Как списать ипотеку — все варианты и способы

Ипотечный кредит стал тяжелым бременем? Заемщик вправе обратиться за списанием долга по ипотеке. Расскажем, какие программы и возможности есть для этого.

В жизни могут возникнуть непредвиденные ситуации, такие как болезнь, снижение зарплаты или потеря работы, которые приводят к тому, что заемщикам трудно выплачивать ипотечный кредит. В условиях экономической неопределенности многие россияне задаются вопросом о возможности списания долга по ипотеке, чтобы сохранить свое имущество и вложенные в него деньги. Разобрались в теме списания долга по ипотечному кредиту и подготовили все рабочие варианты для освобождения от долга по ипотеке.

Как ипотечные долги влияют на должников, банки и экономику

В последние годы ситуация на рынке ипотечного кредитования в России претерпела значительные изменения. По данным различных источников, количество выданных ипотечных кредитов восстанавливается, хотя и не достигает показателей предыдущих лет из-за менее комфортных условий кредитования. По состоянию на начало 2024 года, доля просроченных ипотечных кредитов составила около 0,36% от всей задолженности. Тем не менее, в первом квартале 2024 года объем просроченной ипотеки увеличился на 8,4%, что составляет 5,3 миллиарда рублей.

Влияние задолженности на ипотечников

Задолженность по ипотечным кредитам оказывает серьезное влияние на финансовое положение заемщиков. Высокие ставки по ипотеке затрудняют возможность выхода должников из сложной финансовой ситуации. Многие заемщики оказываются в ловушке: они не могут продать жилье для погашения долга, а отсутствие ликвидности на рынке рефинансирования усугубляет проблему. В результате потенциальные должники, взявшие ипотеку в 2023 году, сейчас сталкиваются с серьезными финансовыми трудностями.

Влияние на банковскую систему и экономику

Увеличение числа просроченных ипотечных займов также представляет риск для банковской системы в целом. Если банки начинают сталкиваться с высокими уровнями просроченной задолженности, это может привести к ухудшению их финансового положения и снижению доверия со стороны инвесторов и клиентов. Параллельно это может подтолкнуть кредитные учреждения к повышению ставок по кредитам, что, в свою очередь, негативно отразится на экономике, снижая доступность кредитов для населения и бизнеса.

Почему необходима помощь в погашении ипотеки для граждан

Ипотека — это долгосрочный кредит, оформление которого несет риски как для заемщика, так и самого банка. Большое влияние ипотека оказывает также на доступность и количество строящегося жилья.

Вот несколько основных причин, почему помощь в погашении ипотеки может быть необходимой для граждан:

• финансовые трудности (потеря работы или снижение дохода;
• высокие процентные ставки;
• изменение жизненных обстоятельств (рождение ребенка или получение инвалидности);
• отсутствие финансовой грамотности (появление многочисленных долгов по кредитам, микрозаймам).

Понимая это, государство старается наладить механизм регулирования доступных кредитов, в том числе ипотеки. Рассмотрим, какие меры поддержки оказываются гражданам, желающим взять ипотеку или погасить её.

Государственные программы погашения ипотеки

Для поддержки граждан, попавших в сложные финансовые ситуации, существуют государственные программы помощи по погашению ипотеки. Они не обеспечивают списание кредита, но позволяют снизить кредитную нагрузку заемщиков и совершать выплаты на более лояльных условиях. Рассмотрим, кому подходят эти программы, их условия и требования к заемщику.

Для кого созданы программы государственной поддержки

Программы государственной поддержки по погашению ипотечного займа подходят следующим категориям граждан:

• Молодые семьи.
  Программа «Молодой семье – доступное жилье» позволяет молодым родителям рассчитывать на погашение ипотечного долга при рождении ребенка. Это является значительным подспорьем для молодых семей, которые пытаются обеспечить жилье для себя и своих детей.
• Социально уязвимые слои населения.
  Заемщики, относящиеся к категории социально уязвимых слоев, могут также претендовать на помощь в погашении ипотечных долгов. Сюда относятся многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды.
• Заемщики, столкнувшиеся с трудностями.
  Лица, которые по независимым от них причинам не могут далее выплачивать ипотеку, вправе обратиться за судебной помощью и пройти процедуру банкротства, сохранив единственное жилье, даже если оно куплено в ипотеку. Это актуально для тех, кто потерял работу или перенес другие значительные финансовые потери.

