Проценты больше суммы основного долга: законно ли набежали?

Проценты по кредитам всегда существенные, но могут ли они превышать сумму основного долга? Законны ли большие переплаты? Рассмотрим эти вопросы в статье.

Большинство клиентов «КредитаНет» обращаются в компанию, когда у них уже есть просрочки по кредитам, пени, штрафы и набежавшие проценты. Поэтому первый вопрос, который они задают нашим юристам: могут ли проценты по кредиту превышать сумму основного долга.

Давайте разберемся, каким может быть максимальный размер процентов по договору займа, какие цифры законны, а какие нет и что делать, если процентов все же больше.

1,3-кратный размер переплаты и не более

Есть мнение, что процент не может превышать сумму долга. На самом деле это не так. Согласно Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите (займе)» с поправками от 01.07.2023, штрафы и дополнительные платежи должны укладываться в 1,3-кратный размер суммы тела кредита.

Например, если человек взял в долг у банка 10000 рублей, то он должен заплатить максимум 23000, т.е. 13000 рублей составит переплата - проценты.

Проценты по кредиту, как дополнительные платежи, рассчитываются по процентной ставке, которую установит банк. Заемщик выплачивает сумму процентов вместе с основным платежом. Однако все уже знают, что сначала выплачивается, в основном, процентная часть, а от тела кредита – совсем небольшая сумма. К концу срока кредитования сумма платежа практически равна сумме основного долга, процентной части там уже нет.

Банки, конечно, обязаны соблюдать требования закона, но при заключении договора кредитования стоит проверить, какую сумму в % составляет переплата. Проценты могут быть высокие, но максимальный процент по долгу согласно закону составляет 130%.

Процентная ставка по кредиту

У процентной ставки тоже есть ограничения: для стабильности системы она не должна превышать 0,8% в день и 292% в год.

Ограничения не распространяются на небольшие потребительские кредиты, а точнее микрозаймы. Сумма не должна превышать 10 тысяч рублей, а срок 15 дней.

Как определить процентную ставку по кредиту, который вы собираетесь брать? Изучите информацию в кредитном договоре и не подписывайте документ, пока вам не будет понятен смысл каждого пункта.

Все нюансы с процентной ставкой являются очень важными, поэтому они, как правило, подробно расписаны в договоре вместе с процессом определения.

Согласно ФЗ № 353 процент по кредиту будет обозначен по:

• годовой фиксированной ставке;
• годовой гибкой ставке (ее величина меняется в зависимости от переменной, обозначенной в договоре, это может быть срок или ежемесячный платеж и т.п.).

В одностороннем порядке банки вправе уменьшать процентную ставку, однако после заключения договора с заемщиком нельзя выполнять следующие действия:

• уменьшать срок действия договора и кредитования, соответственно;
• повышать процентную ставку;
• менять сам порядок определения процентов.

У банка есть еще один «обходной вариант»: если заемщик по каким-либо причинам не платит по кредиту более 1 месяца, банк может повысить процентную ставку по договору, если в документе прописаны подобные права. Обращайте внимание на этот пункт.

Законодательство определяет верхнюю границу процентной ставки, как и полной стоимости кредита. Поэтому процент не может сильно превышать сумму долга, а если при подсчетах получается сумма переплаты в 2-3 раза больше, чем сумма долга, не влезайте в такую долговую яму.

Обычно по полной стоимости кредита можно выбрать данный продукт: где она меньше, там выгоднее кредитоваться. Полная стоимость займа основывается на тарифах банка и складывается из следующих частей:

• график платежей;
• периодичность оплаты;
• годовая процентная ставка;
• комиссии.

Стоимость кредита всегда индивидуальная, поскольку рассчитывается по тарифам, зависит от суммы, срока кредитования и даже даты выдачи.

Что с микрозаймами

С микрозаймами история еще сложнее, поскольку, как мы уже писали выше, они не подпадают под требования и ограничения закона. Для них есть свои ограничительные критерии, которые, к слову, не делают микрозаймы привлекательнее.

Микрозаймы являются очень популярным продуктом в России. По данным Цетробанка их выдали на 350 млрд рублей к концу 2023 года, что на 20% больше, чем в 2022 году.

