Рассказываем все про механизмы отмены страхования кредитов. Объясним, стоит ли отказываться от страховки, как это сделать, на какую сумму возврата рассчитывать.
Вступившие в силу с 1 сентября 2020 года изменения в законодательстве привели к существенным изменениям в правилах отказа от страхового обеспечения займов. Поправки в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ввели механизмы, которые регулируют отношения между заемщиком, банком и страховщиком. Разбираемся, какие изменения произошли и как они отразились на правах и обязанностях заемщиков.
Возврат части страховой премии: изменения и новые правила
С 21 января 2024 года вступили в силу изменения в периоде охлаждения, который определяет, в течение какого времени можно отказаться от страховки по кредиту. Теперь заемщики могут аннулировать полис и вернуть деньги за него на протяжении 30 дней — вдвое больше, чем ранее. Это касается различных видов страховок:
- Коллективное страхование. Когда банк подключает клиента к действующей программе страховщика-партнера при выдаче кредита, заемщик может отказаться от полиса, если не было страхового случая.
- Индивидуальные страховки. Например, страхование жизни и здоровья при ипотеке или КАСКО при автокредите. В случае отказа от таких страховок заемщику будет возвращена страховая премия за вычетом стоимости периода, когда полис был активен.
- Другие добровольные страховки или услуги, проданные банком. Это страхование от несчастных случаев, серьезных заболеваний или потери работы. Разрешен отказ с возможностью полностью вернуть средства, если условия полиса не были активированы.
Эти изменения в законодательстве дают заемщикам больше времени для принятия серьезного решения. А именно: можно ли отказаться от страховки после получения кредита. Теперь можно тщательнее изучить условия страховых полисов в разных страховых компаниях (СК) и выбрать наиболее выгодные предложения.
Более того, заемщики могут расторгнуть страховой полис, оформленный через банк, и заключить новый договор страхования с другой компанией, если это выгоднее. Банк не имеет права вмешиваться в выбор заемщиком страховщика, если условия договора соответствуют требованиям банка, а страховщик имеет необходимый рейтинг — по закону не ниже А-. Изменение страховщика не влияет на кредитную историю и не должно ущемлять ваши права как заемщика.
Как повышается процентная ставка при отказе от страховки
Когда заемщик отказывается от страховки даже в период охлаждения (в течение первых 14–30 дней с момента оформления, когда еще можно вернуть всю или часть суммы за нее), банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту.
Представим ситуацию, когда заемщик получил ипотечный кредит и вместе с ним застраховал жизнь и здоровье. Однако через нескольких дней он решает отказаться от полиса. Для банка риски возрастают, поэтому он вправе повысить процентную ставку по кредиту, что приводит к увеличению ежемесячных платежей.
Или клиент взял кредит, а при его оформлении банк предложил дополнительную страховку от несчастных случаев или потери работы. После получения займа заемщик решает отказаться от полиса. Тогда банк тоже вправе увеличить проценты по займу, чтобы компенсировать возможные риски, связанные с отсутствием страховки.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Помните, что отказ от страховки по кредиту может привести к существенному увеличению ежемесячных платежей и общей суммы, которую заемщик должен будет выплатить по кредиту. Увеличение процентов делает кредит менее выгодным и повлечет за собой дополнительные финансовые затраты на протяжении всего срока кредитования.
Расчет возврата части страховой премии
При досрочном погашении кредита заемщику возвращается часть уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся периоду срока действия полиса.
Предположим, заемщик взял кредит на один год и при оформлении кредита приобрел страховку на весь срок кредитования. Страховая премия составила 12 000 рублей. Если заемщик решает погасить кредит через три месяца после получения, то банк должен вернуть ему сумму страховой премии, рассчитанную пропорционально оставшимся девяти месяцам срока страхования. Таким образом, сумма возврата составит 9 000 рублей.
При отказе от страховки кредитор тоже не обязан возвращать полную сумму страхового обеспечения. Как минимум, за вычетом первого месяца. Получается, что сейчас большинство банков занимаются именно навязыванием страховки, которая не защищает заемщика, как задумано, а служит дополнительным источником дохода для кредиторов. Ведь практически вся сумма страховки остается у банка, а страховая компания получает лишь минимальный платеж.