Виды государственных программ погашения ипотечного долга

На 2024 год государство предлагает следующие виды помощи гражданам с ипотечным кредитом:

• Субсидия многодетным семьям на выплату ипотеки.
  Многодетные родители, у которых с 1 января 2019 года родился третий или последующий ребенок, могут получить единоразовую выплату в размере до 450 тысяч рублей для погашения ипотечного кредита. Условием является наличие ипотечного кредита, цель которого — приобретение жилья или земельного участка, а также рефинансирование жилищного кредита.
• Региональная помощь многодетным семьям на погашение ипотеки.
  Семьи, в которых с 1 января 2023 года по 31 декабря 2025 года родился третий или последующий ребенок, имеют право на получение до 1 миллиона рублей для погашения ипотечного кредита. Эта сумма включает две части: 550 тысяч рублей выплачиваются из регионального бюджета, а 450 тысяч рублей — из федерального.
  Программа действует не во всех регионах страны. На данный момент ею могут воспользоваться жители Приморского края.
• Адресная программа господдержки военнослужащим и участникам СВО.
  Военнослужащие — участники накопительно-ипотечной системы (НИС) имеют право на получение целевого жилищного займа.

Для получения ипотеки на специальных условиях военнослужащий должен принять участие в накопительной системе и уже через 3 года может приобрести недвижимость. Участники СВО могут получить «Военную ипотеку» с момента включения в реестр участников НИС, не дожидаясь, пока пройдет 3 года. Сумма ежегодно устанавливается законом 415-ФЗ о федеральном бюджете.

Накопительно-ипотечная система (НИС) — это форма жилищного обеспечения военнослужащих по контракту. Военнослужащему открывается индивидуальный накопительный счет, на который ежегодно, вплоть до момента увольнения, зачисляется сумма, определяемая федеральным законом о бюджете. Через три года накоплений у военного появляется возможность использовать эти средства как первоначальный взнос по ипотеке. Пока идет служба, кредит погашает государство.

• Банкротство с сохранением единственного ипотечного жилья

Летом 2024 года Госдума приняла законопроект, который позволяет должнику в процедуре банкротства сохранить жилье, купленное в ипотеку. Главные условия:

• недвижимость должна быть единственным жильем для гражданина;
• не должно быть долгов по обязательствам 1 и 2 очереди.

Так, обязательства 1 и 2 очереди в банкротстве определяются законом № 127-ФЗ. Обязательства 1 очереди включают требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору. Обязательства 2 очереди включают требования об оплате деятельности лиц, привлеченных арбитражным управляющим, а также требования по эксплуатационным платежам (коммунальным платежам, платежам по договорам энергоснабжения и иным аналогичным платежам). Требования кредиторов по текущим платежам, относящимся к одной очереди, удовлетворяются в порядке установленной законом очередности.

Столярова Елена Анатольевна

ведущий юрист

“Согласно новому закону, третье лицо может полностью погасить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилья или его части, с согласия гражданина-должника. Это касается единственного жилья, пригодного для постоянного проживания должника и его семьи. Погашение требований будет считаться выдачей беспроцентного займа сроком до востребования, но не менее 3 лет со дня прекращения производства по делу.”

Избавиться от кредитов проще, чем списать ипотеку. Ведь ипотечный заём подкреплен залогом недвижимости, которую банк может продать в случае невыплаты долга. Но с появлением новых поправок в закон есть возможность списать долги в процедуре банкротства и сохранить ипотеку. Выгода очевидна: должник избавится от кредитных обременений и освободившийся доход направит на закрытие ипотечного займа.

