Кредитные карты — один из самых популярных банковских продуктов в России. По данным Банка России, на 1 июня 2026 года розничный кредитный портфель банков составлял 36,8 трлн рублей, и около 4,8 трлн из них — это задолженность именно по кредитным картам.
В мае 2026 года банки выдали гражданам рублёвых кредитов на 2,2 трлн рублей. И больше половины из всех этих кредитных операций пришлось именно на кредитные карты. Они остаются самым востребованным способом занять деньги на повседневные нужды.
При этом банки стали выдавать кредитные карты заметно осторожнее. По данным НБКИ, в I квартале 2026 года банки оформили 3,21 млн новых кредитных карт — почти вдвое меньше, чем за тот же период 2024 года (6,58 млн). Банки ужесточили требования к заёмщикам на фоне высокой ключевой ставки, а средняя полная стоимость кредита по кредитным картам в I квартале 2026 года достигла 49,5% годовых. Всё это означает, что обслуживать долг по кредитке стало дороже, а получить новую карту — сложнее.
Условия погашения долга по кредитным картам отличаются от условий по обычным кредитам наличными. При потребительском кредите банк выдаёт вам деньги сразу, а вы возвращаете их ежемесячными платежами в течение 3–5 лет. С кредитной картой всё иначе — банк даёт вам возобновляемый лимит, и если вы платите вовремя, он действует без ограничения по сроку.
Сам долг по кредитной карте состоит из нескольких компонентов:
Каждый банк устанавливает минимальный ежемесячный платёж, который может составлять от 0 до 10% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей.
Кредитные карты, как и другие виды кредитования, регулируетзакон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Поэтому просрочки по ним тоже могут привести к серьёзным финансовым и юридическим последствиям. Разберём их подробнее.
За просрочку платежа банк начисляет неустойку. Её размер закон № 353-ФЗ жёстко ограничивает, и он зависит от условий вашего договора.
Если банк продолжает начислять проценты на просроченную задолженность, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просрочки. Например, при просрочке в 10 000 рублей банк начислит не больше 2 000 рублей за год.
Если проценты на просроченную задолженность банк не начисляет, неустойка может достигать 0,1% от суммы просрочки за каждый день. При той же просрочке в 10 000 рублей долг будет расти на 10 рублей ежедневно.
Важно: банк считает неустойку только от суммы просроченного долга, а не от всего остатка задолженности.
Это одно из самых неприятных последствий для тех, кто привык пользоваться грейс-периодом. Если вы не погасили задолженность в рамках беспроцентного периода, банк может его аннулировать. Это значит, что вам придётся платить проценты с первого дня использования кредитных средств.
Банк не может просто так поднять ставку за просрочку — запрещает менять условия договора в одностороннем порядке. Но если сниженную ставку вам дали за выполнение определённых условий, при их нарушении кредитор вправе эту льготу отменить.
Например, если вы получали зарплату на карту и банк снизил вам ставку за это, при неуплате долга он может отменить такую льготу. Это приведёт к увеличению ежемесячных платежей и усложнит погашение карты.
Банк может временно заблокировать вашу кредитную карту, если вы не вносите минимальные платежи. Это означает, что вы не сможете пользоваться картой, даже если у вас остался неиспользованный кредитный лимит.
При длительной просрочке банк может расторгнуть договор и потребовать вернуть всю сумму задолженности сразу — вместе с процентами и неустойкой.
Просрочки по кредитной карте негативно сказываются на вашей кредитной истории. Банк передаёт всю информацию о просрочках в бюро кредитных историй, что снижает кредитный рейтинг. В будущем вам будет сложнее получить новый кредит. А если это и удастся, условия будут уже не такими выгодными.
Если долг не превышает 500 000 рублей, банк может пойти по упрощённому пути и получить у мирового судьи судебный приказ — без вызова сторон и разбирательства. Этот документ позволяет кредитору быстрее начать взыскание. Но у вас есть 10 дней с момента получения копии, чтобы подать возражения. Объяснять причины не нужно: по судья отменит приказ в любом случае. После этого банку придётся подавать обычный иск, и дело будут рассматривать в судебном порядке.
Когда за дело берутся судебные приставы, у должника начинаются серьёзные проблемы. Приставы могут наложить арест на все банковские счета, автомобили и недвижимость. А также направить исполнительный лист на работу, чтобы с зарплаты удерживали до 50% в счёт погашения долга. Если задолженность по кредитке превышает 30 000 рублей, приставы могут наложить запрет на выезд за границу.
Банк может передать право на долг коллекторскому агентству или привлечь коллекторов к взысканию просроченной задолженности. Взыскатели будут звонить, отправлять письма, приходить по месту жительства и вести переговоры. Они обязаны соблюдать , но на практике их методы бывают довольно агрессивными и неприятными.
Уголовная ответственность по возможна только при совпадении двух условий. Первое — суд уже вынес решение о принудительном взыскании долга. Второе — сумма задолженности превышает 3,5 млн рублей. При этом уклонение должно быть злостным: то есть у вас есть деньги или имущество, но вы намеренно не платите. Суд может назначить штраф до 200 000 рублей, обязательные работы, арест на срок от 4 до 6 месяцев или лишение свободы до 2 лет. На практике по кредитным долгам такие дела встречаются нечасто, но риск существует.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»Если вы объективно не можете платить по долгам, не стоит дожидаться, пока кредиторы продадут ваш долг коллекторам или подадут в суд. Стоит рассмотреть процедуру банкротства — она поможет избавиться от непосильных задолженностей и давления взыскателей. Узнайте подробнее о том, как пройти банкротство, на бесплатной консультации с юристом «КредитаНет».
Если вы столкнулись с трудностями при погашении долга по кредитной карте, важно действовать быстро, чтобы минимизировать негативные последствия.
Первый и самый важный шаг — связаться с банком. Объясните свою ситуацию и попросите помощи. Банки заинтересованы в том, чтобы вернуть свои деньги, поэтому они могут предложить вам несколько вариантов. Например, индивидуальный график платежей или снижение суммы минимального платежа на определённый период.
Рассмотрим основные способы,что делать с долгами по кредитной карте:
По банк обязан предоставить вам кредитные каникулы, если раньше вы их не брали и соответствуете условиям. Для подачи заявления достаточно, чтобы ваш средний доход за последние два месяца снизился на 30% и более по сравнению с доходом за предыдущий год.
Урегулировать задолженность по кредитным картам — сложно, но возможно. Важно действовать быстро, поддерживать связь с банком и предпринимать реальные шаги, чтобы исправить ситуацию. Однако иногда бывает так, что денег попросту неоткуда взять, чтобы внести хотя бы часть минимального платежа по кредитной карте. Но и из такой ситуации есть выход.
Если все эти меры не помогают и вы не в состоянии погасить задолженность, можно воспользоваться процедурой банкротства. Это способсписать долги, который регулируется законом № 127-ФЗ.
Чтобы начать процедуру банкротства, нужно соответствовать определённым условиям. Главное из них — вы неспособны выплачивать свои долги, то есть ваш доход и имущество не позволяют погасить задолженность. В этом случае сумма долга и длительность просрочки не имеют значения.
Банкротство состоит из нескольких этапов. На каждом из них нужно тщательно подготовиться и пройти определённые процедуры. Помощь юриста значительно упрощает процесс и повышает шансы на то, что суд спишет долги:
Если у вас накопились долги по кредитным картам и другим кредитам, а выплатить их нет возможности, юристы «КредитаНет» помогут пройти процедуру банкротства и будут сопровождать на всех этапах. На бесплатной консультации специалист оценит вашу ситуацию и подберёт оптимальный путь к списанию долгов.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
