Кредитные каникулы: спасение или угроза для вашей кредитной истории

Правда ли, что кредитные каникулы портят кредитную историю? Расскажем, какие есть альтернативы отсрочке платежа, как законно избавиться от долгов.

Кредитные каникулы – это популярный банковский инструмент, который вызывает у людей массу вопросов и обсуждений. С одной стороны, отсрочка может стать настоящим спасением для тех, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями и не хочет портить отношения с банками. С другой – существует страх, что использование отсрочки может негативно сказаться на кредитном рейтинге и повлечет ряд неприятностей для заёмщика. 

Да, банки иногда любят недоговаривать. Что же они скрывают? Разберем, что такое кредитные каникулы, как они влияют на кредитную историю в реальности, и есть ли альтернатива отсрочке платежа. 

Что такое кредитные каникулы простыми словами

Кредитные каникулы — это специальная программа, которая позволяет заемщикам временно приостановить выплаты по кредиту. Это может быть особенно полезно в сложные финансовые времена, когда вы сталкиваетесь с непредвиденными расходами или потерей дохода. Кредитные каникулы — это удобный инструмент, который может помочь вам справиться с временными трудностями и избежать просрочек и накопления долгов. 

Когда вы обращаетесь в банк или другую кредитную организацию с просьбой о кредитных каникулах, они могут предложить вам определенный период, в течение которого вы не будете обязаны вносить платежи. Этот срок составляет от одного до 6 месяцев. 

Важно помнить, что каникулы не замораживают ваш долг, а лишь предоставляют отсрочку платежей. В течение этого времени продолжают начисляться проценты, которые в дальнейшем вам всё равно придётся оплачивать. Это означает, что сумма, которую нужно будет вернуть, вырастет, а срок её выплаты также увеличится. Чем больше ваш долг на момент оформления каникул, тем больше процентов накопится за время отсрочки.

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, вам нужно обратиться в банк с заявлением и документальным подтверждением сложной финансовой ситуации. 

Кто и когда может получить кредитные каникулы

Возможность получения подобной отсрочки впервые появилась в 2020 году, как временная мера поддержки заемщиков во время пандемии. Но уже с 1 января 2024 года кредитные каникулы стали действовать на постоянной основе. Закон № 348-ФЗ официально утвердил такую возможность. 

Вы сможете оформить отсрочку в следующих случаях:

• доход сократился более чем на 30%;
• получили инвалидность I или II группы;
• неработоспособны более 30 дней из-за болезни или травмы;
• в связи с рождением ребенка, болезнью близкого или взятием на себя обязанностей опекуна до начала выплат пособий;
• произошла чрезвычайная ситуация и имущество пострадало в результате пожара, наводнения, землетрясения. 

Не всем заемщикам в сложной жизненной ситуации доступна отсрочка платежа. Существуют лимиты займов и они следующие:

• до 150 000 рублей для кредиток;
• до 1,6 миллиона рублей для автокредитов;
• до 450 000 ₽ для потребительских кредитов.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это своего рода финансовая биография человека. Она отражает то, как вы управляли своими кредитами и займами на протяжении времени. Каждый раз, когда вы берете кредит, оформляете кредитную карту или даже допускаете задолженность по коммунальным услугам, эта информация может попасть в вашу кредитную историю.

Кредитная история играет ключевую роль в вашей финансовой жизни. Банки и кредитные организации используют ее для оценки вашей платежеспособности. Если вы планируете взять ипотеку, автокредит или даже просто оформить кредитную карту, ваша кредитная история будет одним из основных факторов, влияющих на решение кредитора.

Кредитная история включает в себя множество аспектов: 

• количество погашенных и открытых кредитов;
• наличие просрочек;
• поручительство;
• неоплаченные штрафы;
• долги ЖКХ;
• принудительное взыскание;
• реструктуризация задолженности;
• количество запросов на получение кредита. 

Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов получить выгодные условия по кредиту. Кредитная история — это не что-то неизменное. Если она испорчена, это не навсегда. Вы можете улучшить ее, своевременно погашая долги и избегая просрочек. Её можно даже полностью обнулить при помощи банкротства. Если вы хотите узнать, как это сделать, позвоните нам, юрист всё расскажут на бесплатной консультации.

Как кредитные каникулы отражаются в кредитной истории

Каникулы — это возможность избежать просрочек и штрафов, что в свою очередь поможет сохранить вашу кредитную репутацию. Влияние на КИ заключается в следующем:

1. Отсутствие просрочек. Во время каникул платежи не считаются просроченными. Это положительно сказывается на вашей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг не пострадает, если вы воспользуетесь этой опцией.
2. Увеличение общего долга. В период отсрочки проценты все так же начисляются. Это приведет к увеличению общей суммы долга.
3. Отражение в кредитной истории. Так как кредитные каникулы являются вариантом реструктуризации долга, то они отмечаются в КИ, но не ухудшают ее.

Если вы потеряли работу, кредитные каникулы вам могут помочь справиться с временными трудностями. Так вы сможете взять передышку, за полгода найти новый источник дохода и начать выплачивать заем. В КИ появится информация, что вы оформляли кредитные каникулы, но она не является негативной.

Если ваш доход просто снизился или вы серьезно заболели, получили травму, которая не скоро позволит вам работать, то лучше рассмотреть иную возможность избавиться от непосильной кредитной нагрузки. Ведь по окончании каникулярного периода нужно будет начать вносить платежи, иначе начнутся просрочки и кредитная история пострадает. 

Если нечем платить по счетам, вы не знаете, как можно законно выбраться из долговой кабалы, проконсультируйтесь с нашим юристом по банкротству – это бесплатно.

Что будет, если не платить долг

Банк — это ваш финансовый партнер, который не забывает о долгах. Допустив просрочки, нужно быть готовым к последствиям. В первую очередь, вам позвонит сотрудник, чтобы напомнить о задолженности и уточнить, когда вы сможете внести недостающую сумму. Также вы получите СМС и письмо с требованием вернуть долг. Если ситуация не изменится, банк может передать долг коллекторам или подать в суд.

Если дело дойдет до суда, банк получит исполнительный документ и обратится к судебным приставам. Они арестуют счета и имущество. Если у вас есть официальный доход, приставы могут списывать до 50% ваших средств. Единственное жилье не тронут, а остальное имущество продадут на торгах в счет уплаты долгов. 

Три альтернативы кредитным каникулам 

Кредитные каникулы подходят не всем. Например, их нельзя получить при превышении лимита займа, невозможности подтвердить снижение дохода на 30 и более процентов. В этом случае нужно искать альтернативу каникулам. Рассмотрим, какие еще есть инструменты для снижения финансовой нагрузки.

Рефинансирование

Процедура предполагает получение нового кредита для погашения существующего займа с целью улучшения условий выплаты. Актуально, если на рынке появились более выгодные предложения, при этом разница в ставках должна быть не менее 5%. Также рефинансирование поможет, если у вас несколько кредитов – их можно объединить и выплачивать одним платежом. Если не хватает денег для оплаты текущего займа, нужно снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования, также стоит обратить внимание на перекредитование.

Если у вас есть просрочки, то рефинансировать заем будет сложно. Банки не стремятся работать с проблемными займами и клиентами. Кроме того, эта процедура не всегда выгодная. Например, если до полного погашения займа осталось менее половины срока, то перекредитовываться нет смысла. То же можно сказать и о текущих кредитах, полученных под залог. 

Реструктуризация

Это процесс, при котором банк-кредитор пересматривает условия вашего займа. Например, при реструктуризации можно увеличить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж, списать часть процентов и штрафов. Это значит, что будет легче справляться с текущими финансовыми обязательствами.

При реструктуризации общая сумма переплаты по кредиту может увеличиться. Тем не менее, многие заемщики считают, что снижение ежемесячной нагрузки стоит этого. 

Банкротство

Процедура радикально борется с долгами, с ее помощью можно списать задолженности по кредитам, займам, налогам, ЖКХ. Единственное жилье (и объекты, указанные в ст. 446 ГПК РФ) останется у банкрота – его не станут продавать на аукционе. Остальное имущество будет продано, вырученные деньги пойдут на уплату долга. Если имущества нет или его мало и не хватает для удовлетворения требований всех кредиторов, то суд все равно может списать долг. 

Согласно последним изменениям в законодательстве, при определенных условиях возможно сохранить ипотечную квартиру, если она является единственным жильем должника.

Если вы рассматриваете банкротство как вариант борьбы с непосильными платежами, то обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам. Они изучат вашу ситуацию и скажут, подходит ли вам процедура списания долга, а также помогут оценить перспективы банкротства.

Нет денег на юристов? Узнайте, как пройти процедуру бесплатно.