Рефинансирование кредитных карт: все подводные камни погашения долга

Кредитные карты дорого обходятся, каждый клиент банка старается их быстро закрыть. Если не получается, то можно рефинансировать кредитку. Рассказываем как.

Хорошо, когда у кредитной карты есть льготный период, но когда он заканчивается, то проценты копятся с бешеной скоростью. По кредиткам у банков всегда самые невыгодные условия, если рассматривать их в длительной перспективе. Готовые проценты могут достигать 70%. Что делать, если нечем платить по кредиту, и кредитка «съедает» половину бюджета? Можно ли погасить кредитную карту другой кредитной картой? Рассказываем обо всех нюансах и сложностях рефинансирования.

Рефинансирование кредитных карт других банков

Рефинансированием называется процесс погашения одного кредита другим на более выгодных условиях. Так как кредитная карта тоже своего рода кредит, то и ее можно рефинансировать, чтобы снизить долговую нагрузку.

Такую услугу оказывают некоторые банки, но не все. Поэтому нужно искать более выгодный продукт в кредитных организациях, а также выяснять условия рефинансирования в своем банке.

Как действовать:

• сначала нужно узнать в своем банке, можно ли закрыть кредитную карту другой кредитной картой;
• подобрать соответствующую карту в другом банке (достаточный лимит для перекрытия задолженности по старой кредитке, процентная ставка должна быть ниже, чем у вас сейчас, желательно, чтобы льготный беспроцентный период тоже был дольше);
• выяснить все условия новой кредитной карты (какие % действуют, когда истекает льготный период, минимальный платеж и пр.);
• выяснить особенности перевода денег на карту в новой кредитной организации именно для рефинансирования (некоторые банки проводят такие операции только через своих сотрудников, самостоятельно через онлайн-банкинг закрыть кредитку, бывает, нет возможности);
• узнать, снимает ли банк проценты за переводы или берет ли комиссию.

Когда новый кредитный договор будет оформлен, заемщику дается 30-45 дней для перевода средств и закрытия старой кредитки.

Условия для новых заемщиков для рефинансирования кредитной карты, как правила стандартные: возврат от 18-21 года, наличие паспорта и постоянной регистрацией. Если требуется закрывать большой долг от 200 000 рублей и выше, банк может запросить дополнительно справку о доходе, СНИЛС, загранпаспорт или автомобильные права.

Рефинансирование кредитных карт: можно нажить себе проблем

Может показаться, что закрыть одну кредитку другой очень просто, но есть моменты, которые нужно знать заранее, чтобы не получить еще больше долги и не попасть в долговую яму.

1. Не каждый банк предоставляет услугу рефинансирования кредитных карт.
2. Далеко не все банки дают возможность рефинансировать задолженность по кредитке с помощью другой карты (т. е. вы не сможете выполнить перевод, придется покрывать долг наличными, а снятие наличных с кредитной карты всегда связано с дополнительными комиссиями и расходами).
3. Если у вас плохая кредитная история и есть просрочки, банк может не одобрить вам новую кредитку.
4. Рефинансирование подразумевает полное погашение задолженности по карте, тогда будут действовать особые условия для заемщика. Поэтому если лимита новой карты не достаточно, придется добавлять свои средства.
5. Чтобы сохранить условия рефинансирования не всегда можно просто перевести деньги с другой карты и закрыть долг. Поэтому нужно обращаться к оператору в банке и проводить операцию через него. Если просто перевести деньги со счета на счет, то можно получить повышенный платеж из-за отсутствия льготного периода при переводах и повышенной процентной ставки на такие операции. Получается, что вся выгода рефинансирования пропадет.
6. Нужно помнить о сроках перевода средств в рамках услуги рефинансирования – это 30-45 дней. Если не уложиться, то и льготного периода без процентов не будет. Тогда придется платить проценты за каждый день использования средств кредитной карты.
7. Когда кредитка в старом банке погашена с помощью новой кредитной карты, то новый банк всегда требует, чтобы вы закрыли договор и счет в старом банке. Это условия рефинансирования большинства кредитных карт. Если этого не сделать вовремя (в течение 60-90 дней после перевода средств), то за услугу рефинансирования с вас будут взимать плату.

Что делать, если банк не закрывает счет по кредитке

Банк может отказать в закрытии счета или «тянуть» время, если вы решили закрыть карту практически сразу после оформления. Как правило, банки уведомляют, что закрыть счет и карту можно только спустя 2 месяца после оформления.

Однако по закону никаких ограничений быть не должно. Если вы пользовались кредитной картой и решили ее рефинансировать уже через месяц после всех покупкой, вы имеете на это право. Когда в новом банке будет заключен договор и выдан лимит по карте, вы проводите операцию рефинансирования и пишите заявление в свой банк о закрытии счета и карты.

Это самый быстрый вариант, чтобы ваше заявление приняли. Также можно заполнить заявление через мобильное приложение вашего банка или по телефону горячей линии.

Почему так долго? Дело в том, что перед закрытием банку необходимо проверить все платежи по карте, чтобы все операции прошли успешно. Только после этого можно закрывать счет. А так как расчеты могут производиться с задержкой, то и на операцию закрытия требуется время.

Плюс банк будет проверять, закрыты ли долги по кредитной карте. Если будет еще долг (например, проценты), то счет не закроют, придется вносить средства.

Как выгодно закрыть кредитную карту другой кредитной картой

Воспользоваться услугой рефинансирования кредитной карты можно, если совпадают несколько условий: банк дает перевести средства без комиссий и процентная ставка по новой карте ниже, чем по старой. Тогда операция выгодна и поможет уменьшить платежи и кредитную нагрузку.

Давайте рассмотрим, какой кредитной картой можно погасить другую кредитную карту.

«Тинькофф Платинум»

Кредиткой от Тинькофф можно сделать рефинансирование другой кредитной карты и закрыть долг в 150 – 300 000 рублей. Льготный период по карте 120 дней без подписки и 180 дней с подпиской. Сумма лимита на погашение зависит от способа перевода: если вы будете переводить средства карту по реквизитам счета, то можете покрыть 300 000 рублей, если по реквизитам карты – то 150 000 рублей.

Если не уложитесь в льготный период, то ставка по карте будет такой же, как за снятие наличных. И она довольно высокая – 59,9% годовых. Обслуживание карты стоит 590 рублей в год.

Как закрыть задолженность кредиткой Тинькофф:

• зайти в приложение банка и открыть вкладку «новый счет или продукт»;
• выбрать «перевод баланса» и способ перевода: по реквизитам счета или карты;
• ввести сумму и подтвердить операцию.

Кредитка от ОТП банка

С кредитной картой «120 дней без процентов» можно закрыть задолженность по кредитке в размере 300 000 рублей. Льготный период у ОТП банка тоже 120 дней, как видно из названия самой карты. Если не уложитесь, и долг останется, то проценты будут равны 9,9% и выше в год.

В ОТП банке рефинансирование можно повторять каждые 180 дней при условии, что вы закрываете полностью предыдущий долг по карте.

Как закрыть задолженность:

• зайти в личный кабинет в приложении банка;
• найти раздел «рефинансирование»;
• заполнить реквизиты счета или карты, которую будете закрывать, ввести сумму;
• подтвердить операцию.

На закрытие договора и счета в другом банке ОТП банк дает 90 дней. Сама кредитка выпускается бесплатно. За обслуживание в год тоже ничего платить не нужно.

Кредитка от Альфа-банка

Кредитная карта Альфа-банка называется «Целый год без процентов», но на услугу рефинансирования этот льготный год не распространяется. Здесь вам дадут 100 дней. Далее ставка по карте будет равна 11,99% годовых.

Альфа-банк дает возможность погасить за год кредит по 3 картам на общую сумму до 500 000 рублей. Выпуск карты бесплатный, обслуживание – 990 рублей со второго года использования.

Как закрыть долг по другой кредитке:

• зайти в мобильное приложение;
• выбрать раздел «платежи» и найти вкладку «кредит в другом банке»;
• ввести реквизиты, суммы перевода и подтвердить операцию.

Можно сделать рефинансирование кредитной карты в своем банке

Среди услуг банков нет рефинансирования своих кредитных карт. Эта услуга доступна только для кредиток других банков. Рефинансирования собственных кредитов это тоже касается.

В свой банк можно обратиться только за реструктуризацией долга. Однако с реструктуризацией кредитных карт дело обстоит очень сложно. Скорее всего, по кредитке в этой услуге банк откажет и предложит взять потребительский кредит, закрыть им кредитную карту и выплачивать уже новый долг на других условиях.

Пересмотр кредитного договора (реструктуризация) подразумевает уменьшение платежа или увеличение срока кредита, возможно снижение процентной ставки.

Как вы понимаете, в случае с кредитной картой сложно соблюсти такие условия. Карта, по сути, бессрочная, пользуешься и платишь, процентная ставка по ней тоже не подлежит снижению. Поэтому реструктурировать кредитку не получится.

Подведем итог: как погасить кредитку другой кредиткой

Можно ли рефинансировать кредитные карты? Можно, но на определенных условиях, которые нужно уточнять в банках. Рефинансирование поможет предотвратить просрочку, закрыть долг полностью, сохранить кредитную историю и уменьшить долговую нагрузку.

Важные условия для правильного рефинансирования кредитной карты:

• если вы хотите закрыть долг по кредитной карте рефинансированием, не допускайте просрочек;
• вносите минимальный платеж по карте, чтобы не было просроченных долгов;
• в выдаче новой кредитной карты для рефинансирования старой банк может отказать, если будут просрочки платежей;
• для рефинансирования лучше всего подойдет карта с длительным льготным периодов и процентной ставкой ниже, чем по старой карте;
• уточните условия рефинансирования кредитки в новом банке: особенности перевода средств, сроки, условия закрытия старого счета и карта и пр.;
• не делайте перевод денег с одной кредитки на другую самостоятельно, если этого не позволяют условия рефинансирования, большинство операций проводятся через сотрудника банка;
• погасите долг по кредитке в течение 30-45 дней и не забудьте закрыть счет для сохранения условий рефинансирования (возьмите справку о закрытии в своем банке).

Если для вас не подходит ни один из вариантов погашения долга по кредитной карте вашего банка, а другие банки отказывают в рефинансировании кредитки, не забывайте, что вы имеет право оформить банкротство физического лица даже, если долги есть только по кредитной карте. Если сумма долга уже достигал 500 000 рублей, а погашать задолженность нет никакой возможности, вы обязаны по закону № 127 «О несостоятельности» подать на банкротство и списать кредиты.

Узнать больше о процедуре и понять, как она пройдет, можно на бесплатной консультации у наших юристов. Обращайтесь в КредитаНет уже сегодня и живите спокойно без долгов.

Что будет, если не платить кредит? Как списать с себя все долги...