Как сохранить ипотеку при банкротстве – заработал новый закон

По новому закону можно сохранить ипотеку в банкротстве и списать другие долги. Какие меры предложили законодатели? Как сохранить ипотечное жилье и обанкротиться?

За начало 2024 года выдача ипотеки сильно сократилась. Помимо ослабления спроса на спад повлияли изменения на рынке и ужесточение кредитных условий. Однако ипотека — самый долгосрочный кредит. За 10, 15 и тем более 30 лет меняется очень многое. И даже те, кто взял кредит на жилье лет 10 назад сейчас могут столкнуться с трудностями.

Сегодня, когда за одним кризисом приходит другой, стало еще сложнее планировать. Поэтому если вдруг обстоятельства изменились, например, в семье один из супругов потерял работу, начинаются просрочки по одному или нескольким кредитам.

Когда ситуация не улучшается в течение года, стоит задуматься о банкротстве. Но что делать, если в ипотеку оформлено ваше единственное жилье? Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве? Что говорит закон о банкротстве, какие изменения есть в 2024 году? Разбираемся во всех вопросах вместе с юристами.

Судебное банкротство с ипотекой

Банкротство подходит тем, у кого долг уже превысил 300.000 рублей, есть объективные финансовые проблемы, а также не менее 3-х просрочек, общим сроком от 90 дней. Из очевидных плюсов оформления процедуры: на время банкротства вам перестанут звонить кредиторы и коллекторы, не будут начисляться пени и штрафы, а исполнительные производства приостановят.

Судебное банкротство сама по себе сложная процедура, которую лучше всего проходить с поддержкой юриста. Очень много нюансов с документами:

• сбор и подача заявления (документов много, заявление должно быть грамотно составлено с обоснованием требований и подкреплением доказательствами – приложениями в виде дополнительных документов);
• каждый конкретный случай банкротства требует предоставления дополнительных справок (нужны ли они – знает только опытный юрист, если не предоставить документы сразу, то суд отложит рассмотрение дела, будут сдвигаться сроки банкротства);
• любые ходатайства и отзывы также нужно подавать оперативно (это может сделать только специалист, который знает специфику процедуры и заранее продумывает стратегию).

Когда же дело касается ипотеки в банкротстве, то без юридического сопровождения не обойтись. Пока вы не выплатили до конца весь кредит, квартира или дом принадлежат банку. Поэтому даже если остался один платеж или несколько, при реализации имущества жилье продадут, чтобы вернуть деньги кредиторам.

Правило про неприкосновенность единственного жилья в этом случае не работало до 2024 года, так как по документам квартира в залоге у финансовой организации. При этом могут быть разные ситуации.

Но исход в большинстве случаев был один, говорит ведущий юрист компании «КредитаНет» Иван Болдырев: «Ипотечная квартира в любом случае реализовывалась в процедуре банкротства. Единственное исключение — если залоговый кредитор вовремя не включался в реестр. Если он пропускал срок, а квартира являлась единственным жильем для должника, то она за ним сохранялась».

Можно ли сохранить ипотеку при банкротстве в 2024году

Сохранение ипотечного жилья при банкротстве по закону стало возможно совсем недавно. 8 августа 2024 года был принят новый закон № 298, который внес изменения в ФЗ № 127 «О несостоятельности».

Теперь на вопрос, можно ли оставить ипотеку при банкротстве, можно дать утвердительный ответ. Условий, согласно законодательству, всего 2: ипотечная квартира должна быть единственным вашим жильем и у вас не должно быть просрочек по обязательствам 1-2 очередей.

Тогда сохранение ипотеки при банкротстве физических лиц становится возможным. Для этого законодатели разработали 2 способа:

1. Полное погашение остатка долга.

Должник оформляет банкротство, но при этом долг по ипотеке за него полностью гасит третье лицо. Это могут быть родственники или друзья, которые готовы помочь вам сохранить квартиру.

Данный способ подойдет, если долг по ипотеке небольшой, например, осталось доплатить сумму до миллиона рублей, а остальная часть уже погашена.

Суд выносит дело о рассмотрении ипотеки в отдельное производство, квартира больше не участвует в конкурсной массе, а банк-кредитор не вступает в реестр по банкротству. Третье лицо подает заявление в суд о том, что оно погашает долг полностью. Деньги вносятся на счет, который открывает финансовый управляющий.

Должник будет обязан вернуть деньги третьему лицу, а не банку. А третье лицо имеет право спустя 3 года после завершения процедуры банкротства потребовать возврат своих денег через суд, если должник раньше этого не сделает сам.

2. Мировое соглашение с кредитором и выплата долга по графику.

В процедуре банкротства должник заключает мировое соглашение с залоговым кредитором по ипотеке. Соглашение подкрепляется графиком платежей (это могут быть новые условия для должника или старый график – по кредитному договору).

Данный способ подойдет, если долг по ипотеке очень большой и третье лицо не готово вложить такую крупную сумму сразу, но может помогать в выплате ежемесячных платежей.

В данном варианте сохранения ипотеки при банкротстве физических лиц также не требуется согласие на сделку других кредиторов по процедуре и даже финансового управляющего. Решать вопрос с ипотекой будет только суд, должник и банк-кредитор, который закон также не обязывает заключать мировое соглашение. Все решают переговоры.

Мнение юриста КредитаНет Ивана Болдырева следующее: «Новые поправки в законодательство о банкротстве с ипотекой предусматривают согласие залогового кредитора на мировое соглашение с должником, однако следует понимать, что для банка это выгодное предложение. Он не теряет доход и клиента, особенно если график платежей остается прежним. Поэтому разногласий возникать не должно. Даже если в процедуре будут сложности, опытные юристы всегда сумеют решить их.»

Нужно учитывать еще несколько моментов:

• при банкротстве можно оставить ипотеку, если не переставать платить;
• если у должника уже были просрочки по ипотеке, то их также придется погашать после заключения мирового соглашения;
• если должник, закончив банкротство, перестанет вносить платежи по ипотеке, у кредитора будет право подать в суд на взыскание;
• если должник в банкротстве не будет выплачивать ипотечный кредит, то квартиру продадут с торгов.

Как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве – советы юриста

Юридическая поддержка крайне важна в любом деле о банкротстве, а тем более в новых реалиях, касающихся ипотеки.

Ведущий юрист КредитаНет Иван Болдырев уверен: «Федеральный закон № 298 новый, по нему еще не наработана судебная практика. Поэтому юридическая поддержка граждан, которые хотят оформить банкротство с ипотекой, очень нужна. Вопрос, как сохранить жилье в ипотеку, если по другим долгам нет возможности платить, будет еще законодательно регулироваться. Обязательно будут дополнения и поправки, когда суды начнут рассматривать подобные дела. И здесь только юрист сможет грамотно реагировать на изменения, вовремя доносить документы, подавать ходатайства и вообще следить за процедурой.»

Если у вас не закрыта ипотека и есть желание оформить банкротство из-за других долгов, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Здесь важен предварительный анализ ситуации, возможно, первичные переговоры с банком, поиск помощников для работы с ипотекой.

Нюансов и вопросов очень много, и их поможет решить только специалист. По сути юрист будет вести два дела в рамках банкротства: о списании ваших долгов и о сохранении вашего ипотечного жилья.

Бояться потери единственной ипотечной квартиры в банкротстве уже не нужно. Она защищена законом. Но грамотный юридический подход к ее сохранению необходим.