Каждый месяц в России в среднем заключается около 115 тысяч ипотечных сделок. При этом на 1 февраля 2023 года просроченная задолженность по ипотечным кредитам составила почти 14 триллионов рублей.
Ипотека — самый долгосрочный кредит. За 10, 15 и тем более 30 лет может многое измениться. А сегодня, когда за одним кризисом приходит другой, стало еще сложнее планировать. Поэтому если вдруг обстоятельства изменились, например, в семье один из супругов потерял работу, начинаются просрочки по одному или нескольким кредитам. Когда ситуация не меняется в течение года, стоит задуматься о банкротстве. Но если единственное жилье — это ипотечная квартира? Удастся ли ее сохранить? А если банкрот не я, а супруг? Разбираемся в вопросах вместе с юристами.
Как проходит судебное банкротство
На первом этапе вы собираете документы. Их понадобится много: от копий всех страниц паспорта до справок о долгах, банковских выписок и т.д. Уже на этом пункте удобнее подключить юриста, который даст конкретный перечень документов для вашего случая и поможет их собрать.
А еще важно найти финансового управляющего. Конечно, вы можете это сделать и после того, как подадите заявление в арбитражный суд. Но лучше позаботиться об этом заранее. Так как по закону вы обязаны вести процесс вместе с этим специалистом. Именно он будет общаться с кредиторами, проверять ваши документы, сделки и т.д.
Затем вы оплачиваете госпошлину (300 рублей), работу финансового управляющего (25 000 рублей) и подаете заявление. После проходит первое заседание, суд признает вас банкротом и назначает реструктуризацию или реализацию. В первом варианте вам списывают пени и штрафы, но сам долг оставляют, меняют лишь график платежей. Во втором — распродают на торгах ваше имущество, а деньги в порядке очередности, прописанной в законе № 127-ФЗ, возвращают кредиторам.
Банкротство подходит тем, у кого долг уже превысил 300.000 рублей, есть объективные финансовые проблемы, а также не менее 3-х просрочек. Из очевидных плюсов: на время банкротства вам перестанут звонить кредиторы или коллекторы, не будут начисляться пени и штрафы, а исполнительные производства приостановят.
При этом подать на банкротство не смогут те, кто:
за последние 5 лет уже проходил процедуру;
имеют непогашенную судимость за экономические преступления;
пытался фиктивно обанкротиться.
Что будет с ипотечным жильем при банкротстве
В случае с ипотекой есть важные нюансы. Пока вы не выплатили до конца весь кредит, квартира или дом принадлежат банку. Поэтому даже если остался один платеж или несколько, при реализации имущества жилье продадут, чтобы вернуть деньги кредиторам.
Правило про неприкосновенность единственного жилья в этом случае не работает, так как по документам квартира в залоге у финансовой организации.
При этом могут быть разные ситуации. Но исход в большинстве случаев один, говорит ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Анастасия Надеина:
Ипотечная квартира в любом случае реализуется в процедуре банкротства. Единственное исключение — если залоговый кредитор вовремя не включится в реестр. Если он пропустил срок, а квартира является единственным жильем для должника, то она за ним сохраняется.
Рассмотрим несколько типичных ситуаций.
Я взял ипотеку и задолжал по платежам
Вы оформили кредит у банка и взяли, к примеру, новостройку. Через какое-то время не смогли платить, накопился долг, решили обратиться к банкротству. Если у вас объективные финансовые сложности и улучшений не предвидится, то, скорее всего, суд назначит реализацию имущества.
Даже если вы вносили деньги вовремя по ипотеке, но набежали долги по другим обязательствам, при банкротстве и реализации все равно продадут жилье. Если долг с помощью этих денег закроют и что-то останется, вам выплатят эти средства.
Я — созаемщик у банкрота
Например, процедуру проходит супруг или супруга. Сохранить квартиру или дом все равно не получится. Если при банкротстве назначат реализацию, ипотечное жилье также уйдет с молотка. Разделить долг и продать только долю банкрота нельзя. Более того, если после продажи жилья всё равно останется долг по ипотеке, банк может обратиться за недостачей к созаемщику. При этом и остаток, если он будет, могут вернуть супругу банкрота.
У созаемщика есть два варианта, чтобы сохранить квартиру:
Закрыть ипотеку до банкротства. Но сделать это можно только с помощью своих денег. Использовать деньги должника или средства из общего семейного бюджета нельзя.
Обратиться в банк и вывести созаемщика из ипотеки. Для финансовой организации это может быть выгоднее. В дополнительном соглашении будет указано, что должником является только один, платежеспособный созаемщик. Также можно попробовать рефинансирование в другом банке. В этом случае старый платеж перекроют новым, а вас назначат единственным заемщиком.
Бесплатная консультация
Спасибо за обращение! Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Какие ещё последствия у банкротства
Остальные, в основном, касаются небольшого числа людей. Все ограничения описаны в статье 213.30 закона № 127-ФЗ. Прежде всего, вам необходимо будет сообщать кредитным организациям, что вы — банкрот. Кстати, кредит не запрещается брать при необходимости. Но обычно юристы рекомендуют начинать с небольших сумм или брать рассрочку. Так выше вероятность, что банк пойдет вам навстречу.
Карьеры банкротство почти не касается, только если вы не занимали до этого должность гендиректора, главврача или главного бухгалтера. В течение 3-х лет вам придется поработать на другом посту. Также нельзя 5 лет руководить финансовыми организациями и 10 — кредитными.
А если вам закрывали выезд из страны из-за долгов, то после банкротства вы снова сможете путешествовать. И, конечно, финансовая свобода — главный плюс, который получают бывшие должники.
Как решить вопрос до банкротства
Банкротство в случае с ипотечной квартирой — один из неприятных вариантов. Для многих это и есть то самое единственное жилье и лишится его не хочется. В этом случае есть несколько способов:
1. Оформить кредитные каникулы. Вы будете платить только проценты. Но не все банки предоставляют такую услугу. Правда, есть варианты, когда финансовые организации не влияют на решение.
С марта 2022 года, чтобы поддержать граждан, правительство выпустило Постановление № 352 и внесло изменения в закон № 106-ФЗ. По условиям граждане могут обратиться за кредитными каникулами, если их доход снизился на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Антикризисные кредитные каникулы действуют до 31 марта 2023 года.
Также особые условия у мобилизованных и их семей. Они могут подать заявление до 31 декабря 2023 года и отсрочить платежи.
2. Воспользоваться рефинансированием. Иногда это можно сделать в том же банке, что выдал вам ипотеку. Либо найти другой, где ставка будет ниже. Но обращаться к этому варианту лучше до первой просрочки.
3. Попросить о реструктуризации. Сделать это можно не только в судебном порядке при банкротстве, но и договорившись с банком. Например, вам увеличат срок выплаты, а ежемесячные взносы станут меньше.
4. Вывести квартиру из-под залога и только потом, через некоторое время, приступить к банкротству. Если вы уже выплатили больше 50% по ипотечному кредиту, то можно взять дополнительно потребительский и закрыть весь остаток. Тогда жилье перейдет в вашу собственность. А значит, будет единственным, и суд при банкротстве оставит его вам.
3 способа сохранить жилье при банкротстве
Если вы уже начали процедуру, но при этом хотите сохранить жилье, есть также несколько вариантов:
1. Мировое соглашение. Вы можете договориться с кредиторами, прийти к компромиссу, например, пересмотреть график платежей или пересчитать проценты.
2. Реструктуризация долгов. Один из вариантов при банкротстве, однако для этого вы должны быть платежеспособны. Иногда бывает, что в процессе положение должника становится лучше, появляются дополнительные деньги. Тогда суд вполне может назначить реструктуризацию. Вам спишут пени и штрафы и также определят новый график платежей.
Комментирует ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Анастасия Надеина:
Обычно реструктуризацию выбирают как раз те, кто хочет сохранить имущество, и кто в принципе готов выплатить свои долги, просто им нужна была небольшая отсрочка. Например, у них случились какие-либо жизненные трудности, но при этом им отказали в кредитных каникулах или рефинансировании. И тогда они могут прибегнуть к судебной реструктуризации и постепенно выплатить свои долги. При этом им не придется продавать имущество и прятаться от кредиторов.
3. Выкупить на торгах — вариант не самый надежный. В этом случае вы должны найти человека, который за вас купит вашу квартиру или дом. Но не стоит обращаться к родственникам и друзьям. К тому же у вас должны быть деньги на покупку.
Иногда бывает, что кредиторы не успевают включиться в реестр. Тогда суд оставит жилье вам. Но такие случае очень редки, и надеяться на это не стоит. К тому же банк обязательно будет бороться за право все же попасть в реестр.
Как подготовиться к банкротству
Чтобы выйти из процедуры с наименьшими потерями, надо заранее оценить ситуацию. Лучше на этапе подготовки обратиться в юридическую компанию, рекомендует директор департамента клиентского сервиса ООО «КредитамНет» Оксана Опарина:
«Конечно, лучше банкротиться, заручившись помощью компании. Потому что там работают люди, которые разбираются в теме банкротства и во всех нюансах. Кроме того, как правило, компания дает определенные гарантии: например, мы, в КредитаНет, обязуемся довести нашего клиента до полного списания долгов или вернем деньги, если этого не произойдет.
Когда человек банкротится самостоятельно, то проблемы начинаются уже на этапе подачи заявления: если оно составлено неверно, то его вернут обратно или будут требовать донести определенные справки и т.д. В таких ситуациях процедура банкротства может затянуться на годы».
Вы можете получить бесплатную консультацию наших юристов, которые подскажут, как лучше поступить. Специалисты дадут совет, который подходит именно для вашей ситуации. Кроме того, вы получите удобные условия оплаты. У должников непростая финансовая ситуация, поэтому мы предоставляем рассрочку — от 6 500 рублей в месяц.
Юридическая