочки безлимитного периода.
4. Штрафы при нарушении сроков погашения задолженности — начисляются проценты и пени за весь период просрочки.

Если не использовать средства с кредитных карт, банк не будет взимать проценты. Однако это не освобождает от оплаты обслуживания, комиссий или других сборов. Это также может повлечь за собой образование долга.

Можно ли законно не платить проценты по карте

Совсем беспроцентных кредитных карт не бывает. Банк может предоставить заемщику льготный период, но в дальнейшем это будет заложено в итоговую процентную ставку или компенсируется через платежи у партнеров.

Если грамотно пользоваться картами и соблюдать условия, то получится снизить переплаты или вовсе избежать начисления процентов. Далее мы расскажем о самых распространенных законных способах не платить проценты по кредиткам.

Льготный период

Беспроцентный или «грейс-период» — это срок, в течение которого клиент освобождается от начисления процентов. У каждого банка свои условия льготного периода. Рассмотрим условия беспроцентного периода в нескольких крупных банках России:

1. «Тинькофф Платинум»

• общий беспроцентный период при оплате любых покупок и услуг — 55 дней;
• при погашении других кредитов средствами кредитки — 120 дней;
• беспроцентный период по программе рассрочки с дополнительной оплатой подключения услуги — до 12 месяцев.

2. Кредитная СберКарта

• при покупке товаров на момент начала беспроцентного периода — 120 дней;
• при покупке товаров ближе к концу беспроцентного периода — гарантированный 91 день.

3. «Год без %» от Альфа-Банка

• беспроцентный период в первые 30 дней с момента оформления карты;
• далее возобновляемый период каждые 100 дней.

Обычно беспроцентный период подключают автоматически. Чтобы обновить льготный период, необходимо погасить действующий долг. Проверить сколько дней осталось до конца срока можно в приложении банка. Точные условия пользования кредитными картами уточняйте у кредитора.

Рассрочка

Временно остановить начисление процентов можно с помощью программы рассрочки. Здесь также следует уточнить условия у кредитора — все банки устанавливают свои условия программы. Рассмотрим на примере рассрочки в банке Тинькофф:

• покупки через партнеров — банк компенсирует расходы за счет партнерской программы, а заемщику нужно будет оплатить комиссию за подключение услуги;
• подключить рассрочку можно по уже оплаченным покупкам, попадающим под программу — вся сумма переходит на беспроцентный период после комиссии;
• рассрочку можно подключать к нескольким покупкам сразу — банк назначает единый срок обязательных платежей.

Выгодней брать рассрочку на особо крупные покупки. При рассрочке на меньшие суммы стоимость комиссии превысит размер процентов. Заемщик может только переплатить лишнего, но не сэкономить на покупке.

Реструктуризация долга

При реструктуризации банк предоставляет заемщику льготный период для погашения долга. Так заемщик освобождается от выплат по задолженности и процентам на период в 1-3 месяца. Однако по истечении льготного периода банк обратно начислит невыплаченные проценты.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы временно освобождают заемщика от выплат по кредитке. Получить их можно при лимите кредитной карты до 100 тысяч рублей. Сам период составляет 6 месяцев. Что еще важно знать о кредитных каникулах:

• на период каникул заемщик освобождается от выплат по долгу и процентам;
• по окончании льготного периода в течение 2 лет заемщику придется выплачивать все удержанные выплаты и проценты;
• по текущим тратам в период каникул проценты будут начисляться в обычном режиме.

Кроме временной отсрочки для заемщика нет другой выгоды от кредитных каникул. По окончании льготного периода придется выплатить всю удержанную сумму.

Что будет, если просто не выплачивать долг по кредитке

Если не выплачивать долг по карте в рамках беспроцентного периода, суд начислит проценты. Предварительно должнику направляют уведомление о необходимости внести минимальный платеж в размере 1-3% от суммы долга. Если заемщик не вносит платеж в установленный срок, то применяются штрафные санкции:

1. Штраф за первую просрочку — 300-500 рублей, за вторую — до 1 тысячи рублей, за последующие — до 2 тысяч рублей.
2. Увеличение процентной ставки и начисление пени.
3. При особо крупной задолженности, банк ограничивает доступ к средствам.

Из-за просрочки минимального платежа и назначения штрафных санкций, долг по кредитной карте начнет увеличиваться на 5-15% ежемесячно. Таким образом, даже при одной просрочке у заемщика накапливается непосильный долг. Однако даже в такой ситуации есть возможность восстановить свое финансовое положение и избавиться от задолженности.

Как погасить долг по кредитке

Задолженность по кредитной карте может стать непосильной, если тратить больше средств, чем возможно выплатить. Особенно, если банк назначает штрафные санкции. Самый очевидный способ избавиться от долга — выплатить его. Как это сделать:

• не пользоваться кредитной картой;
• составить график погашения задолженности с учетом размера доходов;
• придерживаться установленного графика и вносить выплаты — можно вносить большие суммы;
• чтобы избежать повторного образования долга и бесконтрольных трат, можно вовсе заблокировать карту и расторгнуть договор с банком.

Данный метод эффективен, если у заемщика достаточный уровень дохода. Если личных средств недостаточно для погашения задолженности, стоит обратиться к процедуре банкротства.

Поможет ли банкротство избавиться от долгов по кредитке

Процедура банкротства через суд или МФЦ позволит избавиться от непосильных долгов. Если заемщик понимает, что выплатить долги в ближайшем будущем не получится, стоит собрать нужные документы и подать заявление на списание долгов — по потребительским кредитам, ипотеке, долгам физическим лицам и кредитным картам.

Списать долги можно сразу перед несколькими кредиторами. Судебная процедура не имеет ограничений по сумме задолженности. При обращении в МФЦ следует проверить, соответствуете ли вы критериям: размер долга, наличие официального дохода, пенсий, пособий, имущества, действующих исполнительных производств. Рекомендуем проконсультироваться с юристами ООО «КредитамНет», чтобы тщательно разобраться в процедуре и продумать план действий.