Автокредит после банкротства: реально ли получить и как это сделать

Процедура банкротства не ставит крест на мечте о новом автомобиле. Как получить автокредит после банкротства и какие банки готовы доверять заемщикам-банкротам.

Банкротство — иногда это необходимая мера для тех, кто оказался в сложной ситуации и не может больше платить кредиты. Однако финансовая жизнь после банкротства не останавливается — практика показывает, что у банкротов есть возможность восстановить кредитную историю и оформлять кредиты. Можно ли взять автокредит после банкротства — такой вопрос рано или поздно интересует граждан, а особенно тех, кто был вынужден расстаться со своей машиной в ходе процедуры реализации имущества. Рассказываем, как банкротство влияет на получение кредитов, где и как попробовать взять автокредит, а также делимся советами по улучшению кредитной истории.

Как банкротство влияет на получение кредитов

Банкротство — это юридическая процедура, которая позволяет гражданину освободиться от долгов. Хотя банки с осторожностью относятся к заемщикам, имеющим в прошлом факт банкротства, доверия к бывшим банкротам все же больше, чем к хроническим неплательщикам с открытыми просрочками или действующими судебными взысканиями.

Более того, если сравнивать ситуацию с банкротством и просрочками по кредитам, то первый вариант гораздо лучше по двум основным причинам:

1. Банкротство не просто избавляет от задолженностей, но удаляет эти обязательства в КИ из списка активных.
2. После завершения процедуры заемщику гораздо проще восстанавливать свою кредитную историю.

Банки нередко положительно рассматривают заявки бывших банкротов даже на ипотеку, особенно если после процедуры прошло несколько лет и они успели восстановить кредитную историю.

Статистика рынка автокредитования

Согласно данным Национального рейтингового агентства (НРА), на июнь 2024 году наблюдается рост автокредитования на 72,3% по сравнению с показателями предыдущего года. Общая сумма выданных автокредитов достигла 218 млрд рублей, хотя по сравнению с маем 2024 года объемы выдачи уменьшились на 5,1%. При этом доля заемщиков с низким кредитным рейтингом, включая бывших банкротов, составляет около 10% от общего числа выданных кредитов.

В каких банках можно попробовать взять автокредит

Хотя большинство банков осторожны в работе с бывшими банкротами, есть несколько учреждений, которые чаще остальных выдают автокредиты даже банкротам. Вот тройка финансовых организаций, наиболее лояльных к заемщикам-банкротам:

• Совкомбанк. Этот банк известен своей лояльностью к заемщикам с неидеальной кредитной историей. Он даже разработал специальную программу «Кредитный доктор» для восстановления испорченной КИ. Совкомбанк может рассмотреть заявку на автокредит даже от бывшего банкрота, особенно если прошло достаточно времени с момента завершения процедуры: хотя бы не менее двух лет, и клиент уже сформировал положительную кредитную историю.
• Почта Банк. Еще один банк, который часто предлагает кредиты для клиентов с проблемной КИ. Банк может рассмотреть заявку на кредит после банкротства, если клиент предоставит дополнительные гарантии, например, залог или поручительство.
• Т-Банк (Тинькофф). Известен своими онлайн-сервисами и лояльным подходом к клиентам с разной кредитной историей. Бывшим банкротам может быть предложен автокредит с повышенной процентной ставкой, но при этом банк будет внимательно изучать текущие финансовые возможности заемщика.

Это не значит, что кредит на покупку авто после процедуры банкротства может дать только один из трех банков. Есть случаи, когда заявку одобрял и Альфа-Банк, и Сбер, и ВТБ. Но бывает и так, что кредит по-прежнему не дает ни одна кредитная организация, и тогда приходится искать альтернативные варианты.

Когда банки могут дать автокредит после банкротства

Большинство банков готовы рассматривать заявки на автокредит от заемщиков, имеющих факт банкротства в прошлом. При этом они будут учитывать:

• Срок после завершения процедуры. В среднем, большинство банков предпочитают, чтобы с момента завершения банкротства прошло не менее 2–3 лет.
• Кредитную историю. Если после банкротства заемщик смог взять и успешно погасить несколько небольших кредитов, например, на бытовую технику, это значительно повышает шансы на одобрение автокредита после банкротства.
• Размер официального дохода. Постоянный доход должен быть и соответствовать требованиям банка: позволять обслуживать новый кредит.
• Гарантии и залоги. В некоторых случаях банк может предложить автокредит при условии предоставления залога или поручительства.

