Банкротство в этом году стоит на пороге значительных изменений в связи с поправками в законодательстве. Если вкратце: платить госпошлину при подаче заявления на банкротство физлицам больше не требуется, а рисков лишиться ипотечной квартиры при списании долгов стало меньше.
Что нового в банкротстве появилось в 2024 году и как это будет внедряться в судебную практику, кому и когда выгодно списывать долги по новым правилам — мы обсудили с исполнительным директором компании по банкротству «КредитаНет» Дарьей Борцовой, ведущими юристами Иваном Болдыревым, Артемом Карапетяном и Екатериной Миллер.
2 августа Совет Федерации одобрил важные новшества в законодательстве. Значительно увеличился размер государственных пошлин за подачу заявлений и ходатайств в суд.
По отдельным видам процедур они вырастут в 5–50 раз, а при банкротстве уплачивать госпошлину теперь не нужно вовсе. Однако кредиторам, которые хотят подать заявление на принудительное банкротство должников придется заплатить до 10 000 рублей за подачу заявления. Какие же причины заставили законотворцев внести такие серьёзные изменения?
Как рассказала исполнительный директор компании по банкротству Дарья Борцова, повышение госпошлин имело 6 оснований:
– Бизнесу станет предпочтительней третейский суд, поскольку судопроизводство в нем быстрее и качественнее, чем в государственных судах. Многих ранее отталкивал высокий третейский сбор, который сейчас сравнялся с госпошлиной, а в некоторых случаях стал ниже, — отмечает Дарья Борцова.
Теперь за подачу заявления на банкротство физлицам не нужно будет ничего уплачивать вместо прежних 300 руб. Для юридических лиц сумма составит 100 000 руб. – в 17 раз дороже, чем было до этого (6 000 руб.).
Норма ещё свежая, как она будет применяться на практике, увидим в ближайшее время. Главный плюс в том, что банкротство через суд теперь стало еще доступней для должников — ведь за подачу заявления не нужно платить, что сокращает статью расходов на процедуру.
Процедура банкротства может быть сопряжена с другими расходами. Например, может потребоваться оспорить сделку или обжаловать решение суда. В последнем случае подаётся апелляционная или кассационная жалоба. За подачу апелляции физлицам, по новым правилам, нужно заплатить от 3 до 10 тыс. руб., а за обращение в кассационную инстанцию – от 5 до 20 тыс. руб.
— Изменения в процедуре позволяют проходить ее гражданам, которые не имеют возможности оплатить госпошлину при подаче заявления. Это дает возможность большему числу должников пройти банкротство на комфортных условиях. То есть людям, которые оказались в действительно трудной финансовой ситуации, — рассуждает Артем Карапетян.
По словам эксперта, 3 из 10 должников, обращающихся за банкротством, имеют жильё в ипотеку. Теперь они могут списать долги по любым кредитам, но их долг по ипотеке будет реструктурирован, либо будет заключено мировое соглашение с кредитором.
— Из-за того, что ипотечное жильё является залоговым, до этого проходить банкротство с ипотекой было сложно. Люди это имущество теряли. С учётом текущих поправок, если у человека есть ипотечное жильё и оно является единственным для должника, можно списать долги по кредиткам, займам и не утратить жильё. Это хорошая тенденция для самих должников, — считает Артем Карапетян.
Такой механизм представлен пока только теоретически. Как он будет работать на практике – станет известно уже в августе. Наши эксперты сделали несколько предположений о том, как новая норма будет реализована на деле.
Как отметила ведущий юрист КредитаНет Екатерина Миллер, если осталась малая часть долга по ипотеке, то для её выплаты можно обратиться к третьему лицу. Другой человек – мама, сестра, брат, дети, друг – сразу выплачивает остаток по ипотеке за должника. Согласие других кредиторов не требуется.
Но по истечение 3-х лет третье лицо, выплатившее ипотеку, сможет истребовать долг, если вдруг должник не исполнил свои обязательства. Эксперт пояснил, что пока неизвестно, будет ли проверяться платежеспособность третьего лица, на которое переводится долг.
Таким образом, один из вариантов реализации нового закона – переуступка. Третье лицо выкупает долг у банка, но за меньшую сумму. Потом должник будет рассчитываться не с банком, а с ним. В 90% случаев, это родственники или друзья. Это ещё одна версия того, как будет применяться новая норма.
Ранее в суде были прецеденты, когда ипотечное жильё оставалось у банкрота при выполнении определённых условий.
Юрист КредитаНет Екатерина Миллер рассказала реальный случай из судебной практики: Сбербанк заключил мировое соглашение с должником по ипотеке, но при условии погашения долга и по потребительскому кредиту.
То есть, если в одном банке у должника есть ипотека и другие кредиты, то заключить мировое соглашение возможно только при погашении займов. Это ещё одна версия того, как будет работать новый закон.
— Если по ипотеке остался крупный платёж, есть ещё один выход.
Ситуация такая: у должника долг по ипотеке 7 млн руб., осталось платить 5 млн руб. Он не найдёт третье лицо, котороесогласится выплатить такую крупную сумму. Тогда на помощь приходит новая статья закона. По ней платить за должника будет не третье лицо. Между кредитором и должником составляется новый график платежей. Это и называется мировое соглашение. Если по мировому соглашению должник платит сам, то он будет платить из тех денег, который выделяет арбитражный управляющий на прожиточный минимум, – объяснила Екатерина Миллер.
Эксперт пояснила, что это только предположительный сценарий. Ранее так работало банкротство с долгами военнослужащих, когда за них платила долги Росвоенипотека.
