Не знаете, как справиться с долгами и не потерять жилье? В нашем руководстве — законные способы снизить долговую нагрузку или полностью списать долги, защитив ипотеку.

В этой статье:

    Многие граждане сталкиваются с необходимостью обслуживания не только ипотеки, но и других кредитов. Повышенная долговая нагрузка нередко приводит к серьезным финансовым трудностям. Перед заемщиками встает выбор: платить только кредиты или только ипотеку? А что станет с ипотечным жильем, если подать на банкротство и можно ли сохранить ипотеку, а другие долги — списать? Рассказываем, что нового изменилось в процедуре банкротства в 2024году, и как это отразилось на возможности для банкротов сохранить ипотечное жилье.

    Немного статистики

    В последние годы проблема закредитованности населения в России приобретает все более острый характер. С каждым годом увеличивается количество граждан, которые одновременно обслуживают ипотечные кредиты и другие виды займов. По данным Центрального банка России, к середине 2024 года общая задолженность физических лиц перед банками превысила 37 трлн рублей. Ипотечные кредиты составляют значительную часть этой задолженности. На ипотеку приходится более половины кредитов россиян

    Потребительские кредиты также занимают значительную долю. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только в июне 2024 года было выдано 3,38 млн потребкредитов. Их обычно берут на не столь крупные покупки — средний размер кредитов составляет 177,1 тыс. Но даже небольшая дополнительная долговая нагрузка чревата для граждан риском того, что рано или поздно обслуживать все кредиты не получится. Тогда придется задуматься о списании долгов.

    Основные законы, регулирующие списание долгов

    В России существуют несколько ключевых законов, которые определяют, как именно могут быть списаны долги и в каких случаях это возможно. Рассмотрим самые важные из них:

    Эти законы призваны соблюдать баланс между интересами кредиторов и правами заемщиков. Ведь неблагоприятная ситуация, из-за которой заемщик теряет возможность выплачивать кредиты, не делает его злостным неплательщиком. Если она, конечно, не была вызвана искусственно. Поэтому каждый закон из списка предоставляет сторонам пространство для маневра и заключения договоренностей по кредитным обязательствам.

    Как снизить долговую нагрузку по кредитам?

    Существует несколько законных способов, позволяющих снизить долговую нагрузку и даже сохранить ипотечную квартиру. Для многих заемщиков с высокой долговой нагрузкой они помогут хоть ненамного, но снизить размер ежемесячного платежа. Рассмотрим самые популярные:

      • Реструктуризация кредита. Это один из наиболее распространенных методов, при котором банк изменяет условия кредита — продлевает срок, снижает процентную ставку или предоставляет кредитные каникулы. Этот способ подходит тем, кто временно испытывает трудности с выплатами по кредиту, но не хочет допускать просрочек.
    • Рефинансирование кредита. Это процесс перекредитования, когда вы берете новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого. Этот инструмент особенно полезен, когда ставки по кредитам снизились с момента получения вашего кредита, или когда у вас есть несколько кредитов, которые можно консолидировать — объединить в один.
    • Перекредитование под залог имущества. Этот метод позволяет снизить ставку и получить более выгодные условия за счет предоставления банку дополнительного обеспечения в виде залога. Чаще всего в качестве залога выступает недвижимость или дорогое авто. Конечно, ипотечную недвижимость повторно заложить не получится, а вот с машиной можно попробовать.
    • Государственные программы поддержки. Например, программы, реализуемые ДОМ.РФ, предлагают различные варианты помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Среди них — субсидирование процентной ставки, предоставление кредитных каникул и даже частичное списание долгов.

    Но иногда бывает так, что все эти способы не подходят: под требования программы господдержки вы не подходите, проценты по новым кредитам еще выше, что делает рефинансирование невыгодным, а кредиторы никак не хотят договариваться и реструктуризировать долг. Но даже в этом случае есть способ решить проблему с долгами, как полностью сохранив имущество, так и его наиболее важную часть.

    Бесплатная консультация
    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

    Спасибо за обращение!
    Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы

    Банкротство как способ решить проблему с долгами

    Процедура банкротства — это не просто выход из затруднительного положения с просрочками, но и легальный способ списания долгов. Если ранее банкротство часто ассоциировалось с потерей имущества, включая жилье, то сегодня ситуация изменилась.

    Киселев Владислав Вячеславович
    Киселев Владислав Вячеславович
    ведущий юрист

    С введением изменений в закон о банкротстве в 2024 году процедура стала более лояльной к должникам. Теперь даже при банкротстве существует возможность сохранить ипотечное жилье, если оно является единственным для проживания.

    Существует две главных процедуры банкротства: это реструктуризация долгов и реализация имущества. Еще есть возможность заключения мирового соглашения между должником и всеми кредиторами, что автоматически приводит к прекращению банкротства. Остановимся на двух первых процедурах, которые помогают наиболее эффективно решить проблему с долгами.

    Реструктуризация долгов

    Эта процедура позволяет перераспределить долговую нагрузку и облегчить финансовое положение должника, сохраняя возможность погашения долга на более комфортных условиях.

