Как и где взять кредит с долгами: все нюансы кредитования должников

Узнайте, как получить кредит, даже если есть непогашенные долги. Секретные стратегии и полезные советы, которые помогут улучшить шансы на одобрение кредита

Непогашенные долги перед судебными приставами, банками, налоговой или другими кредиторами могут усложнить получение нового кредита. Это актуально в условиях экономической нестабильности, когда банки и другие кредитные учреждения ужесточают требования к заемщикам. Разбираемся, как взять кредит с долгами, какие способы могут помочь улучшить шансы на одобрение и что делать, если банк отказывает.

Как и почему долги влияют на кредитоспособность

Непогашенные обязательства снижают шансы на получение нового займа. Почему так происходит и дадут ли кредит, если уже есть кредит? Причин несколько. Но главное — эта ваша кредитная история.

Кредитная история (КИ) гражданина — это финансовый портрет в глазах банков и других кредитных организаций. В ней отражены все кредитные операции: займы, кредиты, кредитные карты, ипотека, а также своевременность их погашения. Непогашенные долги и просроченные платежи ухудшают вашу кредитную историю по следующим причинам:

• Каждый случай просрочки фиксируется в КИ и снижает кредитный рейтинг. Даже одна просрочка может негативно сказаться на вашей репутации как заемщика.
• Если ваши долги дошли до суда, это будет отражено в кредитной истории, что заметно ухудшит вашу кредитоспособность.
• Передача долгов коллекторам также фиксируется и негативно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Банки и кредитные учреждения используют кредитную историю как основной инструмент оценки вашей надежности. Чем хуже КИ заемщика, тем меньше шансов на получение нового кредита.

Как это работает? Банки рассматривают ваш ежемесячный доход и сопоставляют его с вашими обязательными расходами, включая платежи по существующим долгам. Если долги составляют значительную часть ваших расходов, банк посчитает вас недостаточно платежеспособным. Высокий ПДН (более 40–50%) сигнализирует банку о том, что вы уже перегружены долгами и не справитесь с новыми обязательствами.

Банки стремятся минимизировать риски невозврата средств, поэтому наличие долгов делает вас менее привлекательным заемщиком по нескольким причинам:

• Вероятность невозврата. Высокая закредитованность увеличивает риск того, что вы не сможете выполнять свои обязательства по новому кредиту.
• Приоритет платежей. Если у вас много долгов, банку сложно прогнозировать, каким образом вы будете распределять свои средства и какие платежи будут в приоритете.
• Сложности взыскания. В случае банкротства банк может столкнуться со сложностями при взыскании долга, особенно если у вас уже есть непогашенные обязательства перед другими кредиторами, а имущества, чтобы расплатиться со всеми кредиторами, мало.

Допустим, у вас есть ипотека, автокредит и несколько потребительских кредитов. Ваш общий долг составляет 2 миллиона рублей, а ежемесячный доход — 80 тысяч рублей. Ежемесячные платежи по всем кредитам составляют 60 тысяч рублей. В этом случае ваш ПДН составляет 75%, что является очень высоким показателем. Банк, анализируя вашу заявку на новый кредит, увидит, что оставшиеся 20 тысяч рублей едва покрывают ваши основные потребности. Это значит, что при любом непредвиденном обстоятельстве (потеря работы, болезнь) вы не сможете погашать новый кредит.

Как можно получить кредит с долгами

Получение кредита при наличии долгов – задача непростая, но вполне выполнимая при правильном подходе. Существует несколько стратегий, которые могут помочь вам увеличить шансы на одобрение кредита:

• Поиск банка с лояльными требованиями. Здесь могут помочь региональные банки или небольшие финансовые учреждения, например, кредитно-потребительские кооперативы. Еще можно обратиться в банки, специализирующиеся на кредитах для определенных групп заемщиков (например, пенсионеры, молодые специалисты). Они могут рассматривать заявки с просрочками или судебными решениями в прошлом, уделять больше внимания вашему текущему финансовому состоянию, а не только прошлым просрочкам.

• Предоставление обеспечения. Обеспечение кредита — это эффективный способ повысить шансы на одобрение. В качестве обеспечения может выступать недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, поручительство третьих лиц (физических или юридических). Обеспечение снижает риски банка, так как в случае невыплаты он может продать заложенное имущество для погашения долга. Но в случае невыплаты долга заложенное имущество может быть изъято.

• Рефинансирование долгов. Рефинансирование — это процесс замены текущих кредитных обязательств новыми, зачастую на более выгодных условиях. Можно при рефинансировании оформить большую сумму, чтобы погасить старые долги, а излишки направить на свои нужды. Увеличение срока кредита снижает размер ежемесячных платежей, делая их более управляемыми, а меньшие ежемесячные платежи позволяют легче справляться с долгами.

• Получение кредитной карты. Кредитные карты могут стать хорошей альтернативой при отсутствии возможности взять обычный кредит. Зачастую они выдаются быстрее, чем обычные кредиты. Но процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем по потребительским кредитам, а маленькие лимиты могут быть недостаточны для крупных покупок.
• Займы в МФО. Самый опасный для должника путь. МФО обычно не требуют идеальной кредитной истории, а заявки обрабатываются в кратчайшие сроки, но процентные ставки по микрозаймам крайне высокие.

Получение кредита при наличии долгов требует тщательного анализа и взвешенного подхода. Важно помнить о рисках и всегда оценивать свои возможности по погашению новых долгов, чтобы избежать усугубления финансовых проблем.

Как улучшить отношение к вам со стороны банка

Если вы хотите, чтобы банк стал благосклонно смотреть на вас как на потенциального заемщика, это потребует целенаправленных усилий по улучшению вашей кредитной истории и финансового состояния. Вот основные шаги, которые помогут вам повысить шансы на одобрение кредита и улучшить вашу репутацию в глазах банка:

• Погасите часть долгов. Первый и наиболее очевидный шаг — это погашение хотя бы части существующих долгов. Это покажет банку вашу ответственность и способность управлять финансовыми обязательствами. Для начала определите, какие долги наиболее критичны и требуют первоочередного погашения. Рассмотрите возможность объединения нескольких мелких долгов в один, с более низкой процентной ставкой.
• Повысьте кредитный рейтинг. Внесение положительных изменений в вашу кредитную историю может существенно повысить ваши шансы на получение кредита. Всегда делайте платежи по кредитам и другим финансовым обязательствам вовремя. Если у вас есть просроченные долги, погасите их как можно скорее. Периодически проверяйте свою кредитную историю и оспаривайте ошибки.
• Снизьте свою ПДК. Ищите возможности для повышения своего дохода, например, за счет дополнительной работы или повышения на основной работе. Оптимизируйте свои ежемесячные расходы, чтобы больше средств оставалось на погашение долгов.

• Создайте финансовую подушку. Наличие финансовой подушки – это сигнал банку о вашей финансовой стабильности и способности справляться с непредвиденными обстоятельствами. Откладывайте часть дохода на сберегательный счет каждый месяц. Даже при плохой КИ наличие денег на счете помогает в некоторых банках взять кредит под залог депозита.

• Следите за финансовым поведением. Банки обращают внимание не только на вашу кредитную историю, но и на ваше общее финансовое поведение. Демонстрация ответственного подхода к финансам повышает вашу привлекательность как заемщика. Например, множественные заявки на кредит в короткий промежуток времени могут негативно повлиять на вашу кредитную историю.

• Своевременно решайте проблемы с банками. Прозрачность и честность в отношениях с банком — важный фактор, который может повлиять на решение о выдаче кредита. В заявке на кредит всегда указывайте только достоверные данные о своих доходах, расходах и задолженностях. Если у вас возникли финансовые трудности, сразу сообщите об этом банку и обсудите возможные варианты решения проблемы.

Улучшение отношения банка к вам как к заемщику требует систематической работы над вашей финансовой ситуацией и кредитной историей. Постоянное оформление микрозаймов ради того, чтобы внести очередной платеж по кредиту, множественные заявки на займы — все это говорит о вашей невозможности эффективно распоряжаться финансами. Банк тогда видит вас очень рискованного заемщика и вряд ли одобрит кредит.

Как взять кредит, если отказали банки

Когда банки отказывают в кредите из-за существующих долгов или плохой кредитной истории, можно рассмотреть альтернативные способы получения необходимой суммы. К таким способам относятся займы у родственников и знакомых, обращение в ломбарды, получение денег под залог авто, ПТС или недвижимости, а также обращение к кредитным донорам. Каждый из этих методов имеет свои особенности, преимущества и риски.

Риски высокой кредитной нагрузки

Закредитованность — это состояние, при котором сумма всех ваших долгов превышает возможности их погашения. Она может привести к ряду негативных последствий, которые стоит рассмотреть подробнее:

• Постоянное беспокойство о необходимости выплаты долгов может привести к ухудшению психического и физического здоровья.
• При высокой кредитной нагрузке большая часть доходов уходит на погашение долгов, что затрудняет оплату повседневных расходов.
• Невозможность своевременного погашения долгов ведет к накоплению просрочек и штрафных санкций, увеличивая общий долг.
• Просрочки по платежам и невыплата долгов негативно сказываются на кредитной истории, снижая ваши шансы на получение кредитов в будущем.
• Банки и другие кредиторы вправе обратиться в суд для принудительного взыскания задолженностей, что приведет к аресту имущества и блокировке счетов.
• В случае неуплаты кредитов под залог кредиторы могут изъять заложенное имущество, включая недвижимость и автомобили.

Преимущества банкротства:

• Списание долгов. Банкротство позволяет полностью списать долги физическому лицу по кредитам в банках и МФО.
• Прекращение взыскания. С момента объявления должника банкротом прекращаются все судебные и исполнительные действия по взысканию долгов.
• Защита имущества. В рамках процедуры банкротства применяются меры по защите части вашего имущества от изъятия.

Если у вас возникла высокая кредитная нагрузка, важно не затягивать с решением проблемы. Юридическая консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти оптимальный выход. Юристы КредитаНет оценить ваше финансовое положение, разработают план действий и защитят ваши интересы в переговорах с кредиторами и в судебных разбирательствах. Для получения квалифицированной помощи обращайтесь за бесплатной консультацией к юристам КредитаНет.