Юрист добавила, что в теории возможно, что суд обяжет кредитора подписать мировое соглашение, но это маловероятно. Закон даёт такую возможность, но не обязывает банки договариваться с должниками. Часто кредиторы не выходят на связь с заёмщиками, приходится добиваться ответа через суд.
— Есть проблема: кредитор не даёт согласие на заключение мирового соглашения. Заключить мировое соглашение — это его право, а не обязанность. В таких случаях можно направить запрос в банк. Если кредитор не ответит, можно обратиться в суд с требованием, чтобы кредитор дал какой-то ответ. Но это не гарантирует согласие банка, — отмечает юрист Иван Болдырев.
И при реструктуризации, и при мировом соглашении заёмщики квартиру не потеряют. Путь через мировое соглашение, по словам Артема Карапетяна, рациональнее, чем реструктуризация.
Ипотеку по мировому соглашению должник продолжает платить, а остальные кредиты и займы, которые у него есть в процедуре, списываются. Должник получает новый график платежей, либо сохраняется старый – это зависит от договорённости с банком.
После окончания процедуры банкротства должник продолжает платить ипотеку, если это предусмотрено графиком.
— Даже если должник совершил просрочки по ипотечному кредиту, ничего страшного. В мировом соглашении предусматривается оплата, когда должник допускал просрочки. Дело о банкротстве идёт, в рамках него заключено мировое соглашение. Если нет оснований для завершения дела, то должник платит в рамках мирового соглашения, а остальные процедуры в рамках дела о банкротстве реализовываются. Дело о банкротстве не прекращается, если заключено мировое соглашение с одним из кредиторов, — отметила Екатерина Миллер.
Если должник не внёс платеж, то кредитор, если процедура банкротства не завершилась, может подать ходатайство о реализации имущества. Если процедура завершена, он может потребовать взыскать залоговое имущество, добавил эксперт.
— Реструктуризация включает в себя пересмотр графика платежей по всем задолженностям, то есть, через суд рассматривается новый график — план, по которому должник платит. Тут встаёт вопрос его дохода. К сожалению, не все по этому критерию подходят, – отмечает Артем Карапетян.
Если рассматривать должника без иждивенцев, то для одобрения реструктуризации ему потребуется не менее 75 тыс. руб. официального дохода. Если у него есть дети или пожилые люди на иждивении, то к этой сумме ещё прибавляется 10-20 тыс. руб. Должники с таким уровнем дохода встречаются нечасто, поэтому доля реструктуризации обычно составляет не более 10% от общего числа дел.
— Это выгодно кредиторам, поскольку это, как правило, банки. Они инициируют банкротство, и чаще всего это наблюдается в случаях, где есть неоплаченная ипотека. Но для кредиторов это не такая большая сумма. Выгода банку есть, поскольку в этом случае ипотека продолжает оплачиваться, банк не теряет свои проценты. Для должников это спасение, поскольку жильё сохраняется, а остальные обязательства списываются, — считает Артем Карапетян.
В поправках в закон о банкротстве указано, что мнение арбитражного управляющего не влияет на мировое соглашение. Мы спросили у юриста КредитаНет, как это будет работать на практике.
– Фигура арбитражного управляющего в процедуре банкротства — ключевая. Без него дело не проходит. Его задача в соблюдении баланса интересов между кредитором и должником. Когда формируется мировое соглашение, нужно, чтобы возможности должника совпадали с интересами кредитора. Никто не игнорирует позицию арбитражного управляющего. Должник, у которого есть ипотечное жильё, может в рамках мирового соглашения его за собой сохранить. Если арбитражный управляющий не согласен, это не является для суда препятствием для принятия и утверждения мирового соглашения, – поясняет Артем Карапетян.
Однако пока законодатель точно не указывает, как будет работать механизм. Юрист КредитаНет Екатерина Миллер предложила свою версию того, как будет работать норма.
— Нет, согласие арбитражного управляющего не требуется. Нужно согласие только двух субъектов — должника и кредитора. Если участвует третье лицо, то нужно его согласие платить за должника, и всё, — пояснила эксперт.
По словам юристов, пока сложно точно предсказать как будет действовать новый закон на практике. Одно известно точно — стало больше возможностей сохранить ипотечное жилье, а за заявление на банкротство не придется платить. Однако это не исключает иных расходов на процедуру банкротства и услуги юристов в 2024 году.
– Сейчас назвать новую стоимость банкротства сложно. Но я бы рассчитывала таким образом: берём среднюю стоимость договора на оказание юридических услуг вместе с госпошлиной и добавляем ещё не менее 30 тыс. руб. на возможные расходы с учётом новых поправок, – рассказал Артем Карапетян.
Эксперт добавил, что проходить банкротство теперь рационально при сумме долга не менее 350 тыс.руб. Но в некоторых случаях «порог входа» в процедуру снижается: иногда есть исполнительные производства, закрыт выезд за границу, нет возможности устроиться на официальную работу. Тогда и при сумме долга 250 тыс. руб. можно идти в процедуру.
— Процедура станет для должника дороже с юридической точки зрения. Стоимость договора по рынку будет расти, и даже не на 10-20 тыс. руб., а побольше. Нужно быть готовым, что рынок услуг будет меняться в сторону повышения стоимости, — рассказал юрист.
Новый закон № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» был принят и подписан президентом уже 8 августа 2024 года и в ближайшее время вступит в силу.
Перед банкротством важно оценить свои риски, чтобы понять, выгодно ли списывать долги. Лучше всего проконсультироваться со специалистом, который разработает индивидуальную стратегию для минимизации потерь. Обращайтесь только в надежные компании.
Юристы компании «КредитаНет» уже помогли списать долги 250 000 гражданам. У них есть опыт и знания, которые помогут успешно списать долги и сохранить при этом ипотечное жильё.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
