Как не наткнуться на подводные камни, погружаясь в кредитный мир? Какие хитрости используют банки, чтобы заманить клиентов? Как не платить лишние проценты?
В сложных жизненных ситуациях, когда срочно нужны крупные суммы денег, люди прибегают к использованию кредитных карт. Это очевидное и оправданное решение. Кредитка — та самая подушка безопасности, что закроет злободневные финансовые потребности, когда деньги под обычной подушкой уже закончились.
Внимательно изучите условия, которые выставляет банк при пользовании их кредитными предложениями, и спокойно берите карту. Разберем и детализируем те нюансы и подводные камни, которые могут доставить трудности, но которые можно легко избежать, если заранее подготовиться.
«Красные» и «зеленые» флаги кредитных карт
«Красные» и «зеленые» флаги кредитных карт — это некая система, обозначающая уровень риска при пользовании кредиткой. Риски относятся к мошенничеству, причем не только от случайных людей, заполучивших ваши данные, но и от банков с их туманными условиями обслуживания.
Красный флаг — это символ, который используется для обозначения опасности или предупреждения о чем-то. В контексте фрод-мониторинга (контроля за банковскими операциями против мошенничества) красные флаги обозначают подозрительные операции, которые могут указывать на мошенничество. В этом случае банк или платежная система могут приостановить транзакцию или связаться с клиентом для дополнительной проверки. Иногда это случается и с дебетовыми картами, например, когда банк заблокировал вам карту из-за того, что посчитал операции подозрительными.
Зеленые флаги, наоборот, символизируют безопасность и надежность. Они указывают на то, что операция или клиент считаются безопасными и не вызывают подозрений. Наличие зеленых флагов обычно является хорошим знаком для клиента и может свидетельствовать о высоком уровне доверия со стороны банка.
Положительные и отрицательные стороны кредитных карт для клиента можно также разделить на зеленые и красные флаги.
При оформлении своей первой карты необходимо обращать внимание на следующие аспекты:
- комиссия за обслуживание кредитки;
- как реализован льготный период: особенности, длительность;
- размер процентов;
- можно ли отправить кредитные деньги на другие счета и какие условия снятия наличных;
- условия возвращения кредитных средств: размер процента, даты возврата;
Во время похода в банк важно внимательно изучать условия договора и учитывать нюансы, написанные «мелким шрифтом»: банки идут на различные ухищрения с целью выгоды. С другой стороны, иногда даже доскональное знание договора не гарантирует отсутствия трудностей. Яркий пример — Сбербанк. Подводные камни кредитной карты Сбера заключаются в непрошенных «сюрпризах» для клиентов, таких как неожиданное повышение кредитного лимита.
С одной стороны, это хорошо для клиента, ведь он может потратить больше, однако существует вероятность ситуации, когда большая сумма порождает больший соблазн. Тогда клиент может попасть в ситуацию, когда он берет кредит, который ему не по карману, и сталкивается с задолженностью, а после не может погасить ее оперативно, и, таким образом, банк становится выгодополучателем в данной ситуации.
Например, Артем хочет воспользоваться кредиткой для того, чтобы починить свой автомобиль, Артем радостно обнаружил push-уведомление, что лимит по карте ему подняли с 400 тысяч рублей до 600 тысяч. Это побуждает его, помимо замены важных деталей автомобилей, вложиться в тюнинг. Не учтя подводные камни в условиях своей кредитной карты Тинькофф Платинум, Артем попадает в ситуацию, когда выплаты по кредиту отбирают больше половины дохода, и в итоге он теряет возможность выплачивать данную сумму в полном объеме
Важно отметить, что даже несмотря на хитрости банков, кредитная карта — это всего лишь инструмент, и если подходить к ее использованию с умом, то вероятность подобных сложностей низка.
Но в жизни полно форс-мажоров. Внезапные финансовые трудности, проблемы с работой, свадьба или рождение детей — угадать нельзя. Если вам пришлось воспользоваться кредиткой, а теперь долги никак не уменьшаются или, еще хуже, растут в геометрической прогрессии, не отчаивайтесь. Выход всегда можно найти, и юристы КредитаНет обязательно помогут вам. На сайте доступна запись на консультации с опытными специалистами, которые списали больше 800 млн рублей. Консультации абсолютно бесплатны, на них мы разберем вашу ситуацию и расскажем, как законно списать долги по кредитным картам.
Якорь: Обслуживание бесплатное, а платить за него все равно придется!
Платить ли за обслуживание кредитки
Имеет смысл пользоваться агрегаторами, которые помогают подавать заявления на выпуск кредитной карты, а также сравнивать условия, которые предлагаются разными банками.
Важно помнить: бесплатные карты существуют потому, что их существование выгодно самим банкам. Предложения выглядят обычно так: «100+ от Промсвязьбанка», «Кредитная Сберкарта» Сбербанка и др. Особенности бесплатных в обслуживании карт — маленький лимит и небольшой беспроцентный период, тогда как платные варианты предлагают более выгодные условия в этих предложениях. Следовательно, выбирать следует, в том числе по частоте использования кредитки.
Например, Иван использует свою кредитку раз в четыре месяца в случае неожиданных трат — его устраивает бесплатное обслуживание, поскольку карта не эксплуатируется часто. Его товарищ Сергей, с другой стороны, постоянно обращается к кредитной карте, поскольку занимается предпринимательской деятельностью как ИП; для него намного важнее высокий лимит и длинный льготный период. Поэтому Сергей выберет карту с платным обслуживанием, для него трата оправдана.
Также важно понимать, что чем выше запрашиваемый кредитный лимит, тем меньше компаний, желающих его предоставить. В агрегаторах видно, что на кредитные предложения в миллион рублей лимита есть всего лишь 10-15 предложений, в то время как на более низкие лимиты — сотни.
Существует два способа списания:
- со дня выпуска карты;
- со дня первого платежа по кредитной карте.
Первый случай очень важно учитывать, поскольку в такой ситуации сразу возникает долг, еще до того, как вы начали непосредственно пользоваться картой. Этот момент необходимо проговорить еще в банке перед оформлением кредитной карты, поскольку в случае таких списаний нет смысла брать карту «на всякий случай».
Например, Юрий невнимательно прочитал договор при оформлении кредитной карты и не обратил внимания, что бесплатное обслуживание действует не навсегда, а только на первые три месяца. Юрий опустошил лимит на третий месяц и столкнулся с неприятностью, когда в начале четвертого месяца ушел в отрицательный баланс из-за появившейся статьи расходов «за обслуживание».
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Минимальный платеж
Минимальный платеж — средства, которые в случае своевременной оплаты идут в счет погашения основного долга. Процент минимального платежа колеблется от 1 до 8%. У Сбербанка это 5% и не менее 150 рублей. Нужно смотреть также на условия минимального платежа, расчетный и платежный периоды и пр.
Например, у карты банка «Открытие» «120 дней без %» платежный период — месяц, а расчетный — три месяца. Минимальный платеж производится после трех месяцев использования карты, а за оставшийся месяц ему следует погасить задолженность, что осталась невыплаченной. Но в это время открывается новый расчетный период.
С другой стороны, существует карта «Целый год без %» от Альфа-Банка. Хитрость в том, что 365 дней без процентов можно получить лишь по покупкам, совершенным в первый месяц. Следовательно, нужно внимательно читать условия договора и не вестись на манипуляции и рекламные слоганы банков. Через месяц использования данной кредитки льготный период становится 100 дней.
В других банках также бывают свои тонкости. К примеру, подводные камни кредитной карты Сбера заключаются в недостоверно небольшой процентной ставке: процент переплаты в 9.8% годовых реализован только в Мегамаркете и нескольких категориях товаров. На остальные же товары действует ставка в 29.8% годовых.
Санкции при просроченном платеже
Просроченный платеж — сумма, не внесенная в срок, указанный в договоре. В случае задолженности необходимо выплатить как ее, так и дополнительные, санкционные, выплаты. Даже если вы не знали о них заранее. К таким выплатам относятся:
- Средства, превысившие кредитный лимит;
- комиссии и неустойки;
- проценты, набежавшие со дня появления долга.
Задолженности необходимо выплачивать как можно раньше, в противном случае банком против должника могут быть применены защитные меры. К ним относятся следующие действия:
- должник теряет возможность пользоваться преимуществами льготного периода и обязан выплатить все проценты со дня взятия кредитных средств;
- банк наделяется правом продать долг коллекторам или решать вопрос в юридическом пространстве, пытаясь взыскать средства через суд;
- задолженности плохо влияют на кредитную историю, следовательно, продолжительный срок не получится брать кредитные средства у банков.
Верхняя граница по штрафным санкциям и пеням составляет 20% годовых.
Комиссия за снятие наличных
Как правило, не бывает ситуаций, когда банк подразумевает бесплатное снятие наличных денег с кредитной карты
- в Альфа-банке — 3,9% и 390 рублей;
- в Росбанке — 4,9% и 290 рублей;
- в «Открытии» — 5,9% и 590 рублей;
- ВТБ — 5,5% и 300 рублей.
В данном контексте уместно указать на подводные камни карты Тинькофф: несмотря на достаточно лояльные условия в плане отсутствия или небольших комиссий, все же это относится к дебетовым картам. Комиссия составляет 2.9% от суммы снятия + 290 рублей.
Данные суммы не всегда указаны на сайте, поэтому этот момент следует уточнять в отделении или у оператора банка.
Существует тенденция к увеличению данных комиссий или внедрению там, где их раньше не было. В ВТБ раньше были определенные условия, при которых комиссия не взималась при снятии средств через банкоматы самого банка, но на данный момент комиссия не зависит от банкомата обналичивания.
Другой пример — Альфа-Банк, у которого несколько лет назад существовал продолжительный беспроцентный период, но в новых кредитных тарифах банка подобных условий уже не существует.
У некоторых банков реализована такая схема, что в случае снятия денег вначале погашается тело долга и проценты по нему, а деньги за перевод или снятие взимаются в следующую очередь.
Например, Семен обналичил 40000 рублей и вышел за пределы льготного периода по обычным покупкам. Банк отправляет ему информацию о сумме минимальных платежей, и Семен вносит их добросовестно, погашая долг и проценты и таким образом пользуясь кредитными средствами. Однако основной долг не оплачивается, а проценты за обналичивание нарастают, и это не считая суммы за обслуживание карты. Таким образом, Семен попал в долговую ситуацию.
Остальные платежи с помощью кредитной карты
Во многом рискованный, но распространенный ход — платить ранее набранные кредиты с помощью кредитных карточек. При такой комбинации необходимо быть уверенным, что условия на перечисления с карты на карту не менее выгодны, чем по кредиту, который будет оплачен деньгами с кредитки. Более эффективная стратегия — долг за кредит закрывать с дебетовой карты, а кредитную карту применять в магазинах и таким образом покрывать расходы в рамках льготного периода.
Нужно внимательно ознакомиться с тарифами по актуальной кредитной карте, а более оптимально — выйти на контакт с поддержкой в том случае, если вы не уверены, что ваши действия принесут вам выгоду и не приведут к дополнительным задолженностям или тратам.
Существует практика, когда средствами с кредитной карты покрывают даже ипотечные платежи. Однако важно понимать, что в конечном счете это существенная переплата.
Например, Анна платит ипотеку за однушку в Балашихе. Она внепланово потратила 30 тысяч рублей на покупку телевизора и, чтобы покрыть ежемесячный платеж по ипотеке, взяла деньги с кредитной карты. Таким образом Анне придется переплатить как за процент по ипотеке, так и за процент по средствам на кредитной карте.
Следовательно, при переводе денег нужно обращать внимание на банк: является ли он партнером вашего? От этого зависят условия. Про подводные камни кредитной карты Сбербанка или Тинькофф, а также других банков, было описано выше, поэтому задача получателя кредита — внимательно читать условия получения, отзывы других людей и прочую доступную на сайте информацию.
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы