Оценка кредитоспособности Сбербанка – анализ расходов и детектор лжи

Каждый банк проверяет потенциального заемщика. Какую методику использует Сбербанк? Можно ли увеличить свои шансы на выдачу кредита?

Чтобы снизить свои риски, объективно оценить потенциального заемщика у каждого банка есть своя система оценки кредитоспособности. Сбербанк – один из лидеров рынка и за время своего существования использовал разные способы проверки заемщиков.

Как сегодня Сбербанк распознает надежных клиентов, какую методику оценки кредитоспособности использует, и как увеличить свои шансы на получение кредита.

Что такое методика оценки кредитоспособности банков

Еще несколько лет назад большинство кредитов выдавалось «вручную»: личная заявка клиента, обработка этой заявки менеджером банка. Проверка могла занимать и несколько часов, и несколько дней.

Сегодня банки одобряют и выдают кредиты онлайн, и решение кредитная организация принимает в большинстве случаев автоматически. У всех работает система проверки будущих заемщиков.

Систему оценки клиентов банками еще называют кредитным скорингом. Это специально разработанная модель, в которой могут учитываться совершенно разные показатели. Это могут быть не только данные по доходам и расходам, которые видны на счетах клиента, но и его возраст, и другие параметры.

У каждого банка методика своя, и чтобы ее разработать используются различные исследования и привлекаются эксперты. На основе скорингового анализа рассчитывается балл каждого клиента. Например, у банка может быть автоматическая система одобрения, если клиент по скорингу набрал 80-100 баллов (условно, цифры у банков свои). Также при меньшем количестве баллов автоматически клиенту будет отказано в кредите.

Некоторые банки учитывают плавающее значение баллов и могут менять условия кредитной программы для заемщика. Например, одобрить кредит, только если у заемщика будет обеспечение, поручитель или созаемщик.

Практически все банки используют следующие параметры для разработки своей модели оценки кредитоспособности:

• информацию из кредитной истории;
• сведения из документов заемщика;
• анкетные данные;
• расходы и доходы по картам клиента.

Оценка кредитоспособности заемщика Сбербанка

Сбербанк имеет собственную методику оценки кредитоспособности клиентов. Это новая разработка, которую банк запатентовал. Раньше банком была введена проверка по голосу — почти детектор лжи для заемщиков. Менеджер или бот задавал вопросы клиенту, а ответы анализировала специальная компьютерная система. Она показывала, на какие вопросы клиент ответил честно, а на какие нет. Результатом проверки была оценка системы, которая шла в расчет общего количества баллов.

Сегодня Сбербанк использует другую методику. Это автоматизированная проверка, в основе которой лежит анализ состояния денежных средств на счетах клиента. Банк анализирует расходы и поступления по дебетовым и кредитным картам, вкладам и пр. Вся информация изначально имеется у банка, поэтому проверка проводится быстро.

Чтобы собрать свою модель оценки кредитоспособности заемщика, Сбербанк анализировал более 200 миллионов операций по счетам. Далее были подключены сведения о клиентах, наличии у них кредитов, особенности внесения платежей по ним. Результатом анализа стали готовые «портреты» клиентов: надежных и ненадежных.

Как работает методика оценки кредитоспособности Сбербанка:

• на входе заявки, банк смотрит на операции по картам — суммы, время, какие расходы проводились, оценивает вид карт;
• виды операций по расходам дают представление об имуществе клиента (если клиент оплачивает несколько счетов за квартиры и топливо, система предполагает, что у заемщика имеется автомобиль и несколько квартир);
• баллы, которые выставит система, зависят, в том числе, от того, где именно клиент тратит деньги (рестораны, туризм, бутики — дадут больше баллов, чем обычные сетевые магазины);
• дальше сопоставляются цифры доходов клиента и расходов (насколько ответственно подходит клиент к тратам, если значительная часть уходит на развлечения, то система снизит балл).

Чтобы провести подобный анализ, нужно проверить всего 350 операций по карте. Это не так много для одного клиента. Если учесть, что картами мы пользуемся каждый день и платим гораздо чаще, чем наличными.

Если клиент имеет и дебетовую, и кредитную карту Сбербанка, то анализ будет проведен, что называется, со всех сторон: виды расходов, сроки погашения по кредитке, внесение средств в беспроцентный период и пр.