    Для этого создается план-график платежей длительностью до 5 лет, в котором учитываются как требования кредиторов, так и финансовые возможности должника. Вот что дает реструктуризация:

    • Снижение ежемесячных платежей. В рамках реструктуризации будут пересмотрены сроки и условия выплат. Это уменьшит размер ежемесячных платежей, что делает их более посильными для должника.
    • Сохранение имущества. Реструктуризация долга позволяет должнику сохранить активы, включая ипотечную недвижимость, продолжая выплачивать долг по измененным условиям.
    • Предотвращение начисления дополнительных штрафов и пеней. В процессе реструктуризации начисление штрафов и пеней по долгам приостанавливается. Это помогает избежать дополнительного увеличения задолженности.

    Реструктуризация задолженностей — это последний для должника шанс заставить кредиторов играть на его условиях. Например, если банки раньше не соглашались реструктурировать кредит, то грамотно составленный и утвержденный судом план реструктуризации при банкротстве они будут вынуждены учитывать.

    Реализация имущества

    Это один из наиболее часто проводимых этапов процедуры банкротства является реализация имущества должника. На первый взгляд, реализация активов должника не сулит ничего хорошего, но это не так:

    • Имущества все равно у должника заберут. Либо это сделают приставы в рамках исполнительного производства, либо залоговые кредиторы. Реализация имущества при банкротстве позволяет частично или полностью покрыть долговые обязательства перед всеми кредиторами, избавив должника от значительной части долгового бремени.
    • Остатки долгов спишут. После завершения процедуры реализации имущества и распределения вырученных средств между кредиторами, оставшаяся часть долгов будет списана. Это позволяет должнику избавиться от остаточной задолженности, которая могла бы тянуться годами.

    Единственное жилье, не находящееся в залоге по ипотеке, не подлежит изъятию. Это означает, что даже при банкротстве у должника остается крыша над головой.

    Новый способ сохранить ипотеку — закон №298

    Одним из самых значимых изменений в законодательстве, которое произошло недавно, стало разрешение заключать мировое соглашение с кредитором по ипотечному кредиту в процессе банкротства. Ранее ипотечные квартиры автоматически шли под реализацию, если должник не мог продолжать выплаты по кредиту. Однако с вступлением в силу нового закона № 298-ФЗ — который вносит поправки в закон о банкротстве — появилась возможность сохранить ипотечное жилье даже в рамках процедуры банкротства.

    Мировое соглашение заключается только между должником и банком-залогодержателем

    Ипотечную квартиру можно сохранить двумя способами:

    1. Погасить задолженность по ипотеке третьим лицом. Подходит для случаев, когда сумма долга по ипотечному кредиту небольшая. Понадобится третье лицо: родственник или друг, который погасит задолженность банкрота по ипотеке. Тогда залоговый кредитор выйдет из процедуры банкротства, а ипотечную квартиру выведут из конкурсной массы. в остальном процедура банкротства пройдет для должника по-прежнему: если есть другое имущество, его реализуют, задолженности перед остальными кредиторами удовлетворят, а остатки спишут. Банкрот останется без долгов и с ипотечной квартирой.
    2. Заключить с кредитором мировое соглашение. Это позволит выплатить ипотеку на прежних или новых условиях — как при реструктуризации, а остальные долги списать. Мировое соглашение заключается между кредитором-залогодержателем и заемщиком, а утверждает его Арбитражный суд. Поэтому повлиять на его условия, отменить или оспорить не могут ни другие кредиторы, ни финансовый управляющий. После заключения соглашения должник продолжает выплачивать ипотеку на прежних условиях, а залоговый кредитор выходит из процедуры банкротства, ипотечная недвижимость защищается от реализации. Если до завершения банкротства перестать платить ипотеку по мировому соглашению, банк снова вступит в процедуру, тогда квартира будет реализована. Если перестать платить после банкротства, то банк может забрать ее как залоговое имущество, подав в суд иск.

    Вне зависимости от выбранного способа ипотечная квартира в итоге выводится из конкурсной массы. Остальные долги будут списаны в рамках процедуры банкротства. Это означает, что должник избавляется от обязательств перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами, сохраняя при этом единственное ипотечное жилье.

    Почему важно участие специалистов по банкротству

    Процедура банкротства — это сложный юридический процесс, требующий глубоких знаний и опыта. Именно поэтому участие специалистов по банкротству становится ключевым фактором его успешного завершения.

    Квалифицированные юристы помогут:

    • правильно оформить все необходимые документы;
    • провести переговоры с кредиторами;
    • защитить ваши интересы в суде;
    • найти оптимальное решение для сохранения имущества.

    Важное преимущество работы с профессионалами заключается в их знании актуальных изменений в законодательстве и возможности предложить индивидуальные решения для каждого клиента.

    Списать долги и сохранить ипотечное жилье — задача, требующая взвешенного подхода. Должникам следует рассмотреть все возможные варианты снижения долговой нагрузки, включая реструктуризацию или рефинансирование долгов, если же это уже недоступно — то подать на банкротство с ипотекой.

    Если вы находитесь в трудной финансовой ситуации и не знаете, как правильно поступить — не откладывайте решение проблемы. Обратитесь за бесплатной консультацией к юристам КредитаНет, чтобы получить профессиональную помощь и сохранить свое жилье, даже если оно в ипотеке.

    Указал не всех кредиторов – неужели эти долги не спишут?