Единственное, что гражданину, рассматривающего процедуру банкротства, важно заручиться поддержкой опытного в банкротных делах юриста. Ведь сохранение ипотеки — это серьезный момент в судебном деле.

Юристы КредитаНет предоставляют услугу «банкротство с ипотекой под ключ». Все хлопоты банкротного процесса полностью ложатся на плечи юристов, а должнику необходимо просто оставаться на связи и следовать его рекомендациям. Всю информацию об услуге можно получить абсолютно бесплатно по телефону горячей линии или, задав свой вопрос на сайте КердитаНет через форму обратной связи. Не отдавайте весь доход на погашение задолженностей! Избавьтесь от долгов и начните новую жизнь!

Банковские программы по погашению ипотеки

В современных условиях экономики многие заемщики сталкиваются с проблемами, связанными с выплатой ипотечных кредитов. Но, к сожалению, экономическая система многих государств, и наша страна — не исключение, устроены так, что не может разом взять и списать все долги своим гражданам. Рассчитывать на кредитную амнистию должникам не приходится. Банки не спешат прощать долги своим заемщикам, предлагая лишь временные отсрочки на собственных условиях.

Банковские программы по комфортному погашению ипотеки представляют собой комплекс мер, направленных на помощь заемщикам, испытывающим трудности с выплатой кредита. Сюда относится:

• реструктуризации ипотечного займа или изменение условий кредита (например, увеличение срока выплаты или уменьшение процентной ставки);
• «ипотечные каникулы» — временная приостановка платежей по ипотеке на определенный период времени (максимум 18 месяцев);
• рефинансирование — изменение условий действующего договора путем заключения нового, а старый договор при этом погашается досрочно средствами нового займа.

Условия участия в таких программах зависят от банка и могут различаться. Обычно банки требуют от заемщика выполнения определенных требований, таких как наличие достаточного дохода для продолжения выплат по кредиту, отсутствие задолженностей перед другими кредиторами и т.д.

Для того чтобы получить помощь по погашению ипотеки, необходимо обратиться в свой банк и подать соответствующее заявление. В некоторых случаях может потребоваться предоставление дополнительных документов, подтверждающих финансовые трудности заемщика.

Рассмотрим действующие на 2024 год меры помощи гражданам, рассчитывающим на сохранение ипотечного жилья при желании снизить долговую нагрузку.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки доступна для определенных категорий граждан, включая тех, кто воспитывает несовершеннолетних детей, родителей студентов дневного отделения, инвалидов и участников программы «Молодая семья». Доход должен снизиться более чем на 30% после оформления кредита, а выплаты по ипотеке должны увеличиться минимум на 30%. После выплаты по ипотеке, доход должен составлять не более двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи.

Для участия в программе необходимо соответствовать определенным критериям:

• иметь средний доход за три месяца, не превышающий двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• наличие несовершеннолетнего ребенка или ребенка до 24 лет, обучающегося на дневном отделении учебного заведения;
• инвалидность или статус ветерана;
• соответствие квартиры требованиям по площади;
• отсутствие иного жилья.

После обращения в банк, где был оформлен кредит, необходимо проконсультироваться по условиям программы, собрать требующиеся документы, заполнить заявление о реструктуризации. Решение принимается в течение 30 дней, после чего происходит оформление новой кредитной документации.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это временный перерыв в выплате ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, который предоставляется банком на определенный период времени. Этот период может составлять от нескольких месяцев до года.

Условия предоставления ипотечных каникул зависят от конкретного банка и программы кредитования. Обычно для получения ипотечных каникул необходимо соответствовать следующим условиям:

• Задолженность по ипотечному кредиту не менее 6 месяцев.
• Предоставлены документы, подтверждающие финансовую несостоятельность заемщика (например, справка о доходах).
• Нет просроченных платежей по другим кредитам или займам.
• Заключено дополнительное соглашение с банком о предоставлении ипотечных каникул.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это процесс замены действующего ипотечного кредита на новый, обычно с более выгодными условиями. Таким образом, заёмщик может улучшить свои финансовые условия, снизив процентную ставку, изменив срок кредита, или даже получив дополнительные средства для различных нужд.

При рефинансировании банк или другая финансовая организация погашает текущий кредит, предоставляя новый, и заемщик продолжает выплачивать новый ипотечный кредит. Этот процесс может быть полезен как для тех, кто испытывает финансовые затруднения, так и для тех, кто хочет сэкономить на выплатах.

Для успешного получения рефинансирования ипотеки, заемщики должны соответствовать определённым условиям:

• Кредитная история — банки предпочитают работать с надежными заемщиками, поэтому важно показать свою платежеспособность.
• Доходы — банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика, поэтому стандартная практика — предоставление справок о доходах за последние месяцы.
• Состояние недвижимости — банк может проводить оценку заложенной недвижимости чтобы подтвердить ее стоимость по сравнению с первоначальной оценкой.
• Соотношение долга к доходу — обычно банки интересует соотношение не выше 30-40%.
• Срок оформления кредита —- некоторые банки могут ограничить возможность рефинансирования в зависимости от того, сколько времени прошло с момента оформления первоначального кредита.

Иногда ни один из способов банковских программ по погашению ипотеки не подходит для заемщика. Например, помимо ипотеки есть множество мелких кредитов, микрозаймов, действующих взысканий от коллекторов и приставов. В этом случае, лучшим решением снижения долговой нагрузки и выхода из кризиса является обращение в суд для прохождения процедуры банкротства.

Как происходит списание долгов в банкротстве с ипотекой

Расставаться с недвижимостью, купленной в ипотеку, в процедуре банкротства должнику не потребуется. Вот какие варианты сохранения жилья предлагает закон о банкротстве:

• Мировое соглашение.

Должник в процедуре банкротства вправе обратиться в банк с заявлением о мировом соглашении. Банк может пойти навстречу и принять условия банкротящегося заемщика, согласовав новый график платежей или оставив прежний.

Так гражданин может рассчитывать на списание долгов перед другим кредиторами (кредиты, микрозаймы), сохранив ипотечную квартиру. Важно подкрепить документами и показать банку, что доход заемщика позволяет исправно продолжить вносить платежи по ипотеке.

Однако, важно отметить, что в ходе банкротства должнику будут доступны только средства в размере прожиточного минимума. В большинстве случаев этих сумм недостаточно для погашения ежемесячных платежей по ипотеке. В таком случае можно привлечь к оплате третье лицо.

• Привлечение третьего лица для полного погашения ипотечного долга.

По этому плану кто-то третий может полностью выплатить долг гражданина, если он сам согласится. Это касается случаев, когда по ипотеке осталось, например, 1-2 платежа. В этом случае будет считаться, что банкрот получил беспроцентный кредит сроком до востребования. Через 3 года третье лицо имеет право взыскать денежные средства с банкрота, если ранее они не были возвращены.

Третье лицо должно подать соответсвующее заявление в суд, с изъявлением желания погасить остаток платежей по ипотеке должника. Суд рассмотрит заявление на отдельном заседании, после чего третье лицо сможет перевести нужную сумму на специальный счет, открытый финансовым управляющим. Далее деньги будут направлены залоговому кредитору. Ипотека считается погашенной, и квартира должника больше не участвует в процедуре банкротства.

Так, вступая в процедуру банкротства, гражданин с ипотекой может списать долги по кредитам и прочим взысканиям, но сохранить ипотечное жилье.

При списании долга по ипотеке в процедуре банкротства есть множество нюансов, которые зависят от конкретной ситуации должника. Поэтому очень важна не только консультация, но и профессиональная помощь юриста.

Напоминаем, что любой гражданин может рассчитывать на помощь юриста компании «КредитаНет», чтобы списать долг в процедуре банкротства. Звоните на горячую линию за бесплатной консультацией.