Как рассчитываются баллы в методике Сбербанка – не известно. Это часто интеллектуальной собственности банка. Поэтому клиенту выдается только конечный результат по заявке. Повлиять на результат заемщик также не может. Нет смысла перед подачей заявки на кредит увеличивать количество операций по картам. Банку важна стабильность и ваши ежемесячные действия, а если переводить крупные суммы перед заявкой на кредит, система отреагирует на такое поведение отрицательно, так как это будет нетипично для вас.

Как Сбербанк оценивает новых клиентов

Чтобы начать работать с новым клиентом Сбербанк также проводит его проверку, но использует общедоступные средства:

• кредитная история;
• справки 2-НДФЛ;
• кредитный рейтинг.

Сбербанк может отказать в выдаче кредита, не объясняя причин. И это нормально. Так поступают все банки.

Кредитный рейтинг клиента присваивается не Сбербанком. Его рассчитывает Бюро Кредитных Историй. Он тоже формируется на основе анализа — скоринга. За основу берутся кредитные обязательства клиента — активные и просроченные, суммы этих обязательств, размер ежемесячных платежей, количество заявок, которые подавал клиент, сведения о взысканиях долгов.

Кредитный рейтинг БКИ — это цифра от 0 до 1000. Если у вас больше 700 баллов, можете считать себя надежным клиентом и заемщиком.

Как увеличить шансы на получение кредита

Если ваш кредитный рейтинг не позволяет взять кредит, или все банки, куда вы обращались, отказывают в выдаче займа, можно улучшить свое положение следующим образом:

1. Постарайтесь закрыть большую часть долгов, особенно по коммунальным платежам и, например, штрафам ГИБДД.
2. Проверьте свою кредитную историю, бывают ситуации, когда в ней возникают ошибки. Именно они не дают клиенту получить заем. Чем раньше вы заметите ошибку, тем проще ее будет исправить.
3. Всегда честно и внимательно заполняйте заявку на кредит, даже простые опечатки могут повлиять на результат.
4. Если у вас есть только дебетовая карта в банке, попробуйте открыть в нем вклад, чтобы повысить свою благонадежность для банка.
5. Помните, что у всех банков своя система проверки клиентов. Если вам отказали в одном, попробуйте оформить кредит в другом. Подавайте заявки только, если вам действительно нужны деньги. Заявки «из интереса» только портят ваш рейтинг.

Чем грозит высокая закредитованность

Большинство наших граждан имеют не один кредит. Это не удивительно, ведь крупные покупки практически все оформляют в кредит.

Что делать, если не рассчитал силы, и кредиты стали «неподъемными»? Можно ли решить проблему с невыплатами?

Есть несколько способов:

1. Реструктуризация долга. Можно договориться с банком и, если ставки изменились или у вас есть уважительная причина, которая не дает вам возможности платить в прежнем режиме, банк может пересмотреть условия договора.
2. Рефинансирование. Можно объединить несколько кредитов в один или взять новый кредит в другом банке, чтобы закрыть старые (старый). Главное, чтобы условия были выгодными для вас, а ставка была меньше, хотя бы на 2%. Тогда платежи уменьшатся и гасить кредит будет легче.
3. Банкротство. Если ситуация патовая, денег стало в разы меньше и увеличения доходов в ближайшее время не предвидится, банкротство может стать единственным выходом. Это законная судебная процедура, которую регламентирует закон № 127 «О несостоятельности». В банкротстве можно списать долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, коммунальным платежам.

Прежде чем оформлять личное банкротство, стоит проконсультироваться с юристом. В процедуре есть свои нюансы, и чтобы быть уверенным в результате и избежать ошибок в процессе, важно заранее разработать стратегию.

Юристы КредитаНет проводят бесплатный анализ финансовой ситуации каждого клиента. Если специалист сделает вывод, что банкротство вам не подходит, то он предложит другие варианты решения проблемы с долгами в Сбербанке или даст рекомендации, что нужно сделать, чтобы правильно подготовиться к банкротству.

Юристы КредитаНет берутся только за те дела, в которых уверены, поэтому наше юридическое сопровождение всегда заканчивается списанием долгов клиентов.

Консультация – самый первый шаг. И он очень важен для дальнейших действий и благоприятного конечного результата.