Сэкономить на платежах: раскрываем тайны расчета полной стоимости кредита

Узнайте, как снизить свои кредитные расходы до минимума. Раскрываем секреты расчета и оптимизации полной стоимости кредита. Как снизить переплату по займу.

Когда берем кредит, помимо суммы, которую занимаем, нам еще нужно знать, сколько в итоге заплатим банку за этот «сервис». Это называется «полная стоимость кредита». В законе № 353 есть пункт, где написано, что банк обязан указывать ее до того, как вы подпишете договор. Они должны указать полную стоимость кредита в кредитном договоре, чтобы заемщику было понятно, сколько возвращать денег.

Ведь иногда реальная стоимость кредита, которую мы выплатим, оказывается выше. Поэтому важно понимать, почему так происходит, и как самому рассчитать, сколько вы потратите денег на выплату займа. Узнайте больше об этом в нашем материале.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это, простыми словами, то, сколько всего придется заплатить банку за пользование его деньгами. До того, как заемщик подпишет договор, банк обязан объяснить все условия кредитования. Иногда они могут отличаться от того, что написано в рекламе, потому что банк учитывает каждую ситуацию индивидуально.

Полная стоимость кредита в кредитном договоре указывается в деньгах и в процентах. Деньги отражают, сколько заемщик заплатит сверх основной суммы, а проценты — годовую ставку, по которой рассчитывается эта сумма. Формулы для расчета этих показателей можно найти в статье 6 закона № 353-ФЗ.

Почему в договоре указывают ПСК

Так задумано, чтобы сделать жизнь заемщиков проще. Большинство людей не разбираются в финансах, поэтому им трудно оценить, насколько выгодно предложение банка и сколько они заплатят за использование кредита. Чтобы упростить этот процесс, закон требует от банков указывать в договоре, сколько составит полная стоимость потребительского кредита.

Вот несколько ключевых моментов, которые стоит знать о ПСК:

• Закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» определяет все платежи, которые включаются в расчет ПСК, и банк не вправе добавлять дополнительные без согласия заемщика.
• Если вы платите по графику и не нарушаете условия договора, сумма переплаты останется неизменной. Однако при просрочках или досрочном погашении полная стоимость кредита в банке может измениться.
• Процентная ставка также может меняться в процессе выплат, если это указано в договоре. Например, банк может повысить ставку, если вы не продлите страховку или откажетесь от нее.

Таким образом, если вы точно следуете графику платежей и не нарушаете условия договора, вы заплатите ровно ту сумму, которая указана как ПСК. Это поможет вам сразу оценить, насколько выгодно предложение банка.

Где найти ПСК в договоре

Полная стоимость кредита обычно указана в верхней части первой страницы договора, в отдельном блоке, который обычно выделен квадратной рамкой. Это сделано для того, чтобы эта информация сразу привлекала внимание заемщика. Также важно, чтобы текст был четким и читаемым, поэтому шрифт обычно делают максимально крупным.

Например, если вы берете кредит на автомобиль, в ПСК могут входить не только ежемесячные платежи по основному долгу, но и другие расходы, такие как страховка или комиссия за оформление. Хотя банк не обязан указывать формулы для расчета ПСК в договоре, вы можете использовать их самостоятельно, чтобы проверить, соответствует ли график платежей прописанной в договоре сумме.

Как рассчитать ПСК

Рассчитать ПСК самостоятельно сложно из-за использования специфических понятий и формул, которые не всегда понятны обычному человеку. Например, тело кредита, термины «базовый период» и «денежный поток» могут вызвать путаницу у тех, кто не является специалистом в области банковской и финансовой деятельности.

Но все же попытаемся разобраться, что включается в полную стоимость кредита. Обычно это не только основной долг с процентами по нему. Банк обязан учитывать также:

• Платежи, которые нужны для получения кредита и указаны в договоре. Например, комиссия за обслуживание кредита.
• Оплата за использование электронных средств, связанных с кредитом. Например, плата за выпуск кредитной карты.
• Платежи третьим лицам, если они влияют на решение о выдаче кредита. Например, оплата нотариальных услуг.
• Платежи по страхованию, если кредит зависит от страховки. Например, при снижении ставки при страховании жизни заемщика.

С учетом всех этих платежей общая сумма переплаты может оказаться гораздо больше, чем просто основной долг и проценты. Например, часть кредита может сразу уйти на комиссии и другие дополнительные расходы.

Что не учитывают при расчете ПСК

Помимо того, что включено в расчет полной стоимости кредита, есть и те платежи, которые банк не включает в расчет. Он просто не вправе этого делать.

Сюда относятся:

• Комиссии и сборы, которые не указаны в договоре.
• Штрафы за нарушение договора.
• Выплаты за обслуживание кредита.
• Взносы по страховке залога.
• Платежи и комиссии за услуги, не связанные с оформлением кредита и его общей стоимостью.

Например, дополнительные услуги по оформлению договора купли-продажи и регистрации ипотеки не влияют на решение о выдаче кредита. Поэтому они не относятся к тому, что входит в полную стоимость ипотечного кредита, и она рассчитывается без учета этих расходов.

Формула расчета ПСК

Чтобы рассчитать полную стоимость кредита, формула применяется разная: отдельно для процентов и отдельно для денежного выражения.

Например, процентная ставка рассчитывается по следующей формуле:

ПСК = i х ЧБП х 100,

где:

ПСК — полная стоимость кредита в процентах.

i — ставка процентов по базовому периоду: месяц, день и т. д.

ЧБП — количество базовых периодов в году. Например, для кредита на несколько лет ЧБП будет определяться по их количеству.

Процентная ставка для каждого периода рассчитывается по более сложной формуле, включающей показатели, такие как суммы денежных потоков, сроки и общее количество платежей. Эту формулу лучше запросить у специалиста банка.

Процент в полной стоимости кредита указывается с точностью до трех знаков после запятой.

Большинству заемщиков проще понять денежную сумму переплаты. Ее можно рассчитать по упрощенной формуле:

ПСК = (S/So — 1) / n х 100,

где:

ПСК — полная стоимость кредита в деньгах.

S — общая сумма всех платежей по кредитному графику.

So — сумма кредита, выданного банком.

n — количество лет погашения кредита.

Банк всегда точно рассчитывает ПСК и указывает ее в договоре. Ошибки в расчетах случаются редко. Обычно они связаны с несовершенством банковской системы. В случае систематического нарушения, банк может быть привлечен к ответственности или даже лишиться лицензии, но на данный момент прецедентов не было.

Может ли ПСК отличаться от реальной переплаты

Иногда бывает так, что полная стоимость кредита в графике платежей расходится с реальной переплатой. Дело в том, что при подписании договора ПСК рассчитывается с предположением, что условия кредита и сроки его пользования останутся неизменными. Это означает, что если заемщик строго соблюдает график платежей, то общая стоимость кредита не изменится ни в процентном, ни в денежном выражении.

Однако реальная переплата может быть как меньше, так и больше ПСК:

• Процентная ставка может увеличиться по причинам, указанным в договоре. Например, если заемщик отказывается от продления страховки.
• Остаток по сумме долга может существенно уменьшиться за счет досрочного погашения, что влияет на размер переплаты.
• При возникновении кредитной просрочки могут начисляться штрафные санкции, которые первоначально не учитывались в расчете.

Заемщик влияет на переплату по займу и может избежать ее увеличения. Поэтому, если постоянно допускать просрочки, не нужно удивляться, что проценты по кредиту превысили сумму основного долга.

Что изменяет реальный размер кредита

Реальный размер кредита может изменяться в соответствии с условиями договора и действиями сторон.

Если стороны решают изменить условия действующего договора, ПСК пересчитывается. Например, при реструктуризации кредита, когда меняется общее количество месяцев по графику платежей или размер ежемесячного платежа, ПСК будет пересчитываться.

Также срок кредита и досрочное погашение могут изменить общую стоимость кредита. Например, одну и ту же сумму можно взять на разное количество лет, что приведет к различной ПСК из-за разного количества базовых периодов (месяцев). Досрочное погашение может снизить остаток долга перед банком или уменьшить количество базовых периодов, что также повлияет на ПСК.

Как снизить стоимость кредита

Если полная стоимость кредита (займа) теперь для вас стала слишком высокой, то ее можно снизить. Есть несколько способов:

• Досрочное погашение кредита. Погашение части или всего остатка кредита до истечения срока.
• Реструктуризация кредита. Пересмотр условий, например, путем изменения процентной ставки на более выгодные.
• Сравнение предложений от разных банков. Рефинансирование займа в другом банке иногда помогает избежать переплаты.
• Избегание просрочек по графику платежей. Даже незначительные просрочки увеличивают стоимость кредита за счет начисления штрафов.
• Выбор варианта с дифференцированными платежами. В этом случае кредит погашается неравыми платежами — взносы уменьшаются каждый месяц, а первые выплаты почти целиком идут на погашение процентов.
• Использование залога. Предоставление залога может позволить получить кредит по более низкой процентной ставке.
• Отказ от добровольных страховок. Если страховки не являются обязательными условиями кредита, отказ от них может снизить переплату.

Процентные ставки не всегда являются единственным показателем, определяющим полную стоимость кредита для заемщика. Важно внимательно изучать все условия банка перед подписанием договора.

Если у вас возникают вопросы по расчету и проверке полной стоимости кредита, вы всегда можете обратиться за помощью к специалистам. А если вы столкнулись с проблемой при выплате займа, то юристы КредитаНет расскажут вам, как можно списать кредит физическим лицам на законных основаниях. Бесплатно проконсультироваться с ними вы можете онлайн или по телефону.