Итак, ежедневная процентная ставка может быть выше 0,8% (обычно 1%), а годовая больше 292% (как правило, 365%), если в договоре микрозайма соблюдаются следующие условия:

• проценты не начисляются, если сумма фиксированного платежа достигла 30% от суммы кредита;
• проценты перестают начисляться, если сумма выплаты становится пиковой;
• ежедневная сумма платежа не должна быть выше максимального значения (кредит+переплата/срок кредитования);
• в договоре должен быть четко зафиксирован срок и сумма займа, без возможности их изменения;
• как только проценты, штрафы или пени достигают общей суммы, равной 130% от суммы займа, они больше не начисляются.

Микрокредиты, конечно, просто получить, что и делает их привлекательным финансовым продуктом, но прежде чем брать деньги в долг в МФО, подумайте, насколько проценты превышают сумму основного долга даже на законных основаниях.

Сегодня того хаоса в МФО, который был еще пару лет назад, уже нет, ставки и требования к организациям привязаны к основному закону о потребительских кредитах, но все нужно тщательно проверять и анализировать каждый продукт. Не все МФО еще работают по новым правилам.

В МФО запрещено взимать «проценты на проценты», поэтому читайте договор внимательно и не сотрудничайте с организациями, которые все еще практикуют такие схемы.

Также со снижением процентной ставки за микрокредит организации стали проверять своих клиентов. Теперь даже микрозайм получить будет не так просто. Например, если у человека уже есть задолженность по кредиту, то микрозайм ему могут не одобрить.

Максимальный процент по долгу по кредитной карте

Кредитки – самый рискованный и самый дорогой банковский продукт, и проценты по ним могутпревышать сумму основного долга более чем в 1,3 раза. Вы можете каждый месяц погашать минимальный платеж и будете отдавать только проценты, а долг будет висеть непогашенным.

По кредитным картам нужно особенно внимательно читать договор, чтобы знать, как их использовать.

Проценты по кредитке могут быть и в 3 раза больше, чем сумма долга, все зависит от условий договора. А ежемесячный минимальный платеж может достигать 10% от использованной суммы.

Единственный положительный момент – это беспроцентный период, срок, когда проценты не начисляются. Поэтому нужно стараться вернуть долг именно в этот период.

К сожалению, минусов в кредитной карте больше. Кроме огромных процентов, это еще и всевозможные комиссии, и полный комплект неустоек, штрафов и увеличенных процентов при просрочках платежей. Долги растут, как снежный ком каждый день.

Что делать, если долг по процентам стал большим

Если по вашему кредитному договору уже есть просрочки, и проценты больше суммы основного долга даже в рамках закона, ситуацию стоит решать кардинально. Если сумма вашей задолженности в 1,3 раза больше первоначально взятого кредита, начисления процентов, штрафов должны быть прекращены.

Проценты не должны больше начисляться, даже если на вас кредиторы подали в суд на взыскание долга.

Максимальный размер процентов по договору займа по закону составляет 130%. При достижении этой суммы заемщик совершенно законно освобождается от уплаты процентов.

При максимальной сумме процентов и неустоек, по которым уже идет взыскание или приставы только пытаются это делать, стоит рассмотреть процедуру банкротства. В процедуре списываются не только долги, но и все штрафы и пени по кредитам.

С большими суммами просрочек и неустоек, скорее всего, банкротство будет проходить в судебном порядке. По упрощенной схеме (через МФЦ) оно возможно, только если долг меньше миллиона рублей, нет дохода и нет имущества.

Подведем итоги:

1. Максимальный размер процентов по договору займа составляет 130%.
2. Максимальная процентная ставка по кредиту в день 0,8%.
3. Максимальная годовая ставка 292%.
4. Кредитные карты – самый дорогой продукт банка с самыми большими процентами.
5. Избавиться от всех долгов и неустоек поможет процедура банкротства.

Если у вас есть сомнения – подойдет ли вам процедура банкротства, юристы компании «КредитаНет» разъяснят вам весь процесс. Мы проанализируем вашу ситуацию, расскажем о рисках и преимуществах, и вы будете точно понимать, стоит ли вам списывать долги.

Консультация совершенно бесплатная и ни к чему не обязывает. Обращайтесь, мы уже помогли тысячам граждан избавиться от бремени долгов, поможем и вам.