Да, можно. Ипотека не ограничивает право на банкротство: должник подаёт заявление на общих основаниях, а суд рассматривает дело по обычным правилам. Отказать в процедуре из-за залога суд не вправе.
Главное изменение касается жилья. Раньше ипотечная квартира попадала в конкурсную массу, даже когда была единственной: исполнительский иммунитет по не защищает залог. С сентября 2024 года действует : теперь должник может списать остальные долги и сохранить единственное ипотечное жильё — об этом ниже.
Отдельной процедуры для ипотечных должников нет. Банкротство идёт по и состоит из тех же этапов, что и дела без залога. Должник обязан подать заявление, когда общий долг превысил 500 000 руб. и платить по графикам нечем. При меньшей сумме он вправе сделать это сам, если понимает, что с платежами не справится.
Дело начинается с заявления: должник собирает документы о долгах, доходах и имуществе и подаёт их в арбитражный суд. Особенность ипотечного дела одна: банк участвует в нём как залоговый кредитор, поэтому выручку от продажи квартиры он получает в первую очередь.
Суд проверяет заявление и признаёт его обоснованным, затем утверждает финансового управляющего. Здесь же он вводит одну из двух процедур — реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Процедуры не идут одна за другой: суд выбирает ту, которая подходит должнику.
Суд утверждает новый график платежей на срок до пяти лет. Вариант подходит, если у должника есть стабильный доход. Имущество при реструктуризации не продают, и квартира остаётся у собственника.
Финансовый управляющий продаёт имущество должника с торгов, в том числе залоговую квартиру. При долгах по ипотеке суд чаще вводит сразу эту процедуру. Обычно она занимает от шести месяцев до года. После торгов суд завершает дело и освобождает должника от обязательств: долги, на которые не хватило выручки, могут быть списаны.
Пока квартиру не продали на торгах, должник может договориться с ипотечным банком и заключить мировое соглашение — на любой стадии реализации. Тогда жильё выходит из-под продажи.
Банкротство — судебная процедура со строгими требованиями к документам и срокам. Юристы «КредитаНет» сопровождают её от заявления до завершения дела: проанализируют ваше финансовое положение, подберут подходящую процедуру и защитят интересы в суде. Консультация бесплатная: 8 (800) 775 19 33.
Да. Ипотечный долг может быть списан так же, как кредиты, займы и долги по картам. Этот путь выбирают, когда платёж стал неподъёмным, долг сопоставим со стоимостью квартиры или сохранять жильё должник не планирует.
Списание проходит в четыре шага:
Пример: Сергей купил в ипотеку вторую квартиру, чтобы сдавать её в аренду. Жильцов найти не удалось, платёж стал неподъёмным, а рядом копились долги по кредитным картам. Сохранять эту квартиру Сергей не планировал, поэтому выбрал банкротство: суд ввёл реализацию имущества, квартиру продали с торгов, а непокрытый остаток долга и кредитные карты списали.
Миллер Екатеринаведущий юрист компании «КредитаНет»Должники часто пытаются продать заложенную квартиру самостоятельно, но если денег от продажи не хватает на весь кредит, остаток приходится выплачивать. В банкротстве правило другое: непогашенная часть может быть списана полностью, и тогда банк уже не вправе требовать доплату.
Сохранить квартиру можно, если она — единственное жильё должника и его семьи. Для этого должник заключает с ипотечным банком отдельное мировое соглашение по ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ. Суд утверждает его без согласия остальных кредиторов, а квартира выходит из конкурсной массы.
Дальше должник платит банку по согласованному графику, как платил бы по обычной ипотеке. Остальные долги — кредиты, займы, карты — могут быть списаны по завершении процедуры.
Суд утвердит соглашение при трёх условиях:
В процедуре должнику оставляют из дохода только прожиточный минимум на него и иждивенцев. На ипотечный платёж средств может не остаться. Поэтому закон разрешает привлечь третье лицо — например, родственника. Помощник вносит ежемесячные платежи или гасит остаток ипотеки целиком.
Во втором случае квартира выходит из залога, а у должника возникает обязательство уже перед помощником. По закону это беспроцентный заём: требовать возврата денег раньше чем через три года после завершения дела нельзя.
Пример: у Анны остаток по ипотеке — 2,8 млн руб., квартира — единственное жильё семьи. Ещё 700 000 руб. она должна по потребительским кредитам. Свободных денег на ипотеку в процедуре у Анны не оставалось, поэтому третьим лицом стала её сестра. Банк проверил доходы помощницы и пошёл на мировое соглашение, а суд его утвердил. Пока шло дело, взносы за Анну делала сестра. Потребительские кредиты списаны по завершении процедуры, ипотеку Анна платит дальше по прежнему графику.
Мировое соглашение не прекращает залог: квартира остаётся в ипотеке, пока должник не выплатит кредит. Если платежи снова прекратятся, банк вправе обратить взыскание на жильё.
Сулейманов Олегведущий юрист компании «КредитаНет»Договориться с банком удаётся не всегда. Если суд не утвердил мировое соглашение, единственное ипотечное жильё продадут с торгов. Но с 3 апреля 2026 года действует закон № 62-ФЗ: 80% выручки получает залоговый банк, по 10% — кредиторы первой и второй очереди и сам должник. Долю должника защитили от взыскания: эти деньги оставят ему на новое жильё. Закон усиливает защиту ипотечных заёмщиков, но доводить дело до торгов всё же не стоит.
Чтобы суд утвердил мировое соглашение, нужно согласовать проект с банком, подтвердить источник платежей и правильно оформить документы. Юристы «КредитаНет» берут эту работу на себя: оценивают, подходит ли вам этот путь, готовят соглашение и сопровождают дело до завершения. Узнайте, как сохранить квартиру в вашем случае — запишитесь на бесплатную консультацию по телефону 8 (800) 775 19 33.
Банкротство освобождает от долгов только самого должника. Банк вправе требовать платежи по ипотеке с созаёмщика и поручителя в полном объёме. Они могут платить по графику, договориться с банком о реструктуризации или пройти собственное банкротство.
Продать её можно только с согласия банка, и перед процедурой это рискованно. Финансовый управляющий проверяет сделки за три года и может оспорить продажу в суде. Тогда квартира вернётся в конкурсную массу, а покупатель встанет в очередь кредиторов.
Прямого запрета нет. В течение пяти лет после процедуры заёмщик обязан сообщать банкам о своём банкротстве, поэтому заявки одобряют неохотно. Шансы повышаются через два-три года, если заёмщик получает официальный доход и не допускает новых просрочек.
Нет, с началом процедуры самостоятельные выплаты кредиторам запрещены: деньгами должника распоряжается финансовый управляющий. Платежи возобновляются, если суд утвердил реструктуризацию или мировое соглашение, — тогда должник платит по графику.
