ВТБ активно рефинансирует ипотечные кредиты, которые были оформлены в других банках. При одобрении новый кредит используют для полного погашения первоначальной ипотеки, после чего залог недвижимости переоформляют в пользу ВТБ. При этом действующий ипотечный кредит не должен иметь текущей просроченной задолженности.
Перед обращением в банк стоит учесть экономическую сторону вопроса. Так, если до полного погашения старой ипотеки осталось несколько лет, снижение ставки может дать совсем небольшой эффект. Ведь значительная часть процентов уже выплачена.
На текущих условиях ВТБ указывает ставку по программе рефинансирования от 18,6% годовых. Диапазон полной стоимости кредита составляет 19,795–25,709%. Максимальная сумма — до 100 млн рублей при подтверждении дохода и занятости, срок — до 30 лет. Комиссия за перевод ипотеки в ВТБ не взимается.
Точная ставка определяется индивидуально. Поэтому ориентироваться только на минимальное значение из рекламы не следует. Конечные условия всегда зависят от параметров заёмщика, кредита и выбранных условий страхования.
Основные условия мы отразили в таблице.
| Параметр | Требование ВТБ |
| Валюта ипотеки | Рубли |
| Ипотека, выданная с 1 марта по 25 июня 2022 года | Можно рефинансировать при наличии зарегистрированного залога в пользу первоначального кредитора |
| Ипотека, выданная недавно | Можно рефинансировать кредит, который был получен не ранее чем 6 месяцев назад |
| Просроченная задолженность | Не допускается |
ВТБ предъявляет требования по возрасту, занятости, стажу и доходу. При рассмотрении заявки банк также оценивает кредитную историю и текущую долговую нагрузку.
Основные требования следующие:
К кредиту можно привлечь созаёмщиков. Для них потребуются паспорт и СНИЛС, а при учёте их дохода — документы, которые подтверждают занятость и заработок.
ВТБ принимает к рефинансированию кредиты на вторичное жильё, новостройки и строящиеся объекты от аккредитованных банком застройщиков. Важно, чтобы квартира или другая недвижимость соответствовала требованиям кредитной организации и могла использоваться в качестве залога.
Для оценки параметров действующей ипотеки потребуются кредитный договор, график платежей и справка либо выписка по рефинансируемому кредиту. Документ может предоставляться в электронном виде, но банк предъявляет требования к его оформлению.
Процедура состоит из нескольких последовательных этапов:
Шаг 1. Подайте онлайн-заявку
Укажите основные сведения о себе, доходе и действующей ипотеке. Предварительное решение ВТБ может предоставить в течение нескольких минут.
Шаг 2. Предоставьте документы
После предварительного одобрения передайте банку полный комплект необходимых документов и сведения о действующем ипотечном кредите.
Шаг 3. Дождитесь окончательного решения
ВТБ проверит заёмщика, кредитную историю, доход, действующую ипотеку и объект недвижимости. По итогам проверки примет окончательное решение.
Шаг 4. Оформите рефинансирование
После одобрения подпишите новый кредитный договор и выполните предусмотренные условия, в том числе по страхованию.
Шаг 5. Погасите старую ипотеку
ВТБ направляет средства на погашение задолженности перед первоначальным банком. После этого прежний кредит закрывается.
Шаг 6. Переоформите залог
Обременение в пользу первоначального банка снимается, а залог недвижимости регистрируется в пользу ВТБ.
Шаг 7. Начните выплаты по новому графику
Все дальнейшие выплаты производятся в ВТБ в соответствии с новым договором и графиком.
Для подачи заявки потребуются паспорт и номер СНИЛС. В зависимости от ситуации банк также может запросить документы, которые подтверждают доход и занятость заёмщика и созаёмщиков.
По рефинансируемому кредиту понадобятся:
Для индивидуальных предпринимателей и лиц, которые работают в рамках специального налогового режима, перечень документов может быть шире.
После получения окончательного одобрения заёмщику нужно выполнить условия банка и подготовить документы для сделки. ВТБ погашает задолженность перед первоначальным кредитором. Старый банк после полного погашения оформляет необходимые документы для снятия своего обременения.
ВТБ указывает, что его сотрудник помогает с переоформлением документов и регистрацией нового залога. На этом процедура перехода завершается: прежняя ипотека закрыта.
Главный критерий выгоды — разница между условиями старой и новой ипотеки. Но сравнивать только процентные ставки недостаточно. Нужно учитывать остаток основного долга, срок до полного погашения, размер ежемесячного платежа и дополнительные расходы.
Например, при остатке долга 5 млн руб. и сроке 15 лет после снижения ставки с 20,1% до 18,6% ежемесячный платёж уменьшится примерно с 88 200 до 82 700 руб. Экономия на процентах за весь срок составит около 989 тыс. руб. Точный эффект зависит от остатка долга, срока кредита, одобренной ВТБ ставки и дополнительных расходов.
Рефинансирование особенно стоит рассмотреть, если:
Если экономия получается небольшой, менять банк может быть нецелесообразно. Так, если после рефинансирования срок кредита увеличить с 10 до 20 лет, платёж станет ниже, но общая сумма процентов может вырасти. Поэтому по возможности лучше сравнивать предложения при одинаковом или сопоставимом сроке.
Банк вправе отказать, если заёмщик или ипотечный кредит не соответствуют требованиям программы. Одна из очевидных причин — наличие текущей просроченной задолженности по действующей ипотеке. Отказ также возможен при недостаточном доходе, высокой долговой нагрузке, проблемах с кредитной историей.
Если жильё не соответствует требованиям ВТБ или строящийся объект не относится к аккредитованным банком проектам, рефинансирование может оказаться невозможным. Кроме того, банк иногда запрашивает дополнительные документы. Если заёмщик не может подтвердить доход, занятость или параметры действующей ипотеки, это также способно повлиять на итоговое решение.
Поэтому перед подачей заявки стоит проверить кредитную историю, убедиться в отсутствии просрочек и заранее собрать документы по действующей ипотеке.
Если рефинансирование не одобрили или новый платеж по-прежнему остаётся непосильным, рассмотрите другие способы решить проблему с долговой нагрузкой. В том числе — банкротство физического лица.
Банкротство не означает автоматическую потерю ипотечной квартиры. Если жильё — единственное пригодное для постоянного проживания должника и членов его семьи, закон предусматривает специальные механизмы его сохранения.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»Если ипотечный платёж стал непосильным, не нужно ждать, пока просрочки и штрафы увеличат долг. Стоит оценить все варианты: переговоры с банком, изменение графика, рефинансирование или банкротство с учетом возможности сохранить единственное жильё.
Не знаете, подходит ли вам банкротство и можно ли сохранить ипотечную квартиру? На консультации можно оценить вашу долговую нагрузку, статус жилья и доступные по закону варианты.
Получите бесплатную консультацию практикующего юриста — позвоните по номеру 8 (800) 775-19-33.
Да, но необходимо учитывать права детей на долю в жилье и требования банка к оформлению недвижимости. Условия зависят от конкретной ситуации.
Если заёмщик состоит в браке, банк может потребовать документы или согласие супруга в зависимости от условий оформления кредита и правового режима недвижимости.
Ипотечный долг не списывается автоматически только потому, что началась процедура банкротства. Порядок обращения с залоговой недвижимостью и задолженностью перед банком зависит от выбранной процедуры и обстоятельств дела.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