Что говорит судебная практика
Судебная практика по вопросам страхования при досрочном погашении кредита и отказе от страховки достаточно разнообразна. Вот один из примеров.
Заемщик взял кредит в банке под 11,9% годовых. При заключении договора банк потребовал от клиента застраховать жизнь и здоровье в определенной страховой компании. Срок страхового договора был на год больше, чем срок кредита.
Заемщик согласился на этот вариант, но затем расторг договор страхования и заключил его с другой фирмой. О чем честно уведомил банк, равно как и о том, что именно банк является выгодополучателем по этой страховке.
Банк в ответ пересчитал ему процентную ставку, подняв ее в полтора раза, до 17,9% годовых. Заемщик решил судиться с банком, но суд первой инстанции, а затем апелляционный и кассационный суды признавали правым банк.
В итоге только Верховный суд принял сторону заемщика. В его решении содержатся ссылки на закон «О потребительском кредите», по которому кредитор обязан предоставить потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата и процентная ставка), если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь у другого страховщика в пользу банка.
Как оформить кредит и не переплатить за страховку
При оформлении займа важно учитывать все нюансы кредитного договора, чтобы избежать переплаты за страховку.
Вот ключевые моменты, которые помогут снизить расходы на страхование и сделают кредит более выгодным.
- Тщательно изучите условия кредитного договора. Убедитесь, что вас не обязывают приобретать дополнительные страховые продукты, которые не влияют на процентную ставку и саму возможность получения займа.
- Оцените разницу в размере кредитного платежа. Требуйте от банка предварительный расчет ежемесячного платежа — со страховкой и без страховки.
- Сравните предложения различных банков и страховых компаний. Не ограничивайтесь предложениями только одной организации. Сравните условия кредитования и страхования различных банков и страховщиков, комбинируйте их — это не запрещено.
- Уточните у банка возможность выбора страховщика. Если вы нашли более выгодное предложение, убедитесь, что банк без лишних проволочек разрешает выбор застраховаться «на стороне».
- Помните, что отмена страховки по кредиту, даже если она сделана в 14-дневный срок, не спасет от повышения ставки. Поэтому изначально выбирайте условия, которые останутся выгодными даже при отказе от страхования.
- Если вы берете ипотеку, то жизнь и здоровье лучше застраховать. Это поможет вам не остаться без жилья при неожиданной жизненной ситуации. Поэтому полный отказ от страхования жизни после получения кредита на жилье не всегда целесообразен.
Оформление кредита с учетом всех вышеперечисленных рекомендаций поможет вам минимизировать расходы на страхование и сделает ваш заем более выгодным и прозрачным. Помните, что тщательное изучение всех условий кредитного договора являются основой для принятия обоснованных финансовых решений. Поэтому мы рекомендуем консультироваться с юристами перед оформлением займа. Специалисты КредитаНет помогут разобраться в подводных камнях кредитных договоров, защитят ваши права в споре со страховщиками и банками, расскажут, как списать кредиты физическим лицам, если нет возможности их платить.
Как отказаться от страховки после получения кредита
Прежде чем написать отказ от страховки по кредиту, взвесьте все за и против. Если выгода очевидна, а отсутствие полиса страхования не повышает риски невозврата кредита при непредвиденных ситуациях (например, болезнь или уничтожение имущества), то воспользуйтесь инструкцией:
- Проверьте условия договора. Учитывайте сроки действия полиса, условия отмены страховки. Закон разрешает страховщикам самостоятельно увеличивать периоды охлаждения по страховым продуктам.
- Свяжитесь с банком или страховщиком. Уточните: можете ли вы отказаться от страховки по кредиту после его получения в офисе банка или придётся обращаться в СК напрямую.
- Напишите заявление о возврате страховки. Не забудьте указать реквизиты, куда вам перечислить средства.
- Ожидайте подтверждения. В течение 14 дней вы получите подтверждение от банка или страховой компании об отмене страховки или мотивированный отказ в письменной форме.
Страхование ответственности перед банком — услуга полезная. Только банкиры пренебрегают интересами заемщиков и навязывают страховки, часто невыгодные или даже ненужные. Юристы КредитаНет помогут вам разобраться с отменой страхового обеспечения и объяснят, что делать, если нет возможности платить кредиты. Расскажут, как списать долги без суда и банкротства или подготовят вас к процедуре списания задолженностей.
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы