Можно ли закрыть ипотеку перед банкротством и сохранить жилье?

Если закрыть ипотеку перед банкротством, получится сохранить жилье? Разбираем все нюансы.

Возможно ли сохранить ипотечное жилье в случае банкротства в 2024 году? Раньше это было где-то за гранью реальности. Но сейчас, благодаря изменениям в законодательстве, это возможно, однако стоит обсуждать с юристом варианты, когда это будет возможным.

На пути многих заёмщиков иногда возникают непредвиденные обстоятельства, когда становится сложно погасить ипотечный кредит, взятый на 15–20 лет. Процедура банкротства, введенная в стране более 8 лет назад, уже укрепилась: сложные вопросы были постепенно урегулированы законодательно и судебной практикой. Механизмы были отточены, и сам процесс избавления от долгов стал довольно популярным.

Ситуация с ипотечным кредитованием и банкротством всегда была сложной, особенно в условиях экономической нестабильности. Изменения в законодательстве могут улучшить положение многих заемщиков, однако заранее продумывать финансовые стратегии и получать консультации специалистов — это важные шаги на пути к лучшему управлению своими долгами.

Можно ли погасить или закрыть ипотеку перед банкротством? Каких последствий ждать от нововведений? Разберем в этой статье.

Возможно ли банкротство при ипотеке

Задолженность по ипотеке может быть рассмотрена в рамках процедуры банкротства, однако данный процесс связан с возможной утратой заложенного имущества. Вся процедура осуществляется в соответствии с установленным порядком, предусмотренным в Федеральном законе №127 "О несостоятельности" с разделом, посвященным банкротству физических лиц.

Основные условия, при которых гражданин может инициировать процедуру банкротства, включают в себя:

1. Наличие долгов, которые нет возможности погасить самостоятельно. Это могут быть не только кредитные займы, но и другие финансовые обязательства, такие как задолженность по коммунальным платежам, налогам и другим обязательствам. Если сумма долга превысила 500 000 руб., гражданин обязан подать заявление в суд.
2. Срок просрочки –не менее трех месяцев. Это условие важно, так как позволяет избежать стресса для должников, которые могут выплачивать свои обязательства, но сталкиваются с временными финансовыми трудностями. При подобной просрочке должник не только может, но обязан подать на банкротство.
3. Снижение дохода. Если у гражданина уменьшилась заработная плата и другие источники дохода или их совсем нет, то можно также подать на банкротство и подкрепить это документальными доказательствами.

Подача заявления на банкротство с учетом будущих проблем с платежеспособностью является разумным шагом для контроля над финансовым состоянием и минимизации последствий из-за недобросовестных кредиторов. Это также позволяет должникам получить шанс на восстановление финансовой стабильности и списание долгов в рамках законной процедуры банкротства.

Заберут ли квартиру, если ипотека платится исправно

Процесс банкротства в России основан на принципах справедливости и равенства между должниками и кредиторами. По закону, банкротство физического лица подразумевает полное освобождение от долгов, но при этом оно охватывает все финансовые обязательства должника, включая ипотечные кредиты.

Если физическое лицо объявляет себя банкротом, оно автоматически становится несостоятельным по всем долгам, а не только по определенным категориям. Это нельзя воспринимать как «систему выборного банкротства», так как правила существуют для защиты как должников, так и кредиторов.

Свежие поправки в закон – что изменилось?

Ранее закрыть ипотечный кредит перед процедурой было рискованно – суд не списывал долги, так как имело место нарушение прав других кредиторов. То есть, если у должника были средства, он обязан был распределить их между всеми кредиторами, а не отдать преимущество залоговому. Сохранить жильё таким образом не удавалось, даже если по ипотеке не было просрочек.

В новых реалиях у заёмщиков есть право договориться с банком и продолжить погашать ипотеку при помощи реструктуризации или мирового соглашения. При этом банкротство идёт своим чередом, а заёмщик продолжает гасить ипотеку. По итогу ипотечную квартиру не заберут, а все остальные долги спишут.

8 августа 2024 года Президент подписал Федеральный закон № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Данный закон, принятый правительством летом 2024 года, предполагает уточнение и официальное закрепление в законодательстве возможности утверждения судом плана реструктуризации долгов или мировых соглашений между должником и залоговым кредитором. Это может значительно облегчить жизнь многим заемщикам, обеспечивая их защиту и возможность сохранить свое жилье.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Среди различных способов преодоления финансовых трудностей важно отметить, что в условиях несостоятельности (банкротства) возможно сохранение ипотечного жилья, но с определенными условиями. Главный аспект — это правильное планирование своих финансовых дел, а также знание механизма, который позволяет избежать изъятия жилья.

Предсказать финансовые трудности заранее бывает весьма непросто. Многие факторы, такие как потеря работы, серьезные болезни, изменения в экономической ситуации и другие обстоятельства, могут внезапно повлиять на финансовое благосостояние человека.

Описывая различные методы сохранения ипотечного жилья при банкротстве, важно помнить, что каждая из этих схем может иметь свои подводные камни и риски, которые необходимо учитывать. Прежде чем подавать на банкротство, стоит попытаться вести переговоры с кредиторами, чтобы избежать этой крайности.

Процесс банкротства физических лиц в России состоит из нескольких ключевых этапов, каждый из которых имеет свои особенности и требует внимательного подхода. Давайте кратко разберем, как проходит процесс:

1. Подача заявления о банкротстве.
2. Рассмотрение заявления судом.
3. Назначение даты рассмотрения дела и финансового управляющего.
4. Выбор процедуры: реализации имущества или реструктуризации долгов.
5. Признание банкротом и списание долгов.

Реализация имущества – долги списали, квартиру потеряли

Когда речь идет о реализации ипотечной квартиры и другого имущества, стоит отметить, что такая мера принимается, если другие способы погашения долгов исчерпаны. Вырученные средства от продажи имущества будут направлены на погашение ипотеки и долгов при банкротстве, что, в свою очередь, может значительно уменьшить финансовую нагрузку на должника. После реализации имущества оставшиеся долги могут быть списаны, что приведет к статусу банкрота для гражданина.

Реструктуризация – квартиру сохранили, долги платим сами

Если вместо этого вводится план реструктуризации долгов, ситуация иная: имущество должника не изымается, а оплата ипотеки при банкротстве и другие долги продолжают существовать в течение всего периода реструктуризации. Максимальный срок для реструктуризации составляет 3-5 лет, и план будет одобрен только в том случае, если должник сможет его соблюдать.

В целом, выбор между реализацией имущества и реструктуризацией долгов зависит от ситуации конкретного должника, степени его задолженности и способности справляться с финансовыми обязательствами.

Реструктуризация долга — это процесс, при котором должник и его кредиторы вырабатывают новый график погашения долгов, основанный на текущих финансовых возможностях должника. Обычно это подразумевает продление срока кредита, снижение процентной ставки или изменение ежемесячных платежей.

Основные этапы процесса реструктуризации долгов:

1. Подача заявления.
2. Рассмотрение заявления.
3. Утверждение плана реструктуризации.
4. Исполнение плана.
5. Контроль за выполнением плана.

Реструктуризация долгов идеально подходит для должников, которые имеют стабильный доход или уверенность в получении будущего дохода. Этот процесс, может помочь должникам адаптироваться к их финансовой ситуации и создать более устойчивый план погашения долгов. Реструктуризация дает должнику шанс восстановить финансовую стабильность и избежать потери имущества.

Ранее спасти её при реализации не удавалось, жильё уходило в конкурсную массу. Реструктуризация же давала шанс спасти ипотечную квартиру, однако не списывались и остальные долги. Сегодня же у ипотечников есть шанс и долги списать, и недвижимость сохранить. Например, есть возможность договориться с банком и реструктурировать платежи по ипотеке, а остальные – списать.

Привлечение третьего лица — погасим долг полностью и сохраним жилье

В случае, если должнику по ипотеке осталось погасить несколько платежей по ипотеке. Например, из 10 миллионов рублей надо доплатить 500 тысяч рублей, а у самого должника нет таких денег для разового платежа, он может попросить друга или родственника внести нужную сумму на счет кредитора.

Для этого третье лицо подает специальное заявление, где выказывает желание выплатить долг за банкрота — всю сумму сразу. Суд утверждает данное заявление, а финансовый управляющий открывает специальный счет, куда третье лицо переводит средства. Далее деньги направляются кредитору. Ипотека считается полностью погашенной, и жилье больше не участвует в процедуре банкротства.

По окончании процедуры, через 3 года, третье лицо, погасившее долг за банкрота, имеет право взыскать потраченную сумму, если до этого момента они не были возвращены. Важно также отметить, что данный способ сохранения ипотечной квартиры подойдет для тех, у кого нет другого жилья или долгов по обязательствам первой и второй очередей — алименты, причинение вреда или ущерба, зарплата (актуально для индивидуальных предпринимателей).

Мировое соглашение – и жильё спасём и долги спишем

Арбитражный суд рассматривает возможность заключения отдельного мирового соглашения между заемщиком и банком, который выдавал ипотеку, что может стать отличным выходом из сложной финансовой ситуации для обеих сторон. Это соглашение позволяет заемщику сохранить свое единственное ипотечное жилье, что, безусловно, играет важную роль в его финансовой стабильности.

Заключение такого мирового соглашение также будет актуально, если у должника нет другого жилья, кроме ипотечного, и нет долгов по обязательствам первой и второй очереди, а также довольной большой остаток по ипотечным платежам — например, из 8 млн рублей осталось выплатить еще 4 млн рублей или больше.

Однако стоит отметить, что заемщик не освобождается от обязательств по ипотечному кредиту. Это означает, что после завершения процедуры банкротства он по-прежнему будет обязан исполнять свои долговые обязательства перед залоговым кредитором. Важно понимать, что в случае, если заемщик не сможет продолжать выполнять платежи по ипотеке, кредитор все равно будет иметь право на взыскание заложенного имущества.

Изменения, касающиеся возможности заключения мирового соглашения в контексте банкротства и ипотечных обязательств, имеют важное значение для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. Определение Верховного Суда РФ от 27 апреля 2023 года стало ключевым моментом, позволяющим должникам получить возможность сохранить свое единственное ипотечное жилье даже в условиях банкротства.

Мировое соглашение может служить инструментом для того, чтобы избежать изъятия жилья, оформленного в ипотеку. Важно, чтобы должник, не имея возможности продолжать выплаты по ипотечному кредиту, смог инициировать процесс по заключению мирового соглашения с банком. Это соглашение должно фиксировать обязательство по исправному внесению ипотечных платежей, которое может взять на себя либо сам должник, либо третье лицо.

Планируется, что дальнейшее развитие законодательства в этой области предоставит должникам больше уверенности в том, что они смогут сохранить жилье. Важно отметить, что задолженность перед банком при этом не будет списана, и обязательства остаются в силе. Тем не менее, заключение мирового соглашения создает возможность для должника продолжить выплаты при снижении общей финансовой нагрузки, ведь остальные долги будут списаны.

Заключение мирового соглашения в рамках процедуры банкротства — это сложный, но потенциально выгодный процесс, который требует внимательного учета всех факторов и интересов сторон, чтобы в конечном итоге достичь устойчивого и приемлемого результата для всех участников сделки.

Важно помнить, что в условиях высокой финансовой нестабильности лучше всего обратиться за помощью к профессиональным юристам и финансовым консультантам. Они помогут разработать стратегию, которая учитывает индивидуальные обстоятельства и минимизирует риски.

Юристы КредитаНет помогут инициировать процедуру банкротства с ипотекой, списать долги и начать жизнь с чистого листа. Они сделают все возможное, чтобы сохранить ваше имущество. Запишитесь на бесплатную консультацию прямо сейчас!