Как банкроту можно улучшить кредитную историю

После банкротства крайне важно работать над восстановлением КИ заемщика. Вот несколько способов, которые могут помочь в этом процессе:

• Оформить кредитную карту и своевременно погашать задолженность по ней в течение 6–12 месяцев.
• Взять небольшой потребительский кредит и также исправно его обслуживать.
• Не допускать просрочек по коммунальным платежам, налогам и тем более кредитным платежам.
• Если есть имущество, которое можно использовать как залог, рассмотрите возможность оформления крупного залогового займа. Его погашение поможет улучшить вашу кредитную историю.
• Оформить зарплатную карту того банка, в котором собираетесь взять автокредит.
• Открыть накопительный счет в банке или сделать вклад — это тоже повысит шансы на одобрение.

Отзывы заемщиков, получивших автокредит после банкротства

Многие заемщики отмечают, что, хотя процесс получения автокредита после банкротства сложен, он возможен при должной подготовке. Один из клиентов поделился, что ему удалось получить кредит менее чем год после банкротства.

При этом ставка по кредиту оказалась невысокой — на январь 2024 года это был средний, а в некоторых банках даже низкий процент на услуги автокредитования.

Как еще приобрести автомобиль, если не в автокредит

Если получить автокредит после банкротства не удается, существуют альтернативные варианты приобретения автомобиля. Рассмотрим наиболее доступные:

• Лизинг. Это один из наиболее популярных и гибких вариантов приобретения автомобиля. По сути, это аренда авто с правом выкупа в конце срока договора. Лизинговая компания приобретает автомобиль и предоставляет его клиенту в пользование на определенный срок (обычно от 1 до 5 лет). В течение этого времени он ежемесячно выплачивает арендные платежи.

• Рассрочка от автосалона. Это еще один способ приобрести автомобиль без обращения в банк. В этом случае автосалон самостоятельно предоставляет покупателю возможность оплаты стоимости автомобиля частями. Чаще всего рассрочка предоставляется на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Это проще, чем кредит, таких салонов становится все меньше и меньше, так как все организации предпочитают работать с банками, чтобы перевести все риски на них.

• Оформление автокредита на родственников или друзей. Если после банкротства получить автокредит на свое имя не удалось, можно рассмотреть вариант оформления кредита на имя родственника или близкого друга с хорошей кредитной историей. Это может быть временным решением, которое позволит вам пользоваться автомобилем, пока вы работаете над улучшением своей кредитной истории. Но помните, если вы не сможете своевременно погашать кредит, это негативно отразится на кредитной истории вашего родственника или друга, что испортит с ним отношение. А еще автомобиль будет зарегистрирован на имя заемщика.

• Аренда автомобиля с последующим выкупом. Аренда автомобиля с правом выкупа — это альтернатива традиционному лизингу, но с тем отличием, что вы можете заключить договор не только с лизинговой компанией, но и с частным лицом или организацией, которая предоставляет автомобиль в аренду. В течение срока аренды вы ежемесячно вносите арендные платежи, а по окончании договора можете выкупить автомобиль по остаточной стоимости.

• Покупка машины в автоломбарде или на торгах. Приобрести автомобиль значительно ниже его рыночной стоимости можно через автоломбарды или на торгах по банкротству. Эти варианты позволяют купить машину после банкротства с существенной скидкой. Автоломбарды продают автомобили, которые были заложены заемщиками, но не были выкуплены обратно. Автомобили на торгах по банкротству тоже могут быть значительно дешевле их рыночной стоимости, но многое зависит от популярности марки и состояния авто.

Получение автокредита после банкротства — это сложная, но выполнимая задача. Ведь иногда банкротство — это необходимый шаг на пути к финансовому оздоровлению. Восстановление после этой процедуры требует времени, терпения и усилий, но дается гораздо легче, чем если ничего не делать и продолжать накапливать долги, скрываясь от кредиторов. Возможности получения кредита для банкрота не закрываются навсегда, и уже через несколько лет можно попробовать подавать заявки.

Если у вас есть задолженности, с которыми не можете справиться, специалисты компании КредитаНет готовы помочь вам с ними разобраться. Получите бесплатную консультацию юристов и узнайте, как можно списать долги по